- il y a 7 heures
Tout savoir sur les grandes tendances du marché de l'immobilier avec les meilleurs experts et notre journaliste maison, Marie Coeurderoy, et vous !
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00:00BFM Business présente les experts de l'IMO, Marie-Cœur Deroura.
00:08Et il est midi une, c'est l'heure des experts de l'IMO, mais avant cela, un rappel des principes au titre de l'actualité.
00:13C'est le jour J pour la suspension de la réforme des retraites.
00:15Les députés se retrouvent à 15h pour voter la mesure dans le cadre du projet de loi de finances pour la sécurité sociale.
00:21Adoption plus que probable à ce stade compte tenu des intentions des différents groupes à l'Assemblée.
00:25Une suspension de la réforme des retraites qui va concerner plus de monde que prévu au départ,
00:30avec notamment l'intégration des carrières longues et de certaines catégories de la fonction publique.
00:35Au final, la mesure devrait coûter, selon les socialistes, environ 400 millions d'euros l'an prochain
00:40et 1,8 milliard en 2027, soit 700 millions d'euros de plus que prévu.
00:46L'autre rendez-vous du jour, c'est cette rencontre presque improvisée entre Emmanuel Macron et les agriculteurs.
00:51Un représentant du dernier mouvement de la protestation annonce que le président en déplacement
00:55à Toulouse recevra à 13h30 une délégation de représentants syndicaux
01:00et de la Chambre d'agriculture du département.
01:03Il réclame des explications d'Emmanuel Macron après ses derniers propos sur le Mercosur.
01:07Le président s'étendit vigilant mais plutôt positif sur une possible signature du traité par la France.
01:13Enfin, dans l'actualité des entreprises, notez cette lourde sanction aujourd'hui en bourse.
01:16Pour Eden Raid, le titre sanctionné après un changement réglementaire au Brésil
01:21qui pourrait lui être très défavorable.
01:23Le Brésil représente quasiment 10% de l'activité d'Eden Raid.
01:27Allez, c'est l'heure des experts de l'IMO.
01:31Retrouvez votre rendez-vous avec bien ici, le site de recherche immobilière
01:35avec une carte 3D pour tout localiser.
01:37BFM Business présente les experts de l'IMO, Marie-Cœur d'Auroa.
01:46Et c'est l'heure des experts de l'IMO sur BFM Business.
01:49Une demi-heure pour parler de notre immobilier, de nos logements.
01:52Et comme tous les jours, ça démarre par cette séquence.
01:54Amis professionnels de ce secteur de l'immobilier, un témoignage terrain de votre métier.
02:00Et aujourd'hui, on va adapter nos logements pour permettre à nos aînés de rester plus longtemps
02:06chez eux.
02:07On verra qu'on peut aussi être aidés.
02:10Il n'y a pas que ma prime rénov' dans la vie.
02:11Ensuite, le débat du jour en plateau.
02:14Et aujourd'hui, je suis ravie de retrouver notre duo de choc sur l'assurance de prêt.
02:19Aujourd'hui, on s'est dit qu'on allait faire une FAQ, une foire aux questions.
02:23On va répondre à toutes les questions qu'on pourrait se poser sur l'assurance de nos crédits immobiliers.
02:28Allez, tout de suite, d'abord, c'est l'heure du Pro de l'IMO.
02:32Les experts de l'IMO, le Pro de l'IMO.
02:35Et on est en ligne avec Ophélie Largeau, responsable de l'agence Silico Travaux de Thouard.
02:40Bonjour, Ophélie.
02:42Bonjour.
02:43Bonjour, je le disais en préambule.
02:45Là, aujourd'hui, on va parler de la manière qu'on peut avoir de pouvoir permettre à nos
02:50aînés de rester le plus longtemps chez eux.
02:52Et pour ça, il n'y a pas de secret.
02:53Il faut adapter aussi nos logements, au vieillissement de la population et aux usages qu'on a de nos
02:58logements.
02:59Et c'est là-dessus que vous souhaitiez intervenir ce matin ?
03:03Effectivement.
03:03Aujourd'hui, ça fait partie des projets qui sont de plus en plus rencontrés sur nos
03:11chantiers.
03:13Et justement, vous aviez un exemple bien concret de propriétaire que vous avez accompagné
03:19chez Illico Travaux pour faire cette adaptation.
03:21Ça consiste en quoi, précisément ?
03:24Eh bien là, aujourd'hui, c'était des personnes qui ont plus de 80 ans et qui, comment dire,
03:33souhaitent effectivement prolonger leur vie dans leur maison.
03:38Et aujourd'hui, nous, notre accompagnement, c'est les conseiller, bien les orienter et
03:45notamment, leur proposer une adaptation pour la salle de bain, la mise en place d'un
03:49ascenseur, l'adaptation aussi des sanitaires.
03:53Et puis après, il y a tout ce qui est partie décoration qui vient en complément de notre
03:58accompagnement sur l'adaptation du logement.
04:01Un ascenseur, c'est compliqué, non, quand même, à mettre en place ?
04:05Enfin bon, c'est…
04:06Alors, un ascenseur, c'est pas très compliqué en réalité.
04:10Là, en fait, on se retrouve sur une maison qui est sur sous-sol et donc, effectivement,
04:15l'idée, c'était d'enlever cet escalier pour le remplacer par un ascenseur.
04:21Donc, on a utilisé la cage d'escalier pour positionner un ascenseur et en réalité,
04:27aujourd'hui, il y a des ascenseurs qui sont complètement adaptés pour les logements,
04:32enfin, des maisons traditionnelles.
04:34C'est des jeux de Lego.
04:35Alors oui, un ascenseur, c'est très technique, mais à mettre en place, c'est relativement
04:40facile.
04:41Alors, c'est très technique, OK.
04:43Surtout, j'imagine que même si c'est facile, tout ça, ça a un coût.
04:46C'est-à-dire que si c'est juste installer une douche à la place d'une baignoire,
04:50j'imagine que c'est pas très coûteux.
04:51Mais pour l'intégralité de l'adaptation du logement, tout ça, ça a un coût.
04:56Et je le disais en préambule, on est un peu aidé quand même quand on veut aujourd'hui
05:00adapter nos logements au vieillissement de la population.
05:04Oui.
05:06Alors, un ascenseur, en tout cas, nous, dans notre région, il faut compter autour de 20
05:11000 euros de budget pour l'ascenseur seul.
05:15Et effectivement, aujourd'hui, il existe l'aide de MaPrimeAdapt, qui aide jusqu'à
05:2170 % en fonction des revenus des propriétaires.
05:26Là, dans ce cadre-là, par rapport à mes propriétaires, au projet dont on parle aujourd'hui,
05:32ils ont été jusqu'à aider à hauteur de 11 000 euros, ce qui représente en gros
05:3650 % du montant des travaux.
05:40Oui, donc c'est quand même pas mal.
05:42J'imagine que vous avez quand même pas mal de clients sur le modèle de l'exemple
05:46que vous partagez avec nous ce midi, qui justement n'auraient peut-être pas fait
05:49les travaux d'adaptation s'ils n'avaient pas été aidés au départ.
05:54Non, j'imagine.
05:54Tout à fait, parce qu'en réalité, là, les propriétaires, ils n'étaient pas au
06:00courant de l'existence de cette aide.
06:05Et au départ, même l'ascenseur, ça a été plutôt, comment dire, une révélation,
06:11si je peux dire, enfin en tout cas une solution pour pallier au problème de mobilité.
06:17Oui, c'est vrai qu'on ne l'envisage pas.
06:18Moi, au départ, franchement, vous m'avez vendu du rêve.
06:20C'est sûr qu'effectivement, la plupart du temps, quand on écoute l'adaptation des
06:23logements au grand âge, on imagine souvent le petit fauteuil qui montre le montes-escalier.
06:27Et c'est vrai que j'imagine que pour des personnes âgées, ce n'est pas l'objectif.
06:31Donc, voilà.
06:33Là, c'est vraiment un réel ascenseur.
06:37Et du coup, là, même les propriétaires aujourd'hui sont très contents parce qu'il y a, pour porter
06:42les courses, monter les courses dans leur cuisine, c'est hyper confortable.
06:48Oui, c'est hyper aidant.
06:49En tout cas, merci pour votre témoignage.
06:50Ophélie Larjo, responsable de l'agence Illico-Travaux de Toir.
06:54Si comme, Ophélie, vous avez un témoignage à nous apporter, des anecdotes, des rencontres
06:58que vous faites dans votre métier, dans vos métiers de l'immobilier.
07:01Ça tombe bien.
07:02On a une adresse mail pour nous écrire.
07:04Les experts de l'IMO, arrobas bfmbusiness.fr.
07:06Vous pourrez ainsi partager vos expériences à l'antenne de BFM Business.
07:10Allez, c'est l'heure du débat tout de suite.
07:12Les experts de l'IMO, le débat.
07:15Et oui, notre duo de choc de l'assurance de prêt.
07:20Quand je le dis comme ça, je me dis, dans les soirées, c'est un peu compliqué à vendre.
07:23Mais sur BFM Business et dans les experts de l'IMO, c'est bon, c'est où on se trouve.
07:27Emmanuel Prevot, directeur général à FISK Patrimoine.
07:29Bonjour Emmanuel.
07:30Bonjour Marie.
07:31Et Astrid Cousin, porte-parole de Magnolia.fr.
07:33Bonjour Astrid.
07:34Bonjour Marie.
07:34Alors on se dit, chaque fois que vous venez, on va faire des thématiques un peu précises,
07:37les questions de santé, etc.
07:39Il y a eu l'âge, voilà.
07:41Et puis là, on s'est dit, en fait, il y a tellement de sujets.
07:43Ce serait pas mal qu'on fasse notre propre FAQ, notre propre foire aux questions.
07:48Parce que vous les voyez défiler les questions et il y en a beaucoup.
07:52Bon, on va essayer de faire un peu de pédagogie d'abord.
07:54Parce que c'est vrai que les gens, parfois, ignorent ce qui se cache derrière leur assurance de prêt.
07:59Donc d'abord, on va essayer de faire le B.A.B. de l'assurance de prêt, si vous voulez bien.
08:03Ça sert à quoi ? Est-ce que c'est obligatoire ? Et combien ça me coûte ?
08:07Ok, je commence ?
08:09Oh bah oui, c'est ton anniversaire.
08:11Alors ?
08:12C'est l'anniversaire d'Astrid aujourd'hui ?
08:14Eh oui !
08:14Joyeux anniversaire, Astrid !
08:16Merci Marie !
08:17Voilà, ceci est en fait.
08:18Et comment ne pas fêter ça autrement que…
08:21Bon, parlons assurance de prêt, Astrid, évidemment !
08:23Un rêve éveillé, quoi !
08:26Donc, qu'est-ce que là ?
08:28C'est vrai qu'on se rend compte, surtout, que déjà, très peu de gens savent vraiment ce que c'est l'assurance de prêt,
08:33étant donné que la plupart du temps, donc dans 80% des cas, 85%, les banques le vendent packagé avec le crédit.
08:41Ah, tiens, by the way, on a une super assurance de prêt, et du coup, tout le monde s'en fiche un peu.
08:47Alors qu'en fait, c'est vraiment ce qui peut changer leur vie en cas d'accident, en cas d'incapacité de travail, etc.
08:55Donc, l'assurance de prêt, en fait, c'est ce qui va prendre la relève des mensualités ou même de la totalité du crédit en cas de décès ou en capacité de la personne à rembourser son emprunt.
09:08Ce n'est pas anecdotique, quoi !
09:10Ce n'est pas du tout anecdotique.
09:11Et ça permet de protéger…
09:13La banque se protège aussi via ça.
09:15Et ça permet aussi de protéger soi, sa compagne, ses héritiers, ses enfants, etc.
09:21Donc, en fait, c'est même… Enfin, finalement, c'est le socle quasiment fondamental du crédit.
09:30Et on se couvre, on se couvre nous, pas le projet immobilier, on est d'accord ? C'est moi que je vais couvrir ?
09:35Non, oui, enfin, on couvre… Oui, on se couvre nous.
09:38Et donc, du coup, par exemple, si on rentre dans le détail et on ouvre le capot, donc cette assurance, elle est obligatoire.
09:43Si je suis deux à emprunter, je nous couvre dans quelle proportion ?
09:47Enfin, voilà, il y a plein de questions aussi derrière qu'on peut se poser.
09:50Les quotités, Emmanuel, je te laisse…
09:52Ah oui, alors, ça c'est un sujet intéressant parce que, en fait, ce que vous protégez avec cette assurance, c'est un projet familial.
09:59Vous protégez effectivement votre maison.
10:02Et vous protégez vos enfants, ils auront un toit.
10:06Alors, je sais que ce n'est plus trop d'actualité, mais il y a encore 20-30 ans, il y avait des femmes qui élevaient les enfants
10:13et qui ne travaillaient pas et qui étaient à la maison et qui n'avaient pas de salaire.
10:17Alors, même si ça fait hurler ces femmes, elles sont sans profession, elles sont mères au foyer.
10:24Et l'assurance de prêt, ça sert à les protéger.
10:28Si vous avez un monsieur qui ramène son salaire principal et qui a servi pour l'emprunt de la maison,
10:34s'il arrive quelque chose à monsieur, s'il n'y a pas de couverture emprunteur, c'est foutu.
10:40Bon, là, admettons qu'on n'est pas en 1950, ok ?
10:43Et on est en 2025 et que nous sommes deux à emprunter et que nous travaillons tous les deux.
10:50Comment ça se passe ? Est-ce que je me couvre à 100% et mon conjoint ou ma conjointe se couvre à 100% ?
10:56Est-ce que c'est 50-50 ? Comment on dispatche un peu ça ?
10:59Idéalement, il faut que la quotité d'assurance corresponde à peu près à ce que vous gagnez par rapport à l'autre.
11:06Mais en général, on fait du 50-50 quand tous les deux travaillent.
11:09Mais le but, c'est qu'il y ait 100% sur tout, quoi.
11:11En gros, c'est à peu près ça l'idée.
11:13Et d'ailleurs, d'un mot, puisqu'on commence sur le B.A.B.A., qu'est-ce qui se passe ?
11:17Parce que là, on parle de quand on est deux, quand on était deux mais qu'on devient un.
11:20Il se passe quoi, là, du coup ?
11:22Alors, quand on était deux et qu'il devient un, c'est très intéressant parce qu'il va se passer toutes sortes de choses.
11:27On va revendre la maison ou bien l'un des deux va habiter la maison ou va racheter les parts de l'autre.
11:34Bref, dans ces cas-là, on change l'assurance, dans ces cas-là.
11:39C'est-à-dire qu'on ne conserve pas les mêmes quotités.
11:42Mais ça veut dire que l'assurance de prêt va me coûter plus cher toute seule ?
11:45Non, non, non, non.
11:46Ça veut dire qu'à ce moment-là, vous allez vous engager vers une nouvelle assurance de prêt.
11:52C'est-à-dire qu'on va résilier la précédente.
11:54Alors, il ne faut pas qu'il y ait de problème de santé.
11:57Mais aujourd'hui, avec les lois Le Moine et autres, on est quand même protégé contre ce genre de choses.
12:03Mais en tout état de cause, on va refaire une nouvelle assurance de prêt.
12:06Oui, mais ce que je veux dire, Emmanuel, c'est que quand on est deux à être couverts,
12:10est-ce que ce n'est pas moins cher que quand, individuellement, on se retrouve tout seul ?
12:14Ça dépend de votre âge, de votre situation.
12:17Oui, parce qu'on retourne à sans doute vieille.
12:19Mais si vous aviez 50-50 et que demain, vous êtes tout seul, vous allez prendre 100.
12:23De fait, on est d'accord.
12:25Mais après, comme dit Emmanuel, par exemple, quand on change d'assurance aussi,
12:30enfin, en fait, il y en a tellement et il y a tellement de tarifs, etc.,
12:32qu'en fait, on peut se retrouver avec une assurance qui n'est pas beaucoup plus chère, finalement, à 100%.
12:36Eh bien, justement, on va rentrer dedans.
12:38Maintenant qu'on s'est dit que c'était obligatoire,
12:40que de toute façon, ça s'adaptait à notre situation familiale, qu'on soit un ou deux.
12:44Maintenant, on va se poser la question aussi de savoir comment je fais pour faire des économies.
12:47Parce que votre présence régulière sur le plateau à tous les deux,
12:50elle est précisément pour nous donner tout ce qu'il faut savoir
12:53pour pouvoir éventuellement changer d'assurance de prêt, faire jouer la concurrence.
12:56Aujourd'hui, qu'est-ce que je fais quand je suis en train de prendre mon crédit bancaire ?
13:02Et qu'on va, de fait, parler, à un moment ou un autre, de l'assurance du crédit qui va avec.
13:07Est-ce que je dis tout de suite à mon banquier,
13:10il faut me proposer un tarif ultra attractif parce que sinon je vais voir ailleurs ?
13:14Est-ce que je me laisse faire ? Comment je m'y prends ?
13:16Ça va vraiment dépendre de la conjoncture déjà,
13:18donc du rapport de force entre l'emprunteur et la banque.
13:21En ce moment, par exemple, le rapport de force, il n'est pas très équilibré.
13:26Je pense que la banque a quand même le dernier mot, largement le dernier mot.
13:30Vous dites en ce moment, mais franchement, ça fait un petit paquet d'années qu'on se connaît tous les trois.
13:35Vous ne m'avez jamais dit, youpi, c'est beau qu'il y avait la main.
13:37Oui, c'est vrai.
13:38Mais bon, enfin, on n'est pas à l'américaine.
13:43Mais en tout cas, nous, ce qu'on conseille, et là, il y a deux écoles,
13:47parce que je sais que chez Afiesca, ça se passe un peu moins comme ça.
13:51Mais en tout cas, chez Magnolia, nous, on précise vraiment à nos clients,
13:56parlez-en.
13:57Si votre banquier est réticent, ne dites rien.
14:00Et on prépare, en fait, au moment où il est en train de souscrire son prêt,
14:03on est déjà en train de préparer la résiliation,
14:06la substitution en loi Lemoyne, qui prend effet un mois après.
14:09En fait, ça ne vaut pas le coup de se battre.
14:11En clair, vous dites, vous essayez déjà de voir avec le banquier au moment de l'ouverture du crédit.
14:14Il faut en parler au tout début.
14:15Il faut vous en parler dès le début de la négociation du crédit.
14:18Très important.
14:18En disant, attention, moi, je sais qu'il y a le poids de l'assurance de prêt, machin.
14:22Si on sent que le banquier n'est pas très chaud
14:24et que ça pourrait compromettre aussi l'issue de nos négociations
14:27pour l'obtention du crédit, on laisse tomber
14:29et on se dit, on verra plus tard
14:30pour quitter, pas la banque pour le crédit,
14:33mais la banque pour l'assurance de prêt
14:35et passer pour la concurrence.
14:36Alors, il y a un petit piège là-dedans.
14:38C'est-à-dire qu'il y a un petit écueil quand même.
14:41Parce que quand on en parle au début,
14:44vous avez deux solutions.
14:45Soit vous avez le banquier qui se braque
14:46et qui vous dit non, non, hors de question.
14:48Allez voir ailleurs, je ne vous ferai pas votre prêt, etc.
14:51Et puis, vous avez
14:52surtout le banquier qui ne va pas vous donner
14:54votre taux d'emprunt.
14:56Il ne va pas vous donner votre taux de crédit.
14:58Il va vous faire une proposition globale
14:59dès que vous en parlez au début.
15:00Premier entretien.
15:01Tiens, au fait, je voudrais prendre mon assurance de prêt
15:03avec mon courtier en assurance, etc.
15:05Donc, il faut faire très attention
15:07parce que le petit écueil,
15:08c'est que si vous le dites tout de suite,
15:11enfin, si vous le dites tout de suite,
15:12vous ne saurez pas quel taux,
15:13mais peut-être que le banquier aura incrémenté
15:15un taux un peu supérieur
15:16par rapport à ce que vous auriez dû avoir.
15:17D'accord ?
15:19Donc, peut-être qu'il faut attendre
15:21un petit peu les premiers entretiens préliminaires
15:24avec un...
15:25Ah tiens, au fait, je vous ai réussi...
15:26Je vous ai eu un taux à 3,05.
15:29Oui, mais monsieur le banquier,
15:30je vais faire mon assurance
15:31de façon indépendante.
15:33Et c'est là qu'on commence
15:34à rigoler un peu jaune.
15:36Oui, mais c'est ça le truc.
15:37C'est qu'en fait, ça devient
15:38à ce point compliqué
15:39et l'enjeu financier pour la banque est tel
15:41qu'on se dit, punaise,
15:42il faut devenir fin négociateur soi-même,
15:45choisir le bon timing,
15:46ne pas risquer de compromettre
15:47l'obtention de son crédit.
15:48C'est pour ça que nous,
15:49on est hyper...
15:51Là-dessus, on leur dit...
15:52Enfin, justement,
15:53on dédramatise la situation
15:54parce que ça peut être aussi...
15:57Les emprunteurs,
15:58quand ils sont dans un projet émo,
15:59ils se sentent submergés.
16:00La part administratif, etc.
16:01Oui, mais c'est ça.
16:02Donc c'est pour ça, on est là.
16:03C'est peut-être pas le bon moment, en fait.
16:05Le moment de l'ouverture du crédit,
16:07peut-être qu'on peut se passer
16:09de ce souci-là
16:09pour y revenir plus tard.
16:11Mais le problème, c'est que si ce n'est pas fait
16:12souvent dans les six premiers mois,
16:13après, on se rend compte qu'on les perd.
16:15Et les banques le savent très bien.
16:16Et c'est d'ailleurs en grattant quelques mois
16:17qu'elles continuent à...
16:20C'est plus de 8 milliards d'euros
16:23de primes annuels.
16:24Oui, c'est considérable.
16:25En fait, c'est en grattant des mois
16:27et des mois et des mois.
16:28Elles le savent qu'à un moment,
16:28elles vont peut-être les perdre
16:29en bout de route.
16:30Mais c'est avec ces petits mois-là
16:32que justement, elles continuent à...
16:32Eh bien, nous, on est là pour dire
16:34à ceux qui nous écoutent
16:35et qui nous regardent,
16:36ne restez pas d'autres mois supplémentaires.
16:38Regardez la concurrence.
16:40Donc, on rentre dedans.
16:40Ça y est, on a signé le crédit.
16:42On est dans le crédit depuis quelques mois.
16:43Depuis quelques années, peu importe.
16:44Parce qu'on peut changer
16:45à tout moment désormais
16:46d'assurance de prêt.
16:48OK, comment je fais
16:49pour, un, savoir si j'ai intérêt à changer
16:52et, deux, comment je fais
16:53pour changer d'assurance de prêt ?
16:55Alors, un, si j'ai intérêt,
16:57comment je sais que je peux avoir intérêt
16:58à quitter ma banque
16:59pour aller vers un assureur alternatif ?
17:01Compérateur, déjà.
17:03À partir du moment
17:03où votre état de santé n'a pas changé,
17:06à partir du moment
17:07où vous avez un peu moins de 45 ans,
17:11à partir du moment
17:12où vous avez un crédit immobilier
17:13entamé depuis un an, deux ans,
17:15cinq ans, dix ans,
17:16vous avez intérêt à changer.
17:17Voilà.
17:18Peu importe.
17:18C'est-à-dire qu'il n'y a pas une chance
17:21pour que la banque
17:22m'ait accordé un tarif défiant
17:23toute concurrence
17:23et que je ne trouve pas mieux ailleurs, du coup.
17:26C'est possible.
17:27Mais vous l'auriez su.
17:30Honnêtement,
17:31on ne s'est jamais arrivé autour de moi.
17:33Mais ça se peut.
17:34Et il y a aussi parfois
17:36la banque qui peut faire
17:38une contre-proposition.
17:40C'est le jeu.
17:41On peut aussi nous perdre.
17:42Mais donc, c'est ça le truc.
17:43C'est que d'abord,
17:44un, globalement,
17:45j'ai moins de 45 ans,
17:46j'ai pas eu.
17:46Un, aller sur un comparateur.
17:47Voilà.
17:47Mais en fait, la base, c'est ça.
17:48En fait, ça prend trois secondes.
17:49Vous le voyez.
17:50Hop, c'est écrit.
17:51Combien vous allez payer, le taux.
17:52Regardez avec votre offre de prêt initiale.
17:54Et en fait, le calcul,
17:55il est assez rapide.
17:57Il est hyper rapide.
17:57Bon, donc là,
17:58je me suis rendu compte
17:58qu'effectivement,
17:59la banque ne me propose pas
18:00le meilleur tarif
18:01est loin de là.
18:02Donc, je vais voir mon banquier d'abord
18:03et j'essaie de voir
18:03si je peux obtenir
18:04une contre-proposition.
18:05Non, en fait,
18:05il faut y aller avec un devis.
18:07Ah, c'est-à-dire ?
18:09Nous, ce qu'ils font,
18:09nos clients, je ne sais pas.
18:10Il ne faudrait pas
18:11que je dise ça d'ailleurs.
18:12Mais en tout cas,
18:13en tout cas,
18:16lorsque l'emprunteur
18:17dit à son banquier
18:19qu'il veut changer,
18:20le banquier, il peut dire
18:21combien vous avez obtenu.
18:23Et puis, nous,
18:23ils ont reçu des mails,
18:24par exemple,
18:24suite à leur simulation.
18:25Et là, le banquier
18:25peut s'aligner.
18:26Ça reste assez rare.
18:28Après, ce qui se passe
18:29très souvent,
18:30c'est que l'emprunteur,
18:30il se dit
18:30en fait, ça fait 10 ans
18:31que je paye plein pot
18:32alors que dans cette banque-là,
18:34j'ai un PEA.
18:36Oui, c'est ça.
18:37J'ai tous mes livrets d'épargne.
18:38Mes livrets, mes trucs,
18:39mes gosses, mes machins.
18:41Est-ce qu'on ne m'avait pas pris
18:42pour un jambon ?
18:43Oui, oui, oui.
18:44Donc, il y en a quand même
18:44pas mal qui, quand même...
18:45Qui, malgré tout,
18:46même si la banque
18:47va tenter de faire une contre-offre,
18:48se disent
18:48« Vous m'avez trop eue
18:50pendant des années,
18:50donc je vous quitte. »
18:51Et la contre-offre
18:52se fait parfois aussi
18:53au détriment
18:53de certaines garanties.
18:55Et alors, justement,
18:56c'est ce que j'allais dire.
18:57Il y a quand même...
18:58Donc là, vous pouvez
18:59faire jouer la concurrence,
19:00on l'a bien dit.
19:01On va rentrer dans le vif
19:02de comment c'est complexe aussi
19:03de quitter la banque
19:04pour aller vers quelqu'un d'autre
19:05parce qu'il faut demander
19:06l'autorisation à la banque.
19:07Ça ne se fait pas tout de suite.
19:08Non, c'est un parcours
19:11qu'on est recommandé.
19:12En tout cas, nous,
19:13on est super organisés.
19:15Chez Manolia, évidemment.
19:16C'est vrai, mais en vrai,
19:17on est des machines de guerre
19:18là-dessus.
19:19Il faut juste tout connaître.
19:21Il faut connaître les manques,
19:22les process.
19:24Là, il y a la résiliation
19:25en trois clics
19:25qui a quand même bien
19:25facilité la vie.
19:26C'est-à-dire qu'aujourd'hui,
19:27nous, on a la main
19:28sur les espaces des clients.
19:30Sauf certaines banques
19:31qui ont fait
19:32une nouvelle manigance
19:33en demandant le numéro
19:36de l'offre de prêt,
19:36le truc que personne n'a,
19:37à rentrer dans l'espace client
19:39pour pouvoir accéder à...
19:41En bref, il...
19:42Il complexifie la tâche
19:43pour vous empêcher...
19:44C'est tout nouveau, ça.
19:45Et c'est problématique
19:46parce qu'en fait,
19:48ils ont juste fait ça pour...
19:50Voilà.
19:51Bon, bref.
19:51En tout cas, ça, c'est notre problème
19:52puisque de toute façon,
19:53on arrive à se trouver
19:53face à ce fameux numéro.
19:55Mais en tout cas,
19:55la résiliation en trois clics
19:56nous fait que
19:56quand on a un client lambda
19:57qui n'a pas de problème de santé,
19:58c'est fait en 48 heures.
20:00La banque, elle reçoit la demande.
20:02Elle a 10 jours ouvrés
20:03pour nous répondre.
20:04Bon, là, il y en a 4 ou 5
20:05qui se sont fait épingler
20:06parce qu'elles ne respectaient pas du tout.
20:08Oui, c'est ça,
20:09parce qu'elles ont quand même
20:09une deadline à respecter.
20:1110 jours ouvrés, oui.
20:11Et il y en a certaines
20:12qui jouent la montre quand même.
20:13Oui, oui, oui.
20:14Nous, on n'a pas de fond.
20:15Mais en fait, on a soit 48 heures.
20:16Mais c'est vrai qu'on a des dossiers
20:17qui mettent 3 semaines, un mois.
20:20En vrai, on compte 3 semaines.
20:21D'accord.
20:22Techniquement, c'est ça qu'il faut
20:23en moyenne.
20:23C'est ce que nous, on prévoit.
20:26Voilà.
20:26Mais il y a quand même...
20:27C'est pas le problème du client.
20:29Après, c'est le courtier
20:30qui s'en charge.
20:30Bien sûr.
20:31Moi, quand je vous écoute,
20:32j'ai l'impression que c'est complexe
20:34mais finalement relativement simple
20:35si je fais appel à un courtier.
20:36Et en même temps,
20:37il y a quand même des circonstances
20:38qui peuvent faire
20:39que la banque s'y oppose.
20:40Alors d'abord, parfois complètement
20:41de manière illégale
20:42en ne respectant pas les timings.
20:44Et puis parfois,
20:44parfaitement légale
20:45parce que visiblement,
20:46il faut qu'on ait des garanties
20:47équivalentes, quoi.
20:48Et donc ça aussi, c'est complexe.
20:49Oui, mais maintenant,
20:49il y a son équivalent
20:50de les garanties.
20:51Oui.
20:52C'est pas un sujet, ça ?
20:53Moi, j'aime bien
20:53parce qu'elle est tout à fait lancée.
20:57Non, mais moi,
20:57j'ai presque envie
20:58de t'écouter religieusement.
21:00Emmanuel, Emmanuel.
21:01Non, non.
21:01Sur le sujet des garanties,
21:03c'est quand même un vrai sujet.
21:07même garantie entre les assureurs
21:08alternatifs, les banques, etc.
21:10Ça, il n'y a aucun sujet.
21:11N'importe quel assureur
21:12a les mêmes garanties
21:13que la banque.
21:14Sauf que quand vous avez
21:15votre prêt qui a duré,
21:17il y a du temps qui a passé,
21:18vous avez peut-être
21:19des changements,
21:22des changements dans votre profession,
21:24des changements d'état de santé,
21:25des changements.
21:26Bon, quand vous allez
21:27chez un nouvel assureur,
21:28ce nouvel assureur,
21:29il ne vous connaît pas,
21:30il a envie de savoir
21:31qui vous êtes.
21:32Donc parfois, effectivement,
21:33il y a des petits changements,
21:34il y a des choses.
21:35Et parfois,
21:36même si on est parfaitement
21:38de bonne foi,
21:39les banques peuvent légalement
21:41dire, ben non,
21:43ce n'est pas...
21:44Par exemple,
21:45une petite garantie,
21:48nous, la banque,
21:49on couvre l'extension d'activité
21:51jusqu'à 71 ans.
21:54Alors, imaginez,
21:55vous avez quelqu'un
21:56qui est en retraite,
21:57il est à 64 ans en retraite,
22:00il est en retraite,
22:01factuellement, d'accord,
22:02il a déclenché
22:03sa pension de retraite,
22:04et puis,
22:06Afiesca
22:06ou un autre assureur
22:08assure jusqu'à 70 ans
22:09l'extension d'activité,
22:11qu'il n'a pas du tout,
22:11d'ailleurs.
22:12Ah, bien sûr.
22:12Ben non,
22:13non, nous, c'était 71,
22:15donc on ne peut pas vous prendre
22:15la résiliation infranuelle.
22:17Oui, donc il y a quand même...
22:18Bon, mais c'est comme ça,
22:19c'est le jeu,
22:19c'est un peu le...
22:21C'est le chichi.
22:22Mais du coup,
22:22vous mettez tous les deux
22:23le doigt sur un vrai sujet,
22:24il ne nous reste que deux minutes,
22:25je sais,
22:25le temps passe trop vite,
22:26mais vous mettez le doigt
22:27sur un vrai sujet
22:28et on va conclure
22:29un peu là-dessus,
22:29c'est est-ce qu'aujourd'hui
22:31les banques jouent le jeu
22:32de la possibilité
22:33qu'on a tout à chacun
22:34de résilier son assurance de prêt
22:36et de passer à la concurrence
22:37et auquel cas,
22:38si c'est le cas,
22:38pourquoi ça ne prend pas ?
22:40Non, elles jouent le jeu pour moi.
22:41Elles n'ont pas le choix.
22:42Elles n'ont pas le choix.
22:43Elles n'ont plus le choix.
22:44Oui, mais pourquoi
22:44elles gardent un quasi-monopole
22:46sur cette assurance de prêt
22:46puisque vous me garantissez
22:47à longueur de passage
22:48sur cette antenne
22:49que les assureurs alternatifs
22:50pratiquent des tarifs
22:52deux à trois fois plus faibles
22:52que ceux des banques ?
22:54Parce que Marie,
22:55pardonnez-moi,
22:55tout à l'heure,
22:56vous avez dit la chose simple,
22:58c'est dans le moment
22:58où on achète sa maison
22:59qu'on n'a vraiment pas le temps
23:00de s'occuper de son assurance de prêt
23:02et qu'on ne veut même pas
23:02en entendre parler.
23:03Les banques l'ont comprise
23:04depuis 20 ans.
23:05Et en fait,
23:06nous on s'est rendu compte,
23:08je pense que chez Vafia Fiesca aussi,
23:09mais chez Manila,
23:10on s'est rendu compte
23:10que si on ne les avait pas
23:11tout de suite dans les premiers mois,
23:13les emprunteurs,
23:14après on les perd.
23:14Et tant qu'elles auront la main mise
23:16et qu'elles continueront
23:16à offrir leur offre packagée
23:18et qu'elles le font ouvertement
23:22même à la télé
23:22où ils disent...
23:23C'est ça qui est terrible,
23:25c'est vraiment,
23:25on le voit,
23:26on voit le banquier tout fier
23:28qui dit à un monsieur
23:29« Ah, bravo pour votre emprunt !
23:32Ah, je vous ai glissé !
23:33C'est le meilleur contrat
23:33du marché d'assurance
23:34qu'on a, etc. »
23:35Et là,
23:36ouvertement,
23:39le mec ne respecte pas une loi
23:41qui s'appelle la loi Lagarde
23:42qui est la déliaison,
23:42qui est l'interdiction
23:43de faire ses ventes
23:44packagées,
23:45mais décomplexées.
23:47Donc voilà,
23:47c'est absurde.
23:48Mais parce qu'il a compris,
23:49parce que le banquier a compris
23:50que c'était un non-sujet
23:51le jour où on signait,
23:53qu'on avait une acceptation
23:54et qu'on allait enfin réaliser
23:56son projet immobilier,
23:57le projet immobilier de ses rêves,
23:58c'est magnifique, non ?
23:59Ce jour-là,
24:00l'assurance est un non-sujet absolu.
24:03Bon, donc en gros,
24:04résultat des courses,
24:05en vrai,
24:05j'avais envie de dire
24:06qu'il n'est jamais trop tard
24:07pour changer d'assurance de prêt,
24:08c'est vrai,
24:09mais ce serait quand même mieux
24:11de le faire très très vite
24:12au moment du démarrage du crédit.
24:14Et puis chaque mois de perdu,
24:15c'est des économies de perdu,
24:16c'est ça qu'il a...
24:17Il faut se dire,
24:17si c'est 50 euros,
24:18par exemple pour un couple,
24:19c'est à peu près 100 euros
24:20par mois d'économie possible,
24:21en fait vous perdez 100 euros
24:22chaque mois,
24:23donc pourquoi attendre ?
24:24Voilà,
24:25ce sera le mot de la fin,
24:26pourquoi attendre ?
24:27Mais bien sûr,
24:28Astrid Cousin,
24:29porte-parole de Magnolia.fr,
24:31Emmanuel Provo,
24:32directeur général
24:32d'AFISK Patrimoine,
24:34merci à notre duo
24:34de choc de l'assurance de prêt.
24:36J'en profite pour vous dire
24:37que demain,
24:38on aura notre autre duo
24:39de choc sur la fiscalité.
24:42Autant vous dire
24:42qu'en plein débat budgétaire,
24:44nous aurons beaucoup
24:45de sujets abordés.
24:46Ce sera demain
24:47sur BFM Business,
24:47dans Les Experts de l'IMO
24:48comme tous les jours
24:49à partir de midi.
24:52Les Experts de l'IMO
24:53sur BFM Business.
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