00:01tout pour investir la boîte à outils françois xavier soeur de terra et bonjour bonjour antoine
00:07alors on va un petit peu c'est comme le bullshit au maître de bfm bourse on va tordre le
00:12coup à
00:12certaines idées reçues l'assurance vie est un placement universel un couteau suisse y convient
00:17à tout le monde faux bullshit absolument dans bfm bourse vous mettez le vous mettez le voilà
00:23l'orage à ce moment là oui absolument et donc ben non on peut être victime d'erreurs d'aiguillage
00:30il y a des cas de figure où c'est pas forcément le truc à préconiser et vous vous avez
00:37relevé quatre
00:38cas exactement où effectivement ça peut s'avérer être une mauvaise idée en fait l'assurance vie c'est
00:44un produit ça peut pas être une stratégie patrimoniale c'est à dire que quand on fait une
00:48stratégie patrimoniale on fait du juridique on fait du financier on peut faire du produit mais
00:52ça peut pas constituer toute la stratégie patrimoniale et vous avez certains de mes
00:56confrères qui sont quasiment à 100% de leur chiffre d'affaires en assurance vie c'est problématique
01:01c'est à dire que quand la réponse à je veux faire de la retraite je veux épargner je veux
01:05réduire
01:06ma fiscalité etc c'est un produit à un moment on disait pinel pinel pinel pinel maintenant certains
01:11ils disent voilà après ils ont dit per per per avec ces grands parcs de lotissement infini construit
01:17n'importe comment qui attendent encore des gens dedans oui oui oui alors quand ça a été vendu
01:21effectivement des zones sans tension et puis même quand il y a eu des zones avec tension je vous
01:25invite à demander aux notaires qui passent sur votre plateau quand ils vendent des produits de
01:29défis qu'à combien ils les vendent mais en tout cas l'assurance vie voilà faut faire attention à
01:33l'approche produit faut avoir une stratégie patrimoniale et effectivement vous avez des
01:36cas où il n'y a pas d'intérêt à faire de l'assurance vie ou alors en diversification le
01:40cas le plus
01:40parlant c'est un couple marié qui n'a pas d'enfant un couple marié qui n'a pas d
01:46'enfant depuis la loi
01:47alors ça c'est Sarkozy quand il est arrivé au pouvoir en 2007 il a supprimé les droits de
01:52succession entre époux quand vous décédez entre vous il n'y a pas de droit de succession et il y
01:56a
01:56beaucoup de clauses bénéficiaires qui ont été faites au profit du conjoint donc vous exonérez avec un
02:01produit fiscal qui est l'assurance vie des sommes au profit de quelqu'un qui est exonéré par la loi
02:05donc ça ne sert à rien et vous avez quand même beaucoup de personnes aujourd'hui quand même
02:09beaucoup de couples en france qui n'ont pas d'enfant et qui n'en auront jamais et où le
02:13la personne à
02:14protéger c'est le conjoint point et alors là à ce moment-là dispositif classique la donation au
02:20dernier vivant voilà la donation c'est la partie juridique mais sur la partie produit et investissement
02:25faites du PEA faites du compte-titre faites de l'immobilier faites tout ça des trucs qu'on ferait
02:30pour soi voilà et éventuellement en diversification faites de l'assurance vie mais vraiment parce que
02:35vous avez envie d'avoir du fonds euro parce que vous vous dites peut-être qu'un jour je voudrais
02:38privilégier quelqu'un d'autre que mon époux ou mon épouse mais c'est pas ça ne doit pas être
02:43le centre de la
02:43stratégie patrimoniale attention également c'est le cas des paxés entre partenaires de pax il n'y a
02:49pas de droit de succession à condition d'avoir mis un testament parce que quand on est paxé mais
02:56qu'il n'y a pas de testament on n'est pas héritier l'un de l'autre d'accord
02:59ok ça il faut que ce soit un
03:00dispositif à part vous avez un enfant votre héritier c'est l'enfant si vous n'avez pas fait un
03:06testament donc voilà attention attention attention à ces cas-là bon et puis à la fiscalité aussi est-ce qu
03:12'il y a des on
03:13fait un crash test est-ce qu'il y a des cas où la fiscalité de l'assurance vie peut
03:18finalement être
03:19défavorable par rapport à d'autres genres de supports bien évidemment et il faut faire attention
03:24au cas où vous allez vider votre patrimoine en fait lorsque vous liquidez une succession
03:29fait une liquidation civile puis une liquidation fiscale la liquidation civile c'est qui récupère
03:33quoi la liquidation fiscale c'est qu'est ce qu'on doit au fisc et quand on fait cette liquidation
03:38fiscale on l'a fait donc hors assurance vie l'assurance vie on la traite à part sur le plan
03:41fiscal
03:42lorsque vous recevez une somme je fais le cas de des enfants aux parents lorsque vous recevez une
03:47somme de vos parents vous avez un abattement de 100 000 et au delà de cet abattement de 100 000
03:51jusqu'à
03:5116 000 euros vous êtes taxé de 0 à 15% et entre 16 000 et 550 000 euros reçus
03:57de vos parents vous
03:57êtes taxé à 20% l'assurance vie vous êtes exonéré en tant que bénéficiaire d'un contrat assurance vie
04:04jusqu'à 152 500 et au delà vous êtes à 20% l'idée c'est qu'en france quand
04:08vous avez un peu de
04:09patrimoine que vous avez 200 300 400 000 euros de patrimoine vous devez jouer sur cette tranche à 20%
04:14parce que c'est globalement celle qui voilà il faut optimiser les tranches inférieures et jouer sur
04:19la tranche à 20% le risque c'est quoi c'est de basculer sur la tranche suivante de l
04:23'assurance vie à
04:2431 25 ou de vider tellement le patrimoine perso parce que quand vous êtes âgé quand vous avez 80 85
04:30ans
04:31vous faites des donations et vous consommez parce que généralement les besoins augmentent le risque c'est
04:35de vider le patrimoine perso de garder ce qu'il y a sur l'assurance vie et de se retrouver
04:40pour les
04:40héritiers moins taxés sur les droits de mutation à titre gratuit issus de la succession que ce que
04:45vous allez payer en assurance vie d'accord donc il faut régulièrement rééquilibrer ça et voilà le
04:49point de flottement pour aller 90% de ceux qui ont une succession et qui ont du patrimoine c'est
05:05les
05:05la revoir la clause bénéficiaire vous devez la revoir chaque année moi chaque année je renvoie la
05:08clause bénéficiaire à mes clients parce qu'il faut la relire c'est extrêmement extrêmement important
05:13bon est-ce qu'il y a d'autres cas qui sont justement défavorables quand on choisit l'assurance vie
05:18et un
05:18cas qu'on oublie alors qui est majeur et pour des personnes protégées vous avez un cas qui est
05:24particulier et j'ai le cas pour le coup dans mon cabinet d'accord c'est le cas d'une
05:28famille dont le
05:30père de famille a eu un gros accident de la vie et il reçoit une indemnisation responsabilité civile
05:35donc de plusieurs millions d'euros d'accord sauf que lorsque vous avez un une indemnité il y a un
05:41dommage corporel c'est exonéré en cas de succession d'accord que là le bénéfice duquel on parle
05:47dans le cas présent c'est plus de 5 millions d'euros c'est 5 millions d'euros vous les
05:51mettez sur un
05:52contrat d'assurance vie décès fiscalisé à 31,25% pour la tranche la plus haute en direct 0%
06:00oui d'accord j'ai été consulté avec un autre cgp l'autre cgp mettait tout en assurance vie je
06:07précise avec 75% sur les fonds structurés bon je pense que lui il s'est dit je prends mes
06:115% de
06:12droits d'entrée sur 5 millions d'euros et c'est fait mais surtout il y avait cette grosse question
06:17de
06:18succession c'est à dire que les héritiers se faisaient massacrer à la succession mais c'est ça
06:22c'est et les conseillers de base avaient été recommandés par une association de victimes donc je
06:28voudrais juste dire aux personnes qui sont dans ces cas là faites extrêmement attention parce que
06:32quand on est dans ces moments là de grandes souffrances qui sont d'accord je peux vous
06:35dire que vous préférez la famille ne pas avoir 5 millions d'euros et garder la situation d'avant
06:38ça je peux vous signer dix fois mais attention dans ces moments là qui sont des moments de grande
06:43tension et de grands mouvements patrimoniales en même temps à pas vous faire avoir par des
06:46margoulins ou par des personnes qui sont juste pas formées et je lance un voilà vraiment un appel aux
06:50associations de victimes faites attention à qui vous recommandez non c'est clair parce que dans ces moments là
06:55voilà peut-être que vous avez des personnes que vous considérez comme personnes de confiance
06:58mais qui sont pas forcément à l'aise sur ces personnes que sont les majeurs protégés et sur
07:03cette classe d'actifs en part sur cette sur ces sommes issues d'indemnités qui sont quand même
07:08extrêmement particuliers voilà c'est ça reprend un petit peu le cas d'avant c'est énorme et donc
07:1331 25 sur 5 millions voilà non c'est dernier cas quand on commence à se à se construire un
07:22patrimoine quand on est jeune c'est peut-être pas non plus le moment rêvé de directement passer à
07:26l'assurance vie commencer par l'assurance vie moi je suis pas fan de ça quand on est jeune on
07:31a du
07:31temps devant soi moi j'aime le pea voilà pour ça que j'aime regarder bfm bourse j'aime les
07:36pea j'aime
07:37investir en bourse j'aime aller chercher des choses qui quand on rentre sur un produit d'assurance vie tout
07:42de
07:43quelque chose qui généralement va être du garantie en capital donc le risque quand on a du garantie en
07:47capital c'est d'avoir des sommes qui vont être placés très longtemps et qui ne vont pas permettre
07:50d'aller générer les plus values nécessaires pour développer un patrimoine et rentrer dans une culture
07:55financière tout de suite commencer à épargner aller vers autre chose que vers l'assurance vie
07:58gardez vous de côté l'apport pour de la résidence principale si vous avez que dans deux ans trois ans
08:02quatre ans vous allez faire de l'apport vous êtes un salarié ou un chef d'entreprise avec une boîte
08:07qui
08:07commence à tourner ou une profession libérale vous commencez à dégager des salaires mettez en une partie de
08:11côté pour la résidence principale commencez à construire votre patrimoine si vous n'avez pas
08:15d'enfant vous lancez pas tout de suite dans une logique de d'assurance vie même logique si vous
08:21êtes des parents et que vous ouvrez des contrats assurance vie à des mineurs aux états unis on
08:25achète une action google en france on ouvre un livret à posez-vous la question vous avez 20 ans 25
08:30ans
08:31avant que ces sommes là soient utilisées par des par des enfants bon sang vos enfants ouvrez leur des
08:35comptes titres ouais c'est ça prenez prenez du risque parce que le risque de toute manière est allié au
08:40temps
08:40vous prenez une pomme le temps dérisque votre allocation en finance c'est mathématique le temps
08:46dérisque votre allocation et ensuite il sera toujours temps de mettre ça sous une assurance vie une fois
08:50qu'on aura fait la performance voilà ou de mettre ça de côté justement pour vous permettre quand les
08:54personnes c'est une très bonne logique financière vous avez 20 25 ans mettez vous de côté une poire
08:59pour créer votre future boîte commencer à acheter une résidence principale très bien mais à côté de ça
09:04commencer à investir mais n'allez pas faire du fonds euro en assurance vie ouais voilà ce n'est pas
09:09forcément le
09:10bon moment sur le patrimoine c'est évolutif aussi il faut jamais l'oublier merci infiniment de nous le
09:15rappeler françois-xavier soeur de terra et à une prochaine fois justement pour déconstruire un
09:20petit peu ces idées toutes faites parfois sur le sur le patrimoine
09:23on
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