00:01Tout pour investir, la boîte à outils.
00:05Allez 11h30, on parle de votre patrimoine jusqu'à midi, toujours sur BFM Business, dans Tout pour investir, à la
00:10télé, à la radio, sur internet, nos replays, nos podcasts sur bfmbusiness.fr, évidemment.
00:15Alors on va parler patrimoine aujourd'hui avec François-Xavier Seur qui est avec nous. Bonjour François-Xavier.
00:19Bonjour Guillaume.
00:20Gestionnaire de patrimoine chez Terrae Patrimoine.
00:22Alors quand on a du patrimoine, il y a dans l'absolu des centaines et des centaines de questions à
00:29se poser.
00:30Et des centaines, il y a encore des centaines qu'on oublie.
00:32Vous êtes venu ce matin, alors pas pour nous faire une liste de centaines de questions à se poser, mais
00:37vous en avez retenu quatre.
00:39Quatre, exactement.
00:40Quatre fondamentales et vous dites ces questions-là, il faut absolument se les poser au moins une fois dans sa
00:45vie pour ne pas faire d'erreurs majeures.
00:47Alors, c'est ça. Quatre fondamentaux, dans quatre...
00:50C'est juste un boulot d'en choisir quatre permis.
00:52Oui, c'est compliqué. C'est pour ça que celle-là, on pourra la refaire comme chronique, on pourra la
00:56refaire assez régulièrement.
00:57Parce que là, j'ai essayé de prendre un sujet juridique, un sujet financier, un sujet immobilier, comme ça on
01:02va pouvoir aborder.
01:03Puis surtout, chaque personne va pouvoir essayer de se reconnaître un peu.
01:05Parce qu'en fait, on a tous des problématiques un peu différentes, on va tous se poser des questions différentes.
01:09Mais l'essentiel, c'est un moment de se les poser, de se mettre, passez-moi l'expression, le coup
01:13de pied aux fesses nécessaire pour se poser sur ces sujets-là.
01:17Quel que soit l'âge ?
01:18Quel que soit l'âge. Parce qu'il y a vraiment, là, dans ce qu'on va aborder, il y
01:21a vraiment des choses qui vont se poser quasiment de 18 à 99 ans, véritablement.
01:25Donc, il y a une juridique, une financière, une immobilière, et la quatrième, je ne sais pas.
01:30C'est du juridico-financier.
01:31C'est du juridico-financier, voilà, on a fait un mix pour le coup.
01:34OK, on a quelques minutes, donc on va le temps de les détailler une par une.
01:37Allez, la première.
01:38La première fondamentale.
01:40Posons-nous la question de la protection.
01:42Parce qu'on se pose souvent la question de la protection au sein de la famille.
01:45Et quand on se pose la question de la protection et du juridico-sein de la famille, on pense à
01:48des actes notariés.
01:49Et on pense souvent au testament.
01:51On dit, c'est bon, j'ai un testament.
01:52C'est bon, j'ai fait une donation au dernier vivant.
01:55Ça, ça permet de protéger le conjoint, de donner plus de pouvoir au conjoint en cas de décès.
01:59C'est une bonne idée.
01:59Et on oublie souvent de se protéger contre les questions de dépendance.
02:04De dépendance, donc, se retrouver sous tutelle ou sous curatelle, pour être clair.
02:08Et on a tendance souvent à y penser aussi sous un aspect produit, à dire oui, mais j'ai souscrit
02:12une assurance, je vais avoir une rente, je vais avoir un capital.
02:15Il y a un outil qui est un outil majeur maintenant et qui doit prendre une place majeure.
02:19C'est ce qu'on appelle le mandat de protection future.
02:21Le mandat de protection future, c'est un acte par lequel on va confier à quelqu'un de confiance.
02:27De confiance.
02:28C'est important qu'on désigne et on va dire, si jamais un jour je suis dans l'incapacité, pour
02:34des raisons physiques ou psychologiques, de gérer mon patrimoine,
02:37et ça ne concerne que le patrimoine, pas des questions de santé, eh bien, je te donne tel et tel
02:42pouvoir.
02:42Soit on donne des pouvoirs limités et on dit, je te donne ça comme pouvoir pour le reste, tu iras
02:47voir le juge,
02:47ou alors on donne des pouvoirs larges et à ce moment-là, on a des pouvoirs assez larges et à
02:51partir de certains actes, on est obligé d'aller voir le juge.
02:53L'objectif, c'est quoi ? C'est d'éviter de se retrouver dans le couloir de ce qu'on
02:56appelait avant le juge des tutelles,
02:57qui maintenant s'appelle le juge des contentieux de la protection.
03:00Depuis quelques années, il a plus de pouvoirs, des pouvoirs élargis.
03:05Parce qu'il faut voir que quand vous avez un majeur, peut-être que vous l'avez connu, ceux qui
03:09nous écoutent, ou vous, Guillaume, d'une façon personnelle,
03:12mais quand on est confronté à quelqu'un qui se retrouve sous curatelle, sous tutelle, ou qui perd doucement la
03:20tête,
03:21en fait, on se retrouve avec un patrimoine qui est totalement bloqué et on se retrouve avec des décisions à
03:26prendre,
03:26parfois des arbitrages à faire. Vous voyez, vous parlez d'actualités aujourd'hui qui sont extrêmement chaudes sur le plan
03:31économique, sur le plan financier.
03:33Il y a des choses à faire, il y a des arbitrages à faire, des décisions à prendre.
03:36Quelqu'un qui aujourd'hui ne peut plus, parce qu'il a un souci psychologique, il a un souci physique
03:40majeur qui l'empêche de gérer son patrimoine,
03:42il faut qu'il y ait une solution qui existe.
03:44Donc, c'est le mandat de protection future, ça se rédige devant un notaire.
03:48Vous allez donc désigner quelqu'un, à défaut, on peut dire quelqu'un d'autre.
03:51Vous voyez, par exemple, vous allez désigner mon conjoint, à défaut, un de mes enfants.
03:55À défaut, ça peut être un ami, vous voyez, ça peut être des choses comme ça.
03:58Oui, ce n'est pas forcément au sein de la famille.
03:59Ce n'est pas forcément au sein de la famille exactement, ça peut être relativement large.
04:02Et par exemple, ça va permettre de dire, demain, je dois intégrer en EHPAD.
04:07Pour payer cet EHPAD, j'ai besoin qu'on loue la résidence principale.
04:10Eh bien, je vais faire des travaux, je vais l'adapter et on va passer ainsi.
04:13Voilà, donc, se protéger d'une tutelle ou d'une curatelle, le mandat de protection future.
04:18Et ce n'est pas pour les vieux.
04:19Non, non, non, mais j'entends bien.
04:20Je n'ai pas 80 balais, j'ai déjà signé le mien, je tiens à le dire.
04:22D'accord, c'est important.
04:23Très bien, ça nous donne un bon repère.
04:25Deuxième, nous en restons à faire 30-45 secondes sur chacun.
04:28Avoir un PEA, vous dites, c'est le dernier paradis fiscal des investisseurs.
04:31C'est le dernier paradis fiscal des investisseurs.
04:33Vous avez du patrimoine, vous devez avoir un PEA, c'est léger.
04:36Un paradis, c'est sans risque, normalement.
04:37Un paradis, c'est avec une fiscalité limitée.
04:43L'idée-là, le PEA, quand vous avez du patrimoine, vous devez avoir un PEA.
04:46Pourquoi ? Parce que c'est léger en frais, c'est léger en fiscalité à la sortie.
04:51On l'oublie, le PEA, ça permet aussi à des chefs d'entreprise d'investir dans leur propre société.
04:56Quand vous créez une société, par exemple, vous avez envie de monter une boîte avec cinq copains,
04:59vous avez 20% de la boîte chacun, créez-la via votre PEA, achetez-la via votre PEA,
05:03parce que ça vous permettra, à la sortie, de ne pas vous poser des questions d'holding, de plus-value,
05:07de choses comme ça.
05:07C'est déjà optimisé, c'est dans le PEA.
05:09Tous ceux qui, aujourd'hui, sortent des PEL, il y a les PEL de plus de 15 ans
05:13qui sont fermés, ça fait 15 ans que vous gagnez entre 1 et 2% par an.
05:16Si vous aviez eu un PEA, vous auriez largement fait une performance supérieure.
05:20Bien évidemment, le PEA, attention, je compare des plus les 40.
05:21Oui, mais sur les 15 dernières années, mais sur les 15 prochaines années.
05:23Sur les 15 prochaines années, attention, les marchés sont élevés, attention, les actions sont élevées, surtout aux Etats-Unis.
05:28Et le PEA, c'est du garantie en capital, le PEA, ça ne l'est pas.
05:31Avoir un PEA, dernier paradis fiscal, c'était le deuxième.
05:33Le troisième, c'est arbitrer, ça c'est un sujet évidemment, arbitrer sa résidence principale comme un actif financier.
05:40Alors là-dessus, on pourrait en faire une chronique de 10 minutes.
05:42L'idée, c'est de se dire qu'on a l'INSEE qui, l'été dernier, avait sorti une étude
05:46qui disait qu'un quart des ménages français vivaient dans un logement trop grand.
05:49Et quand on dit trop grand, ça veut dire 5 pièces pour une personne seule ou en couple, ou 6
05:53pièces pour un couple avec un enfant.
05:55Donc largement trop grand.
05:56L'idée est de dire que l'épargne des Français, pour beaucoup de Français, 90-95%, c'est la résidence
06:00principale.
06:01On met tout dedans.
06:02Et en fait, on n'a pas d'actifs financiers ou d'actifs immobiliers qui permettent de développer le patrimoine.
06:06On n'a que cet actif de jouissance.
06:08Ça bloque la capacité d'épargne, ça bloque la capacité d'investissement, ça bloque la capacité d'emprunt.
06:14Et l'idée est de se dire que quand on est seul, quand les enfants sont partis, que vous avez
06:17par exemple une maison qui vaut 800 000,
06:19en achetez une qui en vaut 500 000, quand vous placez 300 000 à 4 % par an, ça vous
06:23fait 1 000 euros par mois.
06:25Donc c'est cette idée de se dire, on cherche de l'argent.
06:28Souvent l'argent, il est dans votre résidence principale.
06:30Parce que là où vous vivez, pour un quart des Français, c'est trop grand par rapport à vos besoins.
06:36Voilà pour le troisième.
06:37Et puis quatrième, pensez à la clause bénéficiaire démembrée.
06:41Alors ?
06:42Alors, en 40 secondes, ça va être chaud, mais on va essayer.
06:44L'idée, c'est de se dire qu'un contrat d'assurance-vie, le plus important après la solidité de
06:50l'assureur, c'est la clause bénéficiaire.
06:52Parce que la clause bénéficiaire, c'est ce qui va permettre de définir, sur le plan civil et fiscal, qui
06:57reçoit quoi en cas de décès.
06:59La clause bénéficiaire, il faut la revoir au moins d'une façon annuelle.
07:01C'est important, parce que vous pouvez changer de vie, vous pouvez changer, par exemple, d'époux, d'épouse.
07:07Si jamais vous avez désigné cette personne par son nom et son prénom, si jamais vous décédez, c'est quand
07:12même cette personne qui va le recevoir.
07:13Donc il faut le mettre à jour d'une façon régulière.
07:15Et on a tendance à oublier que désigner son conjoint, ça sert globalement à rien.
07:19Parce que le conjoint, il est exonéré par la loi.
07:21On n'a pas de droit de succession entre époux.
07:27Ça date d'il y a maintenant quasiment 20 ans.
07:29Donc les clauses bénéficiaires, mon conjoint, ça ne sert à rien.
07:32Donc il faut choisir les enfants.
07:33Il faut choisir soit les enfants directement, soit dire mon conjoint est du fruitier, mes enfants du propriétaire.
07:38C'est ça la clause bénéficiaire démembrée.
07:40Parce qu'à ce moment-là, en cas de décès, le conjoint reçoit la somme, encage sur son compte bancaire.
07:44Et les enfants reçoivent uniquement ce qu'on appelle une créance de restitution.
07:49Sur le patrimoine du conjoint survivant, on va indexer cette clause, cette créance qui va grossir avec le temps.
07:57Et ça, c'est d'une efficacité redoutable sur le plan patrimonial.
08:02C'est ça qui est important en gestion de patrimoine.
08:04N'oubliez pas, quand on fait un contrat sur la vie, on le fait parce qu'on est dans un
08:06objectif de transmission.
08:08La solidité de l'assureur, la clause bénéficiaire, puis la location.
08:11Et bien voilà, les quatre questions fondamentales à vous poser une fois dans votre vie.
08:16Et ce n'est pas une question d'âge.
08:17Quatre des fondamentaux, on aurait pu en faire 40.
08:18Ah bon, on aurait pu en faire 150.
08:20Je vous refais la même dans 15 jours.
08:21Oui, quatre tous les jours, à raison de quelques mois, on va y arriver.
08:24Quatre fondamentaux à se poser une fois dans sa vie.
08:27Et ce n'est pas une question d'âge.
08:28Et ce n'est pas une question d'âge.
08:29Merci beaucoup François-Xavier.
08:30Merci de passer nous voir.
08:31François-Xavier, soeur, gestionnaire du patrimoine de chez Terrae Patrimoine.
08:34A très vite avec plaisir.
08:35Il est 11h38 sur BFM Business.
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