Regras contra golpes digitais reforçadas pelo Banco Central com apoio de fintechs; veja na análise

Name: Regras contra golpes digitais reforçadas pelo Banco Central com apoio de fintechs; veja na análise
Uploaded: 2025-09-05T23:33:54+00:00
Duration: 16 min
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O Banco Central anunciou limite de R$ 15 mil em transferências de algumas fintechs para reforçar a segurança após ataques cibernéticos. O economista Vinícius Torres Freire e Luana Tavares, CEO do Instituto Nacional de Combate ao Crime Cibernético, analisam os riscos, fragilidades do sistema e a urgência de maior fiscalização e governança.

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00:00Vinícius Torres Freire, eu queria ouvir a sua análise então sobre esse esforço aí do Banco Central

00:04para tentar combater essas milícias digitais. Você acha que as medidas estão na direção correta?

00:12Marcelo, sim, estão, embora falte muita coisa aí. Mas antes de mais nada, seria bom lembrar as pessoas

00:17que, repetir, o Gair já falou, o Galípolo, presidente do Banco Central, explicou mais um pouco.

00:25Essas empresas chamadas fintechs não são bancos. Então os bancos que podem dar financiamento, empréstimo,

00:32e ter conta corrente, depósito em conta corrente, não tem nada a ver com essa nova regulação.

00:38Está se falando de pequenas fintechs, instituições de pagamento, como está se chamando aí especificamente,

00:44que, de tão pequenas, para elas se conectarem no encanamento do sistema financeiro,

00:49que passa pelo Banco Central e é olhado pelo Banco Central, precisa dessas empresas

00:54chamadas prestadoras de serviços de tecnologia da informação, que conectam esse cano

01:00dessa pequena instituição de pagamento ao sistema financeiro.

01:04Esse cano estava dando... essa empresa estava dando problema.

01:07Ela tinha uma chave do cofre, às vezes, largada lá pela instituição de pagamento

01:11e quando o crime se infiltrava nessa empresa que faz a conexão, nessa PSTI,

01:19o que acontecia? Ele pegava o dinheiro e tentava sumir com ele, tentando fazer grandes transferências

01:25de centenas de milhões de reais. O que vai ser feito agora?

01:29Não dá para essas empresas menores, que se conectam ao sistema, ou que são muito pequenininhas,

01:33ou que, de qualquer modo, se conectam ao sistema financeiro por meio dessas PSTI,

01:38poderem fazer transferências de dinheiro superiores a 15 mil.

01:40Resolve-se, pode fazer milhares de transações, mas quando você vê acontecendo milhares de transações,

01:46como o próprio Galipo, o presidente do Banco Central, falou, você vê que está dando problema

01:50e tenta interferir. E, de qualquer modo, com a exigência de capital maior para essas empresas,

01:55vai ter uma limpa. Empresinhas muito pequenas, que não têm estrutura de governança,

01:58não têm fiscalização boa e não têm estrutura em geral, não vão ficar no mercado.

02:04Agora, tem mais problema? Tem. Algumas dessas instituições de pagamento,

02:07fintechs, têm contas em bancos, que podem ter contas correntes, depósitos em contas correntes,

02:13sentido estrito do termo. Banco, instituição financeira, no estrito, sentido do termo.

02:18As IPs, não. São outra coisa. Mexem com dinheiro, mas não são bancos.

02:23Então, elas fazem depósitos gigantes de vários dos seus clientes, que não são identificados.

02:30Isso facilita a lavagem, movimentação esquisita e não identificação de pessoas que estão fazendo rolo,

02:37que é como a gente viu naquela operação carbono na semana passada.

02:41Isso precisa ser mexido também.

02:43Por último, o próprio Galipo falou hoje, tem falado muito.

02:46O Banco Central não tem gente suficiente para cuidar disso tudo.

02:51Tem um monte de gente se aposentando. O orçamento do Banco Central depende do orçamento federal,

02:56não é autônomo financeiramente. Ele não tem dinheiro para contratar mais gente,

02:59nem para pagar hora extra, nem adicionar o noturno para controlar o PIX.

03:04As pessoas estão trabalhando de noite para controlar o PIX, mas mais ou menos na base da boa vontade.

03:09E para lembrar uma coisa que o próprio Galipo me disse.

03:12Sabe quantas pessoas tem para cuidar do PIX no Banco Central?

03:16Trinta e duas. Funciona muito bem? Funciona.

03:19O Banco Central é muito bom, tem tecnologia boa.

03:22Mas, cuidando do PIX, falta gente para cuidar de outras coisas.

03:26Então, o sistema financeiro brasileiro de supervisão e fiscalização precisa de mais gente,

03:31mais recursos e não é só no Banco Central. Tem a Comissão de Valores Mobiliários,

03:35que está muito desaparelhada também e que não está funcionando direito.

03:39Então, para fiscalizar toda essa tecnologia nova, para essa bancarização enorme que houve no Brasil,

03:45precisa de mais gente, mais tecnologia e mais recursos.

03:48É função do Estado e o Estado precisa gastar um pouquinho nisso, sim.

03:52Se até quem imprime dinheiro está sentindo a falta dele, hein, Vinícius?

03:55Isso é porque a coisa não está muito boa mesmo.

03:57E eles lidam com trilhões da dívida, parte de trilhões da dívida pública.

04:03Eles supervisionam, lidam com trilhões no mercado de títulos.

04:07Então, assim, falta um tostão para botar gente para fiscalizar melhor isso.

04:12Realmente é uma questão séria e por isso tem esse debate.

04:15vai ter autonomia financeira do Banco Central?

04:20É uma questão polêmica.

04:22Agora, em parte tem que ter, porque o governo federal não tem dinheiro

04:25e o Banco Central está dentro do orçamento.

04:27Então, não tem dinheiro para entrar no Banco Central.

04:30Então, tem que se dar um jeito nisso, porque é a segurança do sistema que está em jogo.

04:34Tá certo. Vamos conversar agora com a Luana Tavares,

04:36que é fundadora e CEO do Instituto Nacional de Combate ao Crime Cibernético.

04:41Boa noite para você, Luana. Seja muito bem-vinda.

04:45A gente não está te ouvindo, Luana.

04:48Eu tenho a impressão que o seu áudio está fechado.

04:50Opa! Boa noite, Marcelo.

04:52Agora sim.

04:52Prazer em estar aqui com vocês.

04:54Bom, o Banco Central anunciou esse limite aí de 15 mil reais

04:57para operações PIX em algumas instituições, né?

05:00Você acha que, na prática, essa medida vai reforçar a segurança do sistema financeiro?

05:06Olha, Marcelo, ela tende, sim, a ser uma medida emergencial

05:10para reforçar a segurança, porque uma vez que você,

05:13numa transação como essa, né, dos ataques aí volumosos,

05:17na ordem de bilhões de reais, você precisa, com um mecanismo como esse,

05:22dividir em muitas operações para fazer essa,

05:25o que a gente chama, né, de quebra de lastro do recurso

05:28durante a operação.

05:30Então, ajuda o Banco Central e os sinais, né,

05:34os envios ali de sinais dentro do próprio sistema de irregularidades,

05:39a perceber mais rápido que tem um desvio acontecendo.

05:44Então, é uma medida, apesar de ser cautelar, uma medida emergencial

05:50que pode, sim, ser efetiva na prática.

05:52Agora, para melhorar realmente a segurança do sistema,

05:56muitos outros fatores estão envolvidos.

05:59Então, as outras medidas que foram tomadas, como, por exemplo,

06:02integrar as fintechs ao sistema do Banco Central,

06:06com as mesmas regras de governança, de exigência ali de capital, né,

06:10dentro do sistema, isso, sim, vai ser um trabalho mais efetivo

06:15de prevenção, porque a mudança de valor, né, de teto aí,

06:20de limite para transferências é algo que vai ser aplicado

06:24quando um crime já está acontecendo.

06:26A gente viu agora alguns episódios preocupantes em relação ao PIX,

06:30mas nada que abalasse, assim, a confiança no sistema como um todo, né,

06:34não teve aí um risco sistêmico.

06:35Mas você acha que esse tipo de ataque abala um pouco a confiança da população?

06:39Porque o Brasil teve uma história espantosa com o PIX, né,

06:43da população abraçar esse modo de transferência aí, esse sistema,

06:47e perder confiança nele agora poderia ser um retrocesso, não?

06:51Sem dúvida, Marcelo, quando a gente fala em qualquer coisa ligada ao PIX,

06:57como se tornou um meio de transação financeira muito utilizado, né,

07:02utilizado amplamente no nosso país, inclusive objeto de benchmark, né,

07:07de modelo para outros países, a população já fica assustada,

07:11porque as pessoas fazem operações diárias pelo PIX,

07:15utilizam esse meio de pagamento de forma constante.

07:19Então, soa para as pessoas, né, obviamente, ali um sinal vermelho.

07:25Será que isso vai me afetar?

07:26E eu acho que é importante falar para quem está nos acompanhando, né, Marcelo,

07:30que esses ataques até esse momento,

07:33óbvio que eles podem resultar em algum tipo de lentidão, paralisação, né,

07:40uma dificuldade de realizar operações ali por algum momentâneas,

07:43mas eles não interferiram sistemicamente no PIX,

07:47porque o que a gente tem visto nesses ataques são prestadores de serviço,

07:53transações ali numa cadeia, né, de fornecedores, de operadores do sistema de pagamento,

07:59que foram atacados e transações foram feitas como se fosse alguém entrando ali na conta fazendo um PIX,

08:06mas que na verdade é um criminoso, um hacker, uma pessoa, membro do crime organizado,

08:13organizado, operando com chaves atuais, né, com chaves ativas, autenticadas, em nome dessas instituições.

08:22Então, é como se tivesse feito uma operação de PIX fraudulenta, não é um ataque ao sistema PIX.

08:28Então, as pessoas podem ficar tranquilas neste momento,

08:31porque não afetou diretamente as transações que a gente faz no dia a dia.

08:35Vinícius?

08:37Outra questão que a gente acabou de comentar aqui é o problema dessas contas bolsão,

08:44as contas que várias instituições de pagamento, Fintechs, têm em bancões,

08:48que reúnem dinheiro de clientes, num grupo só, né, em nome dessa instituição de pagamento,

08:55uma conta que tem uma conta nesse banco de verdade, o banco, instituição financeira,

08:59e o que dificulta a identificação de certas movimentações.

09:04Você acha que isso é um problema grave, que tem que ser urgentemente tratado?

09:07O Banco Central disse que vai tentar tomar alguma medida em relação a isso.

09:11Sim, Vinícius, é um problema grave porque são contas que movimentam volumes muito grandes de dinheiro,

09:18de recursos.

09:19Então, obviamente que todas essas medidas que estão sendo tomadas agora,

09:23elas são compatíveis com o tamanho do problema que a gente tem,

09:28porque, como eu falei, são montantes muito altos e que os criminosos já identificaram

09:34que existia fragilidade na administração dessas contas, nas transações e nos sistemas

09:40que administram essas contas.

09:42É importante a gente reforçar aqui e clarificar para as pessoas que nos acompanham

09:46que no momento em que você tem fornecedores, né, operando sistemas que são conectados

09:52ao Banco Central, intermediando instituições de pagamento, bancos,

09:58essas instituições que são terceirizadas, né, para simplificar,

10:02são terceiros que estão envolvidos nessa cadeia de transações,

10:06esses terceiros, eles também têm que ser fiscalizados,

10:09eles também têm que ser objeto de regras duras,

10:13porque é essa cadeia que está se mostrando frágil

10:16e os criminosos identificaram essa vulnerabilidade, né,

10:19esse espaço de vulnerabilidade para operar.

10:22Então, endurecer essas regras é urgente, é importante,

10:26inclusive, as associações ligadas a fintechs, ligadas aos bancos,

10:30elas concordam com essas regras, concordam que as fintechs sejam integradas,

10:35por exemplo, às mesmas exigências que os bancos,

10:38obviamente, com algum tipo de ação, com relação a volumes,

10:42com relação a tamanho dessas fintechs,

10:45fintechs, mas que elas sejam integradas, porque elas passam por auditorias,

10:50elas têm exigências que geram aí um compromisso com uma governança mais robusta.

10:56Então, já era o momento de se fazer isso, sem dúvida,

11:00os crimes cibernéticos só têm crescido nos últimos anos,

11:03desde a pandemia a gente tem visto aí uma explosão de crimes, né,

11:07a gente já não atende mais o telefone,

11:09porque sabe que é muito provável que seja um golpe,

11:12é muito provável que seja uma tentativa ali de fraude.

11:15Então, as pessoas, as instituições, elas precisam se adaptar rapidamente

11:19para prevenir, evitar que esse tipo de crime aconteça.

11:23Interessante isso que você falou,

11:24porque eu estava falando disso com uma colega aqui hoje no nosso canal.

11:27A gente não pode mais atender telefone,

11:29porque, no meu caso, todo dia tem uma ligação de golpe,

11:32de falsa central telefônica,

11:34e a gente sabe que a engenharia do crime organizado,

11:37ela é muito ágil, né, está sempre buscando brechas ali,

11:39está sempre buscando novas maneiras para atuar.

11:42Você acha que o Brasil está preparado para lidar com uma escalada,

11:47digamos assim, da inteligência do crime financeiro?

11:49O que você acha que a gente poderia fazer de forma preventiva,

11:53para evitar ataques mais robustos até contra o nosso sistema,

11:57contra o PIX, por exemplo?

11:59Ótima pergunta, Marcelo.

12:02Nós temos aí uma série de medidas e de questões

12:05que precisam ser tratadas com muita seriedade.

12:08Além dessas medidas que o Banco Central já vem colocando,

12:12medidas emergenciais, outras medidas que ampliam essa governança,

12:17ampliam o mapeamento de quais são os atores críticos,

12:21os sistemas críticos, os sistemas críticos, né,

12:23esse mapeamento é muito importante,

12:26para que a gente identifique dentro da cadeia

12:29que envolve sistemas prestadores de serviço,

12:32como foi apresentado aqui na coletiva pelo presidente do Banco Central,

12:36Gabriel Galípolo,

12:37que você identifique dentro desses prestadores

12:40quem são aqueles sensíveis, críticos,

12:43e que qualquer vulnerabilidade afeta o sistema em cadeia,

12:46esse mapeamento é muito importante.

12:48Porém, a gente tem questões muito estruturais

12:51que já foram objeto de discussão e análise,

12:54tem sido intensificada aí nos últimos anos,

12:57que são questões ligadas à nossa dinâmica

13:00e a políticas públicas,

13:02integração com o setor privado, né,

13:04entre setor público e privado.

13:06A gente tem modelos em outros países

13:08que já se mostraram mais efetivos

13:10do que o que nós temos aqui,

13:12por exemplo,

13:13é um órgão central que olhe para a questão de cibersegurança,

13:16isso é urgente no Brasil,

13:18assim como outros países como Estados Unidos,

13:21Reino Unido, Portugal, Espanha,

13:23agora mais recentemente o Chile também aprovou

13:26a criação de uma agência nacional de cibersegurança,

13:29essa é uma pauta que a gente não pode se furtar,

13:33nós precisamos investir energia,

13:36precisamos investir mais

13:37em olhar para o tema da cibersegurança

13:39de uma forma sistêmica,

13:41porque ele não é um problema fragmentado,

13:43não é só o sistema financeiro que está sofrendo,

13:46o sistema de saúde também,

13:48o agro, o próprio governo,

13:50o cidadão no dia a dia,

13:51então, dada a complexidade

13:53e a pulverização desses impactos,

13:57é importante que a gente tenha

13:58um órgão central olhando para esse problema

14:00e conseguindo fazer a integração

14:02desses diversos segmentos da sociedade

14:04em busca de soluções que beneficiem a todos,

14:07porque uma vez que você melhora

14:09essa infraestrutura,

14:11melhora a educação da sociedade,

14:13a gente tem aí,

14:14entre os especialistas,

14:15a gente fala que 80% dos crimes

14:18eles seriam evitados

14:19se a gente tivesse mais educação

14:22em cibersegurança,

14:23mais campanhas de prevenção,

14:25de conscientização da sociedade,

14:27porque muitos desses crimes,

14:30Marcelo e Vinícius,

14:30eles usam engenharia social,

14:32o que é isso?

14:33A engenharia social é quando

14:35esses criminosos,

14:36eles se aproveitam de fotos,

14:39dados que você publica

14:40nas redes sociais,

14:41crachás que você muitas vezes

14:43vai almoçar e acaba indo

14:44com o crachá da empresa,

14:46informações e comportamentos

14:47que nós mesmos,

14:49como cidadãos

14:51ou como funcionários

14:52das empresas que a gente trabalha,

14:53nós temos que são,

14:55muitas vezes,

14:57tido como comportamento simples

14:59do dia a dia,

15:00mas que geram brechas

15:01para que esses bandidos

15:02utilizem dessa fragilidade

15:05e cometam os crimes.

15:06E também, por exemplo,

15:07a criação de senhas mais fortes,

15:09de utilização dos dois fatores

15:11de autenticação,

15:13a maior parte dos brasileiros

15:15não sabe como tomar

15:16essas medidas simples

15:17no dia a dia

15:18que ajudam muito

15:19a reduzir esses riscos.

15:21Então,

15:22esse trabalho de uma agência,

15:23o trabalho integrado,

15:25ele ajudaria a otimizar

15:26todos os recursos

15:27que são investidos

15:29já pelo setor privado

15:30e unindo a recursos

15:32do setor público.

15:33Então,

15:34essa é a principal medida

15:36que eu posso trazer aqui,

15:37além dessas medidas

15:38emergenciais

15:39do sistema financeiro,

15:40mas que vão beneficiar

15:41a sociedade como um todo.

15:44Luana Tavares,

15:44fundadora e CEO

15:45do Instituto Nacional

15:46de Combate ao Crime Cibernético,

15:49muito obrigado

15:49pela sua participação,

15:50foi muito interessante

15:51o nosso papo.

15:52Boa noite para você.

15:54Eu que agradeço.

15:55Marcelo,

15:55boa noite para você,

15:56boa noite para o Vinícius

15:57e todos que nos acompanham

15:58aqui hoje.

15:59Obrigado.

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