00:01Tout pour investir, la boîte à outils.
00:05Bon, vous venez de commencer votre vie active,
00:07vous commencez à avoir la chance de pouvoir mettre un petit peu de sous de côté,
00:11vous avez la trentaine.
00:13Comment on commence à patrimoine ?
00:15Parce que c'est un petit peu comme commencer une stratégie,
00:18commencer un plan, commencer une nouvelle vie,
00:19il y a un peu l'angoisse de la feuille blanche.
00:21Alors, Christian Fontaine, magazine de revenus,
00:25merci d'être à nouveau là pour répondre à cette question.
00:28Parce que se créer un patrimoine de toute pièce,
00:31alors déjà, a priori, on en a un petit peu par ses parents,
00:35il y a des considérations de génération,
00:37mais quand on veut commencer à mettre de côté pour sa vie future,
00:40comment on fait, par quoi on commence ?
00:42Et puis, surtout, les premiers pas, c'est quoi selon vous ?
00:45D'abord, deux préalables.
00:47Le premier préalable, ça va de soi, mais il faut le rappeler,
00:49il faut s'intéresser à la matière.
00:50Il faut un minimum s'investir dans la gestion de son argent,
00:54dans le choix de ses placements, de ses investissements.
00:58Et je dirais que le jeu en vaut largement la chandelle,
01:01puisqu'il y a là des gains de productivité
01:04et surtout des gains de pouvoir d'achat considérables.
01:07C'est vraiment, les Français comparent beaucoup
01:09lorsqu'ils achètent des produits d'équipement,
01:11des produits de grande consommation,
01:13mais ils comparent peu et ils ne s'intéressent pas encore assez
01:16à la gestion de leur argent.
01:18Le deuxième point, c'est d'y consacrer un minimum de temps,
01:21on va dire entre une demi-heure et une heure par semaine.
01:25Et je dirais que le troisième point,
01:26il ne faut pas hésiter à placer comme on aime.
01:28C'est-à-dire qu'on parle beaucoup sur votre émission
01:31et dans le revenu aussi, on parle d'assurance-vie,
01:33on parle de bourse, on parle d'action, on parle d'ETF,
01:35on parle de crypto-actifs.
01:38Je dirais que tous ces placements ont des atouts
01:41et des inconvénients.
01:43Par contre, ce qu'il faut, c'est absolument être à l'aise
01:45avec vos placements comme il faut être à l'aise
01:47avec vos dettes.
01:48Et si vous aimez davantage la pierre que les placements financiers,
01:51il faut y aller.
01:52Mais si vous préférez la bourse à la pierre aussi,
01:55il faut ne pas hésiter.
01:58Alors, à 30 ans, d'accord avec vous, Antoine,
02:00on commence à être un tout petit peu installé dans la vie.
02:02En tout cas, on peut espérer d'avoir un contrat,
02:06un travail avec un minimum qui vous offre un peu de visibilité,
02:10de la visibilité sur le plan professionnel,
02:12de la visibilité sur le plan personnel.
02:14Donc, c'est quand même l'âge idéal pour la charnière
02:18pour commencer à poser des fondations solides.
02:21La première pierre, bien sûr, d'un patrimoine réussi,
02:25je vais vite parce que c'est connu,
02:28bien sûr, la constitution d'une épargne de précaution
02:30égale à 3 à 6 mois de dépense courante
02:32qu'on place sur un livret A et le DDS
02:36ou un livret d'épargne populaire si on y a accès.
02:39C'est de l'épargne pour les coûts durs,
02:41c'est de l'épargne pour remplacer une machine,
02:42c'est de l'épargne pour payer un surcroît d'investissement,
02:45un surcroît d'impôts.
02:47C'est absolument indispensable.
02:49C'est cette poche de liquidité
02:51qui va vous permettre de ne pas puiser
02:53dans votre épargne de long terme
02:55si jamais il vous arrive un pépin.
02:57C'est absolument essentiel.
02:59C'est la tuyauterie,
03:00ce n'est pas une fin en soi,
03:01c'est vraiment...
03:02Un minimum, minimum,
03:033 à 6 mois de dépense sur des livrets.
03:06Pas davantage, pourquoi ?
03:07Parce que le livret A, c'est 1,5%
03:10et donc ça rapporte moins que l'inflation.
03:12Donc vous perdez chaque mois en pouvoir d'achat,
03:14il faut le matraquer.
03:16Donc on y place le minimum, minimum.
03:19Quant à l'excédent,
03:21l'excédent bien sûr,
03:22on ouvre les fameuses enveloppes fiscales,
03:25PEA, assurance vie,
03:26ces deux enveloppes fiscales absolument indispensables.
03:29On est en France,
03:29on ne peut pas raisonner hors fiscalité,
03:31ce n'est pas possible.
03:32Sinon vous allez vous faire rattraper par la patrouille
03:34le jour où vous sortirez de vos placements.
03:36Bon, si vous avez la chance d'avoir un excédent,
03:39c'est toujours bien.
03:40Bien sûr.
03:41Mais l'avantage, c'est que vous pouvez ouvrir un PEA
03:43ou un contrat d'assurance vie
03:44avec quelques centaines d'euros,
03:45ça suffit largement.
03:45Oui, oui, il n'y a pas de...
03:46Ensuite, ce qui compte,
03:47c'est que c'est la date d'ouverture du contrat
03:51qui va vous permettre...
03:53Le compteur fiscal va commencer à tourner
03:55à partir de cette date-là.
03:56Et donc comme le PEA,
03:57il faut 5 ans depuis l'ouverture
04:00pour profiter de la fiscalité la plus favorable
04:01et l'assurance vie 8 ans,
04:03si vous en ouvrez aujourd'hui
04:05et que dans quelques années,
04:07vous avez des rentrées d'argent importantes,
04:09ces enveloppes fiscales seront les réceptacles idéals
04:12pour votre épargne
04:14et vous n'aurez plus à attendre
04:17que quelques mois,
04:18voire quelques années au maximum
04:19pour profiter de la fiscalité la plus favorable.
04:22C'est pour ça que le banquier ou le CGP
04:24vous dit toujours,
04:25il faut prendre date.
04:26Oui, non mais ils ont raison
04:27parce qu'on pose une petite centaine d'euros
04:29et puis au final,
04:30on a un support qui est défiscalisé plus vite.
04:33Voilà, ils ont raison pour PEA et assurance vie.
04:38Alors, pour terminer deux points,
04:40le premier c'est acheter et louer.
04:42Vous savez, ça c'est une grande question.
04:44Au revenu, on a résolu le problème,
04:46presque ad vitam aeternam,
04:47on ne spécule pas sur la résidence principale.
04:49Et je vais vous expliquer très concrètement,
04:51donc on achète si on dispose d'un minimum de visibilité
04:55sur le plan personnel et sur le plan professionnel,
04:57et si on ne peut pas acheter son logement
04:59parce qu'on habite dans une ville
05:01où l'immobilier est trop cher,
05:02une grande métropole,
05:04il faut prendre un pied dans l'immobilier
05:05en investissant dans une locative,
05:06voire une résidence secondaire.
05:07Et pourquoi ça ?
05:09Pour une raison très simple,
05:10pour ne pas être, je dirais,
05:12expulsé du marché si les prix continuent à baisser.
05:14Et puis pour être très concrètement au niveau du logement.
05:17C'est une façon de sécuriser votre parcours résidentiel
05:21et celui de vos proches.
05:22Si vous êtes locataire et que vous perdez votre emploi,
05:25ça arrive à tout le monde, même au meilleur.
05:28Vous pouvez, et que juste à ce moment-là,
05:29votre propriétaire veut récupérer son logement
05:31pour lui ou pour un proche,
05:33vous vous retrouvez à la rue.
05:36Et bien sûr, aucun propriétaire n'acceptera de vous louer
05:38si vous êtes au chômage.
05:39Donc là, vous êtes le bec dans l'eau.
05:42On ne spécule pas sur l'alliance principale.
05:44On achète si on met un pied dans l'immobilier.
05:48L'immobilier, c'est aussi la première décision.
05:51Investir dans la pierre, c'est la première décision
05:53que vous prenez aussi pour votre retraite.
05:55Le jour où vos revenus sont divisés par deux,
05:57vous serez bien content si vous n'avez plus un loyer
05:59à décaisser chaque mois.
06:00Et ça, c'est même sans parler de la prévoyance.
06:04On ne parle jamais assez.
06:05Vous savez, l'assurance emprunteur
06:08est dans les faits obligatoires
06:09lorsque vous souscrivez un crédit immobilier.
06:11C'est l'assurance qui va rembourser le prêt
06:14en cas de décès ou d'invalidité.
06:17Et cette assurance est un formidable outil de prévoyance
06:20parce que si vous êtes la principale source de revenus
06:25au sein de votre famille
06:26et qui malheureusement vous arrive un pépin de santé grave,
06:29le conjoint survivant ne devra plus rembourser
06:33le capital restandu à la banque
06:34puisque ce capital restandu sera remboursé par l'assurance.
06:37Donc, certes, l'assurance emprunteur peut coûter cher
06:40et coûte un petit peu d'argent,
06:41mais c'est aussi un formidable outil de prévoyance.
06:45Et je terminerai en disant que sur ces quelques règles de base
06:49où ce qu'il faut faire lorsqu'on a 30 ans
06:51et qu'on veut bien débuter avec les placements,
06:53c'est bien sûr ne pas faire une croix sur la bourse.
06:56Dans l'idéal, dans un monde idéal,
06:59on emprunte pour s'acheter son logement,
07:01mais on essaye de conserver quelques noisettes
07:04pour les investir en bourse
07:07via un PEA ou un contrat d'assurance-vie en DCA.
07:10Pourquoi on ferait une croix sur la bourse
07:12si c'est de l'excédent,
07:13si c'est une fois que vous avez bien ajusté vos positions
07:18sur l'immobilier, sur la prévoyance,
07:20sur commencer à regarder pour la retraite ?
07:23L'excédent, c'est encore mieux quand il marche ?
07:26On ne va pas le mettre sur quelque chose qui ne marche pas ?
07:27Alors, bien sûr.
07:28Après ça, on ne vit pas dans un monde parfait
07:30et à partir du moment, notamment dans les grandes villes,
07:33si on investit dans la pierre,
07:34généralement, on s'endette quasiment à la limite du supportable.
07:39Nous, notre conseil au revenu,
07:41c'est plutôt de toujours, je dirais,
07:43de conserver un taux d'endettement raisonnable,
07:46ce qui permet de faire face aux imprévus,
07:48de dormir tranquille.
07:49Et puis surtout, si vous investissez régulièrement en bourse,
07:52vous allez profiter de la tendance haussière de la bourse
07:56sur une longue période.
07:57Et au bout de 5, 10, 15 ans,
07:59vous avez la possibilité ainsi de vous constituer,
08:04je dirais, sans trop de douleur,
08:05un capital significatif
08:06dans lequel vous pourrez puiser pour vous faire plaisir.
08:10Pourquoi pas une nouvelle voiture ?
08:12Pourquoi pas une résidence secondaire ?
08:13Pourquoi pas, je dirais, préparer sa retraite ?
08:17C'est un peu dommage de se priver du potentiel de la bourse,
08:21qui est quand même le placement le plus rentable sur le long terme,
08:23pour n'investir, entre guillemets, que dans l'immobilier.
08:28Donc il ne faut pas hésiter à mettre en place, effectivement,
08:31un DCA sur un ETF MSCI World, par exemple,
08:37dès 30 ans.
08:38C'est un bon placement.
08:39D'ailleurs, c'est un placement qui est largement,
08:41c'est largement mis en place par tous ces jeunes
08:45qui sont venus à la bourse au moment du Covid.
08:49Ces millions de jeunes,
08:51et effectivement, leur placement préféré,
08:54ce sont les ETF,
08:55et les ETF pas n'importe comment,
08:56avec méthode et avec un investissement programmé
08:59pour lisser le prix de revient,
09:01tout en profitant d'un support d'investissement diversifié,
09:05peu chargé en frais.
09:06C'est vrai que c'est devenu un grand classique de l'investissement,
09:09mais il marche, il fait ses preuves,
09:10et c'est vraiment devenu un changement de paradigme
09:13depuis le Covid, cette affaire.
09:15Merci infiniment, Christian Fontaine, du magazine Le Revenu.
09:18Merci.
