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00:00Muchas gracias por continuar con nosotros.
00:03Este es un tema muy interesante porque en Costa Rica,
00:06cientos de personas buscan formas seguras de hacer crecer su dinero
00:10y una de las opciones más comunes o más conocidas son los certificados de inversión.
00:14Sin embargo, antes de tomar una decisión, es muy importante conocer los detalles
00:18para evitar ciertos errores y sacarlo, como dicen, de la forma correcta.
00:22Para entender qué debemos revisar antes de invertir en un certificado
00:25y evitar, como dice Jen, errores comunes, hoy nos acompaña la asesora financiera,
00:29Adriana Madrigal.
00:31Buen día, Adriana, ¿cómo estás?
00:32Hola, ¿cómo les va? Feliz de estar aquí.
00:34Adri, ¿te parece si empezamos por lo más básico?
00:37¿Qué es un certificado de inversión?
00:39Claro, bueno, un certificado de inversión es un instrumento bancario por lo general,
00:43¿verdad?
00:44Donde le permite a usted tener un monto de dinero y crecer en el tiempo
00:48a través de un interés, ¿verdad?
00:51La legislación nos dice que a partir de 25 mil colones,
00:54cualquiera puede ser sujeto a este instrumento de inversión
00:57y aunque sea muy significativo el monto para iniciar,
01:02sé que no es muy común que el costarricense al día de hoy
01:07utilice esos instrumentos, ¿verdad?
01:09Para hacer crecer su dinero.
01:11¿A partir de cuánto dijiste?
01:1225 mil colones.
01:13¿Y uno qué tiene que hacer para tenerlo?
01:15Bueno, tiene que ir a una entidad.
01:17Yo recomiendo siempre que esté regulada, ¿verdad?
01:20Regulada quiere decir que esté, ya sea si es financiera en la SUGEV
01:24o si es de valores en la SUGEVAL, ¿verdad?
01:28Que esté siempre regulada porque esto nos va a permitir como usuarios
01:31a tener el seguro de que mi plata está regulada, está protegida
01:36y que hay una garantía, ¿verdad?
01:38En caso de...
01:38Si la entidad no está regulada, no hay una garantía,
01:42no hay ninguna legislación que a nosotros nos proteja ante, ¿verdad?
01:46Una pérdida de ese dinero.
01:47Entonces, por eso es muy importante.
01:49Bueno, uno de los primeros aspectos que usted se tiene que fijar
01:53cuando va a...
01:55Vamos a hacer subtemas dentro de este tema
01:58y uno de ellos es la tasa neta.
02:01Claro.
02:01Bueno, en un certificado, como en varios instrumentos de inversión,
02:05no solo en el certificado, por lo general existen dos tasas.
02:08Está la tasa bruta y la tasa neta.
02:10Cuando yo voy normalmente a solicitar, ¿verdad?,
02:13que me proyecten cuánto es la ganancia que voy a tener
02:16porque uno normalmente...
02:18La primera pregunta que le van a hacer es
02:20¿cuánta plata va a colocar en el certificado?
02:23La literatura dice que a partir de 25 mil colones,
02:26pero hay entidades financieras que el tope lo tienen en 500 mil,
02:30otras en 250 mil y otras sí respetan lo que dice la literatura
02:34que es a partir de 25 mil colones.
02:36¿Hay un plazo mínimo?
02:37¿Perdón que mete la cuchara?
02:38Sí, digamos, existen diferentes tipos.
02:42Lo mínimo siempre va a ser un mes,
02:44que son certificados a muy corto plazo,
02:47¿verdad?, que lo tienen entidades financieras,
02:49hay de seis meses, de tres meses, de un año, dos años,
02:51o sea, realmente depende de lo que yo quiera poner el dinero a trabajar.
02:56O sea, yo soy el dueño del dinero,
02:58yo soy la que debería, ¿verdad?,
03:00de tener pues esa opción de saber cuánto tiempo quiero tener
03:04ese dinero capturado en ese certificado
03:06o en ese instrumento bancario, ¿verdad?
03:08Y uno de los segundos, más bien el segundo aspecto es
03:12comparar las entidades financieras
03:14y en ese sentido yo quería preguntarte,
03:16¿puedo ganar más o menos dependiendo del banco que yo elija
03:19y en qué debería fijarme?
03:21Claro, puede ganar más o menos dependiendo de la entidad financiera,
03:25porque si hay un tope mínimo y un tope máximo,
03:28eso lo varían cada miércoles más o menos de semana,
03:31es cuando normalmente se tasa todo este tipo de,
03:35ya sea fluctuación de colón versus dólar,
03:39tasas de intereses para créditos,
03:41tasas de intereses para instrumentos de inversión,
03:44entonces esto es muy fluctuante, ¿verdad?,
03:46pero hay un tope, siempre hay unos parámetros ahí
03:48para poder tener esa ganancia sobre este instrumento.
03:53Ahora, me gustaría tal vez devolvernos en la parte del interés,
03:58en la tasa neta, ¿verdad?,
04:00el pago neto o el pago bruto,
04:02que se pone en el certificado,
04:03porque normalmente cuando uno lo solicita
04:05le van a dar el bruto,
04:06el bruto, el ganancial que usted tiene
04:09por el total de la transacción,
04:11pero el neto es después de que le calculen a uno
04:15el descuento del 15% de impuesto sobre la renta,
04:18porque este instrumento sí tiene descuento de impuesto.
04:22Entonces, a veces las personas proyectan,
04:24dicen, bueno, yo voy a colocar un millón de colones,
04:27proyectan que van a ganar tanto,
04:29van, retiran el dinero y se dan cuenta que es menos,
04:32¿verdad?, pero no es que esté mal calculado,
04:34es que tiene impuesto sobre la renta del 15% sobre ganancias,
04:38no sobre capital, ¿verdad?
04:40O sea, si yo tengo un millón,
04:41el millón me lo van a devolver intacto,
04:43el 15% va a ser descuento sobre el interés ganancial
04:47que me generó ese millón en el periodo de tiempo
04:50donde yo lo coloqué.
04:51Eso es un punto muy importante,
04:52y hace a las personas, por ejemplo,
04:55pensar en otro instrumento también,
04:57que no pague impuestos, que esté regulado.
05:00Pero bueno, acerca de este instrumento,
05:01el plazo, ¿cómo afecta el rendimiento final?
05:04Por ejemplo, si lo meto mi dinero a seis meses,
05:07voy a recibir probablemente menos que si lo meto un año.
05:10Claro, el instrumento financiero de inversión,
05:14ya sea certificado, que es el que estamos hablando hoy,
05:17o cualquier otro, siempre la medida va a ser,
05:20entre más interés me pagan,
05:22más riesgo tiene ese instrumento de pérdida.
05:26Entre menos interés me pagan,
05:28el riesgo va a ser más controlado, ¿verdad?,
05:30porque el interés siempre va a pagar.
05:32Y con respecto a los plazos también,
05:34el porcentaje ganancial también va a depender del tiempo,
05:38el periodo del tiempo en el que yo coloqué ese dinero.
05:41Si yo lo coloco un mes, por ejemplo,
05:44hay entidades financieras que ahora están trabajando
05:46certificados que se llaman a la vista,
05:48que son a cada mes,
05:49o sea, ven en periodos de 30 días,
05:52pues van a ganar muchísimo menos
05:53si yo lo coloco a un año o a seis meses.
05:56Pero si yo coloco ese mismo dinero a cinco años,
05:59probablemente las condiciones de ese certificado
06:01van a ser muchísimo mejor y más competitivas
06:03que los de plazos cortos, ¿verdad?
06:06Otro de los temas importantes a tomar en cuenta
06:08es revisar en qué moneda voy a invertir.
06:11Claro, bueno, la moneda es muy importante,
06:14siempre tomemos en cuenta
06:15que el colón típicamente va a pagar más
06:18y el dólar va a pagar un poco menos
06:21porque siempre está sujeto a la inflación, ¿verdad?
06:24Entonces, en este momento que estamos experimentando
06:27algo súper atípico en Costa Rica,
06:28es que el dólar cada vez está muchísimo más barato
06:31respecto al colón, ¿verdad?
06:33Pero no siempre ha sido así,
06:36muchas veces hemos tenido más bien el pico contrario.
06:38Entonces, aquí no influye tanto el interés
06:42como el valor de dólar, ¿verdad?
06:44Porque aunque el interés sea más pequeñito,
06:47han habido momentos en el tiempo
06:49que la inflación permite que el dólar
06:51respecto al colón sea de muchísimo más alto valor
06:54y eso permita tener ahí ganancial,
06:57no tanto por el instrumento de inversión,
07:00sino por el valor de la divisa, ¿verdad?
07:02Que eso es muy importante.
07:03Entonces, por eso siempre dan un interés
07:06más beneficioso en el colón
07:08que no tiene variación,
07:10el colón es el que es, ¿verdad?
07:12Y siempre va a ser ese
07:13y el dólar es el que puede fluctuar
07:15y por eso juegan un poquito con el interés.
07:17Entonces, mi recomendación es
07:18si usted quiere trabajar a plazos largos,
07:23puede, ¿verdad?
07:24Trabajar con dólar,
07:25es muy probable que pueda y en el tiempo
07:28ir generando gananciales,
07:30pero acuérdese que siempre hay un riesgo, ¿verdad?
07:32Y el colón, yo lo recomiendo
07:34si usted lo va a hacer a plazos más cortos
07:36porque la verdad es que como la devaluación
07:38siempre va a ser el mismo valor,
07:39valor colón, ¿verdad?
07:41A menos de que sea inflación país,
07:42pero ya eso es otro tema,
07:43donde sube la canasta básica
07:44y baja el salario,
07:46eso es otro tema, ¿verdad?
07:47Pero en el colón en sí mismo
07:49no tiene variante.
07:50Entonces, eso ahí permite.
07:52¿Por qué se recomienda no invertir
07:53todo el dinero, por ejemplo,
07:55si yo ahorré 200 mil colones
07:57y es mi único ahorro?
07:59¿Y por qué es preferible, por ejemplo,
08:02meter 100 mil y no los 200 mil?
08:04Claro, bueno,
08:05yo recomiendo siempre no invertir
08:08hasta que no se tenga un ahorro de emergencia.
08:10Para mí eso es indispensable.
08:12¿Por qué?
08:13Porque cuando yo tengo una emergencia,
08:15normalmente la emergencia es de ya.
08:17Hay que solucionar hoy,
08:19en este momento, en este minuto.
08:20Es muy complicado saber
08:22que yo tengo certificados a plazo,
08:25que probablemente no pueda sacar
08:27o que si lo saco me van a penalizar
08:29con una pérdida, ¿verdad?
08:31Porque no me van a pagar
08:32ni siquiera los intereses proyectados.
08:35Puede ser que tenga que pagar una multa
08:36porque me liquiden adelantado el plazo.
08:40Entonces, todo esto va a ir complicando
08:42mucho más el escenario financiero.
08:44Entonces, yo recomiendo que primero
08:46se tenga un ahorro de emergencia
08:48que me permita, en caso de una emergencia,
08:51no tener que necesitar este dinero, ¿verdad?
08:54Y una vez que ya yo la tengo cubierta,
08:56la parte de emergente,
08:59pues ahí sí yo puedo ir a buscar
09:01un certificado a plazo
09:02o cualquier otro instrumento de inversión.
09:04Siempre y cuando ese monto yo diga,
09:06ok, en dos años,
09:08¿qué es lo peor que me puede pasar?
09:10¿Verdad?
09:11¿Voy a necesitar o no esa plata?
09:13¿Es probable que la ocupe?
09:14Si la respuesta es no,
09:15si es una plata que tal vez,
09:17una herencia que no contaba yo con esto
09:20y de repente llegó,
09:21y entonces como no contaba con esto,
09:23puede ser que si la pongo en un certificado,
09:39¿verdad?
09:39les den el paso a la inversión.
09:41¿Qué cosas debería tener en cuenta también, Adriana,
09:44ahora que usted decía de multas y demás,
09:46penalizaciones que se pueden dar
09:48en caso de que uno quiera retirar ese dinero?
09:50¿Qué deberíamos tomar en cuenta para eso?
09:51Claro, bueno,
09:52primero que el interés que yo proyecté
09:55junto con la persona de la entidad
09:57que me pactó en un contrato,
10:01obviamente no se va a cumplir
10:03porque lo estoy sacando antes del plazo,
10:04entonces también ahí voy a tener pérdidas
10:06sobre el rendimiento,
10:07pero adicional,
10:09¿verdad?
10:09La entidad financiera tiene todo el derecho
10:11de cobrar una multa
10:13por no cumplimiento de contrato por plazo,
10:16¿verdad?
10:16Entonces,
10:17¿de cuánto es ese monto?
10:18También va a depender de la entidad financiera,
10:20¿verdad?
10:21De lo que hayan ellos colocado
10:22en cláusula contrato.
10:23Pero si toca el...
10:25El capital.
10:27El capital,
10:27o sea,
10:27no toca los intereses,
10:28no es sobre los intereses gananciales.
10:30No,
10:30no necesariamente es capital.
10:32Sí,
10:32entonces pierdo.
10:33pierdo.
10:34claro,
10:34puedo haber metido un millón
10:35y puedo haber sacado 900 mil colones,
10:38por ejemplo,
10:38950 mil colones,
10:39dependiendo de la entidad.
10:41Entonces,
10:41ahí por eso es que hay que tener muy en cuenta,
10:43¿verdad?
10:43Que sí,
10:45este monto va a generar ganancias
10:46siempre y cuando no se toque,
10:48se respete el contrato
10:49y no sea un dinero que esté necesitando
10:51o que pueda proyectar necesitar,
10:53¿verdad?
10:54Adriana,
10:55aquí tenemos una pizarra,
10:56nos iba a hacer una explicación también
10:59muy didáctica.
11:00Claro,
11:00sí,
11:00bueno,
11:00voy a trabajar con un ejemplo
11:03de 10 millones de colones,
11:04pero recordemos que no necesariamente
11:06este es el monto
11:07que uno pueda ir a invertir.
11:10Si usted tiene menos,
11:11puede hacerlo con menos.
11:12Como les decía,
11:13la literatura dice que a partir
11:14de 25 mil colones,
11:16pero yo lo voy a hacer
11:16en número cerrado
11:18para que sea más sencillo de entender.
11:20Entonces,
11:21aquí tenemos 10 millones de colones.
11:22supongamos que esto es una venta
11:26de un lote familiar
11:27que me tocó a mí
11:28esos 10 millones de colones.
11:31Entonces,
11:32si a mí me dan un interés anual
11:34del 7%,
11:35que este interés es muy normal
11:37encontrarlo,
11:38y también el 5%,
11:39me los he encontrado hasta el 5%,
11:43vamos a trabajar con el 7%,
11:44me van a dar un interés anual
11:47del 7%.
11:47Si yo lo tengo a un año,
11:49quiere decir que el ganancial
11:50aquí serían 700 mil colones.
11:53Ya esta es la ganancia.
11:55Entonces,
11:55a mí me pagarían
11:5610 millones 700 mil colones
11:59al finalizar periodo
12:01si yo no lo saco.
12:02Pero hay que reducirle los impuestos.
12:04Ahí vamos.
12:05A los 700 mil.
12:05Ahora,
12:06el 15%
12:07de los 700 mil colones
12:10van a ser 105 mil colones.
12:14¿Verdad?
12:15Entonces,
12:15esta parte se la lleva a Hacienda
12:17en forma de impuesto
12:19y entonces,
12:20realmente yo voy a cobrar
12:23595 mil colones
12:25al final.
12:27Uy,
12:27pero cuando ya uno lo ve así,
12:29son 10 millones
12:30lo que tendría yo que meter
12:31para llevarme 595 mil.
12:33Así es,
12:34así es.
12:35O sea,
12:35el certificado a plazo
12:36es una buena herramienta
12:37para iniciar,
12:38más no es la única
12:39y no es tampoco
12:40de las mejores
12:41que existen en el mercado.
12:43Pero yo sí les recomiendo,
12:45si usted no tiene experiencia
12:46en inversiones,
12:48este puede ser
12:49un muy buen primer paso
12:50porque no podemos entrar
12:51a algo que no conocemos.
12:52Claro.
12:53Y esto nos puede dar
12:54un panorama.
12:54Si usted tiene una platita
12:55previo a un año,
12:56vea cómo funciona
12:57este sistema
12:58y después puede explorar
12:59en las otras
12:59que generan más ganancia,
13:01que tienen más rendimiento.
13:02Bueno,
13:02vamos a mostrar también
13:03un gráfico
13:05que muestra
13:05en detalle
13:07las recomendaciones
13:08para certificados.
13:09Revise la tasa neta,
13:10compare entidades financieras,
13:12el plazo afecta
13:13el rendimiento,
13:14revise en qué manera
13:14de invertir,
13:15no invierta todo su dinero.
13:17¿Un 7% está bien?
13:19Es lo típico.
13:20Es lo típico.
13:21Es lo típico,
13:22encontrado 7, 5, 5.5.
13:25Yo recomendaría
13:26que revisemos
13:27cuál es el porcentaje
13:28de inflación país
13:29y que tratemos
13:30de igualarlo
13:30o superarlo
13:31para que tenga sentido.
13:33Bueno,
13:34pues ahí hay ganancia.
13:36Claro.
13:36Entonces,
13:37pero digamos,
13:37si el país tiene una inflación
13:39del 5%,
13:39yo a todo el mundo
13:40le recomendaría
13:41del 5% para arriba
13:42porque si usted está ganando
13:44del 5% para abajo,
13:44entonces usted realmente
13:45la misma inflación
13:47se está comiendo
13:47su ganancia.
13:48Exacto.
13:49Entonces tiene que ser
13:50lo igualamos
13:51o idealmente
13:52superarlo,
13:53aunque sea
13:54un instrumento
13:56tan sencillo
13:56como este.
13:58Adri,
13:58te agradecemos mucho
13:59por explicárnoslo,
14:00creo que queda
14:00bastante claro,
14:02las recomendaciones
14:03también quedan
14:03bastante claras,
14:04así que te agradecemos
14:05muchísimo
14:05por asesorarnos
14:06financieramente.
14:07Feliz, feliz.
14:08Reseteando billeteras,
14:10Adri en redes sociales.
14:11Muchísimas gracias.
14:12Continuamos con más.
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