- il y a 10 heures
Philippe Daly, directeur général de PayPal France, était l'invité de François Sorel dans Tech & Co, la quotidienne, ce mercredi 6 mai. Il s'est penché sur la réduction des coûts de PayPal grâce à l’intelligence artificielle, sur BFM Business. Retrouvez l'émission du lundi au jeudi et réécoutez la en podcast.
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00:01– Tech & Co, la quotidienne, l'invité.
00:05– Et Philippe Daly est avec nous, bonsoir Philippe.
00:07– Bonsoir François.
00:08– Merci d'être là, directeur général de Paypal France.
00:13Paypal évidemment, qui dans l'inconscient des gens, des français,
00:17est un moyen de paiement qui a marqué les années 2000, c'est vrai, on s'en souvient.
00:22Je pense que le tout premier paiement numérique qui était rassurant, sécurisé, c'était Paypal.
00:28Sauf que depuis, pas mal d'eau a coulé sous les pans,
00:33d'autres, on va dire, concurrents sont arrivés,
00:37et notamment Apple avec Apple Pay, etc.
00:39Enfin voilà, puis les visas, les mastercard sont toujours là, existent toujours.
00:44Malgré tout, Philippe, Paypal c'est quand même 16 millions d'utilisateurs en France,
00:4825 ans d'existence je le disais,
00:50et Paypal est disponible dans près de 200 pays à travers le monde.
00:53Première question, comment va Paypal,
00:55alors que j'ai cru voir passer des résultats financiers
00:58qui n'étaient pas aussi réjouissants que ça ?
01:01Alors Paypal est une société qui est, comme vous le disiez,
01:04présente dans à peu près 200 pays,
01:06400 millions de consommateurs actifs ou d'utilisateurs actifs,
01:11environ 16 millions en France.
01:12Des lancements très récents qu'on a pu opérer avec des marques
01:16qui sont des marques hyper locales pour les français,
01:19Le Boncoin, SNCF.
01:20Donc si je prends un petit peu la mesure de la collaboration qu'on a avec des marchands,
01:24côté detail, en tout cas en France, Paypal va bien.
01:27Alors ça veut dire quoi ?
01:27Ça veut dire que maintenant mon billet de train,
01:29je peux l'acheter via Paypal ?
01:31Sur SNCF et sur WeGo, via Connect.
01:35On a la possibilité d'acquérir son billet via Paypal, effectivement.
01:40On a aussi la possibilité, et c'est un des cas du guisage
01:44qui est le plus publicité, c'est le paiement fractionné.
01:48C'est quelque chose qui permet aux français d'avoir un petit peu plus de flexibilité
01:51dans la gestion de leur portefeuille, de leurs dépenses.
01:54Et plus loin dans le temps, ce qu'on voit aussi,
01:57ce qu'on voit poindre, c'est un petit peu ce dont vous discutez un petit peu avant,
02:00c'est le commerce agentique qui devient un vrai sujet aussi pour les marchands.
02:06Donc c'est intéressant, on va en parler de l'IA bien sûr,
02:08parce que j'imagine qu'elle est au cœur aussi de votre stratégie.
02:11Malgré tout, vous avez annoncé un plan d'économie d'un milliard et demi de dollars.
02:18C'est compliqué quand même, malgré tout, de se transformer,
02:22d'être toujours innovant dans ce domaine du paiement,
02:26qui est malgré tout encore, on va dire, concentré par des vieux acteurs.
02:32Les banques sont toujours là, mine de rien.
02:34Il y a quelques années, on disait que c'est la mort de la banque,
02:36qu'on va tous acheter numériquement, etc.
02:39Finalement, c'est compliqué.
02:40On voit qu'il y a quand même une inertie dans le monde du paiement.
02:44Alors, il faut toujours innover pour le client.
02:46Et c'est ce qui préside un petit peu aux différentes décisions qui ont été prises
02:50suite à l'arrivée d'Henri Kélorès,
02:52qui est le nouveau CEO de Paypal,
02:55qui est arrivé depuis quelques mois maintenant.
02:57Et il y a eu une communication qui a été amenée de sa part,
03:00à savoir un recentrage sur des questions de produits.
03:03Donc, je pense que ce qu'il veut mettre au cœur de la stratégie,
03:06c'est le produit, et donc le produit pour qui ?
03:08Pour le client.
03:09Donc, il y a trois piliers très forts qui ont été destinés.
03:11Le premier, c'est l'angle, on va dire, classique du checkout,
03:14donc la transaction,
03:16lié à ça avec des innovations qui vont venir à destination des clients
03:20pour le peer-to-peer.
03:21C'est important aussi de rappeler que Paypal est né sur la transaction
03:26entre consommateurs,
03:27donc je pouvais vous envoyer de l'argent directement.
03:30C'est ce qui a fait, entre guillemets, la force du Paypal.
03:32C'est toujours le cas, d'ailleurs.
03:33C'est toujours le cas.
03:34Et c'est sans frais, d'ailleurs.
03:35Il faut le rappeler, quand même.
03:36Je peux vous donner de l'argent.
03:37Sauf sur des transactions entre différents pays.
03:39Voilà.
03:40Mais entre proches, je crois.
03:42Il n'y a pas de frais de commission.
03:44Absolument.
03:45Et du coup, c'est comme ça que Paypal s'est construit.
03:47Et Paypal a une singularité dans le milieu du paiement.
03:50C'est que c'est à la fois ce qu'on appelle un PSP,
03:53donc un prestataire de paiement,
03:54qui a la possibilité d'offrir différentes méthodes de paiement
03:57pertinentes dans tous les pays où on opère.
03:59C'est un acteur du paiement fractionné,
04:02donc qui donne la possibilité aux clients d'échelonner les paiements.
04:05C'est un wallet,
04:07puisqu'on offre la possibilité aux clients sur les sites marchands
04:11d'opérer une transaction via Paypal.
04:13Et tout ça fait que, finalement,
04:15on reste très singulier dans le landerno des fintechs.
04:19Et derrière, ce qui nous amène,
04:21ce qui a amené aussi Enrique Kellorès à envisager des changements,
04:24c'est de remettre et de mettre l'IA et l'accent sur l'IA
04:27de manière encore plus poussée
04:28dans la conception des innovations sur lesquelles on travaille,
04:32et notamment ce qui nous amène à travailler avec des OpenAI,
04:35des Perplexity, des Google,
04:37dans ce qu'on appelle le commerce argentique.
04:38Oui, c'est ça, et on va l'évoquer dans un instant,
04:40parce que c'est passionnant le fait de se dire que demain,
04:43on aura quelques commandes à donner à son laptop,
04:46à son ordi ou son téléphone,
04:48et que les commandes se fassent toutes seules, en fait, finalement.
04:51Et j'imagine que vous êtes dans cette aventure-là.
04:55Malgré tout, on voit qu'aujourd'hui,
04:59ce qui rassurait les utilisateurs,
05:03lorsqu'on utilisait Paypal il y a quelques années,
05:05c'était la sécurité, c'est-à-dire que malgré tout,
05:07on savait qu'en achetant via Paypal,
05:08même si on se faisait arnaquer,
05:10il y avait des systèmes de remboursement,
05:11on rappelle que eBay était de manière très fortement liée à Paypal,
05:18bon, depuis, il y a eu, enfin, tout ça s'est séparé,
05:22mais aujourd'hui, c'est vrai que la sécurité sur les paiements,
05:25c'est grandement amélioré,
05:27et donc vous avez vraiment beaucoup de concurrence aujourd'hui,
05:30peut-être plus de concurrence qu'auparavant, non ?
05:32Dans ce domaine-là.
05:32On accueille toujours la concurrence de manière bienveillante,
05:36parce qu'on pense qu'elle stimule l'innovation,
05:38donc on voit qu'effectivement,
05:39comme je le disais,
05:40Paypal est un hacker qui est exposé sur plusieurs pans du paiement,
05:44et du coup, on est exposé, de fait,
05:45à plusieurs types de compétisseurs.
05:48Maintenant, on a un historique de plus d'une trentaine d'années,
05:50on a la fraude comme un copseur
05:55et un angle, entre guillemets, de focus qui est fort pour nous,
05:59et on a toujours la confiance du client au cœur de nos préoccupations.
06:03Quand une transaction est effectuée,
06:05c'est des centaines de signaux qui sont inspectés
06:09pour justement permettre de valider une transaction ou non.
06:12Quand on parle du paiement fractionné,
06:14tout le monde n'a pas accès au paiement fractionné,
06:15parce qu'il y a aussi une analyse qui est faite de l'historique du paiement,
06:18du profit du consommateur,
06:19et on met en place des systèmes qui permettent de protéger
06:22et le marchand et le client.
06:24Donc, l'IA, pour revenir là-dessus,
06:26on a plus de 600 modèles d'IA qui tournent
06:29au moment où une transaction est effectuée
06:31pour détecter des risques de fraude.
06:33Ça, ce n'est pas des choses qui s'improvisent,
06:34c'est des choses sur lesquelles Paypal travaille depuis des années,
06:37et on a toujours ce focus qui est fait,
06:40effectivement, et qui est mis sur la détection de la fraude
06:43et sur la sécurité.
06:44Vous parliez de l'IA gentil,
06:45voilà un sujet passionnant.
06:47Comment vous...
06:48Alors, votre nouveau patron veut aller dans cette direction-là,
06:53ce n'est pas le seul.
06:54Qu'est-ce que vous imaginez, en fait ?
06:55Quelles sont les pistes qu'il faut explorer ?
06:57Demain, on pourrait acheter via Chajipiti,
06:59via Cloud, via Gemini directement,
07:02et l'idée, c'est d'avoir, en fait,
07:05l'instrument de paiement intégré dans ces IA, c'est ça ?
07:08C'est la vision.
07:09Maintenant, comme toujours,
07:11il y a un chemin avant d'écrire la vision.
07:13Je pense qu'on est à peu près dans un moment
07:14qui ressemble à celui où le mobile s'était lancé.
07:18Et on voyait que, finalement,
07:20il y avait un frein à l'adoption qui était
07:23« je ne vais pas forcément acheter tout de suite sur mon mobile
07:26parce que je n'ai pas nécessairement confiance ».
07:28Moi, je me souviens de mon premier achat sur le mobile,
07:31c'était des couches sur Amazon.
07:32Ça ne coûtait pas très cher,
07:33mais ça m'a un peu mis le pied à l'étrier.
07:36Et c'est en, justement,
07:37rentrant dans cette phase de confiance,
07:38de compréhension qu'il n'y a pas de risque,
07:41que tout était sous contrôle,
07:42que je suis passé, entre guillemets, à d'autres échanges.
07:45Mais bien sûr, et puis après,
07:45maintenant, c'est devenu un réflexe,
07:46on ne ferait plus attention.
07:47Je pense qu'on est à peu près dans le même moment.
07:49Donc, les marchands observent.
07:52On a pas mal de workshops organisés
07:54avec des marchands français,
07:55notamment pour leur expliquer
07:57comment on va permettre à un client
07:59d'effectuer un achat dans un feed LLM.
08:03On travaille avec tous les acteurs
08:05et tous les LLM du marché
08:06pour justement avoir des protocoles
08:08qui sont des protocoles certifiés
08:09et des protocoles qui sont
08:11à mettre en place avec les marchands.
08:13D'accord.
08:13Et puis derrière,
08:14c'est aussi de se poser la question,
08:16mais qu'est-ce que le marchand va y gagner ?
08:17Et quels sont les points, entre guillemets,
08:19d'attention à date ?
08:20Ce qui a gagné,
08:21c'est peut-être un peu de ROI.
08:22Mais ça, ça dépend aussi
08:24de cette bascule d'audience
08:25qu'on va voir
08:28entre du surfing classique
08:29sur le web ou le mobile
08:30vers les LLM.
08:31Donc, la bascule d'audience.
08:32Ça va prendre des années, en plus.
08:34Ça peut prendre un peu de temps.
08:35La deuxième chose,
08:36c'est la sécurité des données.
08:39Et l'autre point,
08:40c'est la fraude.
08:41Donc, il y a énormément
08:42de points d'attention
08:43sur lesquels Paypal travaille.
08:45Il y aura une adoption
08:46qui va se faire
08:48probablement petitement.
08:48Il y a déjà des cas d'usage
08:49et des expérimentations
08:50et des projets live,
08:51notamment en Israël
08:52avec Paypal
08:53ou aux États-Unis.
08:54Alors, c'est quoi, par exemple,
08:55ces projets ?
08:55Enfin, en tout cas,
08:56ces expérimentations
08:58qui sont faites.
08:58C'est-à-dire que l'idée...
09:00Expliquez-nous, demain,
09:02comment on pourrait acheter
09:03quelque chose
09:03via un LLM ?
09:05Comment ça marcherait ?
09:06Alors, l'idée,
09:07c'est que vous commencez
09:07votre expérience
09:08sur votre LLM,
09:09vous recherchez un produit,
09:11quel qu'il soit,
09:12imaginons des raquettes de tennis,
09:13et vous hésitez
09:14entre différents produits.
09:15Vous allez probablement
09:16demander à votre LLM,
09:17j'ai plutôt tel style de jeu,
09:19est-ce que tu pourrais
09:21m'exposer
09:22à différents modèles
09:23de raquettes de tennis ?
09:25Et il va vous exposer
09:25ces modèles-là.
09:26L'idée, à terme,
09:27c'est de plus seulement
09:28faire du showrooming,
09:30d'une certaine manière,
09:31et de rechercher uniquement
09:32de l'information,
09:33mais d'aller jusqu'à
09:34l'acte de transaction.
09:35C'est-à-dire que quand on est
09:36d'accord avec le LLM
09:37qui va nous pousser,
09:38par exemple,
09:38une raquette,
09:39on pourra lui dire
09:40« Ok, achète-la moi. »
09:44Et c'est là que vous utilisez
09:45votre compte PayPal,
09:47vous authentifiez
09:48et vous rentrez
09:49dans une logique
09:50de check-out
09:50et donc de validation
09:51de la transaction
09:52qui serait similaire
09:53à celle que vous pourriez avoir
09:54via PayPal,
09:55sur votre mobile
09:56ou sur votre desktop.
09:58La crainte,
09:59c'est évidemment la fraude.
10:00Et puis,
10:02les erreurs,
10:03on voit que,
10:03par exemple,
10:04l'IA peut être
10:05victime d'hallucinations.
10:06Est-ce qu'il faudra
10:07malgré tout
10:08une validation humaine
10:09pour avoir
10:12le go final ?
10:13Il y a toutes ces questions aussi,
10:15finalement.
10:16C'est l'expertise de PayPal.
10:17Notre expertise,
10:18c'est de garantir
10:19la sécurité de la transaction,
10:21quel que soit le contexte.
10:22Là, on parle juste
10:23d'un contexte
10:24qui est différent.
10:25Mais pour autant,
10:26le marchand
10:27et le client
10:28restent toujours protégés
10:29par ce qu'on appelle
10:30le « buyer protection »
10:31et le « seller protection »,
10:32donc toujours la possibilité
10:33de revenir vers PayPal
10:35dans le cas d'une fraude
10:36ou d'un incident avéré.
10:37Il faut aussi rassurer
10:38les gens
10:38et leur dire
10:39« Attendez,
10:40ne vous inquiétez pas,
10:42si jamais il y a fraude,
10:43vous êtes assuré. »
10:44Vous pouvez toujours
10:45vous retourner
10:45vers PayPal
10:46et avoir une discussion
10:48et fournir les preuves aussi
10:51que vous n'avez pas été livré
10:52ou qu'à l'inverse,
10:54il y a eu
10:56manifestement une fraude.
10:58Et dans ce cas-là,
10:58ce qu'on appelle
10:59la « buyer protection »
11:00et la « seller protection »
11:01permet ou aux marchands
11:02ou aux consommateurs
11:04de travailler avec PayPal
11:06pour une résolution.
11:06Et ça,
11:07ça pourrait arriver quand
11:07à votre avis ?
11:08Comme je le disais,
11:09il y a déjà
11:10des expériences live
11:12aux États-Unis
11:13et plus récemment
11:15en Israël.
11:16Donc,
11:16c'est déjà des choses
11:17qui existent aujourd'hui.
11:18D'accord.
11:19Donc,
11:19il faut peaufiner tout ça
11:20et puis après le lancer.
11:22Voilà.
11:22Et vous pourriez,
11:23à ce moment-là,
11:23annoncer des partenariats
11:24avec des LLM,
11:27que ce soit OpenAI.
11:28Avec les LLM,
11:28on a déjà des partenariats
11:30qui ont été annoncés.
11:31Donc,
11:31OpenAI,
11:32Google,
11:33Perplexity,
11:34Microsoft Copilot.
11:35Mais derrière,
11:36c'est quand est-ce qu'on pourra
11:37annoncer des partenariats
11:38avec des marchands français
11:39et exposer,
11:40entre guillemets,
11:41ces cas d'usage
11:41à des marchands français
11:42et à des clients français.
11:44Merci beaucoup,
11:45Philippe Daly,
11:46directeur général
11:47de Paypal France.
11:48Voilà,
11:48on arrive à brosser comme ça
11:50le futur de Paypal
11:50avec, entre autres,
11:52le commerce agentique.
11:53On aura l'occasion
11:54d'en reparler.
11:54Merci beaucoup.
11:55Merci François.
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