00:00Trade Republic, la banque pour mieux dépenser, épargner et investir présente
00:06Sud Radio, les incontournables de l'argent, Thomas Binet
00:12Bienvenue dans ce nouvel épisode d'Osez Investir, les incontournables de l'argent.
00:15Je suis accompagné de Mathias Bassino, porte-parole de la Néobanque Trade Republic.
00:19Bonsoir Mathias.
00:20Bonsoir Thomas.
00:21Mathias, on va parler de prêts immobiliers et de remboursements anticipés.
00:25Alors, est-ce que ça vaut le coup de rembourser son prêt par anticipation si on a une rentrée d
00:30'argent exceptionnelle ?
00:31C'est une des questions que je reçois effectivement le plus souvent sur les réseaux sociaux.
00:36Parce que le crédit immobilier, ça concerne plus de 9 millions de ménages en France.
00:43Donc c'est un enjeu collectif très important.
00:46Il y a 1250 milliards d'euros prêtés par les banques.
00:49Ça fait environ 140 000 euros par ménage qui a fait un crédit.
00:53Donc c'est un sujet important.
00:55Le remboursement anticipé de son crédit immobilier, c'est quoi ?
00:59C'est simplement rembourser tout ce qui reste à rembourser sur le crédit d'un coup.
01:04C'est-à-dire, au lieu d'aller au bout de l'ensemble des échéances de votre crédit,
01:08vous remboursez tout ce que vous devez d'un coup.
01:11Et ça, c'est parfois possible, parfois pas possible,
01:15parfois ça coûte, parfois ça ne coûte pas.
01:18Donc la première chose qu'il faut dire, c'est qu'en France,
01:21le remboursement anticipé d'un prêt immobilier s'est encadré par la loi d'un côté
01:26et les contrats de prêts de l'autre.
01:28Ces fameux contrats très longs avec des polices de petite taille
01:31que vous n'avez pas forcément lus,
01:33et bien là, il y a des choses très importantes.
01:35Donc la première question qu'on se pose, évidemment,
01:37si on a la possibilité de rembourser par anticipation son crédit,
01:41c'est est-ce que ça vaut le coup ?
01:42Est-ce que c'est une bonne idée ?
01:43Pour ça, le premier élément à regarder, c'est bien sûr le taux de votre crédit.
01:48Celles et ceux qui ont pu, à la fin de la décennie 2010,
01:52contracter des crédits immobiliers avec un taux de l'ordre de 1%,
01:56évidemment ceux-là n'ont quasiment jamais intérêt à le rembourser par anticipation,
02:01puisque tout simplement, votre épargne, votre argent,
02:04peut vous rapporter plus que 1%.
02:06Donc quand vous avez un taux de crédit immobilier extrêmement faible,
02:10c'est là que ça peut être le plus intéressant.
02:13Il arrive aussi parfois, pour des gens qui ont un taux d'immobilier élevé,
02:16alors même que les taux ont baissé,
02:19c'est le cas d'énormément de gens actuellement dans notre pays,
02:22qui ont contracté un crédit après le Covid à des taux beaucoup plus élevés,
02:25de l'ordre de 3 à 4%,
02:26et qui pourraient obtenir aujourd'hui un peu moins.
02:28Et bien ceux-là vont essayer de renégocier leurs prêts,
02:32parfois avec une autre banque qui peut racheter leurs crédits.
02:35Dans ces cas-là, il faut pouvoir effectivement mettre en place
02:38le remboursement anticipé.
02:41Il y a un cas où le remboursement anticipé est toujours possible et sans frais,
02:46c'est pour les crédits à taux variable,
02:48où là vous avez la possibilité, mais ils sont très peu nombreux en France.
02:52Mais alors Mathias, est-ce que rembourser quand même par anticipation
02:55peut nous coûter plus cher ?
02:56Parce que c'est une question qu'on se pose souvent.
02:57En fait, tout le problème, ça va être de comparer l'argent que vous pouvez gagner
03:02en obtenant un taux plus faible sur votre crédit par exemple,
03:06et le coût des pénalités.
03:09Puisque les pénalités de remboursement anticipé d'un crédit immobilier,
03:13ça peut être très cher.
03:15C'est plafonné en France à 6 mois d'intérêt,
03:18ce qui est beaucoup,
03:20ou 3% du capital qu'il vous reste à rembourser.
03:24Donc c'est des indemnités qui sont là pour compenser auprès de la banque,
03:28évidemment le fait qu'elle ne va plus percevoir d'intérêt sur votre crédit
03:31pendant la durée restante.
03:34Néanmoins, vous pouvez avoir des mauvaises surprises si vous ne l'anticipez pas.
03:37C'est-à-dire que le truc très pratico-pratique à faire, c'est vraiment ça.
03:41Comparer, quelles sont les pénalités que vous auriez à payer
03:45si votre banque vous applique des frais,
03:48et de l'autre côté, combien vous allez gagner en intérêt
03:50que vous n'aurez plus besoin de rembourser.
03:52Il faut comparer les deux.
03:53Alors, une question aussi qu'on se pose souvent,
03:55et si on ne peut pas rembourser avant, il se passe quoi ?
03:57Eh bien, ce n'est pas grave, d'abord.
03:58Ce n'est pas grave, ok.
03:59Parce que c'est l'immense majorité des gens
04:01qui vont au bout de leur crédit immobilier.
04:04On peut noter que la durée de remboursement
04:07a considérablement augmenté
04:09du fait de la hausse des prix de l'immobilier en France
04:13qui a été très importante.
04:14En 2001, il fallait 13 ans en moyenne
04:17pour rembourser un crédit immobilier.
04:18Aujourd'hui, on en est à 21 ans.
04:21Donc, si on récapitule, Thomas,
04:23on peut dire, les gens doivent vérifier leur contrat,
04:26vérifier les clauses relatives aux pénalités
04:28qu'ils doivent payer
04:29et aux possibilités de remboursement.
04:31Ensuite, calculer les économies.
04:33Combien d'intérêts allez-vous économiser ?
04:35Vous comparez ça aux pénalités.
04:37Vous pouvez pour ça utiliser des simulateurs.
04:40Il existe plein de simulateurs gratuits en ligne,
04:42des simulateurs de rachat de crédit.
04:44Et puis, enfin, on peut quand même rappeler
04:46qu'il n'est pas toujours nécessaire
04:48de rembourser par anticipation son crédit immobilier.
04:51Il existe aussi des alternatives.
04:53On peut avoir un report de mensualité
04:55et une renégociation du prêt.
04:57Quoi qu'il arrive, faites le calcul.
04:58Donc, si je vous ai bien écouté,
05:00vérifiez, calculez,
05:01mais surtout, renseignez-vous.
05:04Ne pas prendre de décision active.
05:05On est bien d'accord, Mathias ?
05:06Tout à fait.
05:07Merci à vous.
05:08Et on vous retrouve mardi prochain
05:09pour un autre numéro d'Osez Investir,
05:10les incontournables de l'argent.
05:12Et pour ce qui me concerne,
05:13je vous donne rendez-vous dimanche matin
05:14dès 9h25 sur Sud Radio.
05:16Sud Radio, les incontournables de l'argent.
05:20Thomas Binet.
05:22Avec Trade Republic.
05:24La banque pour mieux dépenser,
05:26épargner et investir.
05:27Sous-titrage Société Radio-Canada
Commentaires