00:00Tout pour investir, la boîte à outils.
00:04Christian Fontaine du magazine Le Revenu, qui nous a fait l'amitié de rester sur ce plateau.
00:09Parce que oui, il y a les marchés, l'IA, ceci, cela, et puis on a commencé à en parler.
00:14Il y a vos supports d'investissement aussi.
00:16Et alors, on a des chiffres étonnants sur la progression des ouvertures de PER ces dernières semaines.
00:23Donc c'est un support qui est assez nouveau.
00:27Donc il ne peut pas peser aussi lourd sur l'économie que l'assurance-vie, que le livret A, etc.
00:33Mais en termes de dynamique de développement, on voit vraiment que les Français ont besoin de ce support d'investissement
00:40pour compléter la retraite.
00:43Plus d'un million d'ouvertures de comptes, plus d'un million d'ouvertures de comptes, rien que l'année
00:49dernière, en 2025, ça commence à chiffrer.
00:52C'est impressionnant, les courbes de développement sont assez spectaculaires.
00:56Bon, malgré tout, on est au cœur aussi des réflexions sur la dernière loi de finances.
01:02Parce que d'une manière ou d'une autre, le PER va être touché.
01:06Et puis, deuxièmement, il y a peut-être des erreurs aussi à ne pas faire.
01:10Peut-être des choses à éviter.
01:12Évitez de mal considérer le PER dans votre portefeuille d'investissement.
01:15Il est indispensable, mais il ne faut pas en faire n'importe quoi.
01:17C'est ce que vous nous dites.
01:18Alors, bien sûr, il est indispensable.
01:20En deux mots, c'est aujourd'hui la meilleure enveloppe fiscale, le meilleur support d'investissement, le meilleur placement pour
01:27préparer votre retraite.
01:28C'est-à-dire, en fait, pour augmenter vos revenus et vous doter d'un capital dans lequel vous puiserez
01:35pour compléter la pension qui sera versée par les régimes obligatoires de retraite.
01:39En fait, il y a trois nouveautés à bien intégrer en ce début 2026.
01:44Trois nouveautés.
01:45Une qui est liée à la loi de finances sur la sécurité sociale et deux qui sont liées à la
01:52loi de finances tout court sur le budget de la France.
01:55Alors, la mauvaise nouvelle, il y en a une, enfin il y en a deux, mais qui ne remettent pas
02:00en question l'intérêt du placement.
02:04La première mauvaise nouvelle, c'est la hausse des prélèvements sociaux, alors qui ne concerne pas l'assurance vie, mais
02:11qui concerne le compte-tout ordinaire, le PEA et d'une façon générale l'ensemble des placements et qui concerne
02:16le plan d'épargne retraite.
02:18Donc, le taux passe de 17,2 à 18,6 et donc la flat tax qui comprend également l'impôt
02:25passe de 30 à 31,4%.
02:28Alors, attention, cet impôt n'est pas prélevé tous les ans, en fait.
02:34Contrairement, les prélèvements sociaux ne sont pas prélevés tous les ans sur le plan d'épargne retraite, ils sont prélevés
02:39lorsque vous retirez votre argent, donc au moment de votre retraite.
02:45Prélèvements libératoires, on dit.
02:46Voilà, alors c'est un taux qui est quand même en légère progression, mais qui ne remet pas en question
02:51l'intérêt du placement.
02:53La deuxième mauvaise nouvelle, entre guillemets, c'est l'impossibilité de déduire les versements de votre revenu imposable, versements réalisés
03:01après 70 ans.
03:02Je dirais que là, on remet un peu l'église au milieu du village.
03:05On revient un tout petit peu à l'origine de ce plan d'épargne retraite qui doit donc vous permettre
03:14de vous constituer une épargne retraite.
03:16Donc, il y a une phase de versement et puis, pendant que vous êtes en activité, puis une phase, je
03:21dirais, où vous profitez de votre capital sous forme de retrait en une ou deux fois ou de rente.
03:28Et donc, il y a une certaine logique, il y a une phase de versement, une phase de retraite.
03:32C'est vrai que jusqu'à présent, il y avait un certain nombre de petits malins qui continuent à verser
03:35pour profiter d'avantages fiscaux.
03:37Ce n'est plus possible.
03:38Oui, maintenant, il y aurait peut-être une observation à faire là-dedans.
03:42On la comprend tout à fait, la logique.
03:44On a fini d'accumuler.
03:45Maintenant, on profite et on a usage justement de cette solution d'épargne.
03:50Pour autant, avec l'allongement de la durée de vie, avec notre problème de, voilà, on a pu avoir assez
03:58d'actifs pour financer,
04:00est-ce que ça ne change pas un petit peu le paradigme, cette barrière des 70 ans ?
04:04Alors, ça change, oui et non.
04:06Bien sûr, sur le fond, vous avez raison, mais la barrière, elle a été mise quand même à 70 ans.
04:10Elle n'a pas été mise à 62-63 ans, large réel de départ à la retraite aujourd'hui.
04:14Donc, on tient compte aussi, notamment, de toutes les professions libérales qui restent en activité jusqu'à 67-68-69
04:19-70.
04:20Donc, je dirais que la barre de 70 semble assez raisonnable.
04:26Enfin, moi, il me semble assez raisonnable.
04:28Oui, là, on n'a pas de quoi retirer de l'intérêt au placement de tout le monde.
04:32Non, le plan d'épargne-retraite demeure le meilleur placement et la meilleure enveloppe fiscale,
04:38puisqu'au sein de cette enveloppe, on va y venir, vous choisissez d'investir dans les supports plus ou moins
04:42risqués.
04:43Le plan d'épargne-retraite demeure la meilleure enveloppe fiscale pour vous préparer votre retraite.
04:48Les Français, historiquement, sont très attachés à la pierre.
04:51Beaucoup de Français investissent dans l'immobilier locatif à crédit,
04:56afin à la retraite de se construire un petit complément de revenus.
04:59C'est une stratégie possible.
05:00Mais si vous ne voulez pas vous enquiquiner avec les inconvénients et les contraintes de gestion de l'immobilier locatif,
05:07vous avez le PER.
05:08Je voudrais terminer quand même sur une note, en tout cas, ce chapitre sur les nouveautés liées au PER,
05:14et sur la dernière nouveauté qui, là, est une nouveauté positive,
05:17puisque vous pouvez désormais utiliser, là, je vais détailler un tout petit peu,
05:21les plafonds non consommés des cinq dernières années et non plus des trois dernières années.
05:26Le PER est un super placement, mais avec un avantage fiscal,
05:31et bien sûr, cet avantage fiscal, il est encadré.
05:32Vous ne pouvez déduire de votre revenu imposable, et pas du montant de votre impôt,
05:36du revenu imposable, que vos versements à hauteur de 10% de votre revenu imposable chaque année.
05:42Et si vous n'avez pas versé, l'année, il y a un an, deux ans, trois ans,
05:47vous pouvez utiliser ces plafonds d'épargne-retraite qui vous sont indiqués sur votre avis d'imposition,
05:51que vous allez recevoir au mois de juillet ou au mois d'août.
05:53Vous pouvez les utiliser.
05:55Et avant, vous ne pouviez utiliser que les plafonds non utilisés au cours des trois dernières années.
05:59Là, on remonte sur cinq ans.
06:00Donc, très concrètement, ça signifie que pour un couple où les deux conjoints gagnent, par exemple,
06:0650 000 euros par an, ils vont pouvoir verser, par exemple, 20 000 euros à deux,
06:13puisque les plafonds sont mutualisés à deux sur un PER,
06:16et ça va leur permettre d'obtenir, sous condition, une réduction d'impôt de 6 000 euros
06:22s'ils sont taxés à 30%, ou de 8 200 euros s'ils sont taxés à 41%.
06:29Donc, voilà, là, vous avez une possibilité de déduction fiscale supplémentaire qui peut être intéressant de regarder.
06:36Et encore une fois, l'administration fiscale fait bien les choses.
06:40Pour moi, c'est un cas unique.
06:41C'est le seul dispositif fiscal où l'administration, sur votre avis d'imposition,
06:46vous indique quasiment noir sur blanc à hauteur de combien vous pouvez défiscaliser.
06:49C'est extraordinaire, quand même.
06:50L'administration fiscale qui est chargée de prélever l'impôt, là, vous indique noir sur blanc,
06:54vous faites un cadeau, voilà ce que vous pouvez faire à hauteur de combien vous devez verser sur votre PER
06:59pour payer moins.
07:00Eh bien, sachez que le document, le précieux avis d'imposition que vous allez recevoir en juillet ou en août,
07:05sera un tout petit peu différent de celui que vous avez reçu l'année précédente,
07:09puisqu'il y a eu une évolution législative,
07:11et donc vous pouvez potentiellement, pour un certain nombre de contribuables, défiscaliser davantage.
07:16Voilà, donc le PER est un super outil, et je ne sais pas combien de temps vous me donnez encore,
07:21mais je vais vous poser une question.
07:23Il y a une question.
07:23Il reste une petite minute.
07:24Alors, à partir de quel âge, à quel âge faut-il ouvrir un PER ?
07:27On l'a déjà plus ou moins dit précédemment, le plus tôt possible.
07:31Pourquoi pas 25 ans ?
07:33Alors, vous avez raison dans les faits, après ça, il faut être aussi un peu réaliste.
07:36Donc, à 25 ans, on a souvent d'autres préoccupations, et heureusement, j'aurais tendance à dire...
07:40J'aurais eu 25 ans, j'aurais eu le PER, je l'aurais peut-être ouvert, histoire de verser...
07:45Oui, mais il y a quand même une contrainte, votre argent est bloqué jusqu'à la retraite.
07:48Donc, à 25 ans, votre argent bloqué pendant 40 ans, 40 ans, c'est long.
07:53C'est bien 40 ans, parce qu'on peut prendre des risques sur 40 ans.
07:56Alors, vous avez raison.
07:57Moi, je recommande plutôt 35 ans, parce qu'à 35 ans, on commence à être mieux installé dans la vie,
08:02les revenus professionnels ont progressé, l'emprunt immobilier commence à être remboursé,
08:07les enfants grandissent, etc.
08:07Et je trouve que c'est l'âge idéal, parce que vous avez encore 30 ans devant vous.
08:11Vous avez entièrement raison.
08:12Le PER est un super placement pour profiter de l'effet le plus magique en finances personnelles,
08:18c'est l'effet levier du temps, qui est encore plus magique que l'effet de levier du crédit
08:22ou l'effet de levier fiscal.
08:24Et c'est vrai que là, avec le PER, vous profitez d'une avance de trésoriste.
08:30En fait, l'État vous autorise à ne pas payer vos impôts.
08:32Aujourd'hui, vous allez les payer demain.
08:34Et plus cette période de temps est longue, plus ces impôts que vous n'avez pas payés
08:40vont faire des petits qui vont tomber dans votre pesace.
08:42C'est pour ça qu'il ne faut pas hésiter, même avec un taux marginal d'imposition à 30%,
08:47d'ouvrir un PER dès 35 ans.
08:50Et avec les dernières nouveautés dont on vient de voir,
08:54vous pourrez en faire le plein et en profiter pleinement.
08:58Ça va devenir un impondérable et un indispensable de votre portefeuille.
09:01Le PER 6, ça ne l'est pas déjà.
09:04En tout cas, merci beaucoup, Christian Fontaine du magazine Le Revenu.
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