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00:00Y para disfrutar de muchas cosas, de muchos espectáculos, en la vida hay que saber manejar el dinero, hay que ahorrar, porque entonces nos podemos dar un gustito, pero tenemos que tener precaución y tenemos que saber o convertirnos en buenas personas administradoras del dinero.
00:20¿Qué pasa cuando los precios de los productos suben? Bueno, hay que hacer un ajuste al presupuesto y por eso Carlos Valerín, coach financiero, se sienta a conversar con nosotros nuevamente. ¿Cómo me le va?
00:34Buenas tardes, Sergio. Muy bien, gracias. Gracias por tenerme de vuelta y feliz de estar aquí continuando un poquito la conversación de la semana pasada que empezamos con inflación, ya hoy tirándolo más a lo práctico.
00:46Exactamente, y yo de una voy a recordarle a la gente que si ustedes quieren hacer alguna consulta, la pueden hacer de manera inmediata al 21 00 13 13, que ahí está aparece en pantalla, 21 00 13 13, para que se sientan en completa libertad de hacerle preguntas a Carlos.
01:04Normalmente, las personas expertas recomiendan tener un presupuesto, correcto, ¿verdad? Toda vez que esperemos que ya hayamos aprendido a hacer ese presupuesto, que es muy sencillo, hay que ajustarlo si los precios suben.
01:19Sí, totalmente, todo está abierto a ser modificado, ¿verdad? No podemos creer que algo que vimos en redes sociales o algo que hicimos en algún momento ya queda escrito en piedra, tenemos que irlo modificando.
01:34Ahora, aquí es muy importante entender qué es un presupuesto, porque resulta que en muchas ocasiones creemos que el presupuesto es un registro de gastos y es todo lo contrario, el presupuesto en realidad se refiere a presupuesto, o sea, previo al gasto, estoy previendo lo que voy a gastar.
01:53Entonces, nos sirve mucho tener un registro de gastos, esto de que vamos apuntando nuestros gastos, vamos diciendo gasté tanto en el súper, gasté tanto en agua, luz, teléfono, eso nos sirve para entender nuestro patrón de gastos, pero la realidad es que el presupuesto es que antes de que me caiga dinero, yo ya sé cómo va dirigido mi dinero.
02:12Y con base en ciertas pautas, porque también alguien puede estar pensando, ah, bueno, sí, pero es que yo quiero gastarme en diversión tanto de ese monto total.
02:26Muy bien.
02:27¿Hay porcentajes estándares recomendados?
02:31Hay un porcentaje recomendado, más no quiere decir que es lo mismo para todo mundo. Por ejemplo, mi realidad financiera puede ser totalmente distinta a la de una mamá soltera.
02:41Por ejemplo, ¿verdad? Entonces, tenemos que jugar un poquito con lo que mejor nos sirva a nosotros. Entonces, si querés, te muestro en la pizarra.
02:48Adelante, ahí están los pilots. Exactamente.
02:54Hay algo que se llama la regla 50, 30, 20, que es como un estándar que se utiliza para que la gente utilice sus gastos.
03:05Entonces, si lo vemos de esta manera, en un gráfico, ¿verdad? En un pie, vamos a decir, ok, el 50% tiene que ir a gastos fijos.
03:21¿Qué quiere decir eso?
03:22¿Cuáles son esos?
03:24El gasto fijo no significa que un mes el agua me vino en 5 mil y el otro mes en 7 mil.
03:29Depende.
03:29Bueno, lo que realmente quiere decir gasto fijo es que va a tener una recurrencia todos los meses.
03:37O sea, si me vino en 5 mil, 7 mil, 10 mil, 5 mil, 3 mil, no importa, sigue siendo un gasto fijo porque yo necesito hacer ese gasto para sobrevivir.
03:47Yo necesito pagar el agua, yo necesito pagar un techo, yo necesito ir al súper a comprar.
03:51Claro, ojo que importante, ir al súper, no pedir por una plataforma o no ir a comprar a un restaurante.
03:59Ok.
03:59¿De acuerdo?
04:00Ahora, luego, vamos a decir 30%.
04:05Perdón, voy a hacer la acotación.
04:08Que de esos gastos fijos, digamos que a veces podríamos pensar que los más grandes son pago de la casa, sea que tengan casa propia o alquiler de casa.
04:18Sí, correcto.
04:19Y comida podría ser, supermercados de supermercados, son como los dos más grandes.
04:25Sí, combustible y educación de los chicos si se pagan escuelas privadas tal vez, ¿verdad?
04:32Sí, correcto.
04:33Entonces, en una casa común y corriente van a ser la casa más los servicios que se paguen, el súper, ¿verdad?
04:42Y si tienen, comprar un carro y pagan una mensualidad más o menos ahí.
04:45Entonces, ojo que importante, ahí mencionas algo muy importante, la deuda.
04:49Ah, bueno, sí, deuda.
04:50La deuda que yo tenga es un gasto fijo, porque te voy a pagarlo siempre, ¿verdad?
04:55Ok.
04:56Ahora, el 30% va más hacia ocio, diversión, lujos, lo que fuera, ¿verdad?
05:04Ahora, aquí me quedan 20%, pero lo vamos a dividir en dos de cómo debería ser las finanzas saludables.
05:1210% y 10%.
05:15Este 10% debería ir ahorro.
05:20Sí o sí.
05:21Pero es que yo quiero hacer un ahorro para el marchamo, yo quiero hacer un ahorro para eso, yo quiero hacer un ahorro para el otro.
05:26Se me acabaron las metas de ahorro, no importa, yo tengo que ahorrar por ahorrar, la meta es ahorrar.
05:35Si ese ahorro me sirve para irme de viaje, para comprarme algo, para el marchamo, todo bien, pero si todavía excede eso, genial, sigo ahorrando porque debo ahorrar.
05:46Y eso es algo muy importante para Latinoamérica, tenemos que ahorrar.
05:49Pongamos un ejemplo, perdón, y tenemos que ese ahorro es ahorro de que no lo voy a tocar, porque es un ahorro, ¿verdad?
05:55Lo estoy ahorrando, no lo estoy ahorrando para gastarlo, lo estoy ahorrando por una eventualidad, una emergencia y todo el asunto.
06:02Y eso significa, por ejemplo, digamos que en promedio, para poner un ejemplo, un salario de 600 mil colones en una familia o ingresos.
06:10Ah, bueno, y pregunta, Carlos, hay familias que a lo mejor dicen, en este momento, yo no gano 600, pero a lo mejor sumando todos los salarios, llegan a unos 600 mil.
06:20Eso quiere decir que de esos 600 mil de ahorro, por fuerza, deberían de ir 60 mil colones.
06:28Exactamente, muy bien.
06:31En la sana teoría, después de hacer eso, deberíamos invertir el 10%.
06:37Ah, usted lo estaba separando para invertir.
06:42Exactamente, porque recuerden, y esto, si nos han visto en semanas anteriores, se van a acordar que la inversión es lo que nos hace ganarle a la inflación.
06:50Ajá.
06:50Ahora, tenemos que invertir una parte de nuestro dinero para que esté al ritmo con la inflación o aún mejor y que le ganemos un poquito.
06:58Carlos decía la semana pasada, para no perder, invertimos para no perder, para que el dinero conserve ese valor mismo que tiene, pero a un plazo.
07:10Exactamente.
07:11Ahora, yo les voy a explicar lo que me enseñaron a mí cuando tenía 20 años, que ha sido el santo grial, ¿verdad?
07:17La Biblia de cómo seguir y hacer absolutamente todo esto.
07:22¿En qué orden debo hacerlo?
07:24Lo primero tiene que ser ahorrar.
07:27Yo tengo que ahorrar de primero.
07:29Eso no quiere decir que cuando me llegue el dinero, voy, me compro unas papitas, me compro una hamburguesa, me salgo de fiesta o voy a comer, pago mi casa y lo que me sobra ahorro.
07:41No, eso es un error y eso es un error que hace el 99% de la gente.
07:46Yo quiero que aquí vayan ganando el partido 2-0 antes del medio tiempo y eso se hace ahorrando de primero, el 10%.
07:54Si yo ahorro todos los meses desde que empiezo a trabajar, si nos está viendo alguien que está empezando a trabajar y empieza a hacer esto, genial.
08:01Y ya les voy a explicar el por qué de eso.
08:03El número 2 debería ser inversión.
08:06Si no te van a invertir, lo ahorro en un sobrecito, si lo quieren ver así, para algo que en algún momento va a ser inversión.
08:13Lo tercero que hago va a ser mis gastos fijos, que debería consumir aproximadamente la mitad de todo ese dinero.
08:23De lo que se gana en la familia.
08:25Exactamente.
08:26Y lo último, ojo qué importante lo que les voy a decir, lo último porque siempre hablamos mal de gastar plata.
08:31Lo último es ocio, es diversión.
08:34Ahora sí, salir a comer, diversión, básicamente.
08:39Esos 30%, que en este caso son 150 mil, me los gasto hasta el último centavo, porque yo tengo que aprender a disfrutar del dinero también.
08:52Ok. Voy a recordarle a la gente que ahí está sonando el número de teléfono, 21 00 1313, por si quieren hacerle alguna consulta a Carlos Valerín, coach financiero que nos acompaña esta tarde.
09:03¿Qué pasa, Carlos, ahora que lo estás planteando con este pastel que tenemos aquí?
09:09Pero entonces, ¿qué pasa? Porque alguien en la casa estará diciendo, perdón, perdón, pero es que mis gastos fijos superan el 50%.
09:20Si yo sumo la casa, los servicios, la gasolina, la comida, la tarjeta y el prestamillo de la asociación o no sé qué, se me va más del 50% que hago.
09:33Ok. Imaginémonos que una persona que tiene más del 50% de sus gastos totales como gastos fijos, es como si estuviéramos hablando de alguien que está mal de forma física, pero a nivel financiero.
09:47O sea, estamos pasaditos de peso.
09:49Ok.
09:49Entonces, tenemos que empezar a recortar para poder ajustarnos al 50%.
09:55Véanlo de esta manera, si yo estoy gastando más del 50%, toda mi vida es menos flexible, todo se me complica.
10:06¿Por qué? Porque digamos que estoy en un trabajo que no me gusta, pero tengo demasiadas deudas, no puedo salirme, no puedo salir del trabajo.
10:14Y entonces, entro en una espiral negativa, porque entonces ahora tengo que seguir trabajando en algo que no me gusta para mantener algo que me comprometí a hacer.
10:23Entonces, lo que buscamos hacer, típicamente, es disminuir esto al máximo para tener mayor flexibilidad.
10:31Ok. ¿Qué pasa si, por ejemplo, en esos gastos la gasolina sube?
10:36Ok.
10:36Entonces, ¿cómo hago?
10:38Es más, el otro día estaba escuchando que este fin de semana que pasó, habían algunos productos que iban a bajar de precio, incluido el limón.
10:45Pero ya estaba poniendo atención yo.
10:49Qué bueno, había algunos productos que estaban bajando de precio, entonces a lo mejor lo logró ajustar, pero otras veces no.
10:57Pero antes de contestar la mía, don Carlos, desde Cartago, nos llama para hacer una consulta.
11:03Buenas tardes, don Carlos, adelante.
11:04Sí, buenas tardes.
11:07Un saludo ahí al departo en finanzas.
11:12Gracias.
11:12A ustedes por el programa.
11:17Aló.
11:18Sí, adelante, le escuchamos, don Carlos.
11:20Sí, en una consulta, si yo estoy haciendo un ahorro para un plan de inversión al INBU, eso se considera como un ahorro de ese 10% del salario.
11:38Ok.
11:39Muchas gracias por la consulta.
11:40Una pregunta bien interesante, todo el mundo conoce los planes de ahorro y crédito del INBU, y uno los tiene que llegar a madurar, como se dice popularmente, y él lo plantea como que si ese se consideraría un ahorro.
11:56Yo lo consideraría parte de...
11:57Una inversión.
11:58Yo lo consideraría parte de la inversión, y la razón de esto es lo siguiente, cuando hacemos un plan de este tipo, estamos haciendo aportes, por lo general mensualmente,
12:09para que luego madure ese plan, y ya sea, cuando yo te da la maduración de ese plan, poder destinarlo a la compra de una vivienda, que ya en ese caso no sería una inversión, porque eso es muy importante.
12:21La casa, a menos de que ustedes le vayan a sacar ganancia, no es una inversión, ¿verdad?
12:25Entonces la gente dice, es que yo compré mi casa como inversión.
12:28Eso no es una inversión, es un gasto.
12:30Bueno o malo, son otros 100 pesos, pero es un gasto.
12:33La inversión es en algo en lo que yo meto dinero, un activo, que me devuelve dinero.
12:39En este caso, la casa podría verlo como una inversión si la vendo 5, 10, 15, 20 años después.
12:44¿Y eso te iba a decir que, por ejemplo, uno compra una casa y digamos que en buena teoría la propiedad no va a perder...?
12:51En buena teoría, pero más allá de eso es que si es una casa que yo compré...
12:55Para uso...
12:55Para yo mantenerla y vivir ahí para toda mi vida...
12:58Sí, sí, no estoy invirtiendo.
12:59Tengo que entender que no es una inversión, pero si es un plan de limbo, a donde yo voy a invertir o voy a meter mi dinero para luego sacarle ganancia,
13:07ya sea que yo venda el plan maduro o que venda la propiedad que compre y le saque ganancia, ¿verdad?
13:14Para que sea una inversión no tiene que ganar plata, porque hay inversiones malas.
13:17Entonces puede ser que yo pierda plata, pero eso va más en este rubro.
13:21Ok, Carlos, ¿entonces qué hago si los limones esta semana bajaron de precio, pero la gasolina subió y están en el 50%...?
13:29Tengo que hacer una reingeniería, ¿verdad?
13:31Porque definitivamente si necesito utilizar mi automóvil para ir al trabajo, por ejemplo,
13:37y tengo que hacer el gasto sí o sí de la gasolina, pues ojalá no esté en el borde del 50%, ¿verdad?
13:44Ojalá tenga un colchoncito ahí.
13:47Pero si no, es un gasto que tengo que hacer, que sí o sí tengo que hacer y que probablemente me represente un aumento.
13:54Está bien, creció de 50, 51, 52%, no es el fin del mundo, podemos vivir con eso.
14:01El problema es si yo cada vez que va sucediendo algo así, sigo jalando para allá.
14:05Claro, me voy comiendo la otra tajada del pastel.
14:08Exactamente.
14:08Lo que sucede es que entonces, si cada vez esta línea se me viene bajando aquí,
14:13se va haciendo más y más y más grande, probablemente tengo algunas deudas que son malas.
14:20Probablemente me compré un carrito que lastimosamente no me alcanza.
14:24El otro día tenía una asesoría con un cliente y yo le decía, me decía, es que yo puedo mejorar.
14:30Y yo le decía, totalmente, todo mundo puede.
14:32El tema es que yo estoy aquí para decirte cómo se puede.
14:36Ajá.
14:37Está en vos hacerlo y si tenés un carro, por ejemplo, en este caso, si tenés un carro que no te alcanza.
14:43Que no podés mantener.
14:44Que no podés mantener.
14:45Que no podés pagar la cuota.
14:47Tenemos que ir, vender el carrito y probablemente comprar un carrito más económico o un carro que me gaste menos.
14:53Y esto lo vemos en todos los niveles.
14:54Por ejemplo, yo tengo un carro que consume muy poca gasolina.
14:59O bueno, muy poco combustible porque no es gasolina, gasolina.
15:01Pero, ¿qué sucede?
15:03Que en parte de la decisión de cambiar un carro, para mí entra a jugar esta situación donde yo digo,
15:08ok, yo no me quiero comprar un carro que el gasto de combustible se me dispare porque me va a afectar estos porcentajes.
15:16Carlos, alguien al 21001313 nos pregunta que si la compra de ropa, que si alguien se quiere comprar unos zapatos o un jeans,
15:27entra dentro del ocio.
15:28Ah, sí.
15:29Por supuesto.
15:30A menos que ustedes me digan que no te...
15:34Por ejemplo, tuve una asesoría con una muchacha y me decía es que ahora tenemos que volver a la oficina.
15:39¿Verdad?
15:40Antes estuvimos mucho teletrabajando y ahora tenemos que volver.
15:43Y hay que comprarse ropa.
15:43Y necesito comprar zapatos, pantalones, etc.
15:46Listo.
15:47Pero no vas a necesitar comprarlos durante un año todos los meses.
15:50Sí, sí, sí.
15:51¿Verdad?
15:51Entonces, o sea, a ver, esto es una guía.
15:53Sí, sí, sí.
15:54Entonces, también está el sentido común de cada quien, si yo hoy voy y voy caminando por un centro comercial y veo unas tenis que me gustan y me las quiero comprar, pues, entra dentro de este rubro.
16:04Yo tengo que hacer esta pregunta que muchas veces la he hecho a personas expertas en el tema.
16:10¿Qué pasa si yo voy caminando por Avenida Central y veo el rótulo que dice oferta?
16:16Y había unas tenis que normalmente costaban 75 mil colones y están rebajadas a 53 mil.
16:23Y yo me voy a ahorrar 24, 14 mil.
16:25No sé, porque yo soy malo en matemática.
16:26Pero entonces yo digo, uy, yo me las tengo que comprar.
16:29¿Eso es bueno o es malo?
16:31Ya casi pasamos una llamada también.
16:32Ok, perfecto.
16:33El mejor descuento que hay en el mercado es no gastar.
16:41¿Verdad?
16:42Entonces, eso no quiere decir que yo les estoy diciendo, no, no, no, no gasten nada.
16:46Lo que yo les estoy diciendo es que si te ahorras 14 mil ahí, probablemente te ahorras 50 mil sin ir del todo.
16:50Sí, no lo compro.
16:52Ahora, si sí voy a incurrir en ese gasto, si yo tengo claro que ya ahorré, que ya destiné dinerito para inversión,
17:00que ya pagué mi casa y mis obligaciones y todavía me queda, gástenselo, gástenselo todo hasta el último centavo.
17:07No estoy mintiendo cuando les digo hasta el último centavo, porque el dinero es energía.
17:12Y como energía tenemos que disfrutarlo también.
17:14Macedonio nos llama Madrigal desde Curridabad.
17:18Y creo que es en este segmento la última preguntita, porque se nos va el tiempo.
17:22Adelante, don Macedonio, con la consulta.
17:26Buenas tardes, caballero.
17:27Mira, es para hacerle una preguntita.
17:30En caso de una persona con una pensión de 80 mil colones, está muy lindo lo que el hombre está planteando.
17:38Pero, ¿de dónde va a hablar uno donde usted paga luz y agua tan cara que es y después mantenerse uno o dos personas?
17:48Muchísimas gracias, don Macedonio.
17:50Es la pregunta, él dice la cifra, pero quien gana 700 mil estará diciendo lo mismo y el que gana 1.100.000 estará diciendo,
17:59¿cómo hago yo si con 1.100.000 no nos alcanza?
18:01Ok, ese es un súper punto.
18:03Voy primero a don Macedonio.
18:05Si usted no puede ahorrar el 10%, no importa.
18:09Empieza ahorrando 1.000 colones al mes.
18:11O sea, lo que tienen que hacer es desarrollar el hábito del ahorro.
18:16Acuérdense que el ser humano es un animal de costumbre.
18:19Quiere decir que todo lo que hacemos lo repetimos.
18:21Si ustedes se acuerdan, ¿cómo se levantaron hoy?
18:23¿Qué hicieron?
18:23Apenas se levantaron es igual que ayer, antier y los días anteriores.
18:27Entonces, empecemos a ahorrar, aunque sea poquitico, y cada vez lo vamos aumentando.
18:31La segunda, para aprovechar el tiempo, entre más gano, más gasto.
18:35Si yo no sé administrar 600.000 colones, no sé administrar 1.200.000, no sé administrar 10 millones, no sé administrar 20 millones nunca.
18:44Entonces, ustedes quieren empezar desde el inicio.
18:46Si yo gano 600.000, ahorro 60.000, por ejemplo, que es la primera parte, cuando gane 1.200.000, que es el doble, voy a ahorrar 120.000, voy a invertir 120.000, voy a gastar 600.000.
19:01Me estoy dando la libertad de aumentar eso a 600.000 y voy a tener para disfrutar 300.000.
19:07O sea, voy a gastar más de fijo, entre más gano, más gasto, pero yo quiero que ahorren y que inviertan más también.
19:14Genial.
19:14Carlos, ahí en Cintillo han estado pasando las redes sociales, donde pueden localizarlo.
19:20Yesima, gracias por haber compartido con nosotros esta tarde.
19:24Yo voy a ahorrar si voy a la feria y si el limón mecino está más barato que el mandarino,
19:28entonces compro limón mecino o le pido a nuestra invitada de hoy que me enseñe cómo sembrar limón mecino o mandarino.
19:37Gracias, Carlos, de verdad.
19:39Buenísimo, muchas gracias, hasta luego.
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