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00:00Señora, señor, le dijeron que no a un crédito hipotecario, un préstamo de una vivienda Tais, tenemos una guía para usted.
00:07Así es, así que si usted en este momento quiere saber qué es lo que tiene que llevar, cómo está el tema de su historial crediticio,
00:13todos los detalles y el paso a paso para que usted pueda cumplir ese sueño, que por qué no, Daniel,
00:17este segundo semestre podría ser una de las metas que usted puede cumplir.
00:21Bueno, hoy don Rodrigo Cubero nos va a ayudar justamente con este tema para que nos dé el paso a paso,
00:25para que nos haga como un mapa de lo que deberíamos nosotros conocer sobre el tema de préstamos para vivienda,
00:31estos créditos que tanto también se piden y se acceden aquí en nuestro país. ¿Cómo le va?
00:36Muy buenos días, muy buenos días, Daniel. Muchísimas gracias por la oportunidad.
00:40Gracias a usted.
00:41Don Rodrigo, expresidente del Banco Central de Costa Rica, experto en finanzas.
00:46Gracias. Aquí tenemos unos pasos generales, don Rodrigo, sobre un tema para muchos, es una ilusión.
00:57Es curioso, aquí voy a contar algo, pero yo no sé si es algo generacional,
01:03pero también la gente de mi edad cada vez lo ve más lejos por varias circunstancias, ¿verdad?
01:08Pero bueno, el primer paso es un diagnóstico financiero. Don Rodrigo, un diagnóstico financiero del hogar.
01:15Un diagnóstico financiero del hogar, ver cuál es la situación de los ingresos del hogar.
01:19A veces hay una persona que contribuye con ingresos, con salarios, a veces hay dos personas, a veces hay más.
01:27Ciertamente ver cuál es el ingreso del hogar como un todo, o por lo menos de la persona que va a ser el principal deudor,
01:36en caso de que se esté considerando un crédito. Y ahí importa cuál es el tamaño de los ingresos en relación con la cuota del crédito.
01:47En un crédito, típicamente, se establece lo que se llama la cuota, que es el monto que tiene que pagarse mensualmente por el crédito.
01:55Y ese monto incluye una parte de repago del crédito, es decir, lo que llamamos en finanzas amortización del crédito,
02:04y una parte de intereses. Entonces, esa cuota, ¿cuánto pesa en relación con los ingresos?
02:10Esa es una parte fundamental. ¿Cuánto puedo yo? ¿Qué tan ahogado voy a quedar yo con mi crédito?
02:15Y ahí, digamos, lo que se recomienda es que la cuota del crédito no exceda un 30% de los ingresos.
02:21Eso ya es una parte muy importante. Entonces, hago un diagnóstico con base en el volumen, el tamaño de los ingresos del hogar,
02:30la estabilidad de los ingresos. Hay gente que tiene ingresos muy volátiles, que no tiene, digamos, un salario fijo,
02:35sino que vive de ventas acá o allá, y con operaciones que, digamos, que generan ingresos muy volátiles.
02:42Entonces, bueno, ver cuál es la estabilidad y cuál es, digamos, el nivel promedio de ingresos en el caso de que sean muy volátiles,
02:47y cómo se comparan estos ingresos con el tamaño de la cuota para el crédito.
02:52Muy bien. Don Rodrigo, aquí tengo varias consultas. Bueno, usted da un dato muy importante que lo podemos valorar en casa,
03:01y es un 30%. Usted se puede endeudar para un crédito hipotecario al menos un 30%, porque hay que pagar otras cosas también, ¿verdad?
03:10Hay que pagar si tiene un carro también en préstamo, si tiene la escuela de sus hijos, qué sé yo, o la universidad.
03:17Hay que también sacar plata de ahí.
03:19Alimentos, educación, servicios de salud, transporte. Tenemos muchos otros gastos, otras necesidades en los hogares,
03:27entonces no podemos dejar que la cuota del crédito nos consuma una parte importante de los ingresos.
03:33Tiene que ser moderado. El 30% es una especie de guía.
03:36Claro. Don Rodrigo también viene a nombre de la Asociación Bancaria Costarricense,
03:41y le consulto esto precisamente por la asociación.
03:45Pienso en una señora, en un señor, o una persona adulta joven, que le va muy bien en su emprendimiento,
03:55le va muy bien, y tiene un salario superior regular al que normalmente ganaría en una empresa fija,
04:02con un salario fijo. Pero al no ser un salario fijo, es decir, que es como usted dice, volátil,
04:09aunque sea ya una tendencia que sea muy bueno, puede ir por un crédito hipotecario,
04:15o es más complicado porque no tiene un jefe fijo, un patrono fijo.
04:22Pues claramente la institución financiera lo va a ver con más cuidado, ¿verdad?
04:26Es una persona cuyos ingresos pueden ser más, no solo más volátiles, sino que eventualmente pueden cesar en algún momento,
04:34si el negocio no le va bien, por muy trabajadora que sea la persona, entonces pues tiene cierto nivel de riesgo adicional
04:40que podríamos ver en el caso de un asalariado, que tiene un nivel de ingresos bastante estable,
04:44y por supuesto que cualquier asalariado también puede quedar desafortunadamente cesante,
04:48puede ser que lo despidan, puede ser que renuncien por cualquier razón, o que la empresa quiebre,
04:52pero ciertamente hay un nivel de riesgo adicional cuando se trata de un emprendedor.
04:56Esto lo va a ver por supuesto el banco también, pero no se le impide a una persona emprendedora.
05:02No es un no definitivo.
05:03Y ciertamente en el tanto se haya construido un cierto historial ya como emprendedor,
05:08con cierto nivel de ingresos, históricamente el banco puede determinar, bueno,
05:13¿cuál es el promedio razonable de ingresos que yo puedo determinar que esta persona va a tener hacia adelante?
05:17Porque por supuesto la historia sirve en el tanto yo puedo determinar cuál va a ser el nivel de ingresos hacia adelante,
05:23lo importante es cuál va a ser la capacidad de pago que ese deudor tenga en los 20 o 30 años de vida del crédito.
05:29Claro.
05:29Entonces tenemos que ver con cómo lo juzgamos, bueno, con base en la conducta que la persona ha tenido,
05:34con base en los ingresos que la persona ha tenido, y con base en lo que yo puedo estimar que van a ser los ingresos a futuro.
05:39Bueno, y también según algunos de los datos que nosotros pudimos investigar, Rodrigo,
05:43es que más del 65% de estos nuevos créditos para vivienda fueron solicitados por personas entre 30 y 50 años.
05:50Ahora, en el punto uno, en el paso uno que estamos hablando, y es muy importante que lo tengamos claro,
05:56es ese diagnóstico financiero.
05:59De hecho, tenemos justamente información sobre esto, ingresos versus gastos, que ya usted lo estaba mencionando,
06:05la capacidad de pago mensual, que ahí está justamente, y otras deudas activas.
06:10Pero, ¿por qué rechazan los créditos en este paso?
06:13Bueno, porque tal vez la persona no tiene ingresos suficientes, porque tal vez la persona está solicitando un crédito
06:19que es excesivo en relación con su nivel de ingresos.
06:22Ajá, es el punto uno.
06:24Es el punto uno, y eso es fundamental.
06:26O porque, en efecto, la persona ya ha tenido, tiene muy comprometidos sus ingresos con otras deudas.
06:34Por ejemplo, una persona que ya se ha endeudado muchísimo con tarjetas de crédito y que el servicio de esos créditos,
06:41es decir, las cuotas que tiene que pagar para poder salir adelante con todas esas deudas,
06:46ya representan un porcentaje importante de su ingreso.
06:49Entonces, ya no le queda espacio para endeudarse más.
06:52Entonces, eso es otra razón importante.
06:55¿Cuáles otras deudas activas tienen?
06:56Y esto determina esa capacidad de pago que la persona tiene.
07:00Esa es la combinación de los gastos, del nivel de gastos que tiene, del nivel de compromisos ya existentes
07:06y lo que este compromiso adicional que la persona está queriendo adquirir,
07:12este nuevo crédito que la persona está solicitando, lo que eso va a representar en relación con su nivel de ingresos.
07:16Don Rodrigo, observamos también en el paso a paso que teníamos desplegado allí
07:22que otro de los puntos a tomar en cuenta es el historial crediticio
07:26y por historial crediticio tiene que ver si usted tiene una mancha en el expediente.
07:32Eso sí tiene mucho que ver en la aprobación o no de un crédito bancario.
07:38Ahora, don Rodrigo, en caso de que una persona haya tenido una mancha
07:42y pasaron los cuatro años de ley y está limpio, vuelve a cero.
07:47Sí, así es.
07:48Ahí ya está perfecto otra vez.
07:49Así es, así es.
07:50Sí, pero es muy importante que las personas entiendan que un impago,
07:55que un incumplimiento de un crédito, de una obligación financiera,
08:01tiene ese impacto, ¿verdad?
08:02Tiene mancha el historial y complica entonces la capacidad,
08:07la posibilidad de solicitar un crédito hacia el futuro y hacerlo exitosamente.
08:12Entonces, o en el peor de los casos, también nos genera un impacto
08:18que no solo nos dificulta pedir crédito, sino que nos los encarece.
08:21No solo reduce la posibilidad de tener el crédito que yo quisiera
08:26para poder cumplir con mis sueños, sino que también me encarece ese crédito.
08:30Porque cuando la persona no tiene buen historial crediticio,
08:33las instituciones financieras lo que van a hacer es compensar
08:36con una tasa de interés más alta.
08:37Claro, hay más riesgo.
08:39Hay más riesgo.
08:39Al final, lo que tenemos que entender es que la tasa de interés,
08:42la tasa de interés es el precio que pagamos por el dinero que nos prestan.
08:46Entonces, digamos, yo digo que la tasa de interés es un 10% sobre el crédito.
08:50Eso quiere decir que si yo pedí mil colones,
08:53tengo que pagar el 10% de eso anualmente.
08:57Entonces, digamos, tengo que pagar 100 anualmente.
08:59Debería 100 colones.
09:00Ese es el precio del dinero.
09:02Entonces, la tasa de interés, en última instancia,
09:03que nos cobran las instituciones financieras refleja el nivel de riesgo
09:07que se percibe que esa persona tiene.
09:09¿Y sobre qué va?
09:10¿A qué me refiero por riesgo?
09:12La probabilidad de que esa persona me termine pagando el crédito o no.
09:16¿Y de qué depende eso?
09:17Depende de la conducta que la persona tenga,
09:20de qué tan responsable sea,
09:22de cuáles son sus niveles de ingresos.
09:24Y yo, entonces, sobre la base de los niveles de riesgo que ya veo
09:27y el comportamiento que esta persona ha tenido en el pasado,
09:30su conducta crediticia,
09:32eso es lo que llamamos historial crediticio,
09:33puedo determinar cuánto le voy a cobrar de interés.
09:35¿Qué le recomendaría a usted a una persona que ya tiene la mancha?
09:39Que la vaya sanando.
09:40Que la vaya sanando.
09:41¿Cómo lo hace?
09:42Ahora sí.
09:43Entonces, digamos, si tiene tarjetas de crédito,
09:45páguelas al día.
09:47Cada vez más importa ya no solo los créditos que tengo en el sistema financiero,
09:51sino también, por ejemplo,
09:52qué tan puntualmente pago mis...
09:53Claro.
09:54Mis cuentas de luz,
09:55mis cuentas de internet,
09:57mis cuentas...
09:57Ah, eso también tiene que ver.
09:58Eso, eso.
09:59Ahora hay lo que llaman burós de crédito,
10:02que son, digamos,
10:03instituciones que se encargan de recaudar información
10:05sobre qué tan buen pagador es la persona,
10:08ya no solo en el sistema financiero,
10:09ya no solo en relación con sus deudas,
10:11sino en general con sus cuentas.
10:13Entonces,
10:14entonces,
10:14¿qué tan bien está pagando todas esas otras cuentas?
10:17Eso me ayuda a ir reconstruyendo
10:19un historial crediticio más positivo.
10:21Así es.
10:21Es mostrar una buena conducta.
10:22Sí, claro.
10:23Así es.
10:24En el paso tres,
10:25que dice comparar entre bancos,
10:26es aquí donde yo creo que ya nos da pie
10:27para lo que usted estaba diciendo
10:28sobre los intereses.
10:30Y además,
10:30contestarle también la pregunta a Shirley,
10:32en este tema de comparar bancos.
10:33Ella pregunta que por qué ahora se extienden
10:35tanto los años
10:36para estos créditos.
10:38Ella dice que antes eran 15 años
10:40y que duraba el crédito,
10:41ahora 30 años.
10:43Entonces,
10:43en este tema de comparar entre bancos,
10:45podríamos hablar
10:45qué es lo que toman en cuenta
10:47para el plazo
10:48y también
10:48qué es lo que debemos comparar.
10:50Bueno,
10:50y aquí es donde la persona
10:52tiene que tener mucho cuidado.
10:53Los hogares tienen que tener mucho cuidado.
10:55Tienen que comparar con cuidado
10:56las diferentes condiciones del crédito
10:58que implica la tasa de interés,
11:00que implica la prima,
11:01cuánto me están pidiendo
11:02de pago inicial.
11:04Entonces,
11:04típicamente los bancos piden
11:06un 20%,
11:07puede ser un poquito menos,
11:08puede ser un poquito más
11:09sobre el valor de la casa
11:10que usted tiene que poner
11:11al inicio.
11:12Es decir,
11:13tengo también que tener ahorros
11:14para poder contraer un crédito.
11:17Tengo que tener cierto nivel de ahorros.
11:18¿Cuál es la tasa de interés?
11:20¿Cuál es la prima?
11:20¿Cuál es el plazo del crédito?
11:23Porque como resultado
11:24de esos factores
11:26va a quedar la cuota del crédito.
11:29¿Cuán pesado va a ser esa cuota
11:31en relación con mis ingresos?
11:32Entonces,
11:32yo tengo que ver con mucho cuidado
11:34cuáles son las diferentes condiciones
11:35que me están ofreciendo los bancos.
11:37Y aquí un consejo muy importante.
11:41Muchas personas se van
11:42por la cuota inicial
11:43porque los bancos típicamente
11:45en créditos de vivienda
11:46lo que ofrecen son paquetes
11:50donde en los primeros dos años,
11:52a veces 12 meses,
11:53a veces 24 meses,
11:54a veces hasta tres años,
11:55me dan una tasa fija de interés.
11:57Y luego a partir del segundo o tercer año
11:59empieza a flotar la tasa.
12:00La tasa se vuelve una tasa variable
12:02entonces muchas veces
12:05las personas lo que se fijan
12:06es en la cuota inicial.
12:07¿Cuánto va a tener que pagar
12:08en esos primeros dos años?
12:09Pero no se fijan
12:10en cuán cara va a ser
12:11la tasa de interés
12:12una vez que empiece a flotar.
12:14Y eso es muy importante
12:15porque el crédito,
12:16si es un crédito a 30 años,
12:17por ejemplo,
12:18resulta que en los primeros dos años
12:19representan apenas
12:20un pedacito chiquititito
12:22del crédito.
12:22Son dos años de 30
12:23y los otros 28
12:25me quedo
12:26con una tasa de interés
12:27muy alta.
12:27Entonces tengo que fijarme
12:28muy bien,
12:28no solo en la cuota inicial,
12:30sino cuál es la tasa de interés
12:31una vez que empieza a flotar
12:33el crédito.
12:33Tengo que fijarme también
12:34en la moneda.
12:35Es un tema muy importante.
12:36El crédito es en colones
12:37o es en dólares.
12:38Lo que siempre aconsejamos
12:40es que si la persona
12:41tiene ingresos,
12:41fundamentalmente en colones,
12:43que sus ingresos
12:44sean también colones,
12:45porque si no,
12:46pero que sus créditos
12:47sean también colones,
12:47porque si no,
12:48queda la persona expuesta
12:50o el hogar expuesto
12:51a lo que llamamos
12:52riesgo cambiario,
12:52es decir,
12:53que las fluctuaciones cambiarias
12:54afectan en el tipo de cambio,
12:56afectan la capacidad
12:57de esa persona
12:57de hacerle frente
12:58a su crédito.
12:59Entonces es muy importante
13:00fijarse en tasa de interés,
13:01prima,
13:02el plazo,
13:03fijarse en la moneda
13:04y estas cosas
13:05van a determinar
13:06si la persona al final
13:07va a tener mayor
13:09o menor capacidad
13:10de hacerle frente
13:10al crédito.
13:11El banco también lo va a ver
13:12y por supuesto
13:12el banco
13:13o la institución financiera
13:15va a ser un consejero
13:16de la persona,
13:16le va a recomendar,
13:17pero es importante
13:18que las personas
13:18también comparen condiciones
13:19entre diferentes bancos.
13:21Perfecto,
13:22bueno,
13:22muchísimas gracias
13:23don Rodrigo
13:24por este breve análisis
13:25y ojalá que sea
13:26de mucha utilidad
13:27para todos ustedes.
13:29Usted estuvo sentado
13:30en la silla
13:30y quizá
13:31en otra conversación
13:32nos pueda explicar
13:33porque pagamos
13:34mucho interés.
13:35La tasa de interés
13:36en Costa Rica
13:36es a veces
13:37un poco alta,
13:38¿verdad don Rodrigo?
13:38Todavía está,
13:39todavía está.
13:40Todavía está.
13:41Bueno,
13:41muchísimas gracias.
13:42Encantado,
13:42muchísimas gracias a ustedes.
13:43Ahí tienen los contactos
13:44de Facebook
13:44y también Instagram
13:45de la Asociación Bancaria
13:46Costa Ricense
13:47y ahí está el correo electrónico
13:48también,
13:49a su bancacr.com.
13:51Muchas gracias.
13:52Muchísimas gracias.
13:52Gracias.
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