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00:00Gracias por continuar con Buen Día y ponga mucha atención porque estudios recientes indican que casi la mitad de los
00:07hogares costarricenses tienen algún tipo de deuda y en muchos casos una misma familia puede tener varios al mismo tiempo.
00:15Estamos hablando de tarjetas de crédito, de préstamos personales, financiamiento incluso de electrodomésticos o créditos de vehículos y por supuesto,
00:22Nan, que ante esta presión uno dice, bueno, ¿puedo recurrir o no a la refundición de deuda?
00:27¿Qué es la refundición de deudas y cómo funciona exactamente? De eso nos viene a hablar Javier Angulo, experto en
00:34finanzas. Javi, buen día, ¿cómo estás? Bienvenido.
00:38Encantado. Qué gusto tenerlo aquí, Javier. Encantado, gusto de estar con ustedes.
00:41Siempre aprendemos. En esta mañana así tan soledad, tan preciosa.
00:45Llena de verde y de vida. Eso estamos hablando ahorita. Javi, comencemos con eso mismo, ¿qué es la refundición de
00:52deudas?
00:53Bueno, es un tema importantísimo porque en los últimos 10 años en los ticos se han duplicado casi las deudas,
01:00promedio por persona.
01:02La refundición es, yo por eso me trae aquí un grupo de deudas, ¿verdad? Para que la gente lo pueda
01:08entender mejor.
01:09Y es, cuando usted tiene, por ejemplo, cinco deudas, las que ustedes mencionaban anteriormente, tarjeta de crédito, tengo la moto,
01:17tengo un préstamo personal o varios préstamos personales. Entonces, yo tomo todas estas cinco deudas y en lugar de tener
01:23cinco, voy a ir a un banco,
01:26toco la puerta en un banco, una entidad financiera, digo, ¿esta es la entidad financiera?
01:30Mire, ¿usted me podría comprar todos estos saldos de deuda? Que ahora vamos a explicar eso.
01:36Dice, sí, claro, deme la tarjeta de crédito, deme el préstamo personal, deme el préstamo de la moto, deme el
01:42otro préstamo y deme este otro.
01:43Y en una sola entidad financiera, usted va a tener todas sus deudas. O sea, que ya no vas a
01:50tener que ir a cinco lugares a pagar deudas,
01:53sino que vas a ir solo a un solo lugar. Y ahora vamos a explicar cuáles son las condiciones y
01:59cuáles son las, digamos,
02:00las recomendaciones para que esto sea efectivo y realmente me ayude y me sume y no me afecte posteriormente.
02:08¿Cuáles son más bien?
02:09Básicamente la gente hace refundición de deudas porque tres cosas. Uno es que tiene muchos lugares a los cuales estar
02:17pagando, por un lado.
02:19Eso le genera un sobreendeudamiento. Entonces, si está la persona muy endeudada, es decir, de cada 100 colones que recibe
02:28mensualmente,
02:29tiene que pagar, por decir, 50, 60 colones al mes solo en deudas, eso le empieza a afectar, digamoslo así,
02:36su nivel de endeudamiento. Y eso no le permite ir a otros lugares a pedir préstamos porque dice, ya usted
02:42está topado en su nivel de endeudamiento.
02:45Segundo, cuando la persona está súper estresada, ya lo empiezan a llamar, se atrasa por aquí, se atrasa por allá.
02:52Entonces dice, quiero salir de ese estrés.
02:53Y tercero, la refundición también se puede ver positivamente cuando yo tengo un proyecto en específico.
03:00Y alguien dice, quiero comprar casa, pero con este nivel yo necesito bajar las cuotas para poder optar por un
03:06préstamo de casa.
03:07O yo quiero invertir en un negocio o me quiero ir de viaje. En fin, pueden ser mil cosas.
03:13Entonces, yo quiero dar un destino diferente a esa plata que yo estoy usando para pagar deudas para un proyecto
03:19en específico.
03:21Que yo quiero lograr una meta puntual que yo quiero desarrollar.
03:25Y ahí es donde yo digo, bueno, perfecto, funciona para yo liberarme de todo eso,
03:31para bajar tasas de interés altísimas tal vez que me están asfixiando,
03:35para evitar poner en riesgo mi reputación, mi nivel crediticio también.
03:40Porque si me empiezo a atrasar, ya empiezo a afectar, digámoslo así, mi currículum financiero.
03:46Y en esto es muy importante con lo que hablaban anteriormente, evitar las mentiras financieras.
03:51¿Verdad? Porque a veces la familia o alguien le pregunta, ¿cómo estás financieramente?
03:55Ah, perfecto.
03:56Y entonces, una de las razones que la gente empieza a endeudarse es porque le empiezan a mentir a las
04:02entidades financieras.
04:02Le ocultamos información a esa entidad financiera y eso, ¿para qué? Para que me den la plata.
04:10Entonces, cuando me dan la plata, después me está costando pagar.
04:12Entonces, evitar eso, es decir, la honestidad es fundamental a la hora de acercarme a una entidad financiera
04:18y decirle, necesito que me dé una mano para poder resolver mi problema.
04:23Javi, ahora estamos conversando también sobre los pros y los contras, que puede ser también una refundición de deudas.
04:31Hablemos de esos requisitos que pide el banco y también, ¿cómo podemos llevarlo de la mejor manera
04:35para que realmente sea algo en beneficio de nuestra familia o de uno mismo?
04:40Claro. Voy a hablar de los pros y si me permiten, puedo usar la pizarra, ¿verdad?
04:44Por favor, para eso está.
04:45Y una forma que se me ocurría, ¿cómo ilustrar la refundición de deudas para los hombres, mujeres, las amas de
04:52casa,
04:53para los que nos gusta cocinar?
04:55Y es con un embudo, un embudo, que es un embudo donde yo voy colocando aquí todas las deudas
05:02que yo tengo, tarjeta de crédito, préstamo personal y otras por ahí.
05:07La voy a incluir en un sistema financiero y por esta, por ejemplo, por todas estas deudas,
05:14digamos que yo pago, perdón, el saldo son nueve millones de colones.
05:20Nueve millones de colones el saldo total, ¿ok?
05:23Pero, digamos, en cuotas de todas estas, al final yo estoy pagando 300 mil colones por mes
05:32en cuotas por mes.
05:35Entonces, ¿qué es lo que hace la entidad financiera?
05:38Te va a decir, yo le compro los saldos de cada una de estas tres entidades que suman nueve millones
05:43y aquí hay un mito que hay que quitar, no es que salgo de deudas.
05:48La entidad financiera me va a dar a mí nueve millones y se va a conectar con el banco,
05:55con la tarjeta de crédito y le va a pedir el estado de cuenta.
05:58Dígame, presénteme cuánto es lo que usted debe, porque no solo lo que yo digo,
06:02con papelitos hablan, como decían las abuelas.
06:05Entonces, tráiganme el estado de cuenta.
06:07Y entonces, esta entidad financiera, digamos aquí, que va a ser, digamos, la salvadora,
06:12va a pagar y va a quedar usted con una sola deuda, digamos,
06:17que siempre van a ser, en buena teoría, probablemente nueve millones de colones,
06:22pero en vez de estar pagando 300 mil, yo voy a pagar 200 mil colones.
06:27Entonces, ¿cuánto me estoy ahorrando aquí? Me estoy ahorrando 100 mil colones.
06:33¿Siempre baja la cuota?
06:34Tiene que bajar, primero, una condición es que tiene que bajar la tasa de interés,
06:39por lo menos de un 5 a un 10%.
06:43Ok.
06:43Ok, si yo estoy pagando por esta deuda, por ejemplo, por aquí, un 30% de tasa de interés,
06:50al final, que por lo menos aquí, por decir algún ejemplo, quede 15.
06:55Entonces, bajé, digamos, 15%.
06:57Eh, perdón, vamos a ponerlo aquí, 10%.
07:00Entonces, yo voy bajando un 20% de tasa de interés.
07:03Lo otro, es fundamental que, digamos, no solo la tasa de interés baje,
07:10sino el nivel de endeudamiento.
07:12Que el nivel de endeudamiento, por ejemplo, si la persona gana esto,
07:17y con estas deudas de 300 mil, yo quedaba comprometido aquí, por ejemplo,
07:22por decir, un 60%, que a la hora de hacer el préstamo,
07:27mi nuevo nivel de endeudamiento, baje por decirlo así, en algún grado,
07:33a un 40% o un 30%.
07:35Eso es lo que yo debería buscar cuando voy a, digamos, a sondear
07:39con qué banco quiero ir a hacer esa refunción de deuda.
07:42Exacto. Porque, por ejemplo, si alguien está pagando 300 mil
07:46y gana 600, está endeudado un 50%.
07:50Pero si logra bajarlo a 200 mil, va a quedar endeudado un 30%.
07:55Entonces, pasó de un 50% de nivel de endeudamiento a un 30%,
08:00y eso me hace, digamoslo así, más apetecible para una entidad financiera
08:05a la cual yo quisiera acercarme para pedir un préstamo de vivienda.
08:09No, y te da tranquilidad financiera también, ¿verdad?
08:11Te da paz, te da paz, sobre todo la paz, yo creo que es lo que más busca la gente.
08:15Claro.
08:16Y lograr estas metas, porque, por ejemplo, estos 100 mil pesitos
08:18que yo me estoy ahorrando, porque al bajar a 200, de 300, bajó a 200,
08:23me estoy ganando 100 mil por mes, que yo le voy a dar un destino
08:27que puede ser ahorro, un proyecto en específico, o algún plan en especial,
08:33porque quiero alquilar casa, me quiero mover, etc.
08:37Entonces, ya estos 100 mil, estoy usando este ejemplo,
08:39me liberan a mí para yo poder darle ese uso a ese dinero diferente
08:44al de estarlo pagando en un banco.
08:46¿A partir de cuántas deudas, perdón, Nancy, a partir de cuántas deudas,
08:49entonces yo ya puedo ir por la refundición?
08:52Normalmente, a partir de dos deudas.
08:54Dos deudas.
08:54Sí, claro.
08:54Ya con eso puedo decir.
08:55Sí, sí, a partir de dos deudas o más.
08:57Ahora, uno tiene que hacer un ejercicio.
09:00Primero, tomarle una foto a cada una de estas deudas.
09:05Y para eso hay muchos formularios en la página de nosotros.
09:07Ahora, al final, les vamos a decir que ahí pueden descargar uno
09:10e identificar cuánto es el saldo de cada una, cuánto es la cuota mensual de cada una,
09:18cuál es la tasa de interés de cada una, cuándo inicie y cuándo vence,
09:24porque hay deudas que tal vez no vale la pena meterlas en la refundición
09:27porque se vencen el otro año.
09:29Ok.
09:29Ya no vale la pena.
09:30Y por otro lado, cuándo vencen para no cometer un error que es muy típico.
09:37Ah, entonces voy a pedir, si la mayoría de estas deudas, el máximo eran ocho años,
09:42me voy a pedir un préstamo a 15 años en la refundición de deudas.
09:45Pues ahí sí no, porque entonces lo que estoy haciendo es que en vez de estar liberándome,
09:51estoy extendiéndole siete años más de tener que estar comprometido con una entidad financiera.
09:58Entonces, hay un error que hay que evitar.
10:00No extenderlo más tiempo de lo normal, elegir aquellas deudas que sí vale la pena,
10:08fusionar porque la tasa es muy alta, porque me están apretando mucho mi salario, etc.
10:13Tercero, muy importante, que es que cada persona revise su presupuesto
10:19para saber con la entidad financiera cuánto sería una cuota razonable que yo podría pagar
10:24para liberar mi salario y que me quede más platita disponible cada fin de mes.
10:31Y otro aspecto que es muy importante es hacerlo con entidades reguladas y formales.
10:37No se vale ir a la tarjeta de crédito y sacar efectivo para pagar otra deuda.
10:44No se vale, porque la tasa de interés, estamos diciendo que tiene que bajarte de un 5 a un 10%.
10:51No se vale, entonces tampoco, no solo no sacar esa plata así, sino que no se vale pedir más plata.
11:01Entonces, yo debo nueve millones.
11:03La idea es que yo pida nueve millones en total de estas tres.
11:07Pero no voy a decir, ahora que hablábamos de las mentiras.
11:10Mira, es que yo ocupo 12 millones, porque quiero 3 millones más para comprarme un carro,
11:16para arreglar la casa, para pintar, para eso.
11:18Entonces, ¿ya qué estoy haciendo?
11:19Se me ha dado lo comido por lo servido.
11:21Porque estoy pidiendo más y al final no me va a bajar la cuota.
11:25Entonces, no se vale tampoco ese tipo de autoengaño en nosotros.
11:29Y no se vale no ordenarnos.
11:31La recomendación, ordenémonos y pensemos,
11:34¿qué me llevó a mí a tener este montón de deudas?
11:37Y a partir de ahora, ¿qué medidas ordenadas yo puedo tomar para honrar mensualmente cada pago de la deuda?
11:44Que eso te va a ayudar a estar con paz y con tranquilidad.
11:47Yo creo que eso sería importantísimo, Javi, que cerremos con consejos básicos
11:51de cómo podemos crear un nuevo hábito para no volver a caer en lo mismo.
11:57Sí, yo creo que dentro de tres nuevos hábitos que puedo poner.
12:00El primero es ordenar de cuánto de mis ingresos yo puedo realmente destinar a deuda
12:07y cuánto yo puedo usar para el resto de mis necesidades básicas,
12:11casa, alimentación, transporte, etc.
12:14Ordenar mi presupuesto en una forma muy sencilla, planificándolo.
12:18Segundo, teniendo ahorros para no tener que estar recurriendo a deudas,
12:22digamos, constantemente por cualquier eventualidad que se dañó esto.
12:27A pedir préstamos.
12:27Se dañó lo otro, la refri, etc.
12:29Y tercero, siendo muy transparentes y honestos con nosotros mismos.
12:34Y con la familia.
12:35Y con la familia también, para no tener, digamos, después conflictos financieros
12:40con la familia y que la familia pierda la confianza en cómo yo o mi esposa,
12:44mis hijos, sientan que estamos administrando nuestros recursos financieros
12:48que tanto nos cuesta ganar.
12:51Entonces, yo creo que esos elementos, como un embudo, pueden ayudarnos
12:56y hacer que sea una entidad financiera y que la entidad, usted pueda comparar
13:00cuáles son las que mejor le pueden ayudar en este aspecto para que pueda refundir las deudas.
13:05Gracias, Javi, por estos consejos tan importantísimos.
13:08Aprendimos mucho, como siempre.
13:10Muchísimas gracias.
13:11Gracias, Javi.
13:12Gracias, Javi.
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