- hace 7 semanas
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00:00Gracias por continuar en su lado positivo y si usted ya le está haciendo números a cómo va a pagar ese marchamo después del coro que salió el fin de semana, hoy le vamos a dar la solución para que usted pueda tener un menor impacto en ese pago del marchamo y por eso está conmigo Carlos Dalerín que es asesor financiero.
00:18Gracias por acompañarnos en su lado positivo.
00:21Muchas gracias Tami, un gusto estar de vuelta aquí con ustedes y ojalá dando un poquito de información sobre esto que efectivamente nos asusta muchísimo cuando llega esta época del año.
00:32Bueno, se pregunta uno, ¿será que ya me agarró tarde verdad? Porque si usted ya no hizo un ahorro durante el año, ya estamos en noviembre, ya hay que pagar y no tenemos de otra Carlos.
00:41Pues sí, ya hay que pagar, ayer salió el coro del marchamo, ya lo pueden consultar en internet y pueden ver cuánto deben.
00:50En mi caso, por ejemplo, mi marchamo no bajó mucho, así que no fueron tan buenas noticias, pero efectivamente la mejor manera de prepararse para pagar el marchamo es haciendo un ahorro desde inicio de año.
01:03Entonces efectivamente si estamos empezando a buscar soluciones en este momento, quizás sí ya nos agarró un poco tarde.
01:09¿Siempre un ahorro programado es lo más aconsejable para pagar este marchamo?
01:14Para la mayoría de la gente sí va a ser así, porque el marchamo es caro en Costa Rica, si pagamos una tasa alta impositiva, entonces lo mejor para la mayoría de la gente es que tengan un ahorro programado.
01:27Lo que se recomienda es, tomen el monto de este año, divídalo entre 12 y nada más van haciendo un ahorro todos los meses para cuando llega el fin de año.
01:36Ya ustedes pueden pagar sin ningún problema y probablemente les va a sobrar un poquito porque el marchamo, en la sana teoría, debería disminuir un poco.
01:44Bueno, ayer Sergio ya estábamos conversando sobre ese tema y yo le decía a Sergio, vea, me sobraron 15 mil, ¿verdad?
01:50Y Sergio me decía, a mí un poquito más me va a alcanzar hasta para hacer los ahorros navideños, pero uno ya está pensando en qué voy a gastar eso que me sobró.
01:58Y deberíamos, Carlos, gastarlo o ahorrarlo.
02:00Siempre va a ser mejor ahorrarlo, ¿verdad? Pero el dinero, en la psicología del dinero también tenemos que aprender a gastar el dinero, ya es parte de lo que tenemos que hacer, tenemos que disfrutar lo que gastamos.
02:13Entonces, yo les diría de esos 15 mil que te sobraron, pues al menos unos 5 mil ahorrémoslos y dejémonos los otros 10 mil para los adornos, para ir a tomarnos un café, para lo que fuera, para disfrutarlo.
02:25Bueno, 21001313 es nuestra línea telefónica para que usted pueda hacer sus consultas y de hecho ya tengo unas por acá y nos pregunta Doña María, ¿qué es la tasa cero y cómo funciona si yo escojo esta opción para pagar mi marcha?
02:41Ok, vamos a ver. Primero que nada, cuando yo tengo que pedir algo a plazo, probablemente no me alcanza.
02:48Entonces, ya es un síntoma de un desorden financiero.
02:53Ahora, si yo tengo, por ejemplo, les comento un caso de mis clientes, tienen una deuda que pueden pagar con su aguinaldo, pues usamos eso, pagamos la deuda y sacamos el marchamo a tasa cero.
03:06Esto lo único que quiere decir es que ese ahorro que yo les decía, se hace pero a la inversa, o sea, yo le debo a alguien y tengo que hacerlo.
03:15Es una segunda alternativa mejor, o perdón, peor que la del ahorro, pero es una segunda alternativa y es la segunda mejor que hay.
03:23Si ahorita mismo me encuentro en una situación donde no me alcanza para pagarlo, pues lo hago a tasa cero con una entidad financiera, no pago intereses, pago simplemente el monto dividido entre 12.
03:34Bueno, pero al fin de cuentas tengo una deuda.
03:37Al fin de cuentas tengo una deuda, por eso es la segunda mejor opción, no la primera, porque la primera sería ahorrar.
03:42Bueno, aquí, vea que Carlos, ahí me está poniendo ya en orden, este, vamos a hacer un top aquí, ¿verdad?, de cuál es la mejor y cuál es la peor opción.
03:50Ya tenemos que la mejor, entonces, número uno, es hacer ese ahorro programado y en segundo está tasa cero.
03:55Taza cero sería la segunda.
03:56Ok, nos pregunta por aquí, doña Mariela nos dice, hay que poner atención a los cortes en caso que se me ocurra pagar el marchamo con tarjeta de crédito.
04:05Totalmente, totalmente, cuando pagamos el marchamo con tarjeta de crédito estamos asumiendo una deuda, el uso de la tarjeta de crédito siempre es deuda, por lo cual tengo que fijarme en las fechas de corte y de pago.
04:18Entonces, si entro a tasa cero, tengo que entender que todos los meses voy a tener que pagar según la fecha de corte y por lo tanto fecha de pago que conlleva.
04:27Si yo me atraso, se olvidan de la tasa cero, ¿verdad?, porque ya ahí sí van a empezar los intereses moratorios a jugar y se les va a volver más caro el marchamo que lo que hubieran pagado de contado.
04:39Que, por cierto, la mejor manera de pagar el marchamo, perdón, más bien antes de hacer un ahorro incluso es pagarlo de contado, ¿verdad?, el ahorro es un mecanismo para llegar a eso, pero lo mejor es pagarlo de contado y salir de eso lo más pronto posible.
04:52Don Andrés nos consulta, ¿hay algunas tarjetas de crédito que dan la opción de dividir este monto en varios pagos para que no me impacte de manera tan dura?
05:03¿Esta sería una buena opción para hacer el pago del marchamo si ya me agarro tarde?
05:08Sí, nuevamente, es al final el mismo concepto que de tasa cero, lo puedo hacer en varios tractos, siempre y cuando no involucren intereses.
05:16Si esa oferta es con intereses asociados, significa que me va a salir mucho más caro el marchamo que voy a terminar pagando, así que realmente no tiene mucho sentido.
05:26Lo mejor es quedarnos con tranquilidad, con tasa cero y nuevamente, si ustedes tienen un carro cuyo marchamo es demasiado alto, quizás no nos alcanza para tener ese carro.
05:38Y eso suena feo decirlo, pero es la realidad. Ahora, hoy en día, vemos que las presas son interminables porque hay mucho carro en la calle, pero la realidad es que estos impuestos, nos gusten o no, son parte del costo de tener un carro.
05:54Y por lo tanto, en nuestra educación financiera y en nuestro plan financiero deberíamos pensar en esto incluso antes de hacer la compra del carro o de la moto.
06:03Carlos, aquí hay algo muy importante y es que el que ya está pensando cómo pellizcarle al aguinaldo a esta hora para pagar el marchamo, pues evidentemente tiene que hacer una revisión de esa educación financiera y de ese orden financiero que tiene en casa, ¿verdad?
06:18Sí, ese es un síntoma de desorden financiero. Lo primero que tenemos que hacer cuando ingresa dinero a nuestra cuenta, sea salario, sea marchamo, sean comisiones, perdón, sean aguinaldos, sean comisiones, lo primero que tenemos que hacer es pensar en invertir y en ahorrar.
06:36Entonces, cuando a mí me llegue ese dinero, yo debería agarrar un 10% para ahorro y debería agarrar otro 10% para una inversión y el resto podemos hablar de cómo lo vamos a disfrutar.
06:47Ahora, el aguinaldo es un ingreso atípico, solo pasa una vez al año, de manera tal que yo debería destinar aún más ahorro e inversión que lo que normalmente hago.
06:58Y si ya estoy pensando en comprometerlo, en pagar un marchamo, pues de nuevo muestra un síntoma de desorden financiero que efectivamente venimos mal ahorita, pero eso no significa que no podemos corregirlo para el siguiente año.
07:13Nos comentan también por acá, ¿puedo usar un préstamo personal para pagar el marchamo?
07:19No, o sea, de poder hacerlo podemos hacerlo, pero que debemos no.
07:24Es muy importante que entendamos esto, los préstamos personales tienen la segunda tasa más alta del mercado.
07:31La primera son las tarjetas de crédito, los segundos son los préstamos personales.
07:35Cuando hablamos de tasas de interés, estamos hablando de tasas del 24% en adelante, que es altísimo.
07:42Cuando yo tomo un préstamo personal para pagar mi marchamo, quizás se ve más sencillo porque mes a mes es un monto que puedo manejar,
07:51pero lo que no me estoy dando cuenta es que estoy gastando demasiado dinero en algo que no debía haber gastado.
07:56Así que si ustedes me preguntan a mí de fijo, yo les diría no tomen un préstamo personal, casi que por ninguna razón,
08:04pero no tomen un préstamo personal para pagar el marchamo.
08:06Carlos, pongámoslo como un ejemplo para que nos quede un poco más claro.
08:09Por ejemplo, si mi marchamo es de 300 mil colones, con esta dinámica de pagarlo a través de un préstamo personal
08:15y los pagos que yo tengo que hacer mes a mes, ¿más o menos cuánto terminaría yo pagando de marchamo?
08:20Entonces, un aproximado.
08:21Con 300 mil así al aire, probablemente estaríamos pagando unos 75 mil colones más.
08:27Imagínese usted, mejor esos 75 mil colones lo guarda para el marchamo del año que viene, ¿verdad?
08:32Exactamente, y si lo vas haciendo mes a mes, pues ni siquiera te vas a dar cuenta.
08:36Más si lo ponemos en un ahorro programado, que todas las entidades financieras nos dan ese beneficio ahora,
08:41o la mayoría, ponemos un ahorro programado, lo pueden hacer desde su casa, desde su celular,
08:46desde su computadora, es muy sencillo hacerlo y ya queda listo y que se libere,
08:52ojalá el primero de diciembre del año entrante y con eso estamos bien.
08:56Muy importante sobre el marchamo es que muchas personas a veces sienten que el marchamo es muy caro
09:03para el carro que tienen o para el tiempo que tiene su carro.
09:07Entonces, recuerden que pueden revisar el valor fiscal del carro, ver si hay que actualizarlo
09:13y eso puede que les disminuya el marchamo.
09:15En años pasados se ha hecho y se ha visto que a mucha gente le ha beneficiado mucho,
09:20a otros prácticamente no les cambia, pero es importante saberlo.
09:23Baja el valor fiscal, pero a veces se paga lo mismo el marchamo con una diferencia de 5 mil colones,
09:28por ejemplo, que realmente para el bolsillo no es nada.
09:30No hace nada.
09:31También nos preguntan, bueno, ¿es mejor ahorrar durante el año para el marchamo?
09:35Ya lo hemos comentado, pero siempre va a ser una mejor opción, ¿verdad?
09:37Siempre es la mejor opción.
09:39O sea, ahorrar para marchamo, ahorrar para lo que ustedes quieran, si quieren ir de viaje.
09:45En mi consultoría lo que vemos ahora mucho es que la gente viene con deudas por dos temas en particular,
09:50son viajes y conciertos, porque los pagan con tasa cero o los pagan con tarjeta de crédito.
09:56Entonces, ahorrar nunca está de más, ahorrar siempre tiene que ser la prioridad para cualquier meta,
10:03cualquier propósito que yo tenga y entre ello, si yo decidí comprarme un carrito y me siento feliz y cómodo con ese carro,
10:11pues también tengo que acordarme que el marchamo es un pago, al igual que las llantas, el lavarlo, darle mantenimiento,
10:18todo conlleva un costo que tengo que asumir.
10:20También nos preguntan por aquí, don Francisco, dice, ¿es importante revisar las condiciones que tengo en mi tarjeta de crédito
10:27si decido pagarlo por este medio?
10:29Bueno, seguimos hablando de tarjetas de crédito.
10:31Creo que muchas de las personas que nos están escribiendo están pensando en pagar el marchamo por esa tarjeta de crédito, ¿verdad?
10:37Vamos a ver, las tarjetas de crédito o los diferentes bancos tienen un interés en que ustedes paguen el marchamo
10:44a través de sus instrumentos financieros, entiéndase, a través de su tarjeta de crédito.
10:48Entonces, sí pueden ir a revisar las condiciones para ver, por ejemplo, siempre los bancos van a rifar, no sé, un carro, un viaje, algo del estilo.
10:58Entonces, sí pueden ir a revisar las diferentes entidades financieras para ver cuál les ofrece una mejor alternativa
11:04para lo que sea que a ustedes les guste.
11:06Por ejemplo, si a vos te gusta ir de viaje, pues capaz el banco que ofrece el viaje sea mejor que el que ofrece, no sé, un aguinaldo,
11:15que es otro que he escuchado por ahí, pero al final sí tengo que revisar la letra menuda, ¿verdad?
11:20La letra menuda me va a decir las fechas en las que puedo participar, me va a decir qué pasa si me atraso, etcétera, etcétera.
11:27Y recuerden, las tarjetas de crédito, a mí me encanta decir eso, las tarjetas de crédito son como un cuchillo bien afilado.
11:33Si yo quiero cortar un pedazo de carne con un cuchillo bien afilado, es la mejor herramienta posible.
11:38Pero si no lo sé usar, me puedo cortar y las consecuencias pueden ser peores.
11:42Así que hay que prestar muchísima atención, sobre todo en los casos en que esos ganchos, ¿verdad?,
11:47tratan de atrapar al usuario y tal vez no se dan cuenta de qué es lo que hay detrás de esos pagos.
11:53Así que hay que poner bastante atención en eso también, Carlos, ¿verdad?
11:55Así es, hay que poner mucha atención y de nuevo, el Marchamo no es algo para que ustedes generen algún ingreso,
12:03generen algún premio, realmente no está diseñado para eso.
12:07Entonces, lo mejor es, si ustedes tienen en este momento, si ya revisaron cuánto deben de Marchamo
12:12y tienen el dinero en su cuenta para pagarlo, mi mejor recomendación es vayan y páguenlo, ¿ya?
12:17O sea, de una vez, no se esperen, o sea, no va a cambiar, siempre hay gente que tiene esa fe de que va a cambiar
12:23porque pasó una que otra vez, no va a cambiar de aquí al 24 o al 31 de diciembre.
12:30Páguenlo de una vez, es mejor y salen de eso.
12:33Ahorran ese dolor para diciembre y en diciembre más bien van a recibir el aguinaldo y la van a pasar mejor.
12:40Bueno, es muy importante también prestarle mucha atención a los casos en que tal vez tengo una moto
12:44y tengo un vehículo en casa, ¿verdad?
12:47Porque entonces aquí estábamos partiendo del supuesto Marchamo, pero ¿qué pasa cuando son dos?
12:51Bueno, nuevamente, al final es lo mismo, ¿verdad?
12:54Si tengo dos Marchamos, en mi caso, por ejemplo, yo pago dos Marchamos en mi casa
13:01y bueno, ya lo tengo planificado desde diciembre del año pasado para venir en este momento y pagarlo sin ningún problema.
13:10Eso viene, como te digo, desde el orden, o sea, desde ahorrar todos los meses para lograr que cuando llegue el momento,
13:19no es que no me va a doler, siempre nos duele pagar impuestos, cargas, lo que fuera, pero al menos es más llevadero, ¿verdad?
13:29O sea, siento que no desestabiliza mis finanzas.
13:32Ahora, nuevamente, si tengo dos vehículos, tengo que pagar dos Marchamos, uno me alcanza para pagar lo de contado
13:37y el otro, por alguna razón en particular, lo tengo que pagar con tasa cero, está bien,
13:43siempre y cuando yo entienda que me estoy comprometiendo a hacer un pago mensual durante 12 meses.
13:49Nos dice don Gerardo, ¿qué otras opciones ofrecen los bancos que no hayan mencionado?
13:53Esas serían todas las opciones. Realmente los bancos lo que les van a ofrecer es una manera más sencilla de pagar
14:00o al menos que se vea más sencilla a ojos del cliente, ya sea por tarjeta de crédito, tasa cero o préstamos personales,
14:06pero los bancos, al final de cuentas, los bancos son un intermediario, son parte de lo que lleva el dinero
14:13hacia las arcas del gobierno en este caso, entonces ellos realmente no tienen mayor incidencia
14:19en opciones para el cliente, más allá que opciones de facilitar el pago.
14:25También para finalizar, nos dicen por aquí, los ahorros programados, ¿cómo funcionan?
14:30¿Se pueden hacer mes a mes o es mejor hacerlos con una prioridad menos larga, menos extensa?
14:37Bueno, dependiendo de cada banco, tendrán sus modelos y sus modalidades,
14:42pero por lo general le van a permitir a uno escoger la frecuencia en la que uno haga esos ahorros.
14:47En mi opinión, lo mejor es que sea mensual, para que sea más sencillo,
14:51la mayoría de la gente gana ya sea quincenalmente o mensualmente,
14:56algunos ganarán semanalmente, pero lo más fácil es que en la manera en que ustedes generen ingresos,
15:02si gano quincenal, pues quincenal puede ser una alternativa bastante buena,
15:06si gano mensualmente, pues esa debe ser una buena alternativa, o semanalmente,
15:10pero si hago trimestres o semestres, se me va a hacer una carga muy pesada.
15:15Entonces, entre menor sea la frecuencia, más bajito el monto,
15:19quizás sea menos el dolor a la hora de ver ese dinero salir de mi cuenta.
15:23Bueno, y eso le permite a uno acomodarse, si usted está más liviano con los gastos en las quincenas,
15:28o si es a fin de mes, ¿verdad?
15:30Exacto.
15:30O sea, quincenal o los 30, para que usted se acomode, pueda hacer esa hora.
15:33Sí, hay empresas que la quincena, la primera quincena es más grande,
15:37la segunda es más baja, o a veces tengo que pagar más gastos en la primera quincena que en la segunda,
15:42pues ya eso depende de cada quien, cómo se acomoden,
15:45pero que sea de la manera más sencilla y llevadera para cada uno.
15:47O un rebajo en planilla también.
15:49O un rebajo en planilla.
15:50O bueno, también hay muchas empresas que tienen las asociaciones solidaristas,
15:55pueden hacer un ahorro programado para Navidad, ¿verdad?
15:58El ahorro navideño y utilizarlo para este fin sin ningún problema también.
16:03Carlos, muchísimas gracias por acompañarnos en su lado positivo
16:06y traernos todas esas opciones a las cuales usted puede echar mano ahora para pagar.
16:11Recordando que, como siempre dijimos, entonces, primero, pagar de contado.
16:14Primero, pagar de contado.
16:15Segundo, hacer un ahorro para pagar de contado.
16:18Y tercero, si ya no hay de otra, la tasa cero.
16:20Bueno, ahí tienen las tres opciones, entonces, que les traemos hoy
16:23para que usted pueda solucionar el pago del Marchamo.
16:26Una vez más, muchísimas gracias, Carlos, por estar con nosotros y nos vamos.
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