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Sud Radio
  • il y a 6 minutes
Avec Antoine Charbonneau, cofondateur et dirigeant de Basalt

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##OSEZ_ENTREPRENDRE-2026-11-08##

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News
Transcription
00:00YouMoney, leader français de la gestion de patrimoine en ETF, présente
00:05Sud Radio, Oser Investir, Thomas Binet
00:10Nous retrouvons Thomas Binet donc avec le programme d'Oser Investir Thomas
00:15Oui Frédéric, un compte bancaire à l'étranger oublié dans votre déclaration
00:19Attention, la facture fiscale peut être salée
00:21Et nous parlerons ensuite assurance vie
00:23Nous sommes avec Antoine Charbonneau qui est cofondateur de Basalt
00:26Frais cachés, rendement décevant
00:28Votre contrat vous rapporte-t-il vraiment de l'argent ?
00:31Et nous terminerons ce rendez-vous du dimanche avec Bruno Rouleau
00:34Nous verrons s'il vaut mieux emprunter sur 15, 20 ou 25 ans pour réussir son investissement immobilier
00:50Quand on possède un compte bancaire à l'étranger
00:53Est-ce qu'on doit forcément le déclarer au fisc français Thomas ?
00:57Frédéric, je ne sais pas si c'est votre cas mais dans la grande majorité des cas, il faut le
01:01déclarer
01:02Alors si vous êtes résident fiscal en France, les comptes ouverts, détenus, utilisés ou même clôturés à l'étranger au
01:08cours de l'année
01:09Doivent être déclarés avec votre déclaration de revenus
01:11Et ça ne concerne pas seulement un compte bancaire classique
01:14Certains contrats d'assurance vie ou comptes d'actifs numériques détenus à l'étranger sont également concernés
01:19Même un petit compte qu'on n'utilise presque jamais ?
01:22Oui, même un petit compte Eric
01:23Le fait qu'il ait peu d'argent dessus ne suffit pas à vous dispenser de déclarations
01:28Il existe toutefois une exception pour certains comptes utilisés uniquement pour des achats ou des ventes en ligne
01:34A condition notamment qu'il soit lié à un compte français et que les encaissements annuels ne dépassent pas les
01:3910 000 euros
01:39Mais attention, les conditions sont précises et cumulatives et il vaut mieux se renseigner
01:43Bon allez, j'assume, si on oublie de le déclarer, qu'est-ce que je risque ?
01:46Ça peut vous coûter très cher, je crois que certains politiques sont passés par là
01:49L'amende peut atteindre 1500 euros par compte non déclaré, voire davantage dans certains cas
01:54Lorsque le compte se trouve dans un état qui n'échange pas certaines informations fiscales avec la France
01:59La déclaration se fait avec le formulaire 3916 ou 3916 bis en même temps que la déclaration de revenus
02:05Et si vous avez un doute sur votre situation, il vaut mieux quand même demander conseil à l'administration fiscale
02:09ou à un professionnel
02:10Plutôt que de laisser traîner un compte oublié pendant plusieurs années
02:14La phobie administrative n'a fait jamais bon ménage avec l'administration fiscale française
02:19Ce matin avec nous, Antoine Charbonneau, cofondateur et dirigeant de Basalte
02:34Qui est un courtier en assurance vie, Thomas ?
02:36Oui absolument Frédéric, bonjour Antoine Charbonneau
02:38Bonjour Thomas
02:39Alors vous avez fait une étude avec le concours de Cantar et qui dit pas mal de choses, on va
02:44regarder un peu dans le détail
02:45Justement un Français sur deux redoute de faire le mauvais choix sur ses placements
02:49Et 39% ont déjà repoussé une décision d'épargne, pas peur de se tromper
02:53Alors pourquoi les Français ont-ils autant peur d'investir l'argent ? Pourquoi sont-ils aussi frileux en fait
02:58?
02:59Je pense qu'il y a deux éléments à avoir en tête
03:00Le premier c'est que les Français se sentent mal armés, mal éduqués
03:04Et ça se ressent dans les chiffres
03:06On a 50% des Français qui estiment ne pas avoir reçu une éducation financière suffisante
03:13Et on le voit, à l'école on apprend beaucoup de choses
03:15Mais rarement comment investir ou gérer son argent
03:17Donc ça je pense que c'est la première chose
03:19Et la deuxième c'est que les Français se sentent mal accompagnés
03:24Et notamment au niveau bancaire
03:27Donc il y a seulement 25% des Français qui ont confiance en leurs banquiers
03:31Pour défendre leurs intérêts plutôt que celui de l'établissement bancaire
03:34C'est le réflexe traditionnel de beaucoup de Français
03:36D'aller toquer la porte de sa banque quand on souhaite épargner
03:41Et malheureusement ils sont souvent là pour cocher des cases
03:44Et remplir des objectifs
03:46Et ça va rarement dans l'intérêt du client finalement
03:48Alors justement 60% des Français reconnaissent aussi
03:50Avoir laissé leur argent trop longtemps sur des placements insuffisamment rémunérateurs
03:55Bon est-ce que finalement la plus grosse erreur des épargnants ça ne serait pas ça ?
03:58Si effectivement c'est de ne pas passer le cap
04:00On a des Français qui épargnent beaucoup, énormément
04:03Et notamment dans des situations un peu compliquées
04:06Mais malheureusement ils ne franchissent pas le pas
04:09Ils ne vont pas investir
04:11Et effectivement c'est le pire conseil aujourd'hui à donner
04:14C'est d'attendre avant de mettre le pied à l'étrier
04:16Alors on a d'autres éléments
04:18Dans votre étude
04:19Qui révèlent également que seul 22% des détenteurs d'assurance vie
04:22Connaissent précisément les frais de leur contrat
04:25Quels sont les frais auxquels il faut absolument faire attention ?
04:28Et en quoi peuvent-ils coûter sur une vingtaine d'années par exemple ?
04:32Il faut évidemment faire attention à tout type de frais en assurance vie
04:35Il y a deux grandes catégories
04:37La première c'est ce qu'on appelle les frais sur versement
04:39Donc c'est que dès que je verse dans mon contrat d'assurance vie
04:41On me prélève une somme avant même d'aller l'investir sur des supports d'investissement
04:46Ça ça coûte effectivement très cher sur du court terme
04:48Et ensuite on a ce qu'on appelle les frais de gestion
04:51Donc si j'investis dans du fonds en euros
04:53Qui est le fonds plutôt à capital garanti
04:55Ou dans des unités de compte
04:57Qui sont plutôt les fonds qui vont aller booster un peu la performance du contrat d'assurance vie
05:02Ils sont différents et ça il faut vraiment être attentif
05:04Un bon contrat d'assurance vie aujourd'hui il n'a pas de frais sur versement
05:08C'est souvent en dessous de 0,5% sur les unités de compte
05:11Et en dessous de 0,7% sur le fonds en euros
05:14Alors on apprend également dans votre étude que 62% des détenteurs
05:17Trouvent difficile de comparer les assurances vie
05:20Alors quels sont les 3-4 critères
05:22Si on doit en résumer 3 ou 4
05:23Qui peuvent nous aider justement quand on doit comparer ?
05:26Il y a 3 critères, on vient d'en parler les frais
05:27Évidemment c'est essentiel
05:28Pour vous c'est le premier critère ?
05:29C'est le premier critère, c'est l'essentiel
05:31Ça vient grappiller la performance dans le temps
05:32Le second critère, on peut parler de qualité de l'offre
05:37Donc on parlait du fonds en euros
05:39Il faut un fonds en euros performant
05:40Il faut également avoir accès à suffisamment de supports d'investissement
05:44Pour couvrir toutes les thématiques
05:45Mais pas trop non plus pour ne pas être perdu
05:47Et enfin le dernier critère, je dirais qu'on parle aussi d'outils et d'accompagnement
05:51Moi quand je suis client en assurance vie
05:53Je veux savoir quelle est la performance de mon contrat à tout moment
05:56Donc avoir accès à des outils qui permettent de suivre ça
05:58Et je vais forcément avoir des questions tout au long de la détention de mon contrat à l'assurance vie
06:02Il me faut un conseiller réactif et compétent
06:05Pour ceux qui nous rejoignent en cours d'émission
06:07Nous sommes avec Antoine Charbonneau qui est confondateur et dirigeant de Basalt
06:10Antoine Charbonneau, près d'un détenteur sur deux
06:12N'a jamais consulté le rendement moyen de son assurance vie sur les 3 dernières années
06:16Comment savoir si son contrat rapporte réellement de l'argent une fois les frais et l'inflation prises en considération
06:20?
06:21Il faut regarder, il faut comparer en fonction de ce qu'on a dans son contrat à l'assurance vie
06:25Tous les contrats ne se comparent pas et ne se valent pas
06:27Si j'ai plus de fonds en euros forcément je vais potentiellement avoir moins de performance
06:31Puisqu'on parle de fonds à capital garanti
06:33Et si j'ai plus d'unité de compte il faut évidemment comparer à son benchmark
06:38A ce que j'aurais fait effectivement si j'avais investi dans la même catégorie
06:43Par exemple si j'ai un fonds action français
06:45Qu'est-ce qu'il rapporte comparé au 4,40 ?
06:48Alors on apprend également qu'un tiers des détenteurs affirment qu'ils choisiraient un autre contrat
06:52S'ils devaient souscrire aujourd'hui
06:54Comment reconnaître que notre assurance vie justement n'est plus la bonne ?
06:59Il y a plusieurs outils
07:00On reprend les critères que vous disiez tout à l'heure ?
07:02C'est les critères, c'est pas forcément facile de comparer
07:04Parce qu'aujourd'hui tout le monde ne parle pas le même langage
07:07Le jargon n'est pas le même d'un assureur à l'autre ou d'un courtier à l'autre
07:10Les frais sont parfois pas forcément mis en avant
07:13Il faut parfois éplucher les conditions générales des contrats pour les trouver
07:17Donc nous chez Basalt on a construit un outil qui est un comparateur de contrats
07:21Et qui permet en quelques clics de pouvoir comparer les contrats d'assurance vie
07:25Les plus populaires du marché
07:26Et de pouvoir comparer ce qu'on disait
07:28Les frais, l'accompagnement, les supports d'investissement et la qualité du fonds en euros
07:31Alors on apprend aussi quelque chose dans votre étude qui m'a un peu surpris sur le moment
07:3578% des non-détenteurs pensent que leur argent serait bloqué pendant plusieurs années
07:39Bon c'est une idée qui dure et qui perdure du coup
07:42Il y a beaucoup d'idées reçues qui sont encore présentes en assurance vie
07:47Effectivement bloqué pendant 8 ans en fait partie
07:49Il n'y a pas de blocage en assurance vie
07:53Et ça il faut qu'on le précise aujourd'hui aux auditeurs
07:55Aujourd'hui dans un contrat d'assurance vie vous pouvez retirer vos fonds
07:58Dès le lendemain vous avez investi
08:00Alors c'est pas liquide comme un livret A
08:02En revanche vous avez la possibilité de sortir au bout de quelques jours
08:04Et l'assureur vous rembourse sans difficulté en règle générale
08:07Et la grosse confusion qu'il y a c'est avec la durée de 8 ans
08:12Qu'on considère être la durée à partir de laquelle la fiscalité va être plus avantageuse en assurance vie
08:19C'est ça effectivement la grosse idée reçue
08:21Alors ça n'a échappé à personne
08:23On est dans un contexte un peu particulier avec une élection présidentielle qui se profile
08:26On entend beaucoup parler des assurances vie au Luxembourg
08:29Oui
08:30Vous en pensez quoi ?
08:32Alors ça va dépendre effectivement du type de clientèle qu'on a en face de soi
08:36En règle générale c'est des contrats qui sont accessibles à partir de centaines de milliers d'euros
08:41Voire millions d'euros en règle générale
08:43Donc ça ne s'adresse pas à tout le monde
08:44Ça ne s'adresse pas à tout le monde effectivement
08:46Et on va au Luxembourg pour chercher une certaine stabilité
08:49On a ce qu'on appelle un triangle de sécurité qui permet d'avoir une garantie
08:53En revanche aujourd'hui en France on a aussi certaines garanties
08:57Et notamment un fonds de garantie qui permet de garantir l'épargne des français sur les contrats d'assurance vie
09:02Jusqu'à 70 000 euros par assureur si l'assureur demain fait faillite
09:07Antoine Charbonneau vous avez créé Basalte pour rendre l'assurance vie plus transparente
09:10Mais dans le même temps vous êtes rémunéré par la commercialisation de contrats
09:14Comment vous pouvez garantir que vos recommandations servent d'abord les intérêts de vos clients ?
09:18Il faut déjà mettre en avant les fonds auxquels on a des convictions
09:22Nous on est là pour proposer un univers d'investissement suffisamment large
09:26On le disait on a plus de 150 supports d'investissement
09:28On n'est pas adossé un groupe bancaire qui en règle générale propose des fonds plutôt maison
09:32Sur lesquels ils sont rémunérés et ils mettent évidemment des frais beaucoup plus élevés
09:36Aujourd'hui chez Basalte vous avez la possibilité d'investir dans des ETF qui ne coûtent pas grand chose
09:41Et sur lesquels on n'est quasiment pas rémunéré
09:43Et sur des fonds parfaitement diversifiés de l'immobilier, de la S&P
09:47Notre objectif principal c'est que le client ait de la performance nette dans son contrat
09:51Qu'il soit satisfaisant évidemment
09:53Antoine Charbonneau était l'invité d'Osez Investir
09:57Je rappelle vous êtes cofondateur et dirigeant de Basalte
10:00Merci Antoine
10:01Merci à vous
10:07Nous sommes avec désormais Bruno Rouleau
10:10Expert en financement et en immobilier
10:13Aujourd'hui vous allez nous expliquer quelle est la durée idéale d'un prêt pour investir
10:18Thomas
10:18Oui Frédéric
10:19Bruno, entre hausse des taux et risque de blocage du crédit immobilier
10:23Où en sommes-nous au moment où nous nous parlons ?
10:25Bonjour Thomas, bonjour Frédéric
10:26Bonjour
10:27On est dans une période, effectivement une séquence qu'on n'avait plus l'habitude de voir
10:32La hausse des taux est générale
10:34Il y a plusieurs facteurs qui expliquent cette hausse
10:37Les taux directeurs déjà, c'est-à-dire ceux qui orientent un peu la stratégie économique
10:41Le coût de la dette française qui aujourd'hui pèse énormément
10:44Celui du refinancement des banques qui lui aussi a progressé
10:48Et puis tout ça sur un fonds de défiance des investisseurs
10:51Par rapport à la capacité de la France à gérer son budget
10:54Et il y a un effet psychologique évidemment ?
10:56Ah bah évidemment, parce que même si ça fait déjà 4 ans
10:59Les gens restent très arqués sur le 1% qu'ils pouvaient avoir
11:03Ou le 1,5% qu'ils pouvaient avoir il y a dessus
11:04Et forcément passer de 1 à 4, c'est un choc pour ces personnes
11:09On a l'impression que c'était déjà aussi être le dernier
11:11Justement pour investir, Bruno, vaut-il mieux emprunter sur 15, 20 ou 25 ans ?
11:16Alors déjà le 25, il a disparu sur l'investissement locatif quasiment
11:2115, 20, bien évidemment on va avoir là, ça va dépendre du projet du client
11:26La stratégie de l'investisseur lui-même en général
11:28De son âge également
11:29Et puis des conditions imposées par la banque dans tous les cas
11:32On est d'accord pour dire que plus on emprunte longtemps, plus ça coûte cher quand même
11:35Effectivement, le coût du risque augmente avec la durée
11:38Et puis également les intérêts qui se cumulent, le coût du crédit là-dessus
11:42Mais en investissement locatif, il faut savoir que ces intérêts sont partiellement quand même déductibles fiscalement
11:47Sur les revenus
11:48Et donc l'objectif est plutôt d'équilibrer pour l'investisseur les mensualités et les flux financiers
11:53On n'oublie pas l'âge de l'emprunteur
11:54Ah non, l'âge compte également
11:56Alors sur l'assurance emprunteur d'une part
11:58Et puis deuxièmement, parce que le banquier peut avoir, par rapport à ça, un avis un peu différent
12:03Non pas de ségrégation mais de risque
12:06Alors notre invité nous parlait des banques, vous en parlez aussi à votre tour
12:09Justement, quelles sont les limites imposées par les banques ?
12:12Alors les banques vont s'intéresser bien évidemment à la situation, au projet comme je le disais
12:15Mais également à l'endettement
12:17On est aujourd'hui encadré par des critères du Haut Conseil de la Stabilité Financière, le HCSF
12:22Qui précise que 35% maximum
12:24Et on ne peut plus faire de différentiel entre les revenus locatifs et l'endettement
12:27Et il ne faudrait surtout pas que ça bloque un autre projet
12:30Donc les banques vont s'intéresser à tout ça
12:32Alors du coup, ça veut dire qu'un investissement peut peut-être bloquer un futur achat immobilier ?
12:36Bien sûr, et c'est pour ça qu'il faut en tenir compte dans la capacité d'emprunt
12:39Et notamment de bien étudier la situation du client
12:42Et surtout ses projets à venir
12:43De façon à ne pas le bloquer dans ses obligations fiscales, financières
12:47Et ses capacités de gérer un nouveau projet
12:49Et le cas échéant, Bruno, aller voir un professionnel pour savoir un petit peu comment s'y prendre ?
12:54Bien sûr, comme toujours dans un projet en général de cette nature
12:57Je rappelle qu'on s'embarque quand même pour une durée longue en général
13:00Absolument
13:00Et donc il faut prévoir tout ça, ça se préparera
13:02Merci beaucoup
13:04Merci à vous tous
13:05Thomas Binet, on vous retrouve la semaine prochaine
13:07Avec plaisir Frédéric
13:08Osez investir, osez entreprendre
13:09J'ose vous dire bon dimanche
13:10A vous aussi
13:12Sud Radio, osez investir, Thomas Binet
13:15Avec Yo Money, leader français de la gestion du patrimoine en ETF

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