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00:00Pedir un préstamo no tiene por qué ser una pesadilla financiera.
00:04Gracias por continuar con nosotros en Buen Día.
00:06La intención de este espacio de Jennifer y Amigos Televidentes
00:09es darle herramientas para que elija un buen préstamo
00:13para que después no se ahogue con la tasa de interés.
00:17Y no es lo mismo, por ejemplo, un crédito para vivienda que uno personal,
00:20pero en ambos casos la cuota puede ser manejable.
00:25Eso sí, según el tipo de interés.
00:27Y es muy importante que se fije en este espacio.
00:29Por eso le vamos a dar la bienvenida a Kevin Aguilar.
00:32Él es asesor financiero y nos va a ayudar entonces Kevin a identificar
00:36cuáles son, según cada caso, sobre todo los más generales,
00:40lo que más nos conviene. ¿Cómo estás? Bienvenido.
00:42¿Cómo estás? Un placer.
00:43Igualmente.
00:44Kevin, bueno, muchas gracias por venir aquí en Buen Día.
00:48La primera pregunta, la más básica, ¿cuáles son esos errores comunes
00:51que cometemos a la hora de pedir un préstamo?
00:55Porque claro, cuando nos dicen que pasa mucho,
00:58y eso es otro tema que después vamos a ver.
01:00Ya tengo su préstamo preaprobado y son 10 millones.
01:05La ambición a veces nos gana, ¿verdad?
01:08Sin fijarnos en lo que hoy vamos a enseñarles que hay que fijarse.
01:12Sí, yo creo que, bueno, el préstamo preaprobado es un clásico, ¿verdad?
01:16Porque ni siquiera es un préstamo que estoy pidiendo yo.
01:19El otro tema ahí con el préstamo preaprobado es que no estoy cotizando,
01:22que es un error clásico, no estoy cotizando con diferentes entidades.
01:27Entonces, siempre es recomendable cotizar con una, dos,
01:30por lo menos dos o tres entidades diferentes para yo poder analizar tasas de interés,
01:35analizar condiciones de penalización por amortización, por cancelación temprana o lo que sea.
01:40Entonces, siempre tengo como que tener un abanico de posibilidades o de entidades diferentes
01:45para ver cuál me conviene más a mí a la hora de buscar el préstamo
01:48que yo estoy buscando, ¿no? Que me están preaprobando.
01:51Hablemos entonces de las tasas de interés.
01:53Obviamente uno dice, y uno se la juega y uno dice, voy a buscar la más baja.
01:57¿Pero qué es y cómo afecta también el pago mensual en el que yo voy a incurrir cuando pida un préstamo?
02:03Sí, claro, porque es muy diferente, por ejemplo, lo decías ahora, pedir el préstamo de la casa.
02:08La tasa de interés va a ser muy diferente a pedir un préstamo personal.
02:11Entonces, uno puede irse por la idea de, ok, voy a pedir el préstamo más bajo,
02:15la tasa de interés más baja, pero cuando llego a pedir un préstamo personal,
02:18que me dicen la tasa de interés es 16% anual, uno dice, y santísimo, ¿verdad?
02:23Muy alto.
02:24Eso es demasiado alto.
02:24Es demasiado alto, claro.
02:25Se me salió como de las manos porque ya no sé, ya perdí en el rango cuánto es alto y cuánto es bajo.
02:30No, estamos de acuerdo en que las tasas de interés de países de primer mundo son muy bajas, ¿verdad?
02:35Eso afloja mucho la economía, la liquidez mensual de la familia.
02:39Vamos a observar la primera imagen para ir detallando algunos puntos.
02:44La primera imagen que tiene relación con los ejemplos de las tasas recomendadas.
02:50Bueno, esa es la taxa, la tasa máxima legal.
02:53Aquí hubo un cambio con la ley de usura, ¿verdad?
02:55También hace algunos años.
02:57Es de 36,65% la tasa máxima.
03:01Esa es la tasa máxima.
03:02¿La tasa?
03:03Es muy alta.
03:04Un poco alta, sí.
03:05Sí, sí.
03:05Ok, y en dólares de 30,46% y el ejemplo que nos da el experto, por ejemplo, un monto de un préstamo de un millón de colones de plazo de 12 meses,
03:15tiene una cuota mensual aproximada de 113,875.
03:21Es mucho.
03:22Es muchísimo.
03:23Y estas tasas, aunque uno no lo piense, se ve mucho en las tarjetas de crédito.
03:27Por eso existe la tasa de usura.
03:28Claro.
03:28Entonces, son préstamos, porque las tarjetas de crédito son líneas de préstamo personal, que son a corto plazo.
03:34Entonces, como son a corto plazo, son más riesgosas, entonces tienen esa tasa tan, tan, tan alta.
03:40Hablemos de la figura del préstamo hipotecario.
03:42¿A quién le conviene?
03:43¿En qué escenario yo sí me puedo ir por esta opción?
03:47Uf, si estoy buscando casa, es la opción ideal, ¿verdad?
03:50Tomar un préstamo hipotecario.
03:52Obviamente, la opción ideal sería comprar de contado, pero no es la opción que tenemos la mayoría de nosotros.
03:57Pero siempre es bueno analizar las tasas que yo tengo disponibles.
04:01En colones, las tasas suelen ser un poquito más altas que en dólares.
04:04En dólares tengo el problema de que estoy pagando el préstamo tal vez en una moneda en la que yo no gano.
04:09Entonces, si vemos ahí, por ejemplo, en ese cálculo, 7.5% de una tasa de interés para un préstamo de 30 años
04:18nos da una mensualidad de 489 mil colones.
04:21Estoy pidiendo 70 millones, ¿verdad?
04:23A la larga de 30 años, que es el plazo normal para un préstamo hipotecario, estoy pagando 176 millones de colones.
04:30Claro.
04:30De donde viene la idea normalmente de que cuando pido un préstamo hipotecario, termino pagando la casa dos o tres veces, ¿verdad?
04:36Exacto.
04:36Si subo esa tasa un poquito, 9%, termino pagando 202 millones de colones.
04:42Un poquito menos de 30 millones de diferencia en intereses.
04:46Quizá ahora hay una generación que no piensa tanto en comprar casa.
04:49Creo yo, precisamente porque estamos viendo el numerito final, ¿verdad?
04:53Pero esas tasas son competitivas para una persona que sí lo quiera hacer, porque también es sumamente importante, más que respetable.
05:02Tener una casa propia, imagínense, si lo puede hacer, ¿una tasa de 7.5% es aceptable para un crédito hipotecario?
05:08Te puedo decir que es aceptable y que son tasas reales, porque lo saqué de entidades financieras en este momento y todo.
05:16Entonces, son tasas actualizadas.
05:17Qué bueno.
05:18Pero sí, son tasas reales y son tasas manejables también.
05:21El problema, te voy a interrumpir, el problema es que estamos haciendo el cálculo con una tasa fija.
05:26Y en Costa Rica normalmente los préstamos pasan a tasa variable a los dos años, a los cinco años,
05:32y eso es algo que hay que tener en cuenta también a la hora de calcular.
05:35Porque muchas personas dicen, ok, tal vez en el ejemplo de la casa o en el ejemplo del carro,
05:39tal vez con la tasa fija quedo al borde de mi presupuesto pagando la cuota
05:43y ya luego cuando pasa a tasa variable, la cuota me sube y me va subiendo y me va subiendo y me deja fatal.
05:49Y todas esas son cosas que hay que ver a la hora de negociar, me imagino, ¿verdad?
05:53En las cláusulas, en las cosas que yo voy a firmar, en los compromisos que adquiero frente al banco también.
05:57Siempre, siempre tengo que fijarme en la tasa variable.
06:00Y yo normalmente le digo a la gente que hagamos el ejercicio y cuando vamos a cotizar préstamos,
06:04el ejercicio ahorita de la tasa fija y mi presupuesto con la tasa variable,
06:08cómo se vería ahorita y cómo calcular.
06:10Y lo aguanto.
06:10Porque la mayoría de personas no sabe cómo se calcula la tasa variable, que es muy importante.
06:14Gano en colones, préstamo en colones.
06:17Sin embargo, con el carro pasa algo muy común aquí en Costa Rica, que es que gano en colones,
06:20pero la gran mayoría de los préstamos de carros son en dólares.
06:27Eso es algo país, ¿verdad?
06:29Dejemos este ejemplo también de cuánto es lo que terminamos pagando por vehículo.
06:34Don Gavis, a través de si nos señala el ejemplo.
06:37Sí, ahí estamos tomando un préstamo de 10 millones, 8 años es el plazo normal para un préstamo de carro.
06:43Entonces estamos tomando, digamos, por ejemplo, unos 10 millones al 8%,
06:46la mensualidad vendría siendo 141 mil colones y termino pagando 13 millones de colones.
06:53Aceptable.
06:53Que uno dice, si tengo el carro ahorita y por lo menos me funciona,
06:58¿cuál viene siendo el problema?
07:00Lo que decías vos, mucha gente gana en colones y toma el préstamo más bien en dólares.
07:04Y eso ahorita, ahorita se mueve mucho por el tipo de cambio que hay en este momento,
07:09pero si el tipo de cambio empieza a subir y a subir y a subir,
07:12no solo me afecta la tasa de interés, sino que me afecta el tipo de cambio,
07:15o lo que llamamos el diferencial cambiario.
07:17Entonces empiezo a pagar muchísimo más por mi préstamo.
07:20Y ojalá tuvieramos una bolita de cristal, pero incluso el cambio de gobierno el próximo año
07:24puede afectar muchísimo a las personas que tienen una deuda en colones y en dólares.
07:28Hay un montón de cosas que pueden afectar y todo eso se sale de las manos de uno.
07:31Entonces no es algo que uno puede prever.
07:33Préstamos personales, Kevin.
07:35¿Cuándo sí, cuándo no?
07:36Y pensando también en que muchos de estos préstamos,
07:39todos traen algún tipo de comisión que pareciera oculta,
07:42pero es que realmente a veces no nos informamos incluso cuando estamos haciendo esta negociación.
07:45El tema de préstamos personales es bien complicado porque depende mucho para que uno lo quiera.
07:50Es como una sombrilla gigante, digamos, que el banco le puede dar a uno.
07:54Ah, sí, no sé para qué lo quiere, préstamo personal.
07:57Y el problema con ese préstamo personal es que tiene una tasa de interés bastante, bastante alta.
08:02Ahí estoy tomando números reales, actualizados.
08:0522.20% es una tasa de este momento de alguna entidad financiera.
08:10Y por 2 millones, el plazo normal es a 5 años, estaría pagando una mensualidad de 57.500.
08:16Uno dice, la mensualidad está manejable, depende de para qué lo quiera,
08:20pero estoy pagando en 5 años casi que millón y medio en intereses, nada más.
08:25Sí, es manejable, pero hay que sumarle ahí la hipoteca o si alquila el carro,
08:30o si no anda en carro el bus o el transporte.
08:34Es decir, es que es una decisión que tiene que ser conformada por todas.
08:37Exacto, no puedo ver solo la tasa, yo puedo ver la tasa y decir, di, sí, me la juego.
08:42Pero también depende de lo que yo quiera hacer, porque 2 millones de colones puede ser un monto bajo
08:46si lo que quiero es refundir mis deudas de tarjetas de crédito,
08:49que para eso se usan préstamos personales muchas veces.
08:51¿Para viajes?
08:52Para viajes no es una buena idea, porque yo voy al viaje, vuelvo del viaje y vuelvo con las facturas.
08:57Entonces, para el viaje yo debería ir 100% de contado, yo no debería tomar una deuda para un viaje.
09:02Kevin, parte del objetivo de esta entrevista era hablar de hasta qué monto debería yo endeudarme, ¿verdad?
09:11Cuando ya tengo yo ese desglose, ya hice yo y yo decir, bueno, sí necesito esto, por ejemplo, para las tarjetas.
09:16Para no caer en estas cuotas que podrían ser para nosotros mismos abusivas, ¿verdad?
09:20Porque ya son incontrolables o inmanejables.
09:23¿Cuáles son esas recomendaciones que vos nos das y con base, por supuesto, en tu experiencia,
09:27asesorando también a personas que en este momento se están moviendo en este mundo de cómo salir de deudas?
09:32Hay que tener mucho cuidado con mi situación financiera actual.
09:35Entonces, por ejemplo, voy a poner dos ejemplos separados.
09:38Me encuentro muchos muchachos que viven con los papás y tal vez por alguna razón, un viaje o algo así,
09:44pegaron las tarjetas de crédito al techo y ahora necesitan refundir.
09:47Entonces, tienen una situación financiera o una situación de vida muy diferente y dicen,
09:51ok, yo ahorita no estoy gastando mucho dinero, tal vez mis papás pagan el alquiler o cubren los datos, los gastos y todo el asunto.
09:59Entonces, me la puedo jugar y listo.
10:01¿Qué es lo que tenemos que hacer?
10:02Cotizar en varias entidades.
10:04Eso es lo principal, dos o tres, para ver cuáles tienen mejores condiciones, cuál tiene mejor tasa fija, cuál tiene mejor tasa variable.
10:11Puedo negociar dependiendo de mi situación de crédito con alguna entidad.
10:15Por ejemplo, ya cuando yo negocio y tengo tres cotizaciones, yo puedo llegar a una entidad y decirle,
10:20hey, en tal otra entidad me están dando esta tasa, me puedes hacer un ajuste o algo así y me puedo ir negociando tal vez una mejor tasa.
10:27Puedo definir un plazo favorable.
10:29En esto del plazo favorable, es muy importante, yo no voy a llegar a decirle a la entidad como,
10:34hey, no, voy a tomar el préstamo solo a 20 años para la casa, por ejemplo.
10:38Puede que sí, puede que no, pero también puedo calcular amortizaciones,
10:41que es hacer abonos extra al préstamo y así controlo yo también el plazo.
10:44Que eso es un punto también que ustedes pueden preguntar a la hora de sacar un préstamo,
10:49si hay penalización por pagar al...
10:53Hacer abonos.
10:53Por hacer abonos extraordinarios, no a los intereses, porque comúnmente pagamos mucho más de intereses,
10:59sino al principal.
11:00Ajá.
11:00Y es algo curioso, porque muchas entidades frenan a las personas de hacer abonos, no por decirle,
11:07no puede hacer abonos, sino por decirle, lo vamos a penalizar con un 3% del monto que abone.
11:12Y la gente se queda fría y dice como, uy no, 3% suena un montón, ¿verdad?
11:15Porque tal vez el préstamo me paga 8%, pero lo que tengo que hacer es calcular el 3% del monto extra que yo voy a agregar.
11:22Entonces, si se van a ir en penalidades, no sé, 15 mil colones, y estoy amortizando 100 mil colones al principal de la deuda,
11:29entonces vale la pena pagar la penalización, porque a la larga me estoy ahorrando muchísimo más en intereses.
11:35Y ya para ir cerrando, después de estas recomendaciones, a veces nos sirve mucho tal vez ponerle porcentajes, ¿verdad?,
11:42a las cosas en este sentido, ¿cuánto máximo debería yo decir, mira, me voy a endeudar por el 30% de mi salario en un vehículo?
11:50¿30% está bien? ¿Es demasiado?
11:52O en total, yo creo, ¿no?
11:54Por ejemplo, si le dedico esto a la vivienda, le dedico a esto a la comida y a las necesidades básicas,
11:59entonces, ¿cuánto me queda disponible? Porque a la hora de comprar un carro, o incluso pensar en cambiar de alquilar
12:04para pasar a pagar una cuota de una casa propia, también hay consideraciones a tomar.
12:08Yo creo que depende 100% de la deuda que vaya a tomar.
12:12Si es una deuda de una casa, por ejemplo, entre el 25% y el 30% de mi salario para la cuota,
12:17está dentro de un rango manejable porque me deja espacio para los recibos, para la comida, para las deudas,
12:23para los ahorros y para los lucros. Entonces, 25-30%.
12:27Si es para un carro, 30% de mi salario es muchísimo dinero.
12:31Entonces, si es para un carro, puede ser entre el 10% y el 15%.
12:34Ahora, mucha gente brinca y me dice, pero con eso no me puedo comprar un carro.
12:37Pero la guía no la inventé yo.
12:39La guía está diseñada para que yo no me sobreendeude por un carro que no voy a poder mantener a lo largo del tiempo.
12:45Entonces, si mi salario es, digamos, si el 10% o el 15% de mi salario queda muy corto para el carro que estoy viendo,
12:51tal vez estoy viendo demasiado caro para el presupuesto.
12:54Claro.
12:54Entonces, dime.
12:55No, por favor, por favor. Pensé que ya dejó a concluir.
12:57No, no, no. Entonces, tengo que tener mucho cuidado con esa parte porque mucha gente se enoja.
13:01Las cosas aquí son carísimas. Entonces, mucha gente se enoja y dice, como, hey, no me alcanza para nada.
13:06Es mejor a veces que no me alcance para el carro que yo quiero y no quedar comprometido.
13:11Ocho años y sudando frío todas las noches por ocho años a comprarme el carro porque sí, comprometí el 50% de mi salario
13:19y ahora no puedo independizarme o no puedo irme.
13:21No sé, a comprar otra cosa.
13:23A mis vacaciones.
13:24Exacto, a mis vacaciones.
13:26Aquí nos piden en Facebook que hablemos de una figura muy interesante, pero da para otro espacio.
13:30Sin embargo, para concluir, ¿a qué personas les puede beneficiar un plan de limbo?
13:36Uf.
13:37Da para otro tema.
13:38Eso los tenemos que invitar para que nos cuenten además.
13:41Sí, sí funciona, pero funciona como para personas muy, muy, muy específicas.
13:44Entonces, es como diseñado para personas que ganan bien o personas que no quieren pedir muchísimo dinero prestado.
13:50Digamos, como 40 millones, 30 millones, por ahí.
13:53Hay personas que quieren como el plan completo para la casa y andan buscando 80, 90 millones.
13:58Entonces, ya eso me deja una cuota de ahorro un poco más complicada.
14:01Y eso es así porque mientras se paga la cuota del limbo, no tengo ya la plata para comprarme la casa.
14:06Entonces, tengo que estar pagando normalmente un alquiler y la cuota a la vez.
14:10Entonces, son dos.
14:11Exacto. Entonces, las personas para las que funcionan normalmente son como para personas que están viviendo con los papás
14:17y empezaron a trabajar muy jóvenes y ganan bien.
14:19Porque no tengo que pagar el alquiler y ese espacio que pagaba para el alquiler lo uso pagando la cuota de ahorro del limbo.
14:25O para personas que tal vez ya están independizadas y todo, pero sí tienen un salario alto de más de un millón y medio, dos millones de colores.
14:31Kevin Aguilar, qué gusto haber conversado con vos.
14:33Gracias por los ejemplos. Además, tan apegados a lo que están dando en este momento las entidades financieras.
14:39Son una gran guía para nuestros televidentes.
14:41Un gusto, de verdad, estar aquí con ustedes.
14:43Ahí están sus contactos, Dani.
14:44Así es, el número de teléfono si desea contactar al asesor financiero.
14:4870 y WhatsApp, 71 36 96 60.
14:52Y ha aparecido también el Instagram del experto ripwallet.cr.
14:57Así lo buscan.
14:58Así es.
14:58El nombrecillo, ripwallet.
15:00Ripwallet.
15:03Escandalosillo, escandalosillo.
15:03Sí, sí, sí.
15:05Gracias, Kevin, de verdad, por tu tiempo y por compartir con nosotros de tu conocimiento.
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