- il y a 2 jours
Ce jeudi 5 mars, Guillaume Paul a reçu François-Xavier Sœur, gestionnaire de Patrimoine chez Terrae Patrimoine, dans l'émission Tout pour investir sur BFM Business. Retrouvez l'émission du lundi au vendredi et réécoutez la en podcast.
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00:01Tout pour investir, la boîte à outils.
00:05Allez 11h31 sur BFM Business, la boîte à outils, on va parler de vos contrats d'assurance vie,
00:10on va parler de tout ça avec François-Xavier Seur qui est avec nous.
00:12Bonjour François-Xavier, merci d'être avec nous, gestionnaire de patrimoine chez Terra et Patrimoine.
00:17Alors c'est un cabinet, il faut préciser, qui donne la priorité aux investissements écologiques, éthiques et solidaires.
00:24Ça c'est votre patte à vous.
00:25Exactement, c'est l'une des spécialités du cabinet, de l'accompagnement haut de gamme,
00:28de clients qui en moyenne chez nous ont un million d'euros, on va dire,
00:31et qui poussent assez loin les thématiques de durabilité.
00:35Il y a une demande des clients pour verdir un petit peu leur portefeuille, leur patrimoine,
00:38ou alors c'est bon, si on y pense, pas forcément d'entrée de jeu ?
00:42J'ai un peu de tout, j'ai des clients qui moi viennent me voir parce qu'ils sont appétants,
00:47on va dire, ils veulent investir, si on leur dit investir dans Total à la place d'Exxon, ça leur
00:51suffit.
00:52C'est vraiment le premier, premier, premier stade.
00:54Et j'en ai, ça va jusqu'à, je vous confie un capital et vous me maintenez le capital,
00:58je ne veux que de l'impact sociétal et environnemental.
00:59Je ne veux que de l'impact sociétal et environnemental.
01:02Je ne veux que de l'impact sociétal, donc des choses mesurables, et c'est ça qu'on aime,
01:04c'est ce que je préfère, bien évidemment.
01:05Bien sûr.
01:05C'est là qu'on va chercher de la société, de la PME, de l'économie réelle, voilà, des vraies
01:11choses.
01:11Absolument.
01:12Alors, notre question donc aujourd'hui, c'est celle-là,
01:14transférer un contrat d'assurance-vie sans perdre ses avantages fiscaux.
01:18On est habitué à le faire en banque, mais moins chez les assureurs.
01:21Et alors, on va expliquer qu'il y a deux types de transferts, deux façons de transférer finalement.
01:25Exactement. Parce qu'en fait, soit on fait ce qu'on appelle un transfert loi-pacte.
01:28En fait, vous êtes client chez AXA ou chez Generali, pour prendre les deux plus gros réseaux,
01:32et vous avez un vieux contrat chez AXA.
01:34Vous avez un vieux contrat sur lequel vous n'avez pas de la signature électronique,
01:36vous n'avez quasiment pas d'unité de compte, vous n'avez pas de choses comme ça.
01:38Vous pouvez demander à avoir un contrat moderne, à avoir le dernier contrat.
01:43Parce que c'est un peu le souci, c'est que de temps en temps, on fait des générations de
01:45contrats.
01:45On va vendre un contrat deux ans, trois ans, puis passer un autre et un peu l'oublier.
01:48Sauf que vous, à l'attendance, ça fait 20 ans que vous avez votre contrat.
01:50Il y a des avantages fiscaux historiques, vous voulez le garder, mais vous voulez avoir une gestion moderne.
01:55Mais ça, on le peut, ça s'appelle le transfert loi-pacte.
01:57En fait, vous re-signez un contrat chez le même assureur.
02:01Qui ne vous le propose pas forcément de renouveler un petit peu.
02:03Alors généralement, il faut y aller sur le même.
02:04Alors on en parlera après, ça sera un autre sujet.
02:06Mais en fait, vous allez signer un nouveau contrat, une nouvelle clause bénéficiaire, une nouvelle allocation,
02:12et vous allez du coup avoir accès généralement à la signature électronique,
02:16à tout ce qui peut se faire, c'est-à-dire des ETF, des actions, de l'immobilier, etc.
02:20Donc tout ce qu'il y a sur un contrat moderne.
02:22Mais surtout, vous ne perdez pas les avantages fiscaux antérieurs.
02:24Si vous avez souscrit votre contrat sur 11-vie avant vos 70 ans,
02:27avant les lois un peu marquantes 98, 91,
02:30ou si votre contrat a plus de 8 ans, vous ne perdez pas tous ces avantages.
02:34La seule condition, c'est de rester au sein du même assureur.
02:36Oui, c'est ça.
02:37Et du même pays.
02:38Parce qu'on me l'a déjà demandé, est-ce que je peux passer d'Axa-France à Axa-Luxembourg
02:40?
02:40Ça, c'est pas possible.
02:41Il faut rester à Axa-France, dans ce genre de conditions.
02:43Est-ce qu'il y a des cas où ça peut être intéressant de conserver son vieux contrat ?
02:47Très vieux contrat.
02:48À peu près un seul cas, c'est quand votre contrat est à des années 80.
02:52Parce qu'à l'époque, il y avait des fonds euros qui rapportaient 8-10%.
02:56Parce qu'à l'époque, on n'imaginait pas...
02:57À notre époque, oui, bien sûr.
02:58On n'imaginait pas qu'en 2020-2025, les contrats soient toujours actifs
03:02et qu'on ait une inflation aussi basse
03:03et que la moyenne du fonds euro rapporte 2,65 l'an dernier.
03:06Et donc, dans les conditions générales, c'était marqué,
03:08quoi qu'il arrive, ça vous rapportera 4,5 minimum.
03:11En fait, aujourd'hui, vous avez des personnes qui ont des contrats qui datent des années 80.
03:13Ils ont 4,5 garanties.
03:15Et aujourd'hui, il y a une inflation à 0,5.
03:16C'est ça.
03:17Surtout, si jamais vous avez ça, gardez-le.
03:19Ne faites pas de transfert, quoi qu'il arrive.
03:20C'est vraiment le seul cas où...
03:22Voilà, ça, c'est le cas où on reste chez le même assureur.
03:25C'est un transfert qui est gratuit.
03:26Gratuit.
03:27Alors, il faut faire attention.
03:28Généralement, c'est gratuit.
03:29Mais il faut faire attention à ce que vous n'ayez pas quelqu'un face à vous
03:31qui en profite pour vous prendre quand même des droits d'entrée.
03:33Voilà, faites attention à ça.
03:35Logiquement, c'est gratuit.
03:36Mais qu'est-ce qui justifie qu'on ait envie ?
03:37On se dise, tiens, je vais changer de contrat.
03:39Alors, en contrat pacte, en loi pacte, qu'est-ce qui fait ?
03:41Qu'est-ce qui justifie que...
03:43Si, par exemple, vous allez voir un assureur
03:44et qu'il vous fait systématiquement signer du papier
03:46et que vos opérations prennent 15 jours,
03:48si jamais vous voulez investir sur un ETF
03:50et qu'aucun ETF n'est éligible,
03:53si jamais vous voulez faire du non-coté et que ce n'est pas éligible,
03:55vous voulez faire de l'IMO, ce n'est pas éligible,
03:57vous avez un vieux contrat sans possibilité.
03:59Donc, l'intérêt, c'est justement de moderniser,
04:01de faire tout simplement plus de perfs,
04:02de reprendre la gestion de son contrat.
04:04D'accord.
04:04Ça, c'est dans le cas où on reste chez le même interlocuteur.
04:09C'est un changement de courtier.
04:10Changement de courtier.
04:10C'est-à-dire que la tête de la personne en face ne vous revient plus.
04:14Vous voulez changer parce qu'il n'y a pas de suivi,
04:17parce qu'il n'y a pas de conseil,
04:17parce que ça ne correspond pas à ce que vous voulez.
04:19Ou alors parce que vous voulez regrouper vos actifs chez une personne.
04:22Et moi, je suis bien placé pour ça.
04:22Effectivement, je suis une société indépendante.
04:24Et donc, je les vois, ces mouvements.
04:26Je les connais, je les vis.
04:27Et en fait, quand vous souscrivez un contrat,
04:29vous pouvez le souscrire auprès de conseillers indépendants, comme moi.
04:31Ça, c'est assez facile de passer de l'un à l'autre.
04:33Vous voulez passer de chez moi à un autre,
04:35ou d'un autre à chez moi, c'est relativement facile.
04:37Par contre, si jamais vous l'avez souscrit en banque,
04:39si jamais vous l'avez souscrit chez un réseau salarié,
04:42ou chez un agent général,
04:44typiquement, je parlais d'AXA ou de Generali,
04:46c'est les deux gros réseaux.
04:46Là, c'est beaucoup plus compliqué.
04:48Et là, on va vous sortir une série d'excuses.
04:51Alors, il y en a qui le font bien.
04:52Il y en a qui le font bien.
04:54Je sens que vous avez envie de...
04:56C'est là que je vais m'agacer.
04:57Oui, oui, je vois ça.
04:57Parce qu'en fait, c'est au détriment de qui
05:00quand on bloque ce type d'opération ?
05:01C'est au détriment de l'investisseur.
05:04Quand vous avez un vieux contrat
05:05et que vous voulez le moderniser,
05:06parce que peut-être il est bourré de frais,
05:09eh bien, on va vous dire non,
05:09vous ne pouvez pas le transférer.
05:11Et moi, en tant que conseiller,
05:12on va me dire quoi ?
05:12On va me dire, il y a des raisons techniques.
05:15Les formulaires ne sont pas prêts, etc.
05:17On vous donne une raison « juridique » par mail.
05:21Et après, on vous appelle et on vous dit,
05:23non mais je t'explique,
05:24en fait, on protège le réseau salarié,
05:26on protège le réseau des agents généraux,
05:27on ne veut pas qu'il y ait de mouvement.
05:28Ou alors, ce courtier est un trop gros courtier online
05:31pour être très clair, on va le protéger.
05:33Donc, ça, c'est la réalité.
05:35Et c'est au détriment de qui ?
05:36C'est au détriment des épargnants
05:38qui ont leur argent bloqué dedans.
05:39Mais accessoirement, aujourd'hui,
05:40on est en train de chercher de l'argent.
05:42Pour financer quoi ?
05:43On en parle suffisamment.
05:44Aujourd'hui, il y en a qui cherchent
05:45à financer la défense.
05:46Moi, je suis plutôt spécialiste d'écologie
05:49et de transition énergétique.
05:50On cherche à financer la transition énergétique.
05:52On a des milliards qui sont bloqués.
05:54Je parle bien de milliards qui sont bloqués
05:56sur ces vieux contrats d'assurance-vie.
05:58Pourquoi est-ce qu'aujourd'hui,
05:59il n'y a pas un député ou autre
06:00qui se saisit de cette question
06:02et qui dit, facilitons ces transferts,
06:05permettons de moderniser ces contrats
06:08et peut-être même, pourquoi pas,
06:09obligés à investir une partie
06:11sur ces thématiques-là ?
06:13Je suis sûr que vous avez la réponse
06:14à cette question.
06:15Il y a une question qui est celle,
06:17bien évidemment, du lobbying.
06:18Il y a un gros lobbying bancaire.
06:21Il y a un gros lobbying assuranciel.
06:22Moi, je vais vous donner un autre exemple.
06:24Je vais vous dire qu'au Luxembourg,
06:26ce lobbying n'a pas été assez puissant
06:28puisqu'au Luxembourg,
06:29quand vous voulez changer,
06:30là aussi, puisque en tant que Français,
06:32je fais aussi des contrats d'assurance-vie luxembourgeois,
06:34quand vous êtes au Luxembourg
06:35et que vous êtes dans une banque luxembourgeoise
06:37et que vous voulez passer, par exemple,
06:38chez un conseiller indépendant
06:39ou dans une autre banque, etc.,
06:41le transfert, il est quasi immédiat.
06:43Donc, c'est faisable.
06:45Ça ne met pas en risque
06:47la stabilité des assureurs.
06:48C'est parfaitement faux.
06:50Et c'est quelque chose
06:51qui est aujourd'hui purement du lobbying.
06:53Donc, si quelqu'un a envie
06:54de s'emparer de cette question,
06:56ce qui paraît, il y a des élections bientôt,
06:57ça serait une super idée.
06:59Donc, on est dans l'idée
06:59qu'il y a une protection accrue
07:01des réseaux historiques aujourd'hui.
07:02Bien évidemment, tous les gros courtiers,
07:04quand vous êtes même des gros courtiers online,
07:06des gros courtiers online
07:07qui font des contrats en marque blanche.
07:09Vous voyez, vous êtes distribution.fr,
07:11je ne sais pas quoi.
07:12Ils vont faire un contrat
07:13marque blanche distribution.fr.
07:15Et moi, en tant qu'indépendant,
07:16on va me dire,
07:17non, vous ne pouvez pas le récupérer
07:18pour une raison technique.
07:20Mais en fait, c'est purement
07:21des raisons de protection
07:22de ces gros réseaux.
07:23Et ça, c'est quelque chose
07:24qui est aujourd'hui extrêmement préjudice.
07:26Pourquoi ça a pu se faire au Luxembourg
07:27et que ça ne se fait pas en France ?
07:28Qu'est-ce qui a permis
07:28que ça se débloque au Luxembourg ?
07:29Alors, au Luxembourg,
07:30il faut voir qu'on a un marché
07:32qui est beaucoup plus atomisé.
07:34En fait, le Luxembourg,
07:37il y a beaucoup, beaucoup,
07:38beaucoup d'assureurs.
07:38Et aujourd'hui, il y a un phénomène
07:40d'agrégation entre assureurs
07:41au Luxembourg.
07:42Donc, il n'y a pas un pouvoir
07:43de parler d'une voix aussi unique.
07:45En France, vous avez
07:46quelques gros acteurs
07:47et on le voit.
07:48Les acteurs français
07:49sont plutôt à manger,
07:49même les acteurs européens.
07:51Le secteur bancaire,
07:52c'est ce qui représente
07:53un gros bout du CAC 40.
07:55On le voit,
07:56c'est le cœur,
07:57c'est un gros cœur
07:57de l'économie française.
07:59Et on le voit,
08:00c'est quelques acteurs
08:01qui parlent
08:01et qui parlent
08:02à quelques acteurs politiques.
08:03Au Luxembourg,
08:04c'est beaucoup plus atomisé.
08:06Et voilà,
08:07ils sont plutôt en train
08:08de se manger les uns les autres.
08:10Bien, ben voilà,
08:11en tout cas,
08:11quelques conseils
08:12pour vous aider
08:13à piloter un petit peu
08:14avec votre contrat
08:15d'assurance-vie.
08:16Voilà ce qu'on pouvait dire
08:17ce matin.
08:18Vous savez qu'il va quand même
08:19peut-être avoir besoin
08:20de l'assurance-vie
08:20pour financer la défense.
08:22Comment vous êtes
08:22par rapport à ça,
08:23vous, en 2026 ?
08:24Alors, moi,
08:26je suis plutôt
08:27sur une position
08:28où je comprends
08:29que des personnes
08:29veuillent financer la défense.
08:32J'aime qu'il y ait
08:33des fonds de défense
08:33bien identifiés,
08:34puisque aujourd'hui,
08:35il y a un besoin,
08:36qui est un besoin souverain.
08:37Moi, j'ai une position
08:37qui est un peu particulière
08:38en tant que conseiller indépendant
08:40spécialisé dans les énergies
08:41renouvelables
08:42et dans le durable
08:42d'une façon générale,
08:43c'est que je pense
08:43qu'il faut surtout
08:44ne pas avoir de défense
08:45dans les fonds durables.
08:46Et je préfère avoir
08:47des fonds durables très purs,
08:48avoir des fonds de défense
08:49très purs.
08:50Et les personnes
08:51qui investissent dans la défense
08:52en disant,
08:53moi, je fais du non létal,
08:54je trouve ça assez faux cul.
08:56Bien, voilà.
08:56Tout cela est dit.
08:57Voilà pour les conseils du jour.
08:59Merci beaucoup,
08:59François-Xavier.
09:00Avec plaisir.
09:01Merci de passer nous voir.
09:02François-Xavier,
09:02soeur gestionnaire de patrimoine
09:03chez Terrae Patrimoine.
09:05Merci beaucoup
09:06d'être passé nous voir aujourd'hui.
09:07À très vite.
09:07Avec plaisir.
09:08Il est 11h40
09:09sur BFM Business.
09:10On continue ensemble, évidemment.
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