00:01Tout pour investir, la boîte à outils.
00:04La boîte à outils, on l'ouvre pour essayer de résoudre certains problèmes.
00:08Alors on l'a vu, en termes de finances personnelles, en termes de patrimoine,
00:13il y a des choses qu'on oublie dans un coin et ça peut être à profit.
00:16Par exemple les investissements boursiers, on se rend compte que d'un coup nos placements ont été très fructueux.
00:21Ça peut être des œuvres d'art qu'on retrouve dans un grenier.
00:24Ça peut être aussi source de problèmes quand on a fait un vieux placement.
00:29Et qu'on ne sait pas ce qu'il est devenu.
00:33Christian Fontaine du magazine Le Revenu, vous nous mettez le nez dessus.
00:36Et ce problème peut potentiellement s'appeler le PEL, donc le plan d'épargne au logement,
00:41qui était à l'époque, si j'ai bonne mémoire, un livret bloqué en vue d'un achat immobilier avec
00:46un rendement très intéressant.
00:49Maintenant voilà, le PEL c'est fini.
00:51Qu'est-ce qui se passe ?
00:52Alors ce qui se passe c'est qu'en fait la législation a changé le 1er mars 2011.
00:57Et désormais, tous les PEL qui sont ouverts depuis cette date ont une durée limitée à 15 ans.
01:05Et donc comme vous êtes fort en maths, mars 2011 plus 15 ans, ça fait mars 2026.
01:12Et donc dans les semaines, dans les jours, dans les mois à venir et années à venir,
01:18il y a quand même 1,1 million de PEL qui vont être automatiquement clôturés pour la modique somme de
01:2593 milliards d'euros.
01:27Donc il y a 11,1 million de Français qui sont concernés, qui vont être victimes de cette réforme,
01:33qui va les obliger à clôturer le PEL,
01:41et donc à devoir se repositionner sur un placement qui peut-être sera moins rémunérateur
01:46puisque en fait ce vieux PEL rémunérait votre argent et votre épingle jusqu'à 2,5%, soit 40% de
01:53plus
01:53que le livret A pour un niveau de risque et pour un niveau de frais aussi égal à zéro.
02:00Donc voilà, si vous êtes victime de la clôture automatique de votre PEL,
02:04vous avez certainement mieux à faire, que l'argent va être transformé,
02:08va être positionné sur un livret bancaire imposable,
02:10vous avez certainement mieux à faire.
02:12La première question à se poser c'est, cet argent, cette économie, je le destine à quoi ?
02:18C'est vraiment la première question.
02:19En fait c'est l'occasion de s'interroger sur ces placements bancaires,
02:26sur leurs finalités et vos besoins en tant qu'épargnant à moyen ou court terme.
02:34Oui parce que c'est ce que j'allais vous dire, le PEL a priori c'était une sorte de
02:40placement
02:41qui pouvait abonder un achat immobilier assez important.
02:46Maintenant beaucoup s'en sont servis mais pas du tout pour de l'immobilier,
02:49c'était juste le rendement qui était intéressant.
02:50Alors c'est ça, le PEL a été détourné un petit peu de son sens premier
02:54qui était de se constituer un apport pour acheter la résidence principale
02:59et vous aviez aussi la possibilité lorsque vous ouvriez un PEL
03:03d'emprunter un taux fixé au minimum 4 ans avant la date de l'emprunt
03:10ce qui en période de forte hausse des taux pouvait être très intéressant.
03:13Ça permettait de geler les conditions de votre financement
03:17et vous assurer qu'en cas de durcissement des conditions d'accès au crédit
03:22vous auriez accès à un crédit, à un taux connu à l'avance.
03:26C'est vrai qu'aujourd'hui c'est devenu un peu un placement lambda
03:30avec moins souple quand même que les livrets réglementés
03:34et avec un fonctionnement un tout petit peu différent
03:37puisqu'en fait le taux qui est d'actualité en vigueur
03:44au moment de l'ouverture du PEL,
03:46ce taux vous le conservez pendant toute la durée de votre plan.
03:49D'ailleurs rien ne vous interdit d'ouvrir un nouveau PEL
03:53le nouveau PEL étant rémunéré à 2% depuis le début de l'année.
03:56Mais je pense qu'au-delà de ça,
04:00il y a une vraie question à se poser sur le poids des liquidités dans votre patrimoine.
04:03Vous savez le revenu, on est très proche de nos lecteurs,
04:05on va les voir, on les conseille individuellement,
04:07on leur fait des préconisations personnalisées
04:09et on se rend compte que dans la plupart des patrimoines des Français,
04:13il y a trop de liquidités et pas assez d'actions.
04:17Trop de liquidités, ça veut dire que souvent sur votre antenne,
04:19comme au revenu, on recommande, je dirais,
04:22de conserver sur un livret bancaire l'équivalent de 3-4 mois de revenus.
04:27Souvent, en fait, c'est plutôt un an, voire deux ans de revenus
04:30qui sont sur des livrets bancaires.
04:31Donc profitez de cette clôture automatique
04:33pour vous interroger sur vos besoins en matière d'épargne
04:36et essayez de voir si une partie de vos liquidités,
04:39vous ne pouvez pas les bloquer pendant davantage d'années
04:45afin d'obtenir une rémunération plus élevée.
04:48Les placements aujourd'hui, c'est le placement de rêve
04:51qui est rémunérateur, sans frais, sans impôts, sans risque,
04:57ça n'existe plus.
04:59Donc aujourd'hui, il faut, je dirais, diviser son enveloppe d'épargne en trois.
05:04L'épargne de court terme, c'est-à-dire l'épargne dont on pense avoir besoin
05:07avant deux ans, il ne faut prendre aucun risque,
05:09on se positionne sur des livrets réglementés pour l'essentiel.
05:13On va dire, entre 2 et 6-7 ans,
05:16on se positionne sur des placements avec un niveau de risque limité,
05:20ça peut être notamment l'assurance-vie, pourquoi pas,
05:23ça peut être aussi des comptes à terme,
05:25et au-delà de cette durée, au-delà de 8 ans,
05:30on joue la carte des actions à fond,
05:33que ce soit par l'intermédiaire,
05:35donc quelle que soit l'enveloppe fiscale,
05:37PEA, assurance-vie, compte-tit ordinaire.
05:40Voilà, donc c'est un, en fait, cette clôture automatique
05:44de plus d'un million de PEL est un vrai scandale,
05:47puisqu'en fait, auparavant, la durée de vie des PEL
05:49était une durée de vie illimitée,
05:50et quand vous avez un PEL ouvert en 2002, 2003, 2004,
05:54ou même encore avant, vous pouvez le conserver à vie,
05:58et donc continuer à profiter de taux très élevés,
06:02rémunérés par certains PEL,
06:03sans encore, de mémoire, rémunérés à 4 ou 5 %.
06:05Voilà, aujourd'hui, c'est malheureusement plus possible,
06:09donc profitez, je dirais, de cette clôture automatique
06:12de votre PEL pour vous interroger
06:15sur la destination de ces économies.
06:19Vous pouvez très bien vous décider de vous faire plaisir,
06:21le revenu a toujours prôné un juste équilibre
06:23entre épargne et consommation,
06:25on peut être épargnant sans être grippe-sous.
06:28Ensuite, est-ce que vous voulez consommer cet argent ?
06:30Est-ce que vous voulez le conserver sur des placements liquides
06:32parce que vous savez que vous allez devoir changer votre voiture
06:35ou vous offrir un beau voyage d'ici six mois ou un an,
06:38ou est-ce que vous pouvez vous permettre de bloquer cet argent,
06:41et pourquoi pas aussi le réinvestir en profitant d'un effet de levier,
06:46on parlait d'effet de levier tout à l'heure du temps,
06:47mais ça peut être l'effet de levier du crédit
06:49pour réaliser une opération immobilière.
06:50– Effectivement, merci beaucoup Christian Fontaine,
06:53donc votre vieux PEL va bientôt être liquidé,
06:57mais il peut être gage de nouveaux investissements fructueux.
07:01Merci beaucoup et à une prochaine fois Christian.
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