00:00Tout pour investir, l'actu du patrimoine.
00:04Et on retrouve Christian Fontaine du magazine Le Revenu.
00:07On va parler assurance vie avec une question toute bête.
00:12Tiens, et si je prenais plusieurs contrats ?
00:16C'est vrai qu'on peut avoir une assurance vie, on rappelle c'est un portefeuille avec un régime fiscal, une enveloppe comme on dit.
00:22Après on met ce qu'on veut dedans, on peut même mettre plusieurs supports.
00:25Mais quelle est l'opportunité, selon vous, d'avoir plusieurs types de contrats d'assurance vie ?
00:32Un, c'est bien. Plusieurs, c'est mieux.
00:35Et alors c'est mieux pourquoi ?
00:36Déjà, on peut le faire.
00:40C'est peut-être quelque chose que les gens ignorent.
00:42Vous pouvez détenir 2, 3, 4, 5, 6 contrats d'assurance vie.
00:46Il faut rester raisonnable, il ne faut pas non plus trop diversifier.
00:50Ça m'est arrivé de rencontrer des épargnants qui en avaient une dizaine.
00:53Alors c'est souvent, sauf pour des patrimoines très significatifs, c'était un petit peu exagéré.
00:57Mais effectivement, vous avez entièrement raison.
01:00Et c'est un peu à la rentrée, on fait souvent un petit peu un point sur ces placements.
01:04Et vous avez plutôt intérêt à détenir 2 ou 3 contrats d'assurance vie.
01:09Alors pourquoi ?
01:10Juste, déjà, une toute petite question pratique.
01:12Est-ce qu'on est limité légalement sur le nombre de contrats ?
01:15Non, vous n'êtes pas lié.
01:16Non, il n'y a aucune limitation, ni dans le nombre de contrats,
01:19ni dans les montants que vous pouvez verser sur un contrat.
01:23Eh bien voilà, c'est quelque chose que j'ignorais.
01:25Et déjà, on a une bonne information.
01:26Ensuite, comment on fait concrètement ?
01:28Alors très concrètement, pourquoi en détenir plusieurs ?
01:31D'abord, entre guillemets, pour diversifier les risques.
01:35Les assureurs vie français sont solides.
01:38Il n'y a aucun, en tout cas pour les majors, aucun risque de faillite.
01:43Il n'empêche que lorsque vous vous investissez dans le fameux fonds en euros,
01:47c'est en fait de l'assurance vie traditionnelle,
01:49vous profitez d'une garantie sur le capital qui est offerte par un assureur.
01:54Et il n'est pas illogique de répartir, je dirais, ces deniers entre plusieurs compagnies.
02:01Alors il y a certains auditeurs, et je le dis parce que sinon après ça,
02:05ils vont me contacter sur Twitter, sur X ou LinkedIn,
02:09qui insistent beaucoup aussi, vous savez, sur le plafond de garantie,
02:12les 70 000 euros de garantie par compagnie d'assurance.
02:16Et donc effectivement, il y a un certain nombre d'épargnants en France,
02:19parmi les plus inquiets, qui répartissent leur épargne à hauteur de 70 000 euros
02:24dans plusieurs compagnies pour profiter, je dirais, en cas de crise systémique de cette garantie.
02:30Je pense qu'on n'en est pas là, pourquoi pas, on en est même très très loin.
02:34Mais effectivement, l'assurance vie, c'est un placement de très long terme.
02:38La durée moyenne de détention des contrats, c'est supérieur à 10 ans.
02:41Et pour certains contrats, comme le contrat à faire, ça tourne autour plutôt de 20 ans.
02:47Donc répartir son argent auprès de plusieurs compagnies, ça permet, je dirais,
02:53il y a un élément de diversification des risques.
02:55Et puis vous allez aussi pouvoir jouer sur la performance,
02:58puisque en fait, certains assureurs, notamment sur l'assurance vie en euros,
03:03l'assurance vie classique, certains contrats seront plus rentables certaines années,
03:08et d'autres années.
03:11Non, en fait, ça vous permet d'optimiser à la fois les risques,
03:15la sécurité de votre épargne, de répartir les encours sur plusieurs compagnies,
03:22mais ça vous permet aussi de maximiser les gains.
03:25Alors, vous le disiez en introduction, l'assurance vie est un placement populaire.
03:30Plus de 40% des Français détiennent un contrat d'assurance vie.
03:33Mais c'est aussi un placement complexe, un contrat d'assurance vie.
03:37Donc on est dans le monde des contrats.
03:39Et un contrat, ça veut dire qu'il y a les conditions générales, les conditions particulières.
03:43Un contrat d'assurance vie se caractérise par des dizaines de points de clauses techniques et financières.
03:51Et c'est vrai qu'il n'y a aucun contrat qui surperforme tous les autres sur tous les points.
03:58Et donc, on parlait tout à l'heure de performance.
04:00Ça peut être intéressant de détenir un bon contrat d'assurance vie
04:03avec un fonds en euros performant dans la durée.
04:06C'est de l'assurance vie traditionnelle.
04:08Et puis, vous pouvez aussi vouloir diversifier cette enveloppe fiscale
04:11en l'investissant sur d'autres supports,
04:14et notamment des supports boursiers, voire des supports immobiliers.
04:18Et donc là, vous voyez bien que souvent, les contrats qui offrent le meilleur fonds en euros
04:22ne sont pas forcément les contrats qui donnent accès,
04:25dans des conditions très avantageuses, aux meilleurs UC.
04:27Donc, les UC, c'est les noms des fonds d'investissement en assurance vie.
04:31Donc, vous avez déjà deux bonnes raisons de détenir plusieurs contrats
04:34pour répartir, pour améliorer la sécurité globale de votre épargne.
04:39Et ensuite, pour optimiser la performance.
04:42Au revenu, on a tendance à considérer qu'il faut un contrat traditionnel
04:46où vous mettez votre argent sur lequel vous ne voulez pas prendre de risque.
04:51Donc, ça, c'est la fameuse assurance vie en euros.
04:53Et puis, un contrat doté d'UC de qualité performant notamment des ETF
04:59peut charger en frais, des fonds indiciels cotés
05:02qui suivent la performance des grands indices boursiers,
05:04donc pour doper le rendement de votre épargne.
05:08Mais vous avez d'autres raisons aussi
05:10qui peuvent pousser à avoir plusieurs contrats.
05:12Avant ça, je voulais juste vous poser une toute petite question.
05:14Est-ce que, par exemple, sur le fonds en euros,
05:16on peut avoir de vraies différences de rendement
05:18entre contrats et entre intervenants ?
05:21Alors, bien sûr, entre un vieux contrat bancaire
05:24qui n'est plus suivi, sur lequel, je dirais,
05:28les banco-assureurs ne missent plus
05:29parce qu'il a été ouvert depuis 15 ou 20 ans
05:32et qui va vous rapporter autour de 1, 1,5
05:36ou un contrat mutualiste qui va vous rapporter 3, 5 ou 4,
05:40vous voyez que les rendements pour une année donnée
05:44peuvent être du simple au double.
05:45et quand vous capitalisez les intérêts sur 5, 10 ou 15 ans,
05:49la différence peut être tout à fait très significative.
05:51Tout à fait, oui.
05:52Alors, les autres raisons ?
05:53Les autres raisons, elles sont fiscales.
05:55Elles sont fiscales.
05:56Parce que, et même si c'est un tout petit peu,
05:59si vous avez plusieurs contrats d'assurance-y
06:01et que vous avez besoin d'argent pour vous faire plaisir,
06:03pour acheter un bien d'équipement,
06:05on parlait des voitures tout à l'heure,
06:06investir dans la pierre,
06:08si vous avez un seul contrat,
06:10vous allez subir la fiscalité du dit contrat.
06:13Si vous en avez plusieurs,
06:14vous pouvez, en fonction, je dirais, de vos intérêts,
06:17jouer sur la maturité,
06:18bien sûr,
06:19jouer sur la part des gains dans votre contrat.
06:23Plus la part des gains est grande,
06:24plus la fiscalité sera pénalisante ou moins intéressante.
06:28Donc, contrairement à une idée reçue,
06:29lorsque vous avez besoin d'argent,
06:31si vous avez plusieurs contrats d'assurance-vie,
06:32c'est souvent beaucoup plus intéressant
06:33de retirer l'argent d'un contrat en perte
06:36que d'un contrat en gains.
06:37Alors, c'est parfois un contrat de suite.
06:39C'est un contrat de suite, il faudrait totalement.
06:40Mais vous pouvez ainsi échapper
06:43à la case impôts et prélèvements sociaux.
06:47Donc, ce n'est pas négligeable.
06:48Pour des raisons d'optimisation
06:50de la fiscalité successorale aussi,
06:53pour des raisons pratico-pratiques,
06:54il est aussi conseillé d'ouvrir
06:56un contrat avant 70 ans
06:58et un autre contrat après 70 ans.
07:03Donc, c'est une autre bonne raison.
07:04Et je terminerai par la dernière raison
07:06qui pousse à détenir plusieurs contrats.
07:08C'est tout simplement pour des raisons,
07:10je dirais, de transmission
07:11et de confidentialité.
07:15Vous savez que l'assurance-vie est hors succession.
07:17Ça signifie que le capital ne va pas
07:18à vos héritiers au sens du Code civil,
07:20mais va aux bénéficiaires,
07:24au sens juridique du terme.
07:25Et là, vous pouvez varier justement.
07:26Et là, vous pouvez très bien décider
07:28que tel contrat bénéficiaire,
07:30monsieur ou madame, un tel,
07:31l'autre contrat, une autre personne,
07:33et ainsi de suite.
07:34Donc, ça permet, sur le plan pratique,
07:36que c'est plus facile.
07:37Donc, voilà, l'assurance-vie
07:38est un placement populaire,
07:40est un excellent placement,
07:42mais il ne faut pas hésiter
07:44à détenir plusieurs contrats
07:46pour toutes les raisons
07:47qu'on vient d'expliquer.
07:48Christian Fontaine,
07:49du magazine Le Revenu,
07:50une boîte à outils complète
07:51pour bien comprendre
07:52cette opportunité
07:53d'avoir donc plusieurs
07:53contrats d'assurance-vie.
07:55qui...
