A joia brasileira: entenda como o Pix já economizou R$ 19 bilhões para o país em 2025

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O economista Rodolpho Tobler, do Movimento Brasil Competitivo, detalhou como o Pix transformou o sistema financeiro brasileiro, economizando R$ 19 bilhões só em 2025 e reduzindo custos para empresas e consumidores. Ele também falou sobre o potencial do PIX alcançar R$ 40 bilhões anuais até 2030 e o impacto para micro e pequenas empresas.

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00:00O PIX, que já virou parte do dia a dia de todos nós brasileiros, também ajuda a economia do país.

00:07Só nesse ano, já foram economizados quase 19 bilhões de reais com as operações do sistema de pagamentos instantâneos.

00:15Desde 2020, a economia é de 106 bilhões de reais.

00:21A estimativa faz parte de um estudo do Movimento Brasil Competitivo,

00:24que quantificou o impacto financeiro direto do PIX para a economia do país.

00:30Sobre isso, eu vou conversar agora ao vivo com o Rodolfo Tobler, economista do Movimento Brasil Competitivo.

00:37Rodolfo, boa tarde para você. Obrigado pela sua participação aqui com a gente ao vivo no Radar.

00:41Rodolfo, antes de mais nada, eu queria te pedir para explicar para a gente de onde sai essa economia.

00:47Uma economia referente a quê com o advento do PIX?

00:52Primeiramente, muito obrigado pelo espaço aqui para a gente poder falar sobre o nosso estudo.

00:56E eu acho que a gente foi por dois caminhos.

00:59A gente tentou ver que, de fato, o PIX é parte do dia a dia da sociedade brasileira,

01:04tem crescido cada vez mais, é o meio de pagamento mais utilizado na quantidade de transações.

01:09E a gente foi tentar quantificar isso.

01:10Então, a gente utilizou primeiro um método para tentar buscar o PIX como uma substituição do cartão de débito.

01:15Então, a gente viu todo o volume de PIX feito de pessoa física para pessoa jurídica,

01:19que seria como uma transação financeira para alguma compra,

01:22tomando espaço do número de transações por débito que vem caindo desde a criação do PIX.

01:27Então, a gente conseguiu criar esse gap e chegou num montante por essa ótica.

01:31A segunda ótica que a gente tentou analisar foi por transferência,

01:33porque o PIX também tem essa função de transferência de recursos.

01:37Então, a gente olhou desde o crescimento, desde o nascimento do PIX,

01:40o quanto de transações via TEDs foram diminuídas.

01:44Então, a gente tem visto uma tendência de queda desde 2020, quando o PIX foi iniciado.

01:49E todo esse gap que deixou de ser feito de transação via TED,

01:53a gente assumiu que tinha uma transação feita ali por PIX.

01:55Então, o que a gente viu foi nessa redução de tarifas,

01:59dado que uma compra no cartão de débito também tem uma tarifa

02:01e uma transação via TED também tem uma tarifa,

02:04a gente viu o quanto foi economizado na medida que as pessoas não precisaram mais pagar essas tarifas,

02:09as empresas não precisaram mais pagar essas tarifas,

02:11porque elas agora têm essa transação via PIX,

02:14que tem uma taxa muito menor, até para a empresa que tem alguma taxa,

02:16é uma taxa muito pequena, e no caso de transferência de pessoa física,

02:20que não tem nenhuma taxa.

02:21Quer dizer, basicamente é uma economia no pagamento dessas tarifas, então?

02:25Exatamente, é uma economia no pagamento dessas tarifas,

02:28então todo esse custo financeiro que se tinha para poder fazer uma transferência de recursos,

02:31para poder fazer algum tipo de pagamento também,

02:33mesmo que fosse débito, tenha uma taxa embutida nisso,

02:37a gente conseguiu mapear e quantificar nessa questão do gap,

02:40que é um processo que a gente faz para tentar analisar o quanto que não se paga mais dessas tarifas,

02:45dado que o PIX hoje é uma ferramenta que é muito utilizada,

02:48muito disseminada e que tem uma tarifa, quando se tem,

02:51muito mais baixa do que esses outros meios de pagamento.

02:53E aí é aquela história, né, Rodolfo?

02:54Quer dizer, é dinheiro que é liberado para consumo

02:57ou dinheiro que é liberado para poupança, né?

02:59Exatamente, o que a gente tem visto, até quando a gente olha a questão da empresa,

03:04a gente tem esse estudo de tentar olhar aqui pelo movimento Brasil Competitivo,

03:07o custo Brasil, o quanto de ineficiência que a gente tem na economia brasileira

03:11que poderia ser evitado, então essa é uma medida que ajuda a reduzir essa ineficiência,

03:15o custo burocrático que se tinha antes, que agora com essa inovação,

03:18com essa política pública que foi feita ali desde 2020, não se tem mais.

03:22Então isso mostra de fato que é um recurso a mais que as pessoas têm

03:24e as próprias empresas, né, que elas conseguem não reduzir um pouco do seu custo,

03:29reduzir um pouco da sua operação do dia a dia

03:31e não ter que transferir esse custo ali para o produto final.

03:34Então mostra que de fato tem um efeito positivo tanto para a operação da empresa,

03:38para a burocracia dela, mas também para o consumidor final

03:40que acaba não vendo esse custo maior, né?

03:42Se a gente voltar uns anos atrás, quando a gente ainda tinha mais o papel moeda presente,

03:46determinadas transações, as empresas ainda às vezes, né,

03:49pequenos comerciantes ainda tentavam, ah, se for no cartão é um pouco mais caro,

03:52vou ter que colocar a taxa, hoje em dia não faz mais sentido isso,

03:54dado que o PIX não tem nenhuma taxa ali na medida que o comprador, né,

03:58efetua sua compra de PIX.

04:00Rodolfo, esse estudo do Movimento Brasil Competitivo

04:03estima que a economia possa chegar a 40 bilhões de reais por ano até 2030.

04:09Existe algum condicionante para que consiga-se de fato chegar até essa projeção?

04:16Essa estimativa que a gente fez foi pegando um pouco,

04:18principalmente com base no crescimento dos últimos anos.

04:20A gente viu o potencial de crescimento que tem sido visto aí

04:24ao longo do crescimento, do nascimento do PIX,

04:26quanto que ele tem crescido ano após ano,

04:28e fizemos uma estimativa para até quando ele pode chegar,

04:30especialmente ali em 2030, quando a gente tem uma virada de década.

04:33Ali a gente tinha uma estimativa que pode chegar a 40 bilhões por ano,

04:36mas o que a gente tem visto é que isso pode chegar até antes,

04:39porque só nesse ano a gente já tem uma economia de 18 bilhões,

04:41com dados até junho,

04:42então a gente espera que passe ali de 35, 36 bilhões já nesse ano de 2025.

04:46Então o ritmo de crescimento, da disseminação do PIX na economia brasileira

04:51tem aumentado, então eu acredito que a gente possa chegar nos 40 bilhões

04:54até mesmo antes dessa meta, desse cálculo que a gente fez.

04:57E também vale lembrar que até o próprio Banco Central

05:00tem feito algumas inovações por novos tipos de PIX,

05:03agora tem se falado PIX, crédito e outras medidas,

05:05que podem ainda mais potencializar esses ganhos e serem ainda maiores.

05:09E aí as micro e as pequenas empresas são citadas como aquelas com os maiores ganhos,

05:17com o advento do PIX.

05:19O que mudou para elas?

05:20Qual o impacto para a vida desse porte de negócio com a chegada do PIX?

05:26Eu acho que a gente tem alguns benefícios,

05:28quando a gente olha até para a ótica de governo,

05:30a gente tem uma maior formalização dessas empresas pequenas,

05:32porque à medida que o PIX passa a ser um meio de pagamento

05:35e não só mais papel moeda,

05:36as empresas têm que se formalizar de certa maneira

05:38para ter alguma relação bancária,

05:40para poder ter acesso a essa ferramenta do PIX,

05:42dado que as pessoas demandam cada vez mais pagamentos pelo PIX.

05:46Então já temos uma questão de formalização dessas pequenas empresas

05:48e a gente tem também uma redução do custo.

05:51Quando a gente fala de um custo de transação de débito,

05:53uma transferência de recursos,

05:55as empresas pequenas sentem muito mais no seu dia a dia

05:57do que uma empresa grande.

05:59Então na medida que elas passam a não ter mais esse custo,

06:01elas reduzem o seu processo burocrático,

06:03reduzem o seu custo operacional,

06:05fazem com que elas também possam se beneficiar disso.

06:08E além do mais, a gente passa a ter um meio de pagamento que é digital,

06:11não é mais uma necessidade de uma compra física.

06:13Até quando a gente tem falado desse aumento de digitalização da economia,

06:17das pessoas conseguirem também vender os seus produtos de maneira online,

06:20o PIX passa a ser uma solução também,

06:22porque você emite um código, a pessoa paga,

06:24você recebe instantaneamente e libera o produto.

06:26Então isso também favorece,

06:27porque em outros momentos a empresa que vende online

06:30dependeria de algum tipo de cartão, de boleto,

06:32que demorava um pouco mais.

06:33Então também ajuda a inserir mais pessoas,

06:37mais empresas, especialmente a sete pequeno porte,

06:39nesse ambiente digital, nessa formalização.

06:42Rodolfo, é inevitável lembrar que nesse contexto do tarifácio,

06:46entre as diversas medidas que os Estados Unidos adotaram contra o Brasil,

06:51está uma investigação sobre práticas que inclui ali,

06:55entre os pontos a serem investigados,

06:57os meios eletrônicos de pagamento do Brasil.

06:59Embora o documento do governo americano não cite nominalmente o PIX,

07:03o PIX se enquadra nessa categoria.

07:07Fica claro aí, pela tua explicação,

07:09que fica clara que a motivação deve ser essa arrecadação de tarifas

07:15por parte das operadoras de cartões que via de regra são americanas.

07:19Acho que pode ser que sim,

07:21acho que a gente ainda está no campo especulativo,

07:22não tem como a gente ter certeza absoluta,

07:24porque o governo americano também não tem falado abertamente sobre isso,

07:26tem as próprias empresas também citando isso,

07:29acho que a questão do PIX seria um fator ainda muito pequeno

07:33para ter toda essa questão de turbulência,

07:36de incerteza que a gente tem visto nas relações comerciais do Brasil e Estados Unidos.

07:39Acho que pode ser um dos fatores sim,

07:41acho que as empresas maiores que possam estar perdendo pouco do seu campo

07:43possam ter mencionado isso,

07:45mas não acho que seria o principal fator, a principal motivação.

07:48Mas o que a gente tem visto é que o PIX de fato é uma disseminação no Brasil,

07:51acho que independente da fala que o governo americano possa ter,

07:54é muito difícil imaginar que o governo brasileiro vai entrar em alguma negociação

07:57no sentido de voltar atrás do PIX, de reduzir um pouco sua disseminação,

08:01eu acho que não faz muito sentido, porque de fato é algo que tem sido,

08:04é a quantidade de transações que são feitas,

08:07o PIX é disparado a maior hoje,

08:09ele realmente ganhou um espaço que não parece que vai ser recuado,

08:12que vai voltar atrás.

08:13Então acho que me parece muito mais um discurso também político

08:16para se tentar aumentar um pouco essa turbulência nessa relação

08:19do que de fato algum problema bem claro.

08:21A gente tem visto ao redor do mundo também muitos países migrando

08:24para esse meio de pagamento mais digital, mais rápido,

08:27acho que a única diferença que a gente tem visto um pouco no Brasil

08:29de outros é que talvez em outros países, como por exemplo o caso da Índia,

08:33que também é um grande sucesso, é uma empresa pública que toma conta

08:36da operação do PIX, mas não necessariamente concentrada no Banco Central

08:39para tentar também diminuir um pouco essa concentração,

08:41uma questão de governança, mas acho que aqui no Brasil não seria o momento

08:45de recuar ou de voltar atrás, acho que de fato isso não entraria na negociação

08:48quando o Brasil e os Estados Unidos, porventura, passam a negociar

08:50para tentar reduzir esse tarifácio.

08:52O sistema bancário brasileiro é reconhecido internacionalmente

08:56pelo nível de tecnologia, de avanço, é uma referência internacional.

09:01Você diria que o PIX mantém essa tradição e nos ajuda a manter

09:05essa tradição de um sistema bancário evoluído, Rodolfo?

09:10Acho que o PIX nos ajuda e nos potencializa ainda nesse papel

09:13de inovação digital no meio bancário, acho que de fato é um sucesso muito grande,

09:18até quando a gente compara com outras economias que se tem,

09:21a velocidade de inclusão que o PIX trouxe foi realmente muito grande

09:25no Brasil, acima até de outros países, então a adesão que se teve

09:28por parte da população foi muito elevada, ajuda muito por já estar dentro

09:32dos aplicativos bancários, por ter sido feita uma operação do Banco Central

09:36que acabou meio que obrigando os bancos também a participarem disso,

09:38então favoreceu muito isso, a gente tem realmente uma disseminação

09:41muito grande no Brasil e foi citado até recentemente

09:44por economista e ganador de prêmio Nobel, como Paul Krugman,

09:47falando que de fato o Brasil é uma potência nesse sentido

09:49de inovação digital no meio bancário, eu acho que o PIX é mais uma referência,

09:54a gente tem visto que ele não é tão antigo assim, começou em 2020,

09:58tem realmente uma disseminação muito elevada e não para por aí,

10:01tem tido diversos subprodutos do PIX que têm sido criados e ajudam

10:05também a disseminar ainda mais, a aumentar a participação,

10:08aumentar a utilização das pessoas por esse meio de pagamento,

10:10esse meio de transferência de recursos.

10:12Rodolfo Tobler, economista do Movimento Brasil Competitivo,

10:16obrigado Rodolfo pela sua entrevista aqui, uma boa semana para você.

10:20Eu que agradeço o convite, uma boa semana para você também.

10:23Valeu, obrigado.

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