00:01Tout pour investir, la boîte à outils.
00:05Oui, avec cette dernière minute, on s'en doutait, la commission de Bruxelles qui rehausse sa prévision d'inflation à
00:123% pour 2026,
00:14oui, on s'en doutait, et qui abaisse aussi ses prévisions de croissance, ça, on s'en doutait aussi.
00:18On vous donnera un petit peu plus de détails tout à l'heure.
00:21Marie-Christine Sonquin des Echos, on ouvre la boîte à outils avec vous, bonjour.
00:25Bonjour Antoine.
00:25Et on va se poser cette question, investir en couple, forcément, pourquoi, comment, bonne, mauvaise idée, profil d'investisseur,
00:35on va se poser toutes les bonnes questions, et puis surtout, se poser la question de savoir quelles sont les
00:41différences,
00:43si on est concubin, si on est paxe, si on est marié, comment ça se passe du point de vue
00:49du patrimoine,
00:50peut-être vraiment ressortir les points précis, les points les plus importants pour avoir les idées claires ?
00:56On nous annonce des temps difficiles, et puis, pour l'instant, quand on est en couple, tout se passe bien,
01:02alors qu'on soit paxé, concubin, marié, on ne fait pas vraiment attention, on vit un petit peu au jour
01:09le jour,
01:09mais tout cela peut avoir des conséquences patrimoniales extrêmement importantes,
01:14et qui peuvent être fort désagréables, alors bien évidemment en cas de décès,
01:19mais les ruptures sont très fréquentes, les concubins qui se séparent, les ruptures de Pâques,
01:27et puis bien évidemment les divorces, c'est quasiment un couple sur deux.
01:31Alors quand on commence à investir ensemble et à construire son patrimoine,
01:35il y a beaucoup de choses auxquelles il faut faire attention, sous peine d'avoir de très mauvaises surprises.
01:39Oui, ça évidemment. Alors le premier investissement qu'on fait à deux,
01:42puisque à deux on est plus fort, on met les ressources en commun,
01:45c'est évidemment l'immobilier, surtout que c'est un investissement long terme,
01:49généralement ça concerne son logis, son toit.
01:54Quels sont les différents modes de détention, et ce que ça implique ?
01:58Alors c'est vrai que l'immobilier, c'est la première pierre du patrimoine,
02:02et puis ce qu'on peut dire au départ, c'est que déjà, ça va être plus sympa d'être
02:06à deux,
02:06parce que ça va être beaucoup plus facile d'emprunter.
02:09La banque, au lieu de regarder un seul revenu, elle va regarder vos deux revenus.
02:13En plus, vous allez être solidaires pour le remboursement,
02:17donc pour la banque c'est toujours très rassurant.
02:19Donc banco, on va vous prêter de l'argent, et là vous allez investir.
02:23Alors qu'est-ce qui se passe en général ?
02:24Vous allez être en indivision, que vous soyez marié, paxé, concubin, etc.
02:30Vous investissez ensemble, vous allez être en indivision.
02:32Alors tant que tout se passe bien, encore une fois, ça n'a pas grande importance,
02:36mais le jour où il va y avoir une éventuelle séparation,
02:41le gros problème, ça sera de savoir ce qui appartient à l'un et ce qui appartient à l'autre,
02:46parce qu'il est quand même relativement fréquent,
02:47qu'on est un des deux qui a un apport personnel beaucoup plus important que l'autre,
02:52ou que l'un des deux procède à des remboursements plus importants que l'autre,
02:56et alors là, en cas de dispute, de séparation, ça donne lieu à des pugilats
03:03et aussi à une jurisprudence qui est extrêmement importante.
03:06Alors lorsque vous investissez comme ça à deux en indivision,
03:09le premier conseil qu'on peut donner, et normalement votre notaire doit le faire naturellement,
03:15c'est de déterminer une cote-part de ce qui appartient à l'un et de ce qui appartient à
03:20l'autre.
03:20C'est important.
03:21Par exemple, en fonction de votre apport personnel, ça c'est la première solution,
03:25vous allez être en indivision.
03:27La deuxième solution, c'est de créer une SCI, une société civile immobilière.
03:32Donc là, pour la répartition de ce qui appartient à chacun des deux,
03:35c'est beaucoup plus simple, bien évidemment,
03:37puisque vous allez être propriétaire d'un certain nombre de pas,
03:41donc ça va être votre propriété, à hauteur de cette propriété,
03:44ce qui vous appartiendra dans le bien immobilier que vous allez acquérir.
03:49Mais la SCI, ce n'est pas forcément la panacée,
03:52notamment pour une raison qui est quand même relativement importante.
03:56Alors bien sûr, tout le monde n'est pas concerné par l'IFI,
03:59l'impôt sur la fortune immobilière,
04:01mais c'est ce que je souhaite aux jeunes couples qui commencent à investir.
04:05Et puis finalement, ça peut arriver assez vite,
04:07parce que quand on achète un appartement à Paris,
04:09et qu'on sait que le mètre carré, c'est de l'ordre de 10 000 euros,
04:13une fois qu'on a fini de rembourser son crédit,
04:16pour peu qu'on ait un autre petit bien, par exemple locatif,
04:21dans lequel on est investi pour sa retraite,
04:24on se trouve relativement facilement à passer ces 1,3 million,
04:28qui sont la limite de l'IFI.
04:30Et là, très mauvaise surprise,
04:32si vous avez investi via une SCI,
04:35vous n'aurez pas le droit à cet abattement de 30%
04:38pour la résidence principale.
04:40Et cet abattement, c'est très souvent,
04:42pour les petits redevables de l'IFI,
04:45ce qui va faire que vous ne serez pas assujetti à cet ICHI.
04:49Or, si vous êtes en SCI,
04:51eh bien, ça va être problématique.
04:53Donc, il faut vraiment faire attention à ça.
04:55Et ce n'est pas forcément la solution à privilégier
04:58pour sa résidence principale, en tout cas.
05:01Et puis, vous avez une troisième forme de détention,
05:04qui peut être la tontine.
05:05Alors, c'est un petit peu anecdotique.
05:07Non, c'est très mignon, mais c'est très utile.
05:09Oui, c'est assez déçu.
05:11C'est une convention qui va vous permettre, finalement,
05:16lorsque l'un des deux va décéder,
05:18de vous retrouver rétroactivement,
05:21pleinement propriétaire de la totalité du bien.
05:23Mais seulement, c'est très limité,
05:25puisque c'est juste 76 000 euros.
05:29– C'est limité en montant.
05:30– Voilà, c'est limité en montant.
05:33Donc, vous n'aurez de ce fait pas du tout
05:35de droit à payer,
05:38notamment, par exemple, si vous êtes concubin.
05:40Parce que si vous êtes marié,
05:40il n'y a pas de droit de succession entre conjoints.
05:44Donc, la question ne se pose pas.
05:46Donc, vous aurez juste des droits d'enregistrement à payer
05:48sur ce qui va vous revenir
05:51suite au décès de votre compagnon,
05:54de votre compagne.
05:55Enfin, c'est vraiment un titre anecdotique.
05:57C'est quand même quelque chose de très rare.
05:58– Mais bon, à regarder quand même.
06:01Le nerf de la guerre dans un projet immobilier,
06:03évidemment, c'est le crédit.
06:04Encore une fois, on est plus fort à deux.
06:06On a des revenus.
06:08On a du patrimoine, chacun.
06:10Quels sont les avantages et les inconvénients
06:13de souscrire un prêt immobilier à deux ?
06:16– Alors, le premier avantage, comme je l'ai dit,
06:18c'est que la banque va regarder vos deux revenus.
06:20Et puis, comme vous allez être plus fort à deux,
06:22plus riche, le risque va être moindre.
06:24Donc, vous pourrez mieux négocier.
06:27On a un taux d'intérêt un petit peu inférieur
06:30à celui auquel vous auriez emprunté
06:32si vous étiez seul,
06:33puisque bien évidemment,
06:34les taux sont fixés en fonction du risque
06:37que vous représentez par rapport
06:38à l'établissement financier.
06:40Mais là encore, tout se passe bien
06:42quand vous êtes ensemble,
06:43en cas de divorce, de dispute.
06:45Le problème, c'est de savoir
06:47que vous êtes solidaire du remboursement
06:49de cette dette
06:50lorsque vous avez souscrit un crédit à deux.
06:52et que si l'un des deux
06:54cesse de rembourser,
06:56eh bien, la banque peut se retourner
06:58vers le co-emprunteur
07:00pour lui réclamer
07:01la totalité de sa créance.
07:03Donc, c'est vraiment quelque chose
07:06auquel il faut faire attention
07:07quand on s'engage à deux,
07:10quand on souscrit un crédit immobilier à deux.
07:11Il faut quand même être assez sûr
07:12de son couple,
07:14autant qu'on s'engage en général
07:16sur 15, 20 ans,
07:17voire 25 ans pour certains.
07:19Et puis, tout mettre au clair
07:20avant de signer, évidemment.
07:23Quelles sont les principales différences
07:26entre l'imposition des couples ?
07:27Alors, mariés, paxés ou concubins,
07:30on est en pleine déclaration des impôts.
07:32D'ailleurs, dépêchez-vous,
07:34c'est début juin, date limite.
07:37Comment ça impacte la déclaration ?
07:39Alors, quand vous êtes mariés ou paxés,
07:41vous faites une déclaration commune.
07:43Alors, sauf éventuellement
07:44l'année du mariage ou du pax,
07:46enfin, sauf si vous passez de paxés à mariés
07:49ou quelqu'un,
07:49vous devez obligatoirement
07:50faire une déclaration commune.
07:51Mais l'année du mariage ou du pax,
07:53vous avez le choix.
07:54Donc, soit vous faites une déclaration séparée,
07:56soit vous faites une déclaration commune.
07:58Sinon, à partir du moment
07:59où vous êtes mariés ou paxés,
08:01la règle, c'est que vous faites
08:03une déclaration commune.
08:04Alors, qu'est-ce que ça va changer
08:05pour le montant de votre imposition ?
08:07Il y a essentiellement deux cas de figure.
08:10Si vous gagnez à peu près la même chose,
08:12ça va à peu près rien changer.
08:14En revanche, si l'un des deux
08:16a un revenu très inférieur à l'autre,
08:18ça peut être extrêmement avantageux.
08:20Alors, attention, je ne veux pas dire
08:21qu'il faut se marier pour payer moins d'impôts.
08:23Ce n'est absolument pas ce que je suis
08:24ni ce paxé, d'ailleurs.
08:26Ce serait de très, très mauvaises raisons.
08:29Mais si l'un des deux a un revenu
08:31qui est nettement inférieur
08:32à celui de son conjoint,
08:33eh bien, ça peut être très avantageux.
08:35Pourquoi ?
08:35Parce que si vous êtes en couple,
08:37vous aurez droit à deux pas
08:38de caution familiale.
08:40Ce qui veut dire que vous allez pouvoir
08:42bénéficier deux fois
08:44des tranches inférieures du barème.
08:46Donc, pour celui qui gagne
08:47beaucoup plus que l'autre,
08:48ça va être très avantageux
08:50puisque ça va être divisé par deux
08:51et vous allez bénéficier, donc,
08:54des tranches inférieures du barème.
08:55Ce qui est beaucoup plus
08:57que si vous étiez tout seul.
08:59Alors, ce qui est très intéressant aussi,
09:00c'est que dans ce caution familiale,
09:02l'avantage en impôt que ça procure
09:04par votre mariage,
09:06ce n'est pas plafonné.
09:07Alors que les demi-parts
09:08auxquelles vous avez droit
09:09pour vos enfants,
09:10eh bien, celle-là, l'avantage en impôt
09:12qui est procuré par le caution familial,
09:14il est plafonné.
09:15Ce qui n'est pas le cas
09:16lorsque vous êtes marié.
09:19Alors, en revanche,
09:20les patrimoines s'additionnent.
09:23Et pour l'IFI, par exemple,
09:24eh bien, vous allez être obligés
09:25de déclarer ensemble.
09:28Pour ce qui est des concubins,
09:29alors, il y a le cas de figure
09:30de l'impôt sur le revenu
09:31et le cas de figure de l'IFI.
09:33Ce sont deux choses différentes
09:34parce qu'autant pour l'impôt sur le revenu,
09:36l'administration fiscale
09:37va considérer que chacun fait sa déclaration
09:40de son côté
09:42comme si vous étiez deux individus
09:44totalement séparés.
09:46En revanche,
09:47si vous vivez ensemble,
09:48vous êtes ce qu'on appelle
09:49des concubins notoires,
09:51eh bien, pour le calcul de l'impôt
09:53sur la fortune immobilière,
09:54il va falloir additionner
09:56les deux patrimoines,
09:57ce qui, encore une fois,
09:58peut, dans ce cas,
09:59vous permettre de franchir
10:00ce fameux seuil des 1,3 million.
10:03Donc, attention,
10:05et puis, ne restez pas concubins
10:07sous prétexte que vous pouvez
10:08éventuellement échapper à l'IFI
10:10parce que ce n'est pas le cas.
10:12Et être concubin,
10:14c'est un statut qui n'est pas
10:15du tout protecteur en cas de décès.
10:17Ça, il faut vraiment le savoir.
10:18Vous êtes considérés
10:19comme des étrangers
10:20et si l'un des deux disparaît,
10:22ça peut arriver même
10:22à des gens jeunes
10:23parce qu'il y a des accidents,
10:24hélas, tous les jours.
10:26Votre concubin,
10:27notamment si vous n'avez pas
10:29prévu de testament,
10:30eh bien, il n'a droit
10:31absolument à rien.
10:32Et même au cas
10:33où vous avez prévu
10:34un testament,
10:36il faut savoir
10:36que votre concubin,
10:37il serait imposé
10:38à 60%
10:40parce qu'il est considéré
10:41comme un étranger.
10:43Donc, vraiment,
10:43le statut de concubin
10:44est un statut
10:44qui n'est absolument pas
10:45protecteur pour le survivant.
10:47À retenir
10:48et réécouter,
10:50replay, podcast,
10:51fiche technique,
10:52comment bien investir
10:52en couple.
10:53Merci beaucoup,
10:54Marie-Christine.
10:54Merci à vous.
10:55Les échos.
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