00:00Et je reçois Béatrice Cossat du Murgier, directrice générale de Révolut pour l'Europe de l'Ouest, la néobanque britannique.
00:06Bonjour, merci d'être avec nous dans cette matinale de l'économie Révolut qui a vraiment fait un pas de
00:11géant ces derniers mois en Europe.
00:14Deuxième banque en ligne en France, 8 millions de clients juste derrière Boursobank.
00:19Vous espérez bien inverser tout ça.
00:21Vous êtes sur tous les fronts, vous avez obtenu la licence bancaire en France cet été.
00:25J'aimerais savoir ce qui explique cette rapidité, cette adoption si évidente des clients ces dernières années.
00:34Merci beaucoup de me recevoir déjà ce matin.
00:36Oui, effectivement, on a reçu cet été une licence bancaire de plein exercice en France sur décision de la BCE,
00:46avec une instruction aussi de la CPR qui est le régulateur français.
00:49Et ce, un peu moins de 15 mois après l'annonce qu'on avait faite lors du sommet de Chouze
00:55France en mai 2025.
00:57Et donc, c'est un processus de licence qui est un processus très approfondi, très détaillé.
01:03Les régulateurs regardent beaucoup de choses, notre business plan, notre conformité, notre gouvernance, etc.
01:08Et quand on sait que la CPR et la BCE sont parmi les régulateurs probablement les plus exigeants et les
01:16plus respectés au monde,
01:17évidemment, on se réjouit beaucoup de cette décision parce que c'est un marqueur de confiance.
01:22Et on sait que la confiance, c'est le cœur du métier de banquier.
01:26Alors, pour répondre à votre question, Revolut a pris une décision stratégique assez structurante et pas très commune.
01:34Il y a à peu près deux ans de ça, avec une stratégie de double hub en Europe.
01:39Donc, une banque en Lituanie pour couvrir les pays d'Europe centrale et d'Europe de l'Est.
01:44Et puis, une banque en France, à Paris, ici même, pour couvrir l'ensemble des pays d'Europe occidentale.
01:51Avec comme ambition pour chacune des deux banques d'augmenter notre ancrage local, notre légitimité locale,
01:57notre proximité avec les clients, avec l'écosystème.
02:01Et donc, d'être en mesure d'enrichir notre offre, de la localiser, comme on dit,
02:05et de la rendre encore plus attractive, encore plus engageante pour nos clients.
02:10Et donc, qu'est-ce que ça veut dire symboliquement, mais aussi très concrètement ?
02:14Ça veut dire qu'on est en train de passer d'un modèle de fintech challenger
02:20à celui d'un établissement de crédit de plein exercice, de taille très significative en Europe de l'Ouest,
02:28qui a la robustesse et les moyens financiers pour soutenir son développement.
02:34Donc, c'est, de fait, un changement et un développement majeur pour la stratégie de Révolut en Europe.
02:41Ce qui est très intéressant, c'est que c'est vrai qu'avant qu'on parlait de banque, de gestion
02:44de patrimoine,
02:45on a un peu de mal déjà avec l'éducation financière en France, c'était compliqué tout de suite.
02:49Là, on peut tout faire, il y a de la crypto, il n'y a pas de frais quand on
02:53va à l'étranger,
02:54on peut acheter des ETF, on gère son argent au quotidien, c'est très facile.
03:00Vous avez 80 millions de clients en Europe, vous avez dépassé certaines très grandes banques,
03:06néanmoins, quand on est une banque, le nerf de la guerre, c'est le crédit immobilier.
03:10Mais vous, vous n'êtes pas encore penché sur cette question-là, finalement, principalement,
03:15la gestion des comptes courants et devenir le premier compte des clients, c'est ça qui vous intéresse. Pourquoi ?
03:19Alors, bien sûr, quand on est la banque principale, qui était le graal traditionnel des banques autrefois,
03:25on a évidemment un engagement des clients qui est plus fort.
03:29Alors, nous, on prend le sujet un peu différemment, parce qu'on respecte complètement le fait
03:32que le client puisse avoir envie d'avoir sa banque principale chez un concurrent, et c'est très bien.
03:38En revanche, ce qui est important pour nous, c'est qu'il nous choisisse pour ses opérations du quotidien,
03:44qu'il nous choisisse, qu'il nous fasse confiance, qu'il nous confie son épargne,
03:48demain qu'on lui octroie du crédit, et que petit à petit, il commence à utiliser l'intégralité
03:55des verticales qui sont disponibles dans l'application.
03:57Et vous l'avez mentionné, il y en a énormément, et c'est une des forces du modèle de Revolut.
04:02Les clients arrivent par un levier ou par un autre, quel que soit leur use case, en fait.
04:08Et on respecte ça complètement, et tout seuls, ils découvrent petit à petit la puissance de l'application,
04:14la richesse des produits, l'innovation qu'il y a derrière chacun des produits.
04:19Certains sont des produits complètement nouveaux,
04:21et puis d'autres sont simplement des innovations de produits très très classiques.
04:25Je peux donner l'exemple, par exemple, des fonds monétaires flexibles,
04:29c'est quelque chose de très simple, très courant et fonds monétaires.
04:31Mais quand un client a besoin de liquidité, il est très content de pouvoir vendre ses fonds monétaires,
04:36et plutôt que d'attendre deux jours, trois jours pour avoir le règlement,
04:39il l'a directement sur son compte.
04:42Donc ça, c'est un exemple très classique de produits qui existent,
04:46et auxquels on apporte énormément d'innovations.
04:49Mais les innovations chez Revolut, il y en a tous les jours, quasiment.
04:52Donc il y a deux semaines, on a annoncé avec Visa,
04:55la première transaction de paiement par carte agentique, de bout en bout.
05:01Vous savez qu'on a lancé en France, en septembre, Air,
05:04qui est un compagnon qui est à l'intérieur de l'application
05:07et qui aide les clients à mieux décider.
05:10Et donc demain, une fois que la phase de test avec Visa sera passée,
05:14demain, certainement, on proposera à nos clients la possibilité
05:18de réaliser un achat intégralement à travers l'application,
05:22et donc de confier le paiement de cet achat à l'agent agentique Air directement.
05:28Voilà, on a lancé au Royaume-Uni, la semaine dernière,
05:33une fonctionnalité que je trouve géniale, qui s'appelle Pay with Smile,
05:37donc payer avec un sourire.
05:38Et donc le client va dans un magasin,
05:40et là, quand il y a un terminal de paiement qui est un terminal Revolut,
05:43il suffit qu'il sourie au terminal de paiement.
05:46Il n'a pas besoin d'apporter sa carte,
05:48il n'a pas besoin de payer avec son smartphone.
05:50Il est reconnu, et son simple sourire permet au paiement d'être accepté.
05:56Voilà, donc les innovations comme ça, il y en a tous les jours en permanence,
06:00et la capacité que nous allons avoir en Europe de l'Ouest,
06:05grâce à cette licence, et grâce aux investissements qu'on a annoncés,
06:08on a annoncé un milliard d'euros d'investissement,
06:11on a annoncé 600 postes additionnels créés en France,
06:14donc c'est des capacités très significatives qui vont nous permettre de booster
06:19notre développement produit et encore plus local et encore plus en proximité
06:24et en attente pour répondre aux attentes des besoins des clients.
06:27Pour terminer, il nous reste très peu de temps,
06:29je voudrais revenir sur ce qui s'est passé en septembre,
06:31Revolut qui a été finalement hacké par des pirates informatiques
06:34qui se sont fait passer pour des enquêteurs gouvernementaux,
06:37dans la mesure où vous présentez beaucoup de dossiers justement
06:40pour être en phase avec les réglementations,
06:43là est arrivée finalement l'attaque,
06:45est-ce que, première question, vous avez dû payer une rançon,
06:48et surtout comment vous garantissez derrière, une fois que ça arrive,
06:51que finalement les données des clients vont être en sécurité dans les mois qui viennent,
06:55parce que tous les établissements comme le vôtre sont concernés par ces attaques cyber ?
06:59Alors, Revolut n'a pas été hacké,
07:01c'est une agence gouvernementale, en l'occurrence italienne,
07:05dont le nom de domaine a été hacké,
07:07et donc cette agence gouvernementale interagit avec tous les établissements financiers,
07:12notamment avec Revolut,
07:14et elle est amenée à leur demander de leur transmettre des informations
07:17que les établissements financiers ont l'obligation de lui transmettre.
07:20Et donc c'est dans ce contexte-là que certaines des données personnelles
07:25des clients de Revolut ont été compromises.
07:28Sur les 80 millions de clients de Revolut,
07:30il s'agit de 680 clients au total, 55 en France,
07:34donc c'est 682 trop, on est d'accord,
07:37c'est 55 clients de trop,
07:39mais c'est important de remettre ça dans le contexte.
07:41Donc aucun code d'accès, aucun identifiant,
07:47aucune donnée biométrique n'a été compromises,
07:49les systèmes de Revolut n'ont pas été compromis,
07:52les fonds des clients n'ont pas bougé.
07:54Voilà, donc c'est quand même de ça dont on parle.
07:57Alors évidemment, pour les clients,
07:59on a apporté une assistance à ces clients,
08:02on prend en charge, si jamais ils doivent changer leur document d'identité,
08:08on prend en charge les frais afférents.
08:10Voilà, donc on a mis en place pour ces clients-là
08:13un suivi tout à fait particulier.
08:16Mais encore une fois, Revolut n'a pas été hacké,
08:19les systèmes de Revolut n'ont pas été touchés.
08:22Vous m'avez posé la question de la rançon.
08:24Donc Revolut ne paye pas de rançon,
08:27ce sont des criminels et des pirates.
08:30L'objectif principal de Revolut, c'est de protéger ses clients
08:33et de coopérer de façon transparente et très professionnelle
08:37avec les autorités compétentes.
08:38Et très vite, comment on évite pour la suite ?
08:40Est-ce qu'on a les moyens de lutter contre ça,
08:43contre ce genre d'attaque finalement ?
08:44Alors je pense que c'est un enjeu de place,
08:47parce que ces agences gouvernementales,
08:48il y en a énormément, il y en a des centaines
08:50dans chacun des pays du monde,
08:52dans lesquels les différentes banques opèrent.
08:55Et encore une fois, elles ont la légitimité de par leur statut
08:59de demander des informations à des banques
09:02qui ont l'obligation de la fournir.
09:04Donc ce sont ces agences-là
09:06qui sont quelquefois le maillon faible du système.
09:09C'est toujours comme ça dans les cas de cyberattaques.
09:11C'est les maillons faibles qui se font hacker.
09:14Et par ricochet, ça impacte le reste de la place.
09:17Donc c'est un sujet de place.
09:18C'est un sujet de place.
