- il y a 10 heures
Avec Marie-Lahya Simon, autrice aux Éditions Eyrolles d'un livre sur un sujet qui nous touche tous : l’argent dans le couple.
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00:00Yo Money, leader français de la gestion d'épargne en ligne et au coffre.com, achat et revente d'or physique gardé en coffre sécurisé présente Sud Radio, Oser Investir, Thomas Binet.
00:13Et suite de votre rendez-vous économique et quels sont les sujets qu'on va aborder ce matin dans Oser Investir mon cher Thomas ?
00:20Maxime, épargner ou rembourser ses dettes en premier, quelle est la bonne attitude à adopter ? Je vais vous donner des éléments de décision dans un instant.
00:27Et parler d'argent dans le couple, un sujet sensible, souvent tabou, voire compliqué et même quelquefois explosif.
00:34Et pourtant, c'est un mal nécessaire. Pour en parler, nous sommes avec Marie-Laïa Simon qui signe aux éditions Erol un ouvrage clair et très concret sur le sujet.
00:42Rien que le titre vous donnera le menu, ils vécurent heureux et prirent un compte commun.
00:46Et Olivier Maltest, notre expert en marché financier qui va nous parler des débats à l'Assemblée sur le budget 2026,
00:53il va nous dire ce qu'il a passionné dans ces débats, affleuré à peine moucheté.
00:59Et le conseil de la semaine, mon cher Thomas, je crois que ça concerne beaucoup de gens qui nous écoutent.
01:12C'est une question qu'énormément de personnes se posent quand on commence à gagner un tout petit peu d'argent.
01:17Est-ce qu'il faut mieux se constituer une épargne ou rembourser ses dettes en priorité ?
01:22Alors Maxime, c'est un dilemme classique que beaucoup de personnes effectivement se posent.
01:26Et la première règle, c'est de regarder le coût de sa dette d'abord.
01:29Une dette avec un taux élevé, un crédit conso, une carte de paiement, c'est comme un feu qui brûle votre argent.
01:35Dans ce cas, on rembourse le plus vite possible parce que chaque mois qui passe va vous coûter quand même assez cher.
01:40Mais en parallèle, je conseille quand même de garder de petits matelas de sécurité, même modestes, juste pour éviter de replonger dans le crédit au moindre imprévu.
01:48Je ne vais pas faire du Emmanuel Macron, mais ça veut dire qu'on peut faire du en même temps sur ce sujet ?
01:51Eh bien oui, et surtout sur ce sujet. On met un peu de côté pour les coûts durs et on concentre le reste de ces dettes les plus chères.
01:59Et puis, il y a l'autre cas. Quand vos dettes sont bon marché, un prêt immobilier à taux bas, par exemple,
02:04la rembourser par anticipation n'a pas toujours de sens.
02:07Dans ce cas, l'épargne peut travailler plus efficacement sur le long terme, surtout avec des placements sécurisés ou des investissements réguliers.
02:14Et psychologiquement, ça doit jouer aussi parce qu'on imagine que certains veulent juste un peu respirer en se débarrassant de leurs dettes.
02:20Oui, et c'est très humain. On sous-estime souvent l'effet mental d'un crédit qui pèse.
02:25Si rembourser apporte de la tranquillité, c'est un critère quand même à prendre en considération.
02:29Mais l'idée clé, Maxime, c'est qu'il n'y a pas une bonne réponse à cette question.
02:33On s'adapte à son taux, à sa situation et à son rapport aussi avec l'argent.
02:37L'essentiel, c'est d'éviter les dettes coûteuses et de garder assez d'épargne pour ne plus jamais y retourner.
02:45Haussmann Executive Search, leader du recrutement sur les métiers de la finance et de l'immobilier, présente
02:51Sud Radio, oser investir, l'inviter.
02:55Alors là, c'est un sujet plus que sensible, mon cher Thomas.
02:58Nous sommes avec Marie-Laya Simon, autrice d'Il Vécure Heureux et Prire un Compte Commun,
03:03le guide pour gérer ses finances en couple sans trop se faire avoir ses deux éditions et rôle.
03:08Bonjour Marie-Laya Simon.
03:10Alors, je montre à la caméra, pour ceux qui nous suivent sur Sud Radio.fr ou sur la chaîne YouTube,
03:14l'ouvrage que vous venez d'écrire.
03:17Moi, ma première question pour vous ce dimanche matin,
03:19pourquoi est-ce si difficile encore aujourd'hui de parler d'argent dans un couple ?
03:22Je croyais que c'était désinhibé maintenant.
03:24C'est pas vrai ?
03:25Pas tant que ça, malheureusement, parce qu'on garde un vrai sujet tabou quand même,
03:29l'argent déjà de base dans notre société.
03:31Mais en plus, quand on est en couple, ça rajoute une couche,
03:35parce qu'il y a énormément de clichés autour de l'argent,
03:37notamment sur la peur de se faire piquer son argent ou d'être vénal.
03:42Et donc, ça cristallise beaucoup de problématiques et de conflits autour de ces sujets-là.
03:48Alors, vous expliquez qu'en matière d'argent 1,2, l'égalité n'est pas toujours juste.
03:52En quoi vous faites la différence, d'ailleurs, entre l'équité et l'égalité ?
03:56En quoi l'équité, justement, est-elle plus pertinente ?
03:59En fait, faire l'égalité, c'est purement mathématique.
04:02On va tout diviser à 50-50.
04:04Aujourd'hui, ça a été démontré que quand on partage nos dépenses à 50-50,
04:09ça a été démontré qu'on appauvrit le couple et la personne qui a le plus petit revenu.
04:17Parce que finalement, on va avoir tendance à aligner le revenu et les dépenses du couple.
04:25Sur celui qui gagne le plus ?
04:26Exactement.
04:27Et finalement, on se rend compte que la personne qui gagne moins va avoir du mal à enchaîner et à suivre.
04:34Donc, c'est pour ça qu'on a tendance à privilégier d'être plutôt équitable et de faire en sorte de dépenser à la hauteur de ses moyens.
04:41Alors, vous incitez quand même beaucoup dans votre ouvrage sur le principe de l'autonomie financière.
04:46Pourquoi faut-il garder un compte ou une épargne personnelle, même lorsqu'on partage sa vie avec quelqu'un ?
04:51Ça, c'est un sujet de liberté.
04:52C'est très important d'avoir son propre argent, d'avoir la possibilité de faire ce qu'on veut avec son argent à soi
04:58et de choisir quand on veut rester ou partir. C'est très important de garder ça.
05:03Alors, soyons très concrets. Du coup, le compte commun, bonne ou mauvaise idée ?
05:07C'est une bonne idée, mais il ne faut pas se limiter à un compte commun.
05:10C'est très important d'avoir ses comptes personnels et des comptes communs supplémentaires.
05:14Parce que comme ça, ça nous permet à la fois de dépenser en commun
05:17et de financer ce compte commun depuis nos comptes personnels
05:22et de garder à la fois son autonomie et sa liberté,
05:25mais tout en partageant des dépenses qui sont nécessairement communes.
05:30Alors, si on met un compte commun en place,
05:32quelles sont les limites ou les erreurs les plus fréquentes que vous avez pu observer sur le sujet ?
05:36Alors, la première chose, c'est de virer tous ses salaires sur le compte commun directement.
05:40Ça, je pense que c'est une erreur parce que malheureusement, on va avoir tendance à ce qu'on limite la notion d'argent personnel.
05:51Et ça, c'est un problème puisque du coup, on n'a plus la notion de liberté dans ce qu'on veut faire et dans nos dépenses.
05:58Quand tout est en commun, mécaniquement, ça veut dire que toutes les dépenses qu'on fait dessus sont communes.
06:04Et le problème de ça, notamment, c'est sur l'épargne.
06:06Parce que finalement, on ne sait pas exactement ce qui est de l'ordre de mon épargne versus ton épargne.
06:12Et donc, on est limité dans les choix. On est obligé de se mettre d'accord constamment.
06:16Alors, vous décrivez aussi plusieurs modèles de gestion à deux, le tout commun, le proportionnel, les pots thématiques, etc.
06:22Comment un couple peut-il identifier le format, le modèle de gestion qui lui correspond le mieux ?
06:28Premièrement, c'est d'en parler.
06:29Et puis ensuite, de regarder ensemble ce qui est de l'ordre de leur valeur.
06:33Moi, ce que j'ai remarqué, j'ai testé toutes les organisations financières en couple et aucune n'était vraiment satisfaisante parce qu'elles avaient toutes des limites.
06:42Donc, on en a parlé. Quand on est à tout en commun, ce n'est pas terrible.
06:44Le 50-50, ça a été prouvé que c'est un appauvrissement assez clair.
06:49Ensuite, ce qu'on voit partout, c'est le prorata.
06:51C'est-à-dire de dire qu'on va déplacer et partager les dépenses à la hauteur de nos moyens.
06:58Malheureusement, ça, c'est assez insidieux parce que sur le long terme, on ne se rend pas compte que le plus petit revenu continue de payer des charges communes.
07:05Même si elles sont au prorata, elles restent assez élevées puisqu'elles sont souvent alignées sur le niveau du revenu supérieur.
07:13Et donc, on vit souvent au-dessus de ces moyens quand on vit avec quelqu'un qui a un plus haut revenu que nous.
07:17On va aussi avoir nos charges personnelles qui sont, elles, les mêmes pour tout le monde.
07:21Le téléphone, le coiffeur, le transport, etc.
07:24Et ensuite, à la fin du mois, malheureusement, une fois qu'on aura dépensé tout ça,
07:28il ne va pas forcément nous rester suffisamment de restes à vivre pour faire commun et avoir des projets personnels ou en couple comme son conjoint.
07:38Et c'est là où ça pose problème parce que finalement, c'est quand on ne sait plus comment faire commun quand on est à deux.
07:44Et quand on se rend compte qu'au sein du couple, on n'a pas les mêmes capacités et les mêmes pouvoirs à la fin du mois,
07:51c'est là où les frustrations peuvent arriver.
07:53Alors justement, vous faites aussi dans votre ouvrage un point très clair sur les différents statuts du couple,
07:57union libre, paxe, mariage.
07:59Quelles sont les conséquences méconnues que ça peut avoir sur les finances du couple ?
08:05Alors, je ne sais pas si elles sont méconnues, mais en tout cas, ce qui est très clair,
08:08c'est qu'on ne va pas s'engager de la même manière et on ne va pas gérer nos finances de couple
08:12si on est en union libre, paxé ou marié et suivant même notre régime matrimonial.
08:18Je vous donne un exemple, un truc qui est très classique, c'est d'entendre tout ce qui est à toi est à moi
08:22et puis en fait, on se rend compte que le couple est marié en séparation de biens.
08:27Alors, même si dans les faits, on peut imaginer qu'on ait envie d'être généreux et de tout partager
08:32et de ne pas faire de différence, en pratique, les différences sont bien là quand on est en séparation de biens
08:36et ça se démontre en fait au moment des séparations où malheureusement, il y a beaucoup de couples
08:41et notamment de femmes qui se retrouvent un peu surprises au moment de la séparation
08:47en pensant qu'elles avaient partagé tout pendant toute leur union du mariage
08:53et qui finalement se retrouvent au moment du divorce avec beaucoup moins de richesse que prévu.
08:58Ce qui veut dire que vous êtes en train de préconiser sans le dire la séparation de biens ?
09:02Non, pas particulièrement. En fait, moi, je pense que le bon régime, ça dépend du couple,
09:09des métiers de chacun, de leurs valeurs et de leur patrimoine.
09:14En fait, tous les régimes ont des avantages et des inconvénients.
09:18Moi, ce que je dis juste, là où au contraire, je suis assez contre,
09:21c'est la séparation de biens de manière automatique.
09:24Parce que jusqu'à présent, en fait, moi, j'ai beaucoup entendu ça quand j'ai moi-même cherché à me marier.
09:30On nous a beaucoup, beaucoup dit qu'il faut absolument protéger la richesse, protéger l'individu.
09:35Donc, la réponse, c'est la séparation de biens.
09:38Alors, il se trouve que pour nous, c'était tout à fait cohérent, adapté,
09:41parce qu'on est entrepreneur, donc ça a du sens.
09:43Mais ça ne l'est pas forcément pour tous les couples.
09:46Et le problème de ça, c'est que malheureusement, quand on vit ensemble,
09:49on a forcément un impact sur les finances de l'autre
09:53qui se retrouve malheureusement pas toujours pris en compte dans la séparation de biens.
09:57Ma dernière question pour vous, si un couple devait retenir une seule règle,
10:01après la lecture de votre livre, laquelle serait-elle ?
10:04La première, je pense, enfin, une seule règle.
10:07Je vais essayer de me concentrer là-dessus.
10:09Mais en tout cas, ce qui est important, c'est d'en parler.
10:11Et puis ensuite, de bien définir ensemble ce qui va être de l'ordre des valeurs du couple.
10:17Notamment, par exemple, sur la façon dont on va dépenser
10:20et si ça va être des dépenses communes ou personnelles.
10:24Réfléchir, se poser à deux sur ce qu'on considère commun et personnel
10:29pour qu'ensuite, après, en découle un vrai cadre et un vrai modèle qui puisse les satisfaire.
10:35Merci à vous.
10:37Merci beaucoup, mon cher Thomas.
10:38Et je rappelle donc que vous êtes Marie-Laya Simon,
10:41l'auteur de ce livre,
10:42« Ils vécurent heureux et prirent un compte commun ».
10:44C'est aux éditions E-Rolles.
10:46Blockchain, le cercle immobilier des investisseurs avisés, présente
10:50Sud Radio, oser investir, le coin de l'expert.
10:55Thomas, nous sommes ce dimanche avec Olivier Malteste,
10:57professeur de finances à Paris-Dauphine.
10:59Et vous allez revenir avec lui sur ce que l'on peut,
11:02si on peut, retenir des débats de l'Assemblée nationale sur le budget.
11:06Oui, Maxime, et d'abord des chiffres.
11:07125 heures de débats pour, au final, aboutir sur un seul député favorable au texte.
11:14Il doit se sentir un peu seul, ce garçon.
11:16C'est ce qu'on appelle de l'efficacité parlementaire, Olivier.
11:19Qu'en pensez-vous ?
11:20Eh bien, cher Thomas, j'ai décidé de ne m'arrêter que sur le positif en ce dimanche.
11:25D'accord, ça c'est une prouesse.
11:26C'est pas mal.
11:27Je vais assis laisser de côté la tentation de toujours taxer davantage l'épargne.
11:30Laissez de côté également la taxe Zuckmann,
11:32qui a été rejetée quand même finalement par l'Assemblée.
11:34Et même oublier le projet de taxe sur l'épargne non productive,
11:37qui prévoyait notamment une pénalité sur les rendements des fonds en euros,
11:40placement qui investit massivement dans la dette française.
11:42Et donc, qu'avez-vous réussi à retenir de positif de ces semaines de débats ?
11:46Eh bien, le PER, le plan d'épargne retraite, dans ce climat d'innovation fiscale,
11:50n'avait pas été touché par les votes des députés.
11:52Et alors que l'extrême majorité d'entre eux ont souhaité mettre en pause la réforme des retraites,
11:56nos élus semblent bien conscients de la nécessité de ne pas décourager
11:59l'épargne spécifiquement dédiée à nos vieux jours.
12:02La retraite par capitalisation semble même progressivement ne plus être un tabou.
12:06Alors justement, et d'ailleurs, cette retraite par capitalisation, d'après vous, pourrait être LA solution ?
12:12Oui, mais en complément du système actuel par répartition,
12:15cela pourrait effectivement donner un petit peu d'oxygène.
12:17Mais attention à la manière dont seraient gérés ceux ou ces fonds de pension.
12:21Si les cotisants espéreront avant tout la performance,
12:23évidemment, l'homme politique, lui, pourrait tenter d'orienter les investissements
12:27vers le soutien à l'emploi ou à la souveraineté économique, par exemple.
12:30Alors, ces objectifs sont évidemment importants,
12:32mais ils peuvent entrer en conflit avec la recherche de rendement.
12:35Et alors, pour finir cette chronique avec vous, mon cher Olivier,
12:37quel serait donc votre conseil ?
12:39Quoi qu'il arrive, ne délaissez pas votre épargne individuelle pour préparer votre retraite.
12:43Regardez du côté du PER les fameux plans d'épargne retraite
12:45si vous n'en possédez pas encore un,
12:47et alimentez-le si vous en avez déjà un.
12:49Il faut profiter du temps long d'épargne pour la retraite
12:51pour considérer les actifs de long terme, comme les actions,
12:54et opter pour des versements réguliers qui permettent de se constituer une épargne,
12:57mais également de répartir les points d'entrée sur les marchés financiers.
13:00En résumé, ne laissez pas le bruit des taxes sur l'épargne vous ralentir.
13:03Merci Olivier.
13:05Merci beaucoup mon cher Thomas, on vous retrouve donc comme d'habitude
13:07la semaine prochaine, donc le dimanche à partir de 9h.
13:10Sud Radio, oser investir, Thomas Binet.
13:16Avec YouMoney, leader français de la gestion d'épargne en ligne,
13:19et au coffre.com, achat et revente d'or physique gardé en coffre sécurisé.
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