- il y a 11 heures
Avec Grégory Guermonprez, directeur de la banque Fortuneo.
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00:01You Money, leader français de la gestion d'épargne en ligne et au coffre.com, achat et revente d'or
00:07physique gardé en coffre sécurisé présente Sud Radio, oser investir, Thomas Binet.
00:14Et suite de vos rendez-vous économiques, toujours en compagnie de Thomas Binet, au menu cette fois-ci d'Osez
00:18Investir mon cher Thomas.
00:19Maxime, les placements miracles, les tendances du moment, les investissements dont tout le monde vous parle.
00:25Et si le vrai danger c'était justement d'être à la bode, on en parle dans un instant.
00:29Et où est le patrimoine financier des Français ? Un chiffre, 6400 milliards d'euros, une réalité.
00:35Les Français laissent une grande partie de cet argent sur des placements prudents, mais du coup peu rémunérateurs.
00:40On va en parler avec Grégory Garmonpré qui est directeur de la Banque Fortuneo.
00:44Et puis une idée que tout le monde répète sans toujours la comprendre, la diversification.
00:49Nous sommes avec Guy Marty, on verra pourquoi répartir son argent est beaucoup plus complexe qu'il n'y paraît.
01:05Thomas, cette semaine c'est vrai que vous revenez sur ce qu'on pourrait appeler un phénomène.
01:08C'est-à-dire qu'on voit toujours surgir à un moment ou à un autre un placement qu'on
01:11qualifie d'à la mode, présenté comme surtout l'occasion à ne pas rater.
01:16C'est quoi le vrai piège dans ce cas-là, derrière ces investissements un peu trop tendants si il faut
01:19le dire ?
01:20Le piège Maxime c'est qu'on investit souvent dans une histoire, pas dans une réalité.
01:24A chaque époque il y a son mot magique.
01:26Hier c'était les valeurs internet, ensuite les cryptos, l'intelligence artificielle, les énergies révolutionnaires.
01:32Bref, quand tout le monde en parle, beaucoup ont l'impression d'arriver au début de l'aventure alors qu
01:36'en fait ils arrivent souvent très tard.
01:38Le prix a déjà grimpé, l'enthousiasme fait boule de neige et on finit par acheter surtout parce que les
01:44autres le font.
01:44C'est un réflexe très humain, on craint de rater le train, sauf qu'en bourse les trains les plus
01:49bruyants ne vont pas toujours le plus loin.
01:52Et ça c'est vrai que le danger c'est forcément pas toujours le produit mais c'est aussi le
01:56comportement.
01:57Exactement, le risque caché il est psychologique.
02:00Quand un investissement devient tendance, il devient presque social.
02:04On en parle au bureau, sur les réseaux, dans les dîners en ville et là le jugement se brouille.
02:08On ne regarde plus vraiment si l'actif est solide, rentable, durable, on regarde surtout s'il fait rêver.
02:14Le problème c'est que la mode peut faire monter très vite puis retomber tout aussi vite.
02:19N'oublions pas que la mode se démode.
02:21Et ce qui entre sur le tard essuie souvent la correction.
02:24En clair, plus un placement semble évident parce qu'il est partout, plus il faut ralentir et se poser les
02:30bonnes questions.
02:31Alors comment on fait pour éviter de se faire piéger sans passer à côté non plus des vraies opportunités ?
02:36Eh bien on va revenir aux bases, aux fondamentaux.
02:38D'abord comprendre ce dans quoi on met son argent avec des mots simples, toujours des mots simples.
02:43Ensuite se demander, est-ce que j'investis parce que j'ai analysé ou parce que j'ai entendu dix
02:48fois la même promesse ?
02:50Et enfin, ne jamais mettre une part trop importante de son épargne sur une seule grande mode.
02:54La vraie stratégie, la seule stratégie qui vaille, ce n'est pas courir après le buzz, c'est construire dans
02:59la durée.
03:00Les tendances passent, les principes restent.
03:02Et en matière d'investissement, ce qui protège le mieux, ce n'est pas d'être dans le coup, c
03:06'est de garder la tête froide.
03:18Thomas, nous sommes avec Grégory Guermont-Pré, le directeur de la banque en ligne Fortuneo, créée en 2000.
03:23Et elle intervient sur la banque au quotidien, l'épargne, l'assurance-vie, le crédit et même la bourse.
03:28Bonjour Grégory Guermont-Pré.
03:30Bonjour Thomas.
03:31Les ménages français détiennent, je l'ai dit dans le lancement de ce rendez-vous, plus de 6400 milliards d
03:37'euros, c'est colossal, de patrimoine financier.
03:40Pourquoi les français restent-ils malgré tout aussi prudents avec leur argent alors qu'ils en ont beaucoup ?
03:45C'est une bonne question.
03:47Le taux d'épargne en plus des ménages est très élevé, surtout en période de crise comme actuellement, 18%.
03:52Et effectivement, il y a peut-être une aversion au risque.
03:55Donc on met sur des placements, beaucoup de français mettent sur des placements non risqués, tels que le Livréa, la
03:59LDDS ou le Fonds en euros en assurance-vie par exemple.
04:02Alors si on rentre un peu dans le détail de tout ça, on observe que 20% des ménages détiennent
04:06environ 80% du patrimoine financier.
04:09Est-ce que la France devient un pays de plus en plus patrimonialement inégalitaire ?
04:15C'est sûr que c'est très concentré et ça va notamment avec l'âge.
04:19Et d'ailleurs, il y a pas mal d'études en ce moment où une grosse partie du patrimoine va
04:23changer de main puisque 20% du patrimoine est détenu par les plus de 70 ans.
04:30Donc ça va se transmettre de génération en génération.
04:33Et effectivement, c'est assez concentré et ça va de pair avec l'âge.
04:37Aujourd'hui, très concrètement, à partir de quand est-on réellement considéré comme patrimonial en France ?
04:44Alors généralement, on parle d'encours financiers déjà.
04:46On enlève tout ce qui est immobilier.
04:49On considère que la tranche patrimoniale, c'est entre 100 000 euros d'encours jusqu'à 1 million d'euros
04:56d'encours.
04:56Au-delà d'un million, en général, on passe par une banque privée et au-delà par la famille.
05:01On rentre aussi un peu dans les chiffres pour être très concret ce dimanche matin.
05:0511% des clients patrimoniaux disent avoir totalement quitté les banques traditionnelles pour leur épargne.
05:11Je ne parle pas du compte courant, du quotidien.
05:13Est-ce le début d'un basculement historique à la fonction que vous occupez ?
05:17Je rappelle que vous êtes directeur de Fortuneo.
05:19Vous voyez l'évolution du milieu bancaire ?
05:21Oui, on voit une forte évolution.
05:23Effectivement, on parle de fragmentation de l'épargne.
05:25De plus en plus d'épargnes se dirigent vers des acteurs en ligne tels que Fortuneo.
05:30Alors, pour plein de raisons.
05:32Il y a trois raisons principales.
05:34La première raison, c'est la compétitivité tarifaire, c'est-à-dire moins de frais sur les produits d'épargne,
05:40que ce soit en assurance vie, sur la bourse, puisque ces clients patrimoniaux possèdent finalement trois types de produits.
05:45Ils sont assez diversifiés.
05:46Ils possèdent une assurance vie, un compte bourse qui est souvent un PEA et des livrets d'épargne.
05:51Et donc, si vous avez moins de frais, ça attire, parce que les frais viennent...
05:55Moins de frais, ça veut dire plus de performance.
05:58La performance, c'est la deuxième raison.
06:00C'est que chez les acteurs en ligne, vous avez une architecture ouverte.
06:03Et vous avez une diversification très forte.
06:06On va en parler tout à l'heure de la diversification.
06:09Vous pouvez, par exemple, à travers un contrat d'assurance vie, opérer sur des actions de l'immobilier.
06:17Et puis, la grande tendance du moment, c'est les ETF également.
06:21Est-ce que la défiance envers les banques traditionnelles joue dans le choix ?
06:25Je ne sais pas si c'est une défiance, parce qu'en fait, le gros de l'encours et de
06:29l'épargne des ménages restent dans des établissements traditionnels.
06:32Cela étant dit, ça commence à bouger.
06:34Et un acteur comme Fortunio, nos clients patrimoniales, gèrent plus de 250 000 euros d'encours chez nous, financiers.
06:42Donc, c'est important.
06:44Alors, il y a quelque chose d'un peu contre-intuitif, pour ne pas dire paradoxal.
06:47Les clients veulent de plus en plus d'autonomie digitale, mais 59% quand même valorisent encore la relation avec
06:53un conseiller.
06:54Alors, est-ce que le modèle hybride deviendrait la norme, du coup ?
06:58En fait, ce qu'on fait chez Fortunio, c'est justement ça.
07:00C'est d'associer le meilleur des deux mondes, être digital.
07:03Et pour la personnalisation et le conseiller, on a des conseillers spécialisés, patrimoniaux, avec des prises de rendez-vous.
07:09L'aspect humain reste extrêmement important pour cette clientèle-là.
07:12Alors, les épargnants qui nous écoutent parmi nos auditeurs, le couple fameux, le fameux couple rendement-risque, reste le critère
07:19numéro un des investisseurs.
07:21Mais la simplicité arrive juste derrière.
07:23Alors, est-ce à dire que les Français veulent désormais investir sans complexité ?
07:27En réalité, est-ce possible quand même ?
07:29C'est tout à fait possible avec des acteurs digitaux.
07:32La simplicité, tout est fait dans l'ergonomie pour pouvoir prendre ces finances en main.
07:37Et vous pouvez tout faire à partir de votre application mobile ou le site internet, faire vos arbitrages en assurance
07:42vie, passer des ordres de bourse.
07:44C'est ultra simple et c'est ce qui est attendu par les Français.
07:47Il y a trois raisons.
07:48Je parlais tout à l'heure de la compétitivité tarifaire, la performance des produits, et j'associe l'architecture ouverte,
07:55et la qualité relationnelle.
07:56Et elle peut être digitale et humaine.
07:58Il faut associer les deux, effectivement.
08:00Alors, je rappelle pour ceux qui nous rejoignent en cours de ce rendez-vous, nous sommes avec Grégory Garmonpré,
08:04qui est le directeur de Fortuneo.
08:06Une question qui va dans la droite ligne des banques en ligne que vous pouvez représenter au micro-dessus de
08:10radio ce dimanche matin.
08:12Est-ce que les banques en ligne concentrent déjà près d'un quart des avoirs des clients patrimoniaux ?
08:18En réalité, est-ce une tendance ?
08:21Ou ça démontre que c'est déjà une transformation profonde du marché qui, d'abord, s'observe au moment où
08:26nous nous parlons et qui va continuer ?
08:28Alors, c'est une tendance forte et ça va s'accélérer.
08:31D'accord.
08:32Et ça va s'accélérer. On le perçoit chez Fortuneo.
08:35Un chiffre, l'année dernière, notre encours d'épargne a augmenté de plus de 5 milliards.
08:39Et on recrute à peu près 1000 clients patrimoniaux par mois, c'est-à-dire qui disposent de plus de
08:46100 000 euros chez Fortuneo.
08:47C'est une accélération.
08:48C'est une accélération et le phénomène va s'amplifier.
08:51Alors, pour ceux qui nous écoutent aussi, est-ce qu'on investit différemment ou autrement à 40 ans et à
08:5965 ans aujourd'hui ?
09:01Il le faut, c'est-à-dire plus on est jeune, plus on peut diversifier, prendre plus de risques, puisque
09:05vous avez toujours le couple rendement-risques.
09:08Effectivement, il faut profiter à 40 ans de diversifier et à 65-70 ans, commencer à sécuriser, puisqu'on a
09:15d'autres...
09:16On va commencer à parler de transmission notamment ou de sécurisation de son épargne.
09:21Alors, chez les clients patrimoniaux, ceux que vous connaissez bien, les produits Star restent malgré tout l'assurance-vie, le
09:27fameux plan d'épargne en action et les livrets.
09:31Pourquoi ces placements restent-ils incontournables malgré toutes les innovations et peut-être d'ailleurs d'autres produits plus rentables
09:37que ceux que je viens d'évoquer ?
09:39Ça reste des piliers, notamment, les Français regardent beaucoup la fiscalité.
09:43Vous avez des avantages fiscaux très importants en assurance-vie et sur le PEA.
09:49Donc, dans le choix d'investissement, on veut être moins taxé et donc on choisit l'assurance-vie et le
09:53PEA notamment.
09:54C'est deux produits piliers incontournables pour de l'encours financier.
09:58Ça ne tient pas aussi au fait de l'habitude ?
10:01Alors, ce sont des enveloppes uniquement.
10:04Après, à l'intérieur, vous pouvez diversifier.
10:06Une grande tendance qu'on observe, que ce soit sur l'assurance-vie ou la bourse, c'est par exemple
10:11la tendance forte des ETF.
10:13Les jeunes générations vont principalement sur des ETF et là, vous pouvez diversifier très facilement.
10:18Alors, en un mot, vous pouvez nous rappeler ce que c'est que l'ETF, justement ?
10:21Ça réplique, notamment, c'est des paniers d'actions qui répliquent un indice qui peut être l'indice CAC 40
10:27ou un indice américain, par exemple.
10:30Alors, est-ce que, et ce sera ma dernière question avec vous, Grégory Garmonpré,
10:34est-ce qu'on entre dans une époque où les Français feront davantage confiance à une application patrimoniale qu'à
10:39leur conseiller bancaire historique ?
10:41Et je pense, quand je vous pose cette question, plutôt, effectivement, à ce que vous évoquez,
10:44c'est-à-dire les jeunes générations qui sont digitales natives, qui sont nées avec le téléphone portable dans leur
10:49poche
10:49et qui ont forcément un rapport, aussi bien à l'argent qu'à la relation humaine, forcément différent de leurs
10:53aînés.
10:54La confiance est installée.
10:56La preuve, c'est que nos clients gèrent plus de 50 milliards d'euros d'encours à travers Fortuneo.
11:00Donc, la confiance est installée.
11:01Et il faut associer les deux.
11:03Il faut associer l'aspect digital que vous évoquez, l'aspect humain.
11:06Il est très facile, par exemple, chez Fortuneo, de contacter un conseiller.
11:09Et il va être expert, soit en bourse, soit en assurance vie,
11:12ou soit sur des questions d'accompagnement patrimonial.
11:15Donc, il faut associer le meilleur des deux mondes, l'humain et le digital.
11:18Alors, je vais quand même avoir une ultime question.
11:19Ça sera l'ultime, ultime question.
11:21Quel est le dernier conseil que vous pouvez donner, justement, à quelqu'un qui nous écoute ce dimanche matin
11:25sur sa bonne manière d'investir ?
11:27Est-ce qu'il y a un truc à faire ?
11:28Ou alors, dit différemment, un truc à ne pas faire ?
11:31C'est de prendre ses finances en main, soit le gérer soi-même,
11:34ou soit il y a beaucoup de solutions, comme la gestion sous mandat
11:37qu'on peut faire à travers l'assurance vie ou la bourse.
11:39Donc, c'est regarder et prendre ses finances en main,
11:41comme on le fait sur d'autres activités.
11:42Merci à vous.
11:43Merci beaucoup, Grégory Garmon, prêt d'être passé du côté d'Osez Investir.
11:46Et je rappelle que vous êtes le directeur, donc, de la banque Fortuneo.
11:58Thomas, nous sommes pour clore ce rendez-vous économique avec Guy Martin,
12:01notre consultant en gestion de patrimoine et fondateur de PierrePapier.fr.
12:06Absolument, Maxime.
12:07Guy, s'il y a une idée apparemment banale en matière de placement,
12:10c'est bien la diversification, ce mot exceptionnel qu'on utilise.
12:14Peut-être un peu, d'ailleurs, à tort et à travers dans nos domaines d'investissement.
12:18Exactement, Thomas.
12:19Apparemment banal.
12:21Car, en réalité, c'est une notion très compliquée.
12:24Warren Buffett, le grand investisseur boursier,
12:25disait que la diversification était pour les imbéciles.
12:29Alors, évidemment, si vous savez quelle action va monter,
12:31il n'y en a pas besoin d'en acheter d'autres.
12:32Mais alors, on ne peut jamais prédire de façon certaine l'action
12:34qui sera la meilleure, au même titre qu'on ne peut pas forcément prédire l'avenir,
12:37quoi qu'on nous raconte.
12:38On ne prédit pas l'avenir.
12:40Mais surtout, la diversification n'est pas pour la rentabilité,
12:43elle est pour la sécurité.
12:44Et c'est là que la question commence.
12:46On peut avoir autant d'actions qu'on veut,
12:48si la bourse chute,
12:50si elle lui arrive de temps en temps,
12:52à ce moment-là, toutes les actions baissent.
12:53Donc, il faudrait, par exemple, avoir aussi de l'immobilier.
12:57Mais si la bourse et l'immobilier prennent un choc,
13:00ce n'est pas le moment de vendre.
13:01Pas de chance si vous avez besoin d'argent.
13:03Et donc, votre diversification a échoué.
13:05Alors, très concrètement, Guy,
13:06ça serait quoi, donc, la bonne diversification
13:08que vous appelez de vos voeux ?
13:10Alors, plusieurs axes.
13:11Un, les placements long terme.
13:13Ceux qui ont l'habitude de traverser les secousses économiques, le temps.
13:16Donc, ce sont les actions,
13:18et l'immobilier.
13:20Deux, le critère de la liquidité.
13:22Toujours avoir de l'argent disponible,
13:25par exemple, sur des livrets bancaires, etc.
13:30Trois, l'intermédiaire.
13:32Plusieurs banques.
13:34Plusieurs sociétés de gestion,
13:35si c'est pour la bourse ou pour les CPI.
13:37Et quatre, une diversification par pays,
13:40puisque c'est possible aujourd'hui.
13:41Alors, cela dit, il n'y aura jamais
13:43de diversification parfaite,
13:44parce qu'on est sur la planète Terre.
13:47Donc, finalement, on met tous les oeufs dans le même panier.
13:49Bon, alors, la bonne idée, justement,
13:51et pour résumer votre propos,
13:52c'est de ne pas mettre, de fait,
13:53tous les oeufs dans le même panier.
13:55Merci, Dick.
13:56Et merci, mon cher Thomas.
13:57On vous retrouve, je crois,
13:58dimanche prochain, pour les rendez-vous.
13:59Vous croyez bien.
14:01Sud Radio.
14:02Oser investir.
14:04Thomas Binet.
14:05Avec YouMoney,
14:06leader français de la gestion d'épargne en ligne
14:08et au coffre.com.
14:10Achat et revente d'or physique
14:11gardé en coffre sécurisé.
14:13Sous-titrage Société Radio-Canada
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