00:01Tout pour investir, la boîte à outils.
00:05Gare aux arnaques !
00:06Et oui, ça peut arriver quand on investit, quand on prend soin de ses finances personnelles
00:12ou même quand on ne gère rien du tout et qu'on reçoit un coup de fil bizarre ou un
00:17mail bizarre.
00:17On en parle avec Souleymane Jean-Galadimat, Sapiens. Bonjour.
00:21Bonjour.
00:22Alors, déjà faire un petit constat, on l'avait déjà dit à cette antenne mais ça se confirme.
00:29Oui, bon, il y a l'IA qui augmente la capacité des filous à programmer des arnaques vraiment réalistes
00:37et vraiment, là franchement, on s'y perd.
00:42Mais dans le même temps, c'est simplement le principe même de fraude qui reste vraiment un phénomène.
00:49C'est comme l'inflation collante, on n'en sort pas.
00:52Il y a toujours autant de gens qui se font pigeonner.
00:55Exactement, le constat est frappant.
00:58C'est 800 000 personnes de plus de 75 ans qui sont victimes d'arnaques
01:01et parmi ces arnaques, c'est quasiment 1,5 milliard, 500 millions, notamment sur des arnaques au paiement,
01:06que ce soit via la carte bleue ou les virements.
01:09Et comme vous l'avez dit, l'IA rend d'autant plus réalistes ces arnaques.
01:14Et quand on est senior, bien qu'on ait toute sa tête, toutes ses capacités,
01:18on est moins à l'aise avec le digital, moins en capacité de différencier ces éléments-là.
01:22Et en plus, on a peut-être la mauvaise habitude d'avoir une grosse partie de ces économies
01:26sur un compte courant, sur ces livrets, qui peuvent malgré tous les efforts des banques
01:31être siphonnés, détournés en l'espace de quelques heures.
01:37Donc la question, c'est comment protéger nos parents, nos grands-parents face à ce risque de fraude.
01:42et une solution que tout le monde connaît, mais qu'on n'a jamais forcément envisagée sous cet angle,
01:47en fait, c'est l'assurance-vie.
01:49En fait, la friction de l'assurance-vie est un parfait rempart pour éviter cette situation,
01:54parce que, quels que soient les outils mis en place par les banques, rien ne remplace
01:59le travail d'un conseiller qui connaît le client, qui connaît sa situation,
02:02qui connaît potentiellement même ses enfants,
02:05et qui peut, entre les informations demandées lors du rachat partiel ou total,
02:11le délai associé, recouper, challenger, et éviter qu'en l'espace de quelques heures,
02:17quelques jours, en fait, les économies d'une vie puissent partir en fait sur un faux rive,
02:22sur un faux compte.
02:23Oui, parce qu'il y a plusieurs phénomènes qui rentrent en ligne de compte.
02:27Déjà, il y a le vieillissement de la population, la démographie,
02:31on n'y peut rien, et ça nous rend, de fait, plus perméables aux arnaques.
02:36Mais j'allais dire, ce vieillissement, il est concomitant à l'accélération
02:41des progrès technologiques en matière de fraude, et notamment grâce à l'IA.
02:45Donc, en fait, on devient vulnérable de plus en plus tôt.
02:48Et c'est pour ça qu'on a besoin, justement, de barrières de plus en plus fortes.
02:53Et parallèlement, l'accès croissant aux applications, aux numériques, etc.,
02:59rajoute une couche de perméabilité, quoi.
03:02Exactement, et les banques essaient de trouver le juste équilibre
03:04entre finalement laisser la liberté à ceux qui font des virements honnêtes
03:07versus de protéger les personnes contre la fraude.
03:11Et l'enjeu, c'est que ces seniors ne souhaitent pas se retrouver sous tutelle,
03:17sous curatelle, donc elles ont envie de garder la main sur leur épargne.
03:20Et en l'occurrence, l'assurance-vie permet, si on le veut,
03:23d'avoir des rachats programmés pour couvrir son train de vie
03:27et effectivement utiliser cette poche,
03:29on a souvent des préjugés qu'il faut absolument briser autour de l'assurance-vie
03:34parce qu'on peut ouvrir une assurance-vie et quelques semaines,
03:37quelques mois après, avant les 8 ans, faire un rachat partiel ou zotale.
03:42Il y a effectivement une fiscalité plus intéressante après les 8 ans,
03:44mais il y a souvent en fait cette image que cet argent est bloqué.
03:47Pas du tout, que nini, on peut sortir cet argent.
03:50L'autre aspect aussi, quand on parle effectivement de nos parents,
03:52de nos grands-parents qui peuvent avoir en fait un certain âge,
03:54c'est de se dire, est-ce que c'est vraiment pertinent d'investir en assurance-vie
03:58après 70 ans ?
03:59Alors effectivement, ça l'est beaucoup plus avant 70 ans
04:02avec les fameux abattements de 152 500 euros par bénéficiaire.
04:06Un couple, deux enfants, c'est quasiment 600 000 euros d'abattement,
04:09c'est exceptionnel.
04:10Mais même après 70 ans, ce qu'on oublie souvent de dire,
04:13c'est que les plus-values et les intérêts
04:16générés pour les capitaux investis après 70 ans
04:19restent exonérés des droits de succession.
04:21Donc je fais un exemple tout simple.
04:23Quelqu'un qui ouvre un contrat d'assurance-vie à 71 ans,
04:26s'il ferme les yeux 20 ans après ce qu'on lui souhaite à 91 ans,
04:29il a 20 ans devant lui, à 5%, il passe de 100 000 à 265 000 euros.
04:33Donc les 165 000 euros de plus-value seront exonérés de droits de succession.
04:37Donc ça reste en fait une enveloppe intéressante à ouvrir,
04:40malgré un certain âge, pour protéger nos seniors
04:43de ces risques de fraude dont il est difficile de se prémunir.
04:49Est-ce qu'il y a d'autres types de supports
04:51qui permettent justement d'avoir suffisamment de barrières
04:55pour éviter les arnaques ?
04:58Il y a l'assurance-vie ?
05:00Il y a aussi le compte-titre, en fait, in fine,
05:02toutes les enveloppes, qu'elles soient fiscales ou non fiscales,
05:06tout à fait, le compte-titre ordinaire,
05:07mais qui, c'est ce qu'on fait notamment chez Sapiens,
05:10permettent en fait un échange avec un conseiller
05:12et qui exigent en fait une certaine durée.
05:14Alors, effectivement, si vous avez un compte-titre 100% digital,
05:17on va retrouver potentiellement le même risque qu'un compte-courant,
05:20mais c'est quand même assez différent.
05:23Parce que la difficulté du compte-courant,
05:24c'est qu'en fait, il suffit simplement d'un nouveau RIB, d'un virement,
05:27et c'est plusieurs dizaines, voire centaines de milliers d'euros
05:28qui peuvent partir.
05:30Donc, toutes les enveloppes, comme le compte-titre,
05:32comme l'assurance-vie,
05:34alors on ne va pas parler de plan épargne retraite,
05:35pour nos seniors, ce serait quand même peu pertinent,
05:37mais en l'occurrence, le compte-titre, le PEA, l'assurance-vie,
05:41sont en fait des enveloppes utiles,
05:44et on conseille, entre guillemets, nous, à nos clients
05:47qui ont des parents, des grands-parents un peu âgés,
05:49d'être connus par l'écosystème du conseiller,
05:52de manière à protéger.
05:54Parce qu'au-delà même de l'arnaque pure au virement,
05:57ça peut être aussi une arnaque à l'utilisation d'un projet.
05:59Vous savez, les gens qui vous proposent des réfections de toiture
06:02quatre fois le prix, alors qu'il n'y a aucune tuile de déplacé.
06:05Pareil, c'est le genre de sujet où il faut peut-être
06:09l'écosystème familial pour éviter ce genre d'arnaque.
06:12Comment vous expliquez que les réseaux bancaires,
06:15les intermédiaires financiers, ne vendent pas l'assurance-vie aussi,
06:19et peut-être même avant tout dans certains cas,
06:22comme une protection financière supplémentaire
06:24contre d'éventuelles fraudes ?
06:26Je pense parce qu'elles essaient peut-être de vendre des assurances.
06:30Oui, accessoirement.
06:31Ou potentiellement.
06:32Et je pense que c'est parce qu'elles n'assument pas 100% aussi
06:36leur perméabilité à cette typologie de fraude.
06:39Donc elles font un maximum, mais elles ne peuvent pas 100% contraindre.
06:42Alors que oui, on considère que si vous ouvrez une assurance-vie,
06:45même si vous avez 80 ans, vous allez avoir une allocation plutôt mesurée.
06:48Vous pouvez faire du fonds euro, vous pouvez faire un peu d'obligataire.
06:51Vous allez avoir un peu de frais, mais in fine, vous pouvez trouver aujourd'hui,
06:54que ce soit via Sapiens ou même en ligne, des contrats d'assurance-vie
06:57avec une structure de frais relativement faible.
06:59et ça évitera quand même toujours une curatelle, une tutelle
07:02ou pire, en fait, une arnaque et la perte de sommes assez conséquentes
07:07qui sont d'ailleurs assez traumatisantes pour nos seniors lorsque ça arrive.
07:11Sous les mains de Jean-Galadima de Sapiens,
07:14merci infiniment d'avoir été avec nous pour parler de ces possibilités de fraude
07:19et de votre allocation d'actifs, votre assurance-vie
07:22qui est une véritable barrière contre les fraudes.
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