Et si on parlait assurance-vie… autrement ?

Sud Radio

Avec Agnès Jouve, Directrice Déléguée de Gaipare  — Abonnez-vous pour plus de contenus : http://ow.ly/7FZy50G1rry  ———————————————————————  ▶️ Suivez le direct :https://www.dailymotion.com/video/x75... 🎧 Retrouvez nos podcasts et articles :https://www.sudradio.fr/  ———————————————————————  🔴 Nous suivre sur les réseaux sociaux 🔴  ▪️ Facebook :https://www.facebook.com/SudRadioOffi... ▪️ Instagram :https://www.instagram.com/sudradiooff... ▪️ Twitter :https://twitter.com/SudRadio ▪️ TikTok :https://www.tiktok.com/@sudradio?lang=fr ———————————————————————  ———————————————————————  ☀️ Et pour plus de vidéos du Grand Matin Week-End :https://www.youtube.com/playlist?list=PLaXVMKmPLMDSoOQuH74IIXMno3AffxfUT  ##OSEZ_INVESTIR-2025-10-12##

Transcript

00:00You Money, leader français de la gestion d'épargne en ligne et au coffre.com, achat et revente d'or physique gardé en coffre sécurisé présente Sud Radio, Oser Investir, Thomas Binet.

00:14Suite de votre rendez-vous du dimanche, en ce dimanche matin précisément après Oser Entreprendre, Oser Investir, cela concerne votre argent, votre économie. Rebonjour mon cher Thomas Binet.

00:24Rebonjour Maxime.

00:25Juste après cette courte pause, on va aborder quel sujet ce matin dans Oser Investir.

00:29Eh bien, on va essayer de suivre nos dépenses sans se ruiner le moral.

00:32Très compliqué ça.

00:33Ben non, mais vous allez voir, je vais vous donner les solutions.

00:35Et si on parlait assurance vie et tout particulièrement du contrat de l'assurance vie collective, c'est quoi ? Comment ça fonctionne et comment le souscrire ?

00:41Nous sommes avec Agnès Jouve, directrice déléguée de Guépard, association indépendante pour l'amélioration de la retraite et de l'épargne.

00:48Et vu le marasme actuel, doit-on investir en immobilier ? Est-ce raisonnable ? Est-ce prudent ?

00:54On va en parler dans un instant avec Céline Maïc, notre consultante en gestion de patrimoine.

00:59Éco-Réseau Business, le magazine de référence des investisseurs, présente

01:03Sud Radio, Oser Investir, le conseil de la semaine.

01:08Quand je dis qu'en réalité, c'est le rendez-vous pour comprendre quoi faire de votre argent, mon cher Thomas Binet, vous ne pouvez pas me démentir.

01:14Cette semaine, en effet, on revient sur cette résolution qu'on a tous déjà eue au moins une ou deux fois en disant

01:18« Allez, cette fois, c'est bon, je note mes dépens, je les orchestre, je fais un petit carnet avec ».

01:23Mais bon, au bout d'une semaine ou deux, déjà, quand ça tient jusque-là, on a quand même tendance rapidement à abandonner.

01:27Pourquoi c'est si difficile, aujourd'hui précisément, de suivre son budget ?

01:31Parce que Maxime, on confond souvent contrôle et ce qu'on appelle la culpabilité.

01:36Quand on commence à noter chaque café ou chaque dépense, on a vite l'impression de se priver ou de mal faire.

01:41Alors qu'en réalité, suivre ses dépenses, ce n'est pas se juger, c'est simplement reprendre la main sur son budget.

01:47Il faut le voir comme un tableau de bord, pas comme un procès qu'on s'intenterait à soi-même.

01:51D'accord, mais concrètement, comment on s'y prend pour que ce soit ?

01:53Et efficace et pas du tout déprimant ?

01:55Eh bien, l'idée, c'est la simplicité, tout simplement, justement.

01:58Pas besoin d'un tableur compliqué ou d'une appli ultra connectée.

02:01On peut commencer avec trois catégories, essentiel, plaisir et imprévu.

02:05En fin de semaine, on regarde juste si l'équilibre nous va.

02:08Si on s'aperçoit qu'on met 80% dans l'essentiel et rien dans le plaisir, ça ne sera pas tenable.

02:13Donc, vous ne tiendrez pas.

02:14Le but, c'est de mieux répartir, pas de tout réduire.

02:17Et puis, pour suivre ses défenses, vraiment, il faut se le mettre dans le crâne, ce n'est pas une finition.

02:21Oui, exactement. Et c'est même une façon de se redonner du pouvoir.

02:25Quand on sait où va son argent, on peut décider sans culpabilité d'un vrai plaisir, d'un projet ou d'une pause.

02:31En fait, le suivi des dépenses est un outil de liberté financière, pas d'austérité, Maxime.

02:37Haussmann Executive Search, leader du recrutement sur les métiers de la finance et de l'immobilier, présente

02:43Sud Radio, oser investir, l'inviter.

02:47Précisément, si on doit faire attention à son budget, c'est parfois aussi que de temps en temps,

02:51on aimerait en mettre un tout petit peu de côté, mon cher Thomas.

02:54Et c'est pour ça que ce matin, nous sommes avec Agnès Jouve, directrice déléguée de Guépard,

02:58qui signifie Groupement Associatif Interprofessionnel pour l'amélioration de la retraite et de l'épargne.

03:04Et c'est une association à but non lucratif, indépendante également,

03:07qui souscrit des contrats collectifs d'assurance-vie et de capitalisation pour ses adhérents.

03:11Et Guépard existe quand même depuis plus de 40 ans et compte 45 000 adhérents, Thomas.

03:16Bonjour Agnès Jouve.

03:17Bonjour Thomas, merci de m'accueillir.

03:19Je vous en prie Agnès Jouve, on va parler dans un instant du contrat d'assurance-vie collectif.

03:24C'est le sujet de notre échange de ce dimanche matin.

03:26Mais avant toute chose, est-ce que vous pouvez nous rappeler, au-delà de l'acronyme développé par Maxime,

03:31ce qu'est Guépard, en quoi consiste votre association ?

03:35Alors je vous remercie de me donner la parole.

03:36Guépard, effectivement, est une association qui a 40 ans d'existence, 45 000 adhérents, il faut le rappeler.

03:43C'est d'une grande richesse.

03:46Elle a pour objet la défense de l'épargne et de la retraite, donc on est pile dans le sujet.

03:53Le thème du dimanche.

03:54Le sujet du dimanche.

03:56Elle a souscrit des contrats collectifs d'assurance-vie auprès d'Allianz, donc son partenaire historique,

04:03et également, depuis quelque temps, des contrats de retraite avec Célantia, qui est un assureur du filial de la CARAC.

04:12Donc c'est une association qui a pour objet, encore une fois, de défendre des intérêts des épargnants

04:17et qui repose sur trois piliers centraux, qui sont la performance, bien évidemment,

04:23c'est ce que recherchent nos adhérents, l'indépendance, c'est très important en ce moment,

04:28et puis la défense auprès des pouvoirs publics.

04:31Alors, pour ceux qui nous écoutent ce dimanche matin, ils peuvent se poser quand même légitimement une question.

04:35Quel est l'intérêt de passer par vous et de devenir adhérent d'une association comme Guépard ?

04:40Alors, pardon, ce que doit savoir la plupart des épargnants,

04:45c'est qu'ils souscrivent des contrats collectifs sans savoir.

04:48C'est un peu comme Jourdain, un peu comme là.

04:51Pour quelle raison ?

04:52C'est qu'en réalité, la plupart sur le marché des contrats sont des contrats collectifs.

04:56Ils sont souscrits soit auprès de banques, soit d'associations dites captives.

05:00L'intérêt d'adhérer à des contrats, à des associations comme les nôtres,

05:06qui sont des associations totalement indépendantes,

05:08ça permet de faire non pas un contre-pouvoir,

05:11parce que ce sont des partenaires, des assureurs,

05:13mais en tout cas s'assurer auprès des assureurs

05:15que la gestion de leurs contrats est correcte,

05:19au plan financier et puis évidemment au plan opérationnel.

05:22Donc on a tout intérêt à adhérer à une association indépendante

05:26et de bien regarder quel est le souscripteur du contrat collectif.

05:31Alors justement, vous me proposez de faire le passage à la question d'après.

05:36On va parler de ce fameux contrat d'assurance vie collectif.

05:39Concrètement, on va définir d'abord les choses ensemble si vous le permettez.

05:42C'est quoi un contrat, justement, d'assurance vie collectif ?

05:45Alors, ce n'est pas simple à expliquer.

05:48D'ailleurs, quand j'ai des cocktails, je m'en sors rarement facilement,

05:51donc j'espère que ça va aller mieux cette fois-ci.

05:53C'est une partie en quelque sorte à trois.

05:55Vous avez une association comme la nôtre ou comme d'autres

05:59qui souscrit un contrat auprès d'un assureur

06:02et qui le négocie auprès à l'un pour s'assurer

06:04qu'il est conforme aux intérêts de ses adhérents.

06:08Une fois que ce contrat collectif est conclu,

06:11les adhérents adhèrent à l'association

06:14et une fois qu'ils ont adhéré à l'association,

06:16ça leur permet de bénéficier du contrat d'assurance vie.

06:19Donc, ça se constitue de cette façon.

06:22Alors, justement, qu'est-ce qui te différencie

06:24d'un contrat d'assurance vie individuel ?

06:26Parce qu'on a parlé du collectif

06:27et souvent, les gens qui nous écoutent se disent

06:30« Oui, mais collectif, moi, je ne sais pas trop, je ne connais pas.

06:32En revanche, l'individuel, je sais bien. »

06:33Alors, qu'est-ce qui vous le différencie ?

06:35Eh bien, ils savent que c'est de l'individuel,

06:36mais en réalité, la plupart sur le marché

06:38ne sont pas des contrats individuels.

06:39Ce sont des contrats collectifs, j'ai envie de dire.

06:42Alors, je n'ai pas fait de stats, mais à mon avis,

06:44autour de 90 ou 95 %, ce sont des contrats collectifs.

06:47Mais il y a un vrai contrat collectif

06:49et il y a faux vrai contrat collectif.

06:51Le vrai contrat collectif, juridiquement,

06:53ils sont tous collectifs.

06:55La grosse différence, encore une fois,

06:57s'agit de l'association qui porte ce contrat collectif.

07:00Alors, quel est l'intérêt d'avoir un contrat collectif,

07:02d'une manière ou d'une autre ?

07:04C'est que l'adhérent, comme toute association,

07:07donc il adhère à une association,

07:08cette association a un conseil d'administration.

07:12En l'occurrence, il faut bien regarder

07:13quels sont les membres du conseil d'administration.

07:16Pour ce qui nous concerne, ils sont tous indépendants,

07:18aucun lien avec les assureurs.

07:20Et d'autre part, comme toute association,

07:24une assemblée générale.

07:25Et au sein de cette assemblée générale,

07:27les adhérents ont la possibilité de dire go ou no go

07:30à des modifications qui sont proposées par l'assureur.

07:33Pardon, juste un exemple pour les frais.

07:36Typiquement, s'il y a une résolution

07:40qui propose une augmentation sur les frais du contrat,

07:44les adhérents peuvent s'y opposer.

07:45Alors, qui peut souscrire un contrat collectif ?

07:48N'importe qui ?

07:49N'importe qui, tout adhérent.

07:51Une fois qu'il a été, vous avez des distributeurs,

07:54des CGP, comme madame,

07:55qui proposent des contrats.

07:57C'est en gestion de la patrimoine, oui.

07:58Exactement, pardon.

07:59Ou des courtiers en assurance

08:01qui vont proposer, ou des agents généraux,

08:03des contrats d'assurance collectives.

08:05Et tout à chacun peut y adhérer.

08:07Et la clause bénéficiaire,

08:08parce qu'on en a parlé dans un ancien numéro,

08:09justement, d'Osez Investir.

08:11C'est au bénéfice de qui, ces contrats ?

08:13Comment on fait ?

08:13Alors, est-ce que j'ai la possibilité

08:15de juste rappeler comment fonctionne

08:16un contrat d'assurance-vie ?

08:17Allez-y.

08:18Avant d'attaquer la clause bénéficiaire.

08:20Donc, le contrat d'assurance-vie,

08:21c'est un couteau suisse.

08:22Donc, vous avez la possibilité

08:23de constituer votre épargne sur des supports,

08:26soit très sécurisés,

08:27comme le fonds euro,

08:28soit avec une performance plus importante,

08:31mais un risque plus important.

08:32Mais en même temps,

08:33comme tout couteau suisse,

08:34vous pouvez transmettre le capital

08:36à qui que ce soit,

08:38par le biais de la clause bénéficiaire.

08:41Et cet avantage de contrat d'assurance-vie,

08:43ce couteau suisse,

08:44c'est que la transmission à vos bénéficiaires

08:46n'entre pas dans la succession.

08:48Donc, effectivement,

08:49c'est un outil très performant

08:51en termes de transmission.

08:52Et quel parcours de décision ?

08:54Dans la sélection du contrat,

08:55moi je suis, voilà,

08:56monsieur et madame tout le monde,

08:57je veux souscrire.

08:59Comment je dois m'y prendre ?

09:00Alors, première démarche,

09:03vous devez aller voir un distributeur

09:06qui va recueillir votre besoin

09:08par rapport à votre patrimoine,

09:11par rapport à votre objectif.

09:13Est-ce que vous souhaitez valoriser votre capital ?

09:16Est-ce que vous souhaitez épargner ?

09:18Est-ce que votre projet de vie

09:21est sur moyen, long terme ?

09:23Votre retraite ?

09:23Enfin, il y a tout le champ du possible.

09:25Où est-ce que vous souhaitez transmettre ?

09:27Par exemple, on a des adhérents

09:29qui ont adhéré pour pouvoir transmettre

09:32à leurs enfants,

09:33mais surtout à leurs petits-enfants.

09:34On sait qu'en ce moment,

09:35pour les jeunes, c'est compliqué.

09:37Donc, par le biais de la clause bénéficiaire,

09:39vous pouvez transmettre à plusieurs personnes,

09:42voire même des successions de personnes,

09:44enfants et à défaut, des petits-enfants.

09:47Donc, vous allez voir un courtier.

09:49On va voir un courtier, c'est bien entendu.

09:52Et comment sont placées justement les sommes versées ?

09:53Elles sont placées où ?

09:54Ça devient quoi ?

09:55Alors, il faut bien distinguer

09:57le souscripteur du contrat collectif,

09:59en l'occurrence l'association ou une banque,

10:02de l'assureur.

10:03Ce n'est pas les mêmes entités.

10:04Lorsque votre épargnant va souscrire

10:07un contrat d'assurance-vie,

10:08il va adhérer à l'association

10:10qui va le défendre,

10:11mais son argent sera géré,

10:14garanti par l'assureur.

10:16Pour ce faire, il faut choisir un bon assureur.

10:20Allianz, par exemple, c'est double A.

10:22C'est une note meilleure que la France en ce moment.

10:24Donc, on sait qu'il y a une solidité.

10:26Il y a Allianz, mais il y en a d'autres.

10:28Et Allianz ou d'autres,

10:29comme Célancia ou AXA,

10:31vont prendre le capital

10:33et l'investir sur des supports

10:35qui auront été choisis par l'épargnant.

10:38Mon ultime question,

10:39quelles sont les performances économiques

10:41qu'on peut espérer sur ce type de contrat ?

10:43Ça dépend de ce qu'on souhaite faire de son épargne.

10:47Si on est sur une orientation

10:50où je ne prends pas de risque

10:52et donc je valorise mon capital,

10:54je verse mes sommes sur le fonds euro,

10:57j'aurai une espérance de gain

10:58entre 2 et 4 ou 5 %.

11:01Ça dépend des environnements.

11:04En ce moment, en termes d'obligation,

11:06on voit ce que ça donne.

11:07Nous, on a un fonds qui est assez performant.

11:13Donc c'est du fonds euro, quoi qu'il en soit ?

11:14C'est du fonds euro, avec des taux boostés.

11:16Il y a plein de campagnes en ce moment.

11:18C'est assez pluridisciplinaire.

11:21Ou alors, vous pouvez aussi accepter du risque

11:24en ayant une espérance de gain supérieure.

11:26Et à ce moment-là, vous investirez,

11:28vous demanderez à votre assureur

11:31d'investir sur des supports financiers

11:33plus ou moins risqués

11:34en fonction de votre appétence.

11:36Donc sécuriser au risque.

11:37En tout cas, ce que j'entends aussi dans vos propos

11:39pour terminer notre entretien,

11:40c'est qu'il faut chercher conseil

11:41auprès d'un courtier,

11:43d'un conseiller en gestion de patrimoine.

11:45Exactement.

11:46Et prendre contact aussi avec l'association

11:48qui peut vous aider dans cette recherche.

11:51Parfait.

11:52Merci à vous, Agnès Jou.

11:52Je vous remercie.

11:53Merci beaucoup d'être passée du côté de Zinvestir.

11:55Et je rappelle que vous êtes la directrice déléguée

11:57de Guépard, association indépendante

11:59pour l'amélioration de la retraite et de l'épargne.

12:01Thomas, pour conclure ce dimanche matin

12:13dans les règles de l'art,

12:14nous sommes avec Céline Mahin,

12:15notre consultante en gestion de patrimoine

12:17et fondatrice d'Eden Finance.

12:19Vous allez avec Céline nous aider

12:20à répondre à une question

12:22presque existentielle,

12:23surtout en ce moment.

12:25Est-ce que c'est le moment idéal

12:27d'acheter de l'immobilier ?

12:28Oui, Maxime, parce que cette question,

12:30elle se pose à de nombreux Français

12:32au moment où, entre crise politique,

12:34crise économique,

12:35les Français se demandent

12:36s'il n'est pas urgent d'attendre

12:37que les nuages s'éloignent pour investir.

12:40Céline, très concrètement,

12:41on sait tous qu'il faut un climat de confiance

12:43pour s'engager en immobilier.

12:45Pas qu'en immobilier, d'ailleurs.

12:46Pas qu'en immobilier.

12:47Bonjour à toutes et à tous.

12:48Oui, Thomas, beaucoup de Français s'interrogent.

12:51Pour les aider à arbitrer leur choix,

12:53je vais essayer de vous donner

12:54quelques clés de décision

12:55avec trois axes de réflexion

12:57pour investir malgré ce contexte

13:00légèrement anxiogène.

13:02Comme vous dites,

13:02alors une première étape dans ce parcours,

13:04définir où on en est financièrement

13:07au moment où nous nous parlons.

13:09Oui, parce que pour envisager

13:11de devenir propriétaire à crédit,

13:13il faut aujourd'hui avoir un apport personnel

13:16d'environ, statistiquement,

13:17d'environ 20%.

13:18D'ailleurs, le montant de cette épargne nécessaire

13:21va être statistiquement moindre

13:23pour une acquisition dans l'ancien

13:25que dans le neuf,

13:26mais dans l'ancien,

13:27des travaux peuvent être à prévoir.

13:29Ensuite,

13:30il y a des formes de propriétés alternatives

13:33telles que le démembrement de propriétés

13:35ou le bail réel solidaire, par exemple,

13:37ou alors la localisation géographique du bien

13:40qui peuvent minorer le montant de votre achat.

13:44Enfin, actuellement,

13:45vous pouvez bénéficier de dons familiaux,

13:48c'est-à-dire sans frais,

13:49pour vous aider à boucler

13:51le budget d'acquisition d'une résidence principale,

13:54la vôtre ou celle de votre locataire.

13:57Alors, d'où ma deuxième question.

13:58Faut-il d'abord acquérir sa résidence principale

14:00ou se lancer directement dans l'investissement locatif ?

14:03Cette question se pose souvent.

14:04Oui, alors l'injonction résidence principale d'abord,

14:08aujourd'hui, elle n'est plus forcément d'actualité.

14:11Parce que si vous risquez

14:12une mobilité professionnelle,

14:14si le prix d'acquisition au mètre carré

14:16de l'endroit où vous travaillez est élevé,

14:19voire très élevé,

14:20l'investissement locatif peut être une bonne solution

14:23pour vous constituer du patrimoine,

14:25pour élargir votre solvabilité à terme

14:27et ne pas perdre d'argent en droit de mutation en répétition.

14:31Et on finit vos conseils sur la fausse bonne idée,

14:33car il y en a une, quelle est-elle justement ?

14:35Ah oui, la fausse bonne idée,

14:37c'est attendre,

14:38attendre que la fiscalité change.

14:41On a bien constaté dernièrement

14:43qu'elle peut malheureusement changer en cours de route.

14:46Attendre que les taux d'intérêt rebaissent.

14:48A priori, il devrait même remonter

14:50encore un peu dans les prochains mois.

14:53Et de toute façon,

14:53on peut toujours renégocier son prêt en cours de route.

14:57Donc pour conclure,

14:58si ça correspond à votre projet de vie,

15:01analysez bien, regardez, comparez,

15:04effoncez.

15:04Et foncez.

15:05Merci Céline.

15:06Merci à vous.

15:06Merci à vous Thomas pour ce dimanche matin

15:08réglé comme du papier à musique.

15:11Il est vraiment parfaitement dans les règles de l'art.

15:13On vous retrouve évidemment dimanche prochain.

15:15Sud Radio.

15:18Oser investir.

15:19Thomas Binet.

15:20Avec YouMoney,

15:21leader français de la gestion d'épargne en ligne

15:23et au coffre.com.

15:25Achat et revente d'or physique gardé en coffre sécurisé.

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