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Europe 1
  • il y a 3 semaines

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00:00Sur Europe 1, Dimitri Pavlenko, vous recevez ce matin l'économiste Philippe Crevel.
00:04Bonjour Philippe Crevel.
00:06Bonjour.
00:07Bienvenue sur Europe 1, directeur général du Cercle de l'Épargne.
00:09Votre dernier ouvrage paru il y a quelques semaines, vraiment je le recommande parce qu'on y comprend tout.
00:13Épargner mieux pour vivre mieux, c'est aux éditions Solar.
00:18A quel montant de découvertes bancaires avez-vous droit ?
00:21Alors je vous pose la question Philippe Crevel, mais pas qu'à vous, à tous les auditeurs d'Europe 1.
00:24500, 800, 1000 euros, voilà généralement c'est ce que la banque nous consent.
00:29Ça n'est pas encore un signe extérieur de richesse de pouvoir avoir son compte de temps en temps dans le rouge,
00:34mais ça va changer parce qu'à partir du 20 novembre 2026, les règles du découvert bancaire vont donc nettement se durcir.
00:41Qu'est-ce qui se profile exactement Philippe Crevel ?
00:43Donc il y a une directive européenne qui a été adoptée, qui a été transposée par ordonnance en droit français,
00:49qui devrait s'appliquer donc le 20 novembre 2026.
00:52Et donc cette ordonnance, cette directive clarifie un peu le système des découverts,
00:58qui était en zone grise pour le moment, ce n'était pas tout à fait codifié on va dire.
01:03Et donc pour tous les découverts au-dessus de 200 euros, désormais la banque devra vérifier que le titulaire du compte
01:11a les moyens de rembourser comme si c'était un crédit, on va dire.
01:15Et donc les règles applicables au crédit, avec quelques ajustements, seront donc mises en œuvre
01:20pour éviter un emballement en fait de l'endettement, pour éviter que les titulaires des comptes tombent dans le surendettement.
01:29Il y a quand même 60 000 personnes chaque année qui déposent des dossiers de surendettement dans notre pays.
01:34Je vais donner aussi d'autres chiffres, à peu près 22% des Français, donc presque 1 sur 4, est à découvert chaque mois.
01:41Et en moyenne dès le 16 du mois, 35% pour les parents avec de jeunes enfants.
01:47Alors l'un des effets concrets de cette réforme du changement de catégorie réglementaire,
01:53voilà ce que c'est exactement des découvertes bancaires, c'est qu'il va être beaucoup plus difficile d'obtenir cette facilité de paiement
02:01que les banques nous consentaient jusque-là de manière un petit peu automatique, Philippe Crevel.
02:05Ces facilités de paiement étaient en fait dans le contrat qu'on signait au moment où on ouvrait un compte
02:10et c'est vrai qu'on pouvait avoir des déplacements qui pouvaient atteindre 500, 800, voire pour certains 1 500 euros.
02:16Mais donc ce n'était pas forcément toujours très transparent, on ne connaissait pas forcément dès le départ
02:21les frais auxquels on était soumis qui pouvaient être très élevés.
02:25Les taux d'intérêt qui sont appliqués, les fameux agios comme on dit, pouvaient atteindre 16, 17, 18%.
02:31Et donc là il y aura une obligation pour les banques de dire le taux effectif annuel global est de temps
02:37et les conditions sont prévues de manière très claire.
02:40Et donc ça c'est évidemment une information, une transparence pour le consommateur.
02:45C'est vrai que ça peut avoir des conséquences, c'est restreindre les capacités de dépassement.
02:50Il faut savoir quand même que le dépassement moyen en France, c'est autour de 200 euros.
02:55Et donc il n'est pas compris, on va dire, dans la nouvelle disposition.
02:59Et d'autre part, il faut savoir que quelqu'un qui est évidemment en découvert très élevé
03:04peut avoir évidemment des problèmes assez rapidement pour faire face à toutes ces échéances.
03:08S'il a un crédit à la consommation, s'il a un emprunt immobilier,
03:11c'est la goutte d'eau qui peut faire tomber évidemment dans le rouge.
03:14Oui, mais alors si je pousse la logique, Philippe Crevel,
03:16dès lors que le découvert autorisé est considéré comme un emprunt,
03:21ça veut dire que ça entre dans la case de ces dépenses incompressibles,
03:26de ces emprunts, généralement on retient un seuil maximal de 30% des revenus.
03:31Et alors certains ont fait le calcul, vous avez 1000 euros de loyer ou de crédit maison,
03:35vous voulez un découvert autorisé de 400 euros, donc ça fait 1400.
03:38Si le salaire pour lequel 1400 euros ça représenterait 30%, c'est 5000 euros.
03:45Il faudrait gagner 5000 euros net pour avoir seulement 400 euros de découvert.
03:49C'est vraiment un durcissement par rapport à ce qu'on a aujourd'hui ?
03:52C'est un durcissement, je veux dire, pour un certain nombre de personnes,
03:55sachant que je l'ai dit, le découvert moyen de ménage, c'est autour de 200 euros.
04:00Donc c'est sûr que ce sont pour des personnes qui sont au-delà de 200 euros.
04:02Par ailleurs, il a été précisé dans le texte de l'ordonnance
04:06que les anciennes autorisations qui seront en vigueur jusqu'au 20 novembre 2026
04:13resteront applicables.
04:14Donc c'est simplement pour les nouvelles demandes qu'on passera au nouveau régime.
04:19Mais au-delà de ça, évidemment que ça peut être une contrainte
04:22pour un certain nombre de ménages, également ça peut être un garde-fou
04:24pour éviter évidemment de tomber dans le surendettement.
04:27Mais ça veut dire que dans les faits, les Français seront inégaux face aux découvertes bancaires
04:32parce que les revenus confortables n'auront pas trop de soucis à négocier un découvert souple.
04:39Avec leurs banques, s'ils sont amenés à changer d'établissement bancaire,
04:43les personnes modestes vont avoir beaucoup plus de difficultés.
04:46La situation est déjà inégale.
04:50Quelqu'un qui a des petits revenus est beaucoup plus évidemment soumis à des contraintes
04:55que quelqu'un qui a des hauts revenus, qui a une capacité de remboursement supérieure.
04:59Donc la situation ne changera pas trop.
05:01En la matière, il y a déjà une inégalité de fait dans le traitement liée au niveau de revenus.
05:05Après, il faudra voir quand même, par rapport à ce que l'ordonnance a indiqué,
05:10quels sont les décrets d'application et quels sont les ajustements qui seront pris
05:12pour tenir compte quand même de la situation que vous indiquez
05:17et qui est évidemment quelque chose qui pourrait remettre en cause
05:20la situation de nombreux ménages en France.
05:22C'est un sujet de contentieux d'ailleurs régulier,
05:25le découvert bancaire entre les autorités publiques et les banques.
05:29Bruno Le Maire avait à peu pris d'ailleurs ce cheval de bataille
05:32sur la question des AGO en disant que c'est quand même très flou.
05:35On ne sait pas trop justement, et vous avez dit tout à l'heure Philippe Crevel
05:38que ça aurait au moins l'avantage, cette directive, de clarifier les choses pour le consommateur.
05:42Oui, aujourd'hui les règles des AGO sont relativement complexes,
05:47peuvent changer, ne sont pas forcément indiquées noir sur blanc.
05:51Là, les banques auront une obligation de transparence, d'information.
05:55Et donc là, il y aura quand même une amélioration du système
05:58qui était en zone grise aujourd'hui et qui va être vraiment réglementée.
06:03D'autre part, il y a eu le développement de tous les paiements fractionnés,
06:07de tous les moyens pour acheter et donc avec un report du versement de l'argent.
06:14Et ce qui, évidemment, aujourd'hui n'était pas considéré comme un prêt,
06:17le sera demain.
06:18Et c'est peut-être une bonne chose parce que des Français
06:20se mettaient en très grande difficulté à travers des achats
06:23avec paiements fractionnés ou à travers cette facilité d'encaisse.
06:29Merci beaucoup, Philippe Crevel, de vos lumières ce matin sur l'antenne d'Europe 1.
06:33Je rappelle votre dernier ouvrage,
06:35Épargner mieux pour vivre mieux les placements décryptés,
06:38les stratégies d'épargne adaptées à votre profil.
06:40C'est aux éditions Solar.
06:42Bonne journée à vous, Philippe Crevel.
06:44Merci d'être venu sur Europe 1.
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