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L'actu du patrimoine : Financement des études, les erreurs à éviter - 02/09
BFM Business
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il y a 4 mois
Ce mardi 2 septembre, Antoine Larigaudrie a reçu Christian Fontaine, directeur de la rédaction Le Revenu, dans l'émission Tout pour investir sur BFM Business. Retrouvez l'émission du lundi au vendredi et réécoutez la en podcast.
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Transcription
Afficher la transcription complète de la vidéo
00:00
BFM Business, tout pour investir, Antoine Larigauderie.
00:09
Tout pour investir, tout pour vos investissements, pour votre portefeuille.
00:14
Deuxième demi-heure de ce TPI, l'actu de votre patrimoine avec Christian Fontaine du magazine Le Revenu,
00:19
qui a fait l'amitié de rester avec nous.
00:22
Alors du concret, encore du concret, toujours du concret, c'est la rentrée.
00:26
On va parler des mioches, de nos têtes blondes, de notre progéniture.
00:31
Et deux, trois histoires d'erreurs à éviter, surtout quand ils sont étudiants,
00:36
quand ils font leurs études, évidemment, ils ont besoin de sous
00:39
et on sait que la vie des étudiants n'est quand même pas commode de nos jours.
00:44
Financer les études de ces enfants, c'est des erreurs à éviter en priorité.
00:49
Alors d'abord, effectivement, la problématique, vous le disiez Antoine,
00:52
le financement des études des enfants, tout à l'heure, on parlait, c'est un vrai enjeu,
00:57
tout à l'heure, on parlait des meilleurs placements.
00:58
Et bien, investir dans les études des enfants, c'est un excellent placement,
01:01
puisque ça permettra, bien sûr, demain, de doper et dynamiser leurs revenus,
01:06
voire leurs revenus et leur patrimoine.
01:09
Alors, ça ne vous a pas échappé que les frais de scolarité,
01:11
notamment en école de commerce, ont littéralement explosé ces dernières années.
01:14
C'est l'inflation, c'est les matières premières.
01:16
C'est plus que l'inflation, c'est plus que les matières premières,
01:19
puisqu'on est sur des progressions de 30 à 40 % en 7-8 ans.
01:22
On tourne aujourd'hui pour les plus grandes écoles de commerce
01:24
entre 60 et 70 000 euros par an or,
01:27
donc leur logement et frais de la vie quotidienne.
01:31
Donc là, vous voyez, ce n'est pas forcément à la portée de toutes les bourses.
01:35
Alors, bien sûr, il existe des aides pour financer des aides sous condition de revenus.
01:41
Bien sûr, il y a des jobs étudiants, mais il y a des pré-étudiants relativement peu développés en France.
01:47
En France, la plupart du temps, nos chères têtes blondes, entre guillemets,
01:50
parce qu'elles ont bien grandi, très souvent ne peuvent compter que sur l'argent des parents.
01:56
Alors, vous parliez de bourdes, effectivement, il y a plusieurs bourdes à éviter.
02:01
La première bourde, c'est de tout miser sur le livret A.
02:05
Alors, vous savez, en France, c'est une tradition.
02:07
On ouvre un livret A à la naissance des enfants, on y place les étrennes,
02:12
donc l'argent des petits boulots, et puis ensuite, on utilise cet argent pour financer les études.
02:17
Alors, pourquoi c'est un mauvais plan ?
02:19
D'abord, parce que le livret A, sans impôts, sans frais, sans risque,
02:23
est un excellent placement, mais un excellent placement pour vos liquidités.
02:27
Oui, pour le cash.
02:28
Pour le cash sur le long terme, le livret A, d'une façon générale,
02:32
l'épargne réglementée rapporte moins que l'inflation.
02:35
Donc, si vous voulez mettre de l'argent de côté et épargner pour les études de vos enfants,
02:42
oui, c'est une bonne idée, mais pas sur un livret A.
02:44
Et d'une façon générale, pas sur un placement donné.
02:47
Mais pourquoi ? Parce que rien ne vous dit que ce placement va évoluer comme vous anticipez,
02:52
en termes de performance, en termes de fiscalité, en termes de souplesse.
02:55
Surtout si vous prenez un peu de risques, forcément.
02:57
Bien sûr, et il faut en prendre des risques, puisque si vous commencez à épargner pour les études de vos enfants à la naissance,
03:03
ou peu ou prou à la naissance, vous avez une petite vingtaine d'années devant vous.
03:06
Donc oui, là, la question n'est pas quelle proportion il faut investir sur des placements sans risque,
03:11
mais c'est la totalité à investir en actions françaises et internationales.
03:17
Donc vous voyez, il y a une double erreur.
03:19
Si on place sur un livret A, un, on place sur un placement, je dirais, qui n'est pas un placement de long terme,
03:24
et deux, on place dans un seul placement, alors qu'en fait, avec un risque de se laisser piéger,
03:29
si ce placement n'évolue pas comme vous l'anticipez.
03:31
Donc la meilleure façon de préparer les études de ces enfants, c'est de disposer d'un patrimoine équilibré,
03:37
en bourse, immobilier, assurance vie, private equity, matière première,
03:40
quand vos enfants arrivent à l'âge adulte et au moment où il faut financer leurs études.
03:46
Alors, l'autre solution à laquelle ont souvent recours les familles,
03:49
c'est que les grands-parents soient mis à contribution.
03:52
Mais alors, attention, il ne faut pas faire ça n'importe comment.
03:55
Il ne faut pas faire ça n'importe comment.
03:56
Là aussi, il y a des bourdes à éviter, pour éviter tout problème d'abord avec la fratrie.
04:00
Si les grands-parents aident l'une des branches familiales où il y a beaucoup d'enfants,
04:05
et dans une autre branche familiale, il n'y a pas d'enfants,
04:07
il ne faut pas dépasser ce que les notaires appellent la quotité disponible,
04:10
c'est-à-dire la part de votre patrimoine dont vous pouvez librement disposer et transmettre à qui bon vous semble.
04:15
Croyez-nous, dans toute famille, même unie en surface, lorsqu'il est question de pognon,
04:20
il n'y a plus de frères, il n'y a plus de sœurs, il n'y a plus d'oncles, il n'y a plus de cousins.
04:24
C'est aussi un conseil qu'on peut donner.
04:25
Bien sûr, et donc pour éviter ces querelles, il faut un minimum de précautions.
04:29
Un minimum de précautions sur le plan civil et un minimum de précautions sur le plan fiscal.
04:34
Il y a des choses à faire et des choses à ne pas faire.
04:37
Il est assez facile, lorsque vous êtes grands-parents, d'aider vos petits-enfants
04:40
et de financer leurs études sans passer par la case impôts,
04:43
mais vous avez beaucoup de grands-parents, et notamment on reçoit beaucoup de courriers là-dessus,
04:46
aux revenus, qui veulent le beurre et l'argent du beurre.
04:48
Non seulement ils ne veulent pas payer d'impôts sur l'argent qu'ils donnent aux petits-enfants
04:52
pour financer les études, ce qu'on peut tout à fait comprendre et tout à fait légitime,
04:55
mais en plus ils voudraient que cet argent qui est donné
04:57
leur donne des avantages fiscaux, c'est-à-dire déduire ces sommes données du revenu imposable.
05:02
Quand on vous disait qu'il n'y a plus rien,
05:07
non, non, non, vraiment, on s'écharpe là-dessus, parce qu'ils veulent en tirer avantage.
05:10
Évidemment, ne pas payer d'impôts sur la somme que vous transmettez,
05:14
et ça on va en reparler, donc il y a des astuces à connaître, ça paraît logique,
05:17
mais vouloir déduire cette somme du revenu imposable,
05:21
je dirais que c'est possible dans de très, très, très rares cas,
05:24
mais attention, parce que c'est surveillé, ce qu'on appelle l'aide alimentaire,
05:27
c'est surveillé par l'administration fiscale comme le lait sur le feu,
05:29
donc les conditions à remplir, c'est quoi ?
05:31
C'est qu'il faut que les parents ne soient pas eux-mêmes,
05:34
n'aient pas les moyens de financer les études des enfants,
05:37
et il ne faut pas que les enfants se soient mis eux-mêmes dans des situations compliquées,
05:42
et il ne faut pas qu'ils aient de ressources.
05:44
Alors, toute dernière chose, il nous reste vraiment moins d'une minute,
05:48
attention lorsqu'il s'agit d'investir dans un logement pour l'enfant étudiant.
05:54
Alors, là vous allez peut-être être étonné,
05:56
mais le Conseil du revenu, c'est plutôt de louer les logements pour y loger un enfant étudiant,
06:01
plutôt que d'y investir, il ne faut jamais mêler trop l'investissement et l'affectif.
06:05
Que deviendra ce fameux logement si votre enfant décide d'aller étudier dans une autre ville ?
06:09
Que deviendra ce logement si votre enfant décide de vouloir cohabiter avec sa chair ou son tendre ?
06:16
Ça évolue très vite dans ces périodes-là.
06:17
Ça évolue très, très vite.
06:18
Que deviendra ce logement en cas d'année de césure où l'enfant va partir un an à l'étranger ?
06:26
C'est autant de questions qui font que louer le logement étudiant,
06:29
même s'il ne faut pas se leurrer, trouver un logement pour un étudiant dans une grande ville,
06:34
c'est la croix et la bannière, mais on y arrive quand même.
06:36
Et en tout cas, attention à ne pas mêler, je dirais, l'investissement financier avec l'affectif.
06:41
Oui, c'est une règle clé, même lorsqu'il s'agit de régler les affaires en famille,
06:46
toujours faire les choses proprement bien et vraiment cadrer, toujours, toujours.
06:51
Merci beaucoup Christian Fontaine pour ces conseils concrets pour organiser cette rentrée scolaire patrimoniale.
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