00:03En attendant, il est 6h15 et dans Comment j'ai réussi ce matin, nous sommes avec la dirigeante du cabinet
00:07Bougardier.
00:08Bonjour Véronique Bougardier.
00:09Bonjour.
00:10Et bienvenue sur Radio Classique.
00:12Bougardier, pour ceux qui ne connaissent pas, c'est un courtier en recherche de financement.
00:16Votre clientèle, ce sont les propriétaires de gros patrimoines immobiliers.
00:21Il y a un ticket d'entrée ?
00:22Alors, il y a un ticket d'entrée pour de la trésorerie, à titre personnel, oui, de 200 000 euros.
00:29Quand on parle de ça, c'est le montant du financement.
00:31Après, on peut prêter jusqu'à plusieurs millions d'euros, rechercher des...
00:35Tout va dépendre du patrimoine que le client va apporter.
00:39Mais malgré tout, le crédit hypothécaire n'est pas uniquement adressé à des très gros patrimoines ou multipropriétaires.
00:45Ça peut être des monopropriétaires également, qui ont besoin de liquidité à partir d'un certain montant,
00:51où le crédit conso n'est pas suffisant.
00:54Aujourd'hui, la clientèle du cabinet Bougardier est plutôt située en région parisienne
00:58ou dans les grandes villes ?
00:59La clientèle, elle est sur toute la France, puisque le crédit hypothécaire,
01:03le bien doit être situé dans l'Hexagone et en Corse.
01:08La clientèle, c'est une clientèle de particuliers, de professionnels,
01:12mais c'est sur toute la France.
01:14C'est sûr que les beaux patrimoines sont essentiellement dans les grandes villes, bien sûr.
01:19Bien sûr.
01:19Ce que vous proposez, vous l'avez dit, c'est le financement hypothécaire,
01:22d'où cette clientèle qui a un gros patrimoine immobilier.
01:25C'est encore mal vu comme financement, le crédit hypothécaire ?
01:29Alors, c'est encore mal vu parce que c'est peu diffusé par les banques classiques de réseau, c'est
01:34ça ?
01:34Donc, c'est un produit qui est peu connu et lorsqu'il est connu, c'est un peu comme un
01:38gros mot,
01:39hypothécaire, ça s'associe souvent à une dette.
01:41Alors que finalement, le prêt hypothécaire, c'est une recherche de liquidité
01:46pour éviter de vendre un bien lorsqu'il y a des droits de succession à payer
01:50ou lorsqu'il y a un chef d'entreprise qui a besoin de faire un apport pour compléter un financement.
01:57Par exemple, on a un chef d'entreprise qui a eu besoin,
01:59qui devait financer l'achat d'une croissance externe, donc un concurrent.
02:04Il avait un financement de plusieurs millions,
02:08mais il lui manquait un apport pour débloquer ce financement bancaire.
02:12Il a donc fait un prêt hypothécaire à titre personnel pour avoir cet apport.
02:16Ça lui a permis de concrétiser son achat
02:20et d'avoir un véritable effet de levier pour l'avenir.
02:24Parce que le bénéfice du crédit hypothécaire, c'est qu'on ne rembourse finalement que des intérêts ?
02:29Pas obligatoirement, non.
02:30Un crédit hypothécaire, c'est un crédit qui peut être in fine en capital,
02:34donc on peut, si on est multipropriétaire, rembourser que les intérêts
02:38parce qu'à terme, on sait qu'on va avoir un bien à vendre et on remboursera le capital.
02:42Mais le crédit hypothécaire, c'est un crédit qui peut être financé en amortissable
02:47sur une trentaine d'années, 25, 30 ans.
02:49Donc c'est un crédit assez classique.
02:51C'est l'objet du prêt qui est différent,
02:53puisque ce n'est pas un objet pour acheter un immobilier,
02:55c'est un objet pour payer, pour avoir des liquidités,
02:58pour acheter une voiture de collection,
03:01pour des œuvres d'art, pour mettre dans la société.
03:03Donc c'est de ce côté-là que c'est peu connu.
03:05Alors quels sont les risques du financement hypothécaire ?
03:09Comme tout crédit, un crédit, un financement, ça se rembourse.
03:13Donc il n'y a pas plus de risque qu'un financement classique
03:15ou même qu'un pauvre crédit conso,
03:17puisque si vous ne remboursez pas, la banque va chercher à saisir
03:20un bien immobilier ou un bien immobilier.
03:23Donc dans le crédit hypothécaire, il n'y a pas plus de risque
03:26que dans un crédit classique,
03:30sachant que de toute façon,
03:31on est tenu à bien vérifier la capacité de remboursement.
03:35Ce n'est pas parce que vous avez un bien immobilier en garantie
03:37que la banque ne va pas regarder votre capacité de remboursement
03:42pour éviter justement tout malheur possible,
03:44toute défaillance de l'emprunteur.
03:47Et c'est vraiment, en France, on prête sur une capacité à rembourser.
03:51Et c'est très important.
03:52La garantie est normale, puisque la banque a besoin d'une garantie.
03:55Avec le cabinet Bougardier, vous êtes en première ligne
03:58pour observer ce marché-là.
03:59Depuis 2022, on est sorti de cette période des taux qui sont assez bas.
04:03Est-ce que vous avez observé, vous aussi, un retournement du marché ?
04:06Alors tout à fait, puisqu'on a beaucoup de parents
04:07qui sont obligés de faire des crédits hypothécaires
04:11pour aider leurs enfants à acheter.
04:12Parce que comme les taux ont augmenté,
04:14ils n'ont plus la même capacité pour acheter un bien immobilier.
04:17Ils sont pour aider beaucoup à aider leurs enfants.
04:20Et ça, c'est pour donner des coups de pouce.
04:21Donc on a vu vraiment ce phénomène plus marqué, effectivement.
04:26Une partie de ce que vous financez,
04:28ce sont aussi les achats un peu plaisir,
04:30les voitures de sport notamment.
04:33Ces derniers temps, c'est un petit peu moins le cas ?
04:35C'est un petit peu moins le cas.
04:37Aujourd'hui, c'est plus des personnes qui ont besoin.
04:39Alors bizarrement, ça s'est un peu retourné vers l'immobilier.
04:42Donc quelqu'un qui a déjà un bien,
04:45qui veut acheter un autre bien,
04:47on peut lui prêter 100% de la somme,
04:48puisque nous, plus il y a de garantie hypothécaire,
04:51plus on pourra prêter,
04:52toujours en fonction des revenus, bien sûr.
04:54Donc on a des personnes qui ne peuvent pas être assurées
04:56parce que leur banque demande une assurance obligatoire.
05:00Donc dans le crédit hypothécaire,
05:01il n'y a pas d'assurance d'essai.
05:02Et là, ça permet également de trouver des solutions.
05:05Comme la conjoncture est assez incertaine,
05:07est-ce que vous voyez le comportement de vos clients aussi changer ?
05:10Alors c'est vrai qu'on ne porte pas son bien en garantie
05:14par plaisir.
05:15Et dans des périodes un petit peu difficiles,
05:17les gens réfléchissent à deux fois,
05:18effectivement en faisant des achats plus de plaisir.
05:22Merci Véronique Bougardier,
05:24la dirigeante du cabinet Bougardier.
05:26Merci à vous d'être venue ce matin sur Radio Classique.
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