00:04Et dans la boîte à outils de votre patrimoine, il y a forcément la retraite.
00:09Comment ? Quand est-ce qu'il faut s'y mettre ? De quelle manière ? En visant quelle stratégie
00:13?
00:13On va oublier un petit peu la hype autour de l'IA, autour de SpaceX pour se consacrer aux fondamentaux.
00:19J'accueille Fabien Acnine. Fabien Acnine de Sens et Patrimoine. Bonjour.
00:23Bonjour Antoine.
00:24Alors, déjà il y a un contexte qui fait que préparer sa retraite, ça devient absolument capital.
00:32C'est assez simple à expliquer, mais enfin il faut bien revenir sur la conjoncture qui fait qu'on va
00:38devoir s'y intéresser d'une manière ou d'une autre, et peut-être même de plus en plus tôt.
00:41Absolument. Alors, la retraite, ça reste la préoccupation première des épargnants en termes de gestion de patrimoine.
00:48Et ça depuis longtemps. Mais je pense qu'on sous-estime encore le besoin de la préparer, et ce, le
00:54plus tôt possible.
00:55Pourquoi ? Le Conseil d'orientation des retraites, qui est l'instance qui projette les évolutions de notre système de
01:03retraite par répartition,
01:04dans son rapport de l'année dernière, nous dit que le niveau de vie des retraités en 2022 était de
01:1097% par rapport au niveau de vie de l'ensemble de la population active.
01:15quasiment le même, un petit peu moins. Sauf que les projections ne sont pas bonnes.
01:19En 2050, il anticipe que ce sera 92%. En 2070, que ce sera 88%.
01:26Donc déjà, il y a un glissement de 10 points du niveau de vie des retraités, qui va être douloureux,
01:31par rapport à l'ensemble de la population.
01:33Et à l'échelon de la préparation d'une stratégie retraite, 2050, c'est après-demain, mi-journée.
01:40Absolument.
01:41Et donc, il faut véritablement, pour ces raisons démographiques, qu'on soit de plus en plus prudent, de plus en
01:48plus prévoyant, de plus en plus tôt.
01:49De plus en plus tôt, tout à fait. Surtout que le Conseil d'orientation des retraites, pour établir ces projections,
01:56s'est basé sur des scénarios qui sont d'ores et déjà caduques.
02:00Le scénario principal sur lequel il s'est basé, c'est un nombre d'enfants par femme de 1,8.
02:05Or, aujourd'hui, on est à 1,56. Et là, il y a quelques jours, on a eu un rapport
02:09de l'INSEE qui nous dit que le nombre d'enfants par femme à horizon 2028,
02:13donc là, c'est vraiment demain, ça va être 1,45.
02:18Donc là, ça veut dire que notre système de retraite par répartition, il va dans le mur, mais très très
02:25vite.
02:25Oui, sûr, fort et clair.
02:27Ça, c'est pour les, on va dire, le régime de retraite de manière générale pour les profils moyens.
02:33Et puis, il y a des profils qui sont nécessairement un petit peu plus fragiles.
02:37Oui.
02:37Et ceux-là ont des raisons de s'y mettre, mais alors encore plus tôt à travailler sur leur retraite.
02:43Absolument, absolument. J'ai trouvé deux profils qui sont encore plus à risque que le reste de la population.
02:50Le premier profil, ça va être les travailleurs non salariés.
02:54Donc, tous ceux qui sont artisans, commerçants, qui exercent, qui sont gérants d'SARL,
02:59dans des entreprises individuelles, auto-entreprises,
03:03tous ceux-là, ils perçoivent des pensions de retraite plus faibles que les autres.
03:06Donc, ils ont d'autant plus de raisons de préparer leur retraite le plus vite possible.
03:13Et il y a également tous ceux qui n'ont pas eu des carrières complètes,
03:17qui ont eu des trous dans leur activité professionnelle.
03:20Je pense notamment aux femmes qui se sont arrêtées pour élever leurs enfants pendant plusieurs années,
03:24qui, elles, vont percevoir des toutes petites pensions de retraite.
03:27Et donc là, ces deux types d'épargnants doivent préparer leur retraite,
03:32je dirais, de manière encore plus précoce et encore plus forte que les autres catégories.
03:37Est-ce qu'il y a des solutions particulières pour ce genre de profil,
03:40pour justement essayer de préparer les choses en temps voulu ?
03:45Oui, alors, on peut agir sur deux types de solutions.
03:48On peut agir sur réduire les charges fixes qu'on aura à la retraite,
03:53et on peut agir sur s'assurer des revenus complémentaires et ou un capital lorsqu'on sera à la retraite.
03:59Alors, pour la première solution, réduire ses charges fixes,
04:02il n'y a pas 10 000 solutions, mais une solution qu'on emploie sans forcément penser
04:06que ça va servir pour préparer sa retraite, c'est de l'achat de la résidence principale.
04:10Pourquoi ? Parce que...
04:11Oui, là, on réduit une bonne partie du problème, on a un toit sur la tête.
04:15On a un toit sur la tête, quand vous êtes à la retraite et que vous avez fini de rembourser
04:18votre crédit immobilier,
04:19vous n'avez plus de loyer à payer.
04:21Quand vous avez des pensions de retraite qui sont faibles,
04:24quand il vous reste un loyer à payer, ça devient très dur, voire insoutenable pour des retraités.
04:30Ça, c'est la première solution pour réduire ses charges fixes.
04:33Maintenant, pour les solutions pour aller chercher des revenus complémentaires et un capital,
04:38il y en a trois principales, il y en a d'autres, mais j'en ai ciblé trois que je
04:43trouve pertinentes.
04:44La première, ça va être le plan d'épargne-retraite, la solution classique.
04:47C'est marqué dessus.
04:48C'est dans le nom.
04:50Le plan d'épargne-retraite, on va verser, quand on est en période d'activité, sur son plan d'épargne
04:56-retraite,
04:56on va l'investir sur des supports d'investissement qui vont aller chercher du rendement.
05:01Et les sommes qu'on verse dessus sont déductibles du revenu imposable.
05:05Je prends un exemple chiffré.
05:06Si on verse 5 000 euros sur un PER,
05:09pour quelqu'un qui est sur une tranche marginale d'imposition à 30%,
05:12il va réduire son imposition de 1 500 euros.
05:16Donc, ça ne lui coûtera que 3 500 euros,
05:19mais le PER va fructifier non pas sur 3 500 euros que ça lui aura coûté,
05:22mais sur les 5 000 euros.
05:23Donc, il y a 1 500 euros que ça ne lui aura pas coûté,
05:25qui vont fructifier et générer des intérêts.
05:29Si on suppose que le PER génère 5% d'intérêts sur 30 ans,
05:33c'est 1 500 euros d'économie d'impôt,
05:35ils vont générer des fruits qui ne seront pas négligeables.
05:39Il y a quelques intervenants et quelques pros du secteur qui nous disaient
05:44ne négligez pas aussi tout ce que peut vous rapporter votre assurance vie
05:48pour préparer votre retraite.
05:50Est-ce que vous pensez que c'est un bon support aussi à bien optimiser
05:53en vue de la retraite ?
05:55Oui, l'assurance vie, c'est un très bon support.
05:58En vue de la retraite, il y a aussi d'autres objectifs,
06:00mais en vue de la retraite, c'est un très bon support,
06:02puisque ça permet de faire des retraits,
06:04des rachats partiels ou des rachats partiels programmés,
06:07avec une fiscalité très avantageuse de l'assurance vie,
06:10puisque dès lors que le contrat a plus de 8 ans,
06:12il y a une fiscalité qui est très très faible à la sortie.
06:16Donc oui, l'assurance vie constitue une bonne solution
06:18pour préparer sa retraite, oui.
06:18Bon, et puis, juste pour terminer sur la note immobilier,
06:24vous parliez de l'achat de la résidence secondaire
06:25qui quand même met de côté une grande majorité
06:29du problème de la retraite.
06:30Il y a aussi différentes solutions pour investir dans de l'immobilier
06:34sans forcément arriver à des budgets
06:37comme celui de l'achat de la résidence principale,
06:40qui reste quand même très très coûteux.
06:41On peut doucement se mettre à des produits d'exposition à l'immobilier,
06:45et ça, c'est utile aussi.
06:46Absolument.
06:47La deuxième solution que je trouve intéressante,
06:49c'est les parts de SCPI,
06:50où là, on va acheter des parts d'immobilier.
06:53Alors, le plus souvent, c'est de l'immobilier d'entreprise,
06:55des bureaux, des commerces.
06:57Et l'avantage, ce qu'apprécient tout particulièrement les retraités,
07:01c'est qu'il y a une société de gestion qui va tout gérer,
07:04qui va sélectionner des biens immobiliers,
07:06qui va choisir des locataires fiables,
07:10qui va faire des travaux s'il y a besoin,
07:12s'assurer que les locataires payent bien.
07:13Donc, il y a zéro gestion pour les retraités.
07:16Ça, c'est une solution intéressante,
07:18et d'autant plus que les parts de SCPI permettent de générer des revenus complémentaires
07:23qui sont le plus souvent versés tous les trois mois,
07:26pour certaines qui sont versées tous les mois.
07:28Et les parts de SCPI peuvent être achetées cash,
07:31mais ça peut aussi être acheté à crédit.
07:33Ah oui, et donc là, on peut s'y retrouver justement avec les rendements
07:37et avec tous les revenus que ça peut nous apporter.
07:41Ces solutions immobilières pour s'exposer tranquillement,
07:44préparer sa retraite, quand, comment, pourquoi,
07:47le plus tôt possible, parce qu'on en a besoin.
07:50Merci infiniment Fabien Harknin,
07:52sans ses patrimoines d'avoir été avec nous pour faire ce point sur les retraites.
07:56Merci d'avoir regardé cette vidéo !
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