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Tout savoir sur les grandes tendances du marché de l'immobilier avec les meilleurs experts et notre journaliste maison, Marie Coeurderoy, et vous !
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00:03BFM Business présente les experts de l'IMO, Marie-Cœur de Roua.
00:07Et il est midi sur BFM Business lors des experts de l'IMO, mais avant cela un rappel de l
00:11'actualité du jour
00:12et le retour des tensions au Moyen-Orient qui plombent les marchés.
00:15L'ensemble des places européennes sont nettement dans le rouge et les dettes souveraines s'emballent.
00:19Le 10 ans français repasse au-dessus des 3,9% ce midi, le 10 ans allemand au-delà des
00:243%.
00:24Très nette remontée également des cours du pétrole évidemment avec un baril de Brent qui repasse au-dessus des 78
00:30dollars.
00:31Il faut dire que depuis le sommet de l'OTAN en Turquie, Donald Trump a annoncé dans la matinée officiellement
00:36la fin du cessez-le-feu avec l'Iran.
00:39Déclaration après la reprise des hostilités ces dernières heures dans la foulée de nouvelles attaques de bateaux dans le détroit
00:44d'Ornouz.
00:45Attaques que Washington attribue à Téhéran.
00:48Et puis depuis le sommet de l'OTAN toujours, Donald Trump s'en prend également aux Européens.
00:51Lors d'un échange avec des journalistes dans la matinée, le président américain s'est dit très en colère face
00:56au manque de soutien de l'organisation et des pays d'Europe dans sa guerre contre l'Iran.
01:01Il s'en est spécifiquement pris à l'Espagne qu'il qualifie de cause perdue.
01:06Donald Trump assurant au passage que les Etats-Unis allaient cesser tout échange commercial avec les Espagnols.
01:12Allez, c'est l'heure des experts de l'IMO.
01:14Votre programme avec Bien Ici.
01:16On est bien ici.
01:17Trouvez votre futur logement par vie de quartier et temps de trajet sur bienici.com
01:26BFM Business présente les experts de l'IMO.
01:29Marie Coeur de Roi.
01:30Et les experts de l'IMO, c'est tous les jours à l'heure de votre déjeuner sur BFM Business.
01:33Une demi-heure pour parler de notre immobilier, de nos logements.
01:36Et comme tous les jours, ça démarre par cette séquence qui vous concerne, amis professionnels de ce secteur de l
01:42'IMO, le pro de l'IMO, des témoignages terrain de vos métiers.
01:46Aujourd'hui, focus sur une rénovation énergétique dans une copro.
01:50Attention, cette copro, elle va passer de la lettre F à D.
01:54Oui, c'est possible et on verra ça dans quelques instants ensuite.
01:57Retour en plateau pour le débat du jour.
01:59Un échange assez intéressant, assez technique, mais qu'on va essayer de rendre beaucoup plus pédago.
02:04C'est quoi le crédit hypothécaire ? Dans quel cas c'est intéressant ?
02:07Est-ce que ça peut vous faire peur pour ceux qui se souviennent de la crise des subprimes ?
02:10De quoi parle-t-on ? Est-ce que c'est la même chose ?
02:12Mais non, pas du tout.
02:13Et vous allez voir, c'est hyper pertinent dans tout un tas de configurations.
02:17On verra ça dans quelques instants, mais d'abord, c'est l'heure du pro de l'IMO.
02:22Les experts de l'IMO, le pro de l'IMO.
02:25Et on est en ligne avec Karima Chhabi, directrice générale adjointe copropriété de Fonciataire de Provence.
02:31Bonjour Karima.
02:33Bonjour Marie.
02:34Bon, vous êtes une magicienne Karima.
02:36Là, vous me vendez un passage de la lettre FAD en copro.
02:41C'est possible ?
02:43Tout est possible.
02:44Tout est possible quand on travaille ensemble avec les copropriétaires, les partenaires, les administrations.
02:50Donc, tout est possible quand le projet est bien monté, concerté et qu'il y a une communication active.
02:57Alors là, vous nous emmenez spécifiquement dans les bouches du Rhône, au Pen Mirabeau, le clos idéal, 244 logements.
03:05Alors là, je dis, on passe de FAD, c'est super, c'est magique.
03:08Quand même, ça a démarré depuis 2008.
03:12On discute de ça là-bas ?
03:14C'est ça.
03:15Donc, depuis 2008, il y a un projet de ravalement de façade qui tourne, qui se prépare.
03:20Et puis après, c'est vrai que quand on est face au montant, on refait un petit peu un pas
03:24en arrière.
03:25Donc, ça n'avance pas.
03:26Donc, nous, FONCIA, nous avons été nommés sur cette copropriété en 2021.
03:31Et au moment où on est arrivés, on est arrivés en même temps que MaPrimeRénov'.
03:36Donc, de suite, on leur a dit, on sait que vous n'arrivez pas à avancer aussi en partie à
03:43cause du coût de ravalement de façade.
03:45Mais là, ce qu'on vous propose, c'est une rénovation globale, c'est-à-dire isolation de toiture, isolation
03:51des planchers bas, isolation de façade.
03:54Reprise aussi de la VMC.
03:56Donc, vraiment remettre à neuf votre résidence pour un coût inférieur à un ravalement de façade.
04:01Et tout ça grâce à MaPrimeRénov'.
04:03Parce que oui, effectivement, quand on regarde sur le papier, le coût global, c'est quoi ? 6 millions d
04:07'euros ?
04:08Alors, c'est une copro de combien ? 244 logements, c'est ça ?
04:12C'est ça.
04:13Donc, en fait, on est à un peu plus de 6 millions d'euros.
04:16Et grâce à ces subventions, nous avons réussi à collecter 56% de subventions.
04:22Donc, ce qui est très, très, très, très bien.
04:25Donc, un reste à charge très, très réduit pour nos copropriétaires.
04:29Et même ce reste à charge, on a réussi à étaler et à leur trouver des solutions de financement via
04:36le prêt à taux zéro,
04:38via aussi notre service FONCIA qui est là pour mettre en place aussi des échéanciers avec des copropriétaires qui souhaitent
04:46aussi régler petit à petit.
04:49Donc, c'est pour ça que je vous dis que c'est vraiment un projet qui se réfléchit et qui
04:53se travaille.
04:55Donc, pour ça, oui, on a fait beaucoup de réunions d'information avant de démarrer le projet avec tous les
05:00copropriétaires.
05:01Donc, on voulait vraiment que ce soit embarqué tout le monde dans ce projet.
05:05Et donc, on les a systématiquement consultés, systématiquement informés, systématiquement vus sur site.
05:14Donc, vraiment avec un conseil syndical très actif et très présent.
05:19Et du coup, la facture individuelle moyenne, elle était de combien ?
05:23Et surtout, mon autre question, Karima, parce que vous dites qu'il a fallu beaucoup discuter, voilà, et les écouter
05:29aussi.
05:29Est-ce que vous avez eu des oppositions pour, quand bien même vous avez trouvé des systèmes de financement plus
05:33doux ?
05:34Est-ce qu'il y a eu des copropriétaires qui se sont dit « mais moi, je ne pourrais pas
05:37? »
05:39Alors, on les a écoutés.
05:40Quand on les a écoutés, on a vu qu'il y avait pas mal de pathologies sur le bâtiment, au
05:44niveau technique,
05:45infiltration de toiture, façade et autres.
05:47Donc, les travaux, il y avait un besoin, c'était pas du luxe.
05:50Après, c'est vrai qu'en les écoutant, ils prenaient conscience du fait qu'ils ne pouvaient pas y échapper.
05:56Parce qu'effectivement, c'est un immeuble qui date d'avant 1974, les années 65.
06:02Ce qui veut dire qu'ils n'avaient même pas bénéficié des premières normes d'isolation thermique.
06:06Donc, ils avaient conscience des travaux, mais vraiment, ils ne savaient pas comment y aller.
06:10Donc, il a fallu les rassurer et surtout leur dire qu'on a l'expertise,
06:16on a un pôle rénovation énergétique qui nous accompagne.
06:21Et donc, grâce à toute cette information, ce pôle expertise,
06:26on a pu embarquer plusieurs copropriétaires qui étaient réticents,
06:31notamment des personnes d'un certain âge qui avaient peur un petit peu pour leur retraite,
06:36qui étaient très, très réticentes au départ.
06:39Donc, on les a accompagnées aussi individuellement.
06:42Et aujourd'hui, elles sont fières.
06:44Elles sont fières parce que, et ça, c'est un réel plaisir de les rencontrer sur site
06:48et de voir leur sourire, parce qu'aujourd'hui, elles nous disent
06:51« je me sens mieux dans mon logement, je n'ai pas encore allumé la clim,
06:54ça paraît fou, mais c'est une réalité, je n'ai pas encore allumé la clim
06:59et je transmets un patrimoine à mes enfants, à mes petits-enfants,
07:04qui est au goût du jour parce que la rénovation énergétique de cette résidence est intervenue.
07:10Et comme toute société aujourd'hui en France, peu importe la société,
07:14le syndicat des copropriétaires est une personne morale qui a besoin, elle aussi,
07:18de faire sa transition énergétique pour maîtriser ses charges.
07:21Et là, ils l'ont d'ores et déjà constaté.
07:25J'avais la présidente du conseil syndical, Mme Pascal, pour ne pas la nommer,
07:28qui nous a dit « les copropriétaires sont contents » parce que d'ores et déjà,
07:32ils ont constaté sur leur facture électrique moins de 30 %.
07:35Donc, ils ont tous été remboursés, ils ont passé un hiver à moins chauffer
07:40et ça aussi, on est contents parce qu'à notre manière,
07:43FONCIA et la copropriété fait bénéficier d'un pouvoir d'achat
07:48et conserve un certain pouvoir d'achat pour ses copropriétaires.
07:51Parce que c'est ça, Karima, j'imagine que fasse parfois la réticence
07:54de certains copropriétaires qu'on peut comprendre compte tenu de l'engagement.
07:58J'imagine que c'est quelques milliers, parfois une dizaine,
08:00voire une vingtaine de milliers d'euros quand même d'investissement dans cette rénovation.
08:04Il y a aussi des gains parallèles et des économies en termes de dépenses énergétiques.
08:08Donc, merci pour votre témoignage, Karima, parce que c'est important de le dire.
08:11On sait qu'on a un gros retard en termes de vote de travaux en copro
08:15à l'échelle de la France entière, j'entends.
08:16Et donc, ça nécessite aussi des syndics et de faire le boulot en fait
08:20et d'essayer de communiquer sur les gains,
08:23les modes de financement spécifiques.
08:25Et puis, avec l'action publique qui change toutes les deux semaines ma prime rénov',
08:28c'est toujours compliqué d'y voir clair.
08:30Combien même, on le rappelle pour nos amis copropriétaires,
08:33a priori, ma prime rénov' copro n'a pas vraiment changé pour le coup.
08:36S'il y a bien un segment qui n'a pas trop évolué, c'est celui-ci.
08:39Donc, voilà, c'était important de le rappeler.
08:41Merci, Karima.
08:42Karima Chabi, directrice générale adjointe copropriété de Fonciataire de Provence,
08:47d'avoir été avec nous.
08:48Si, comme Karima, vous avez des témoignages terrain de vos métiers,
08:51des histoires, des anecdotes terrain,
08:52ça peut être des coups de cœur, comme ici,
08:54ça peut être des coups de gueule, comme souvent d'ailleurs à l'antenne.
08:57N'hésitez pas, on a une adresse mail,
08:59lesexpertsdelimo.com
09:01Allez, c'est l'heure du débat.
09:04Les experts de l'IMO, le débat.
09:07Et à mes côtés, Véronique Bougardier,
09:09la dirigeante du cabinet Bougardier.
09:10Bonjour.
09:11Et à mes côtés également,
09:13Nadia Boudria, notaire associée
09:14chez VXL Notaire.
09:16Bonjour Nadia.
09:16Bonjour Marie.
09:17Alors, vous êtes toutes les deux sur le plateau
09:18pour parler d'une thématique très précise
09:20qui est le crédit hypothécaire.
09:22Alors, avant qu'on en parle,
09:24j'aimerais juste qu'on définisse
09:25ce qu'est aujourd'hui
09:26le crédit hypothécaire.
09:28Je ne sais pas laquelle de vous deux souhaite commencer,
09:30mais on va essayer de le faire
09:31avec énormément de pédagogie.
09:33Véronique ?
09:34Je veux bien commencer.
09:35De toute façon,
09:36pour mettre en place un crédit hypothécaire,
09:38on a besoin d'un notaire
09:42parce que c'est lui qui va...
09:43Vous bossez main dans la main toutes les deux.
09:44C'est impossible de faire un prêt hypothécaire
09:46sans un notaire.
09:47Oui.
09:47Ou même de faire une main levée
09:48vers la suite sans un notaire.
09:50Donc, c'est vraiment la profession...
09:52Enfin, on est vraiment continuellement
09:56en lien avec la profession notaire.
09:59Donc, le crédit hypothécaire,
10:00nous, tel qu'on le présente dans notre cabinet,
10:03c'est peut-être si simple.
10:05C'est un fouet de propriétaire.
10:07On a besoin d'un financement.
10:08À partir d'un certain montant,
10:10les banques vont demander une garantie.
10:13C'est logique.
10:14À part jusqu'à 100 000 euros,
10:16vous pourrez peut-être avoir
10:17un prêt personnel sans garantie.
10:19Mais au-delà,
10:20la banque a besoin d'une garantie.
10:21Alors, c'est vrai que ça fait un peu peur,
10:23mais la garantie,
10:24c'est souvent un bien immobilier.
10:26Et notamment dans le crédit hypothécaire,
10:27ça sera un bien immobilier
10:28puisqu'on va prendre une inscription
10:31de premier ou deuxième rang
10:32sur un bien immobilier
10:34dont dispose la personne
10:35qui souhaite un financement.
10:37Et donc, l'idée, c'est...
10:38Je me passe de caution
10:39et je mets en garantie
10:41un bien immobilier
10:42dont je suis déjà propriétaire.
10:44Alors, ce n'est pas cette caution
10:46parce qu'en général,
10:47les banques, les cautions,
10:48aujourd'hui,
10:48ce n'est plus trop à la mode
10:49sauf les cautions pour acheter un bien
10:51qu'on appellera les cautions
10:53type crédit logement, etc.
10:54Mais ça, c'est dans le cadre
10:55d'un achat immobilier.
10:57Nous, on va parler plutôt
10:58dans le prêt hypothécaire
10:59d'un prêt de refinancement.
11:01C'est-à-dire que c'est des personnes
11:01qui sont déjà propriétaires
11:04et qui ont un besoin de trésorerie,
11:06de trésorerie de confort
11:07parce qu'ils ont des enfants aidés.
11:09Donc, pas nécessairement,
11:10c'est intéressant ce que vous dites,
11:10ce n'est pas nécessairement
11:11pour engager un nouveau programme immobilier,
11:14un nouvel achat immobilier.
11:15En théorie,
11:16quand on veut acheter quelque chose
11:18ou qu'on n'est pas encore propriétaire,
11:19qu'on est primo-accédant,
11:21c'est sa banque de réseau
11:22qui va trouver la solution,
11:24soit avec une garantie de caution
11:26ou un privilège de prêteur,
11:28qu'on n'appelle plus exactement comme ça.
11:30À chaque fois, j'oublie le terme exact aujourd'hui
11:33qui est une hypothèque conventionnelle.
11:36Mais on a changé juste le vocabulaire.
11:39C'est la même chose.
11:40Mais on est habité depuis tellement longtemps
11:41à dire ça que le PPD, ça reste...
11:43Alors ça, c'est quand on achète un bien,
11:45le coût de l'inscription est un peu moins cher.
11:48Donc là, on peut avoir soit une inscription hypothécaire
11:52sur son bien, le futur bien,
11:54ou ça, c'est dans le cadre du crédit immobilier,
11:56en classique.
11:57Les banques, aujourd'hui, préfèrent la caution
12:00plutôt que le prêt hypothécaire.
12:02Donc c'est pour ça que nous,
12:03on s'adresse à des personnes
12:05qui sont déjà propriétaires,
12:06qui veulent un refinancement de leur patrimoine.
12:09Parce que de nombreuses personnes en France,
12:11il y a beaucoup de propriétaires
12:12qui ont des biens immobiliers,
12:15qui n'ont pas du tout d'engagement financier,
12:18et qui sont des biens qui dorment, finalement,
12:20s'ils rapportent peut-être,
12:22s'ils donnent du loyer.
12:24Mais sinon, ils peuvent faire d'autres choses,
12:26ils peuvent se servir,
12:27c'est un peu notre cheval de bataille,
12:28ils peuvent se servir de leur patrimoine immobilier
12:30pour financer d'autres choses,
12:33les études des enfants,
12:34des apports en compte courant dans leur société.
12:37C'est ça, vraiment.
12:38C'est une monétisation de son patrimoine.
12:40Pour faire un effet de levier,
12:42pour développer autre chose,
12:44peut-être aussi acheter un autre bien,
12:47mais sans avoir à faire un apport.
12:49Quand une banque vous dit
12:50que vous voulez acheter un bien locatif
12:53ou une résidence secondaire,
12:54la banque, elle va vous demander un apport.
12:56Peut-être que vous n'avez pas envie,
12:57vous n'avez peut-être pas le cash,
12:58ou pas envie de débloquer une assurance vie,
13:00etc., pour apporter le cash.
13:02Si vous apportez, nous,
13:03dans notre traitement des dossiers,
13:05le client, s'il est multipropriétaire,
13:06on va prendre une garantie sur le bien qu'il achète,
13:09mais pour compléter la garantie,
13:11au lieu de prendre du cash
13:12et d'avoir un apport numéraire,
13:14il va apporter un bien complémentaire.
13:16Donc, il peut financer la totalité de son acquisition,
13:20même à l'étranger, etc.
13:21Il peut se faire plaisir sans avoir à sortir
13:23un centime de cash d'épargne,
13:25puisqu'il aura apporté
13:27d'autres biens immobiliers en garantie.
13:29Ce qui n'empêche pas quand même
13:30que dans le prêt hypothécaire,
13:31on regarde avant tout la capacité à rembourser.
13:33Bien sûr, j'imagine que ce n'est pas…
13:35Et je me retourne vers vous, Nadia.
13:36En fait, c'est quoi le profil ?
13:38C'est quoi le profil de quelqu'un
13:40qui prend un crédit hypothécaire,
13:42qui fait un crédit hypothécaire ?
13:44C'est ce que vous disiez,
13:45c'est peut-être davantage vous
13:46qui allez pouvoir nous préciser le type de profit
13:48parce que vous voulez rencontrer davantage,
13:49mais on est là pour les constater,
13:50comme vous le disiez.
13:51L'hypothèque nécessite un acte authentique
13:53reçu par un notaire
13:54pour inscrire l'hypothèque
13:55sur le bien immobilier.
13:56Ce qui est important de comprendre,
13:57c'est que c'est avant tout une garantie.
14:00Ça reste un prêt par un établissement financier.
14:02On vous accorde un prêt.
14:03Et comment on protège la banque
14:05de l'efficacité sur le remboursement ?
14:06On prend une garantie,
14:08c'est-à-dire qu'on inscrit une hypothèque
14:09sur le bien immobilier dont on dispose.
14:11Alors, c'est plutôt sur les biens immobiliers
14:13dont on dispose déjà,
14:14dans ce que vous indiquez,
14:15pour pouvoir retrouver du financement
14:17pour une autre opération immobilière
14:19ou non, pour aller chercher
14:22du financement mentaire, exactement.
14:24Et donc, comme il faut quand même
14:25que la banque soit garantie,
14:26elle demande une inscription hypothécaire.
14:28Souvent, moi je les rencontre
14:29un petit peu plus souvent
14:30à l'acquisition.
14:32On finance un bien immobilier,
14:34sauf que comme on veut financer
14:35un bien immobilier et des travaux,
14:36les organismes de caution,
14:37comme vous l'indiquez,
14:38ne sont pas forcément favorables
14:40à ce type de dossier.
14:41Donc la banque va dégénérer
14:42sur une autre garantie
14:42qu'elle hypothèque.
14:43Alors, il y a d'autres garanties
14:44que la caution et l'hypothèque.
14:45Ce sont celles que l'on rencontre
14:46le plus souvent.
14:47Mais donc là, ce que vous dites,
14:48Nadia, c'est intéressant,
14:48c'est que ce n'est pas nécessairement
14:49pour quelqu'un qui a déjà
14:50du patrimoine,
14:51mais qui est en cours d'acquisition
14:53du patrimoine
14:53et qui peut mettre une hypothèque
14:55sur le bien qu'il est en train
14:56d'acheter, en fait.
14:57Exactement, c'est-à-dire
14:57pour que la banque soit garantie
14:58que le prêt soit bien remboursé.
15:00Si jamais le débiteur,
15:02c'est-à-dire l'emprunteur,
15:03est défaillant,
15:04on a une garantie qui est portée
15:05sur le bien immobilier acquis.
15:08Et donc, je vais éviter
15:10tout un tas de passages.
15:12Oui, pitié, parce qu'après,
15:13moi, je ne comprends plus, alors.
15:14Vous ne remboursez pas votre prêt,
15:16on peut mettre en vote
15:16votre maison ou votre appartement
15:17pour pouvoir récupérer
15:20et se faire rembourser
15:21l'argent qui a été prêté
15:22par l'établissement financier.
15:23Ça reste une garantie,
15:24mais effectivement,
15:25ça vous permet d'aller chercher
15:26du crédit dans des hypothèses
15:27où vous pensiez peut-être
15:28ne pas pouvoir en bénéficier
15:29parce que vous n'aviez pas
15:30d'autres garanties
15:31à proposer à l'établissement financier.
15:32Mais du coup,
15:33je vais vous poser une question idiote,
15:34mais est-ce que ça veut dire
15:35que dans ce cas de profil-là,
15:37ça s'adresse à des gens
15:38qui sont un peu ric-rac ?
15:40Est-ce que, je ne sais pas,
15:42je pose une question,
15:43est-ce que ça peut permettre
15:44de convaincre la banque
15:45qui peut-être était
15:46un peu réticente aux...
15:47Non, vous me regardez
15:48toutes les mains,
15:48mais pas du tout, Marie,
15:49mais pas du tout.
15:51Non, pas nécessairement.
15:52C'est-à-dire que c'est vraiment,
15:53je pense,
15:54une des garanties
15:55qui peut satisfaire une banque
15:56pour vous accorder un crédit.
15:57D'accord,
15:58ce n'est pas de meilleure condition,
15:59mais c'est l'obtention alors.
16:00C'est quand même
16:01la garantie de base,
16:02malgré tout,
16:03parce que dans les autres garanties,
16:05ça va être des personnes,
16:06la banque a le vu des garanties.
16:07De toute façon, c'est sûr,
16:08elle va regarder la capacité
16:09de financement de l'emprunteur,
16:11c'est revenu, etc.
16:12Mais elle veut une garantie.
16:14C'est certain,
16:14sur des montants quand même
16:16relativement importants,
16:17elle veut une garantie.
16:19La banque,
16:22le sujet,
16:23c'est que...
16:25J'ai perdu le fil, là.
16:27Pour dire,
16:28est-ce que grâce
16:29à ce système de l'hypothèque,
16:31finalement,
16:31je peux faire...
16:33Enclencher un projet
16:34qui n'était pas...
16:35Ce ne sont pas des personnes
16:35qui sont en difficulté du tout.
16:36C'est ce que je voulais approuver.
16:39Ce sont des gens
16:40qui ont des biens immobiliers
16:42qui ne savent pas
16:43qu'ils peuvent,
16:43la plupart du temps,
16:45utiliser ces biens immobiliers
16:46comme support
16:47pour avoir un prêt de financement
16:50pour...
16:51Mais il y a des quantités
16:52de choses à faire
16:52avec un prêt de trésorerie.
16:55Ça peut être des travaux,
16:56mais ça peut être
16:56des travaux conséquents.
16:57Ça peut être acheter
16:58un autre bien.
16:58Ça peut être acheter...
16:59Ça peut,
17:00comme je vous dis tout à l'heure...
17:01C'est vraiment ça,
17:01monétiser le patrimoine de Normand.
17:03Et ce n'est pas des personnes
17:04qui vont obligatoire...
17:07On associe trop souvent
17:08le crédit hypothécaire
17:09avec la dette.
17:10Aujourd'hui,
17:10il faut dépoussiérer
17:11parce que c'est pour ça
17:12que les personnes en France
17:13ont peur du crédit hypothécaire
17:14et que c'est un mot
17:15qui ne passe pas.
17:15Oui, et puis on va le rappeler.
17:16C'est pour ça que je le disais
17:17en préambule.
17:18Enfin bon,
17:18pour les plus jeunes,
17:19ça ne parlera pas.
17:19Mais enfin bon,
17:20la crise des subprimes,
17:21elle n'est pas si vieille que ça.
17:22C'est pour ça qu'on l'a appelé,
17:23nous,
17:23on a un produit
17:24qu'on a un peu...
17:25Bon,
17:25qui est un autre produit supplémentaire
17:27qu'on l'a appelé,
17:28le PLP,
17:28le prêt libre patrimoine
17:30parce que ça va vous donner
17:31une certaine liberté d'action
17:33grâce à votre patrimoine immobilier.
17:34On parlait des autres garanties.
17:36Les autres garanties,
17:37mais c'est soit l'adossement,
17:39le nantissement d'un placement
17:40où vous avez une avance patrimoniale.
17:43La banque,
17:43elle vous prête l'argent
17:44que vous avez chez elle.
17:45Mais elle ne vous le prête pas
17:46dans des conditions meilleures
17:47que le crédit hypothécaire.
17:48En plus,
17:49si vous avez un placement
17:50et que la banque le nantit,
17:51vous ne pouvez plus y toucher.
17:52Alors que votre bien immobilier
17:54qui est là,
17:54qui dort,
17:55qui ne vous rapporte rien,
17:57ça ne vous change pas votre vie.
18:00Vous allez obtenir des liquidités,
18:02mais ça ne va pas vous bloquer
18:03vos comptes,
18:04vos placements.
18:05Alors que si vous avez
18:06un nantissement d'un placement,
18:08là,
18:08vous ne pouvez plus y toucher.
18:10Moi, je trouve que c'est nettement
18:11pour les consommateurs,
18:13pour l'empreinteur,
18:14c'est beaucoup plus intéressant
18:15de prendre une garantie hypothécaire
18:16sur un bien
18:17qui n'a pas de fonction haute
18:19que votre résidence secondaire.
18:21Si vous ne la louez pas,
18:22il ne vous rapporte rien.
18:23Et moi,
18:23j'ai souvent des chefs d'entreprise
18:24qui sont des marchands de biens
18:25qui donnent en garantie
18:27leur patrimoine personnel
18:28pour obtenir des liquidités,
18:31pour mettre dans leur société
18:34marchand de biens,
18:35de façon à faire des opérations
18:37court terme
18:37et des allers-retours,
18:38parce qu'ils me disent
18:39« Moi, le seul bien
18:40qui ne me rapporte rien
18:41et qui me coûte,
18:42c'est ma résidence principale
18:43et ma résidence secondaire. »
18:44Et souvent,
18:44ils ont toujours
18:45de très belles pressions.
18:46Voilà.
18:46Donc, c'est vraiment
18:47un produit
18:48qui va de l'avant.
18:50Et je rebondis
18:51sur ce que vous venez de dire.
18:53Ils mettent
18:54des biens
18:55qui sont souvent
18:56de bonne qualité.
18:57Parce que j'imagine
18:58qu'on ne peut pas
18:58mettre une hypothèque
18:59sur n'importe quel bien.
19:00En fait,
19:01on peut hypothéquer
19:02n'importe quel bien,
19:03mais vous imaginez bien
19:03que la banque,
19:04vous renseignez sur le bien
19:05que vous allez mettre
19:06en hypothèque.
19:07Oui, c'est-à-dire
19:07ma vieille passoire
19:08qui n'a pas été
19:09encore rénovée.
19:10On salue Karimane.
19:12Vous aurez un petit prêt,
19:13Marie-Eux.
19:14Un petit prêt
19:15pour une petite hypothèque.
19:16Non, mais évidemment,
19:16le bien sur lequel
19:18porte l'hypothèque,
19:19il doit avoir...
19:20C'est l'alpha et l'oméga.
19:21Oui, j'imagine.
19:22Exactement.
19:22C'est-à-dire qu'on va prêter
19:23une somme
19:24qui va être en adéquation
19:25avec la valeur
19:26de l'appartement
19:27ou de la maison.
19:28Et d'ailleurs,
19:29on prête rarement
19:31l'intégralité
19:32de la valeur.
19:32C'est-à-dire qu'on a
19:34souvent des prêts
19:35qui sont garantis.
19:36On dit 60-70%
19:38de la valeur.
19:38De la valeur du patrimoine.
19:39Exactement,
19:39parce qu'on s'accorde
19:40une marge dans le temps.
19:41Après, ça peut durer
19:425 ans, 10 ans, 20 ans.
19:43Est-ce que le bien immobilier
19:44va se dégrader
19:45ou pas dans le temps ?
19:46Donc, c'est évidemment
19:47lié au foncier
19:48que vous allez hypothéquer.
19:50Et effectivement,
19:51on a une vision
19:52un peu dégradée
19:53de l'hypothèque.
19:54Je pense que le terme
19:54semble un peu agressif.
19:55On a l'impression
19:56qu'on est dépossédé.
19:57On a l'impression
19:57qu'on va perdre
19:57l'hypothèque, c'est grave.
20:01Oui, effectivement,
20:02c'est important.
20:03C'est un droit réel
20:04qui porte sur un bien immobilier.
20:05Parce que ce qui se passe
20:06en cas de défaillance...
20:07Mais justement,
20:08c'est là que je voulais en venir.
20:09C'est-à-dire qu'en cas de défaillance,
20:10oui, in fine,
20:11vous pouvez vous retrouver
20:13à avoir votre bien
20:13qui est mis aux enchères
20:14et vendu.
20:15Mais c'est aussi le cas
20:16en cas de défaillance
20:17si vous avez un organisme
20:19de caution
20:19qui s'est porté caution pour vous.
20:20C'est-à-dire que la caution
20:21va effectivement rembourser la banque.
20:23Mais ensuite, la caution,
20:23on ne va pas vous laisser
20:24bien tranquille dans votre coin.
20:25Elle va aussi aller rechercher
20:26ce que vous avez pour pouvoir
20:27être remboursé.
20:29Donc, ce n'est pas une garantie
20:31plus loin dangereuse.
20:32Oui, plus dangereuse.
20:33C'est ça la question.
20:34Est-ce que c'est plus risqué ?
20:36Pas du tout.
20:36Pas du tout,
20:37ce que tu viens de dire.
20:38Oui, mais c'est intéressant.
20:40C'est dans la tête des gens
20:40que ça paraît plus risqué.
20:41Un crédit,
20:42quand on a une créance,
20:44enfin,
20:44quand on a une dette,
20:46on la paye.
20:47On paye son loyer,
20:48on paye son crédit.
20:49C'est pour ça qu'on doit
20:49quand même être très vigilant
20:51pour au moment où on fait
20:52l'organisme bancaire
20:54qui fait le prêt,
20:55il doit vraiment analyser
20:56la capacité de remboursement.
20:58On ne regarde pas
20:59uniquement la garantie.
21:00C'est pour ça que vous me disiez
21:01que ça ne s'adresse
21:02spécifiquement pas
21:02à des profils fragiles.
21:05Le profil fragile,
21:06il ne va pas obtenir le crédit.
21:08Vous savez, aujourd'hui,
21:09même si vous avez un capital
21:11immobilier de 10 millions d'euros,
21:12vous pouvez vraiment avoir
21:13beaucoup de difficultés
21:14pour trouver même
21:14ne serait-ce qu'un million.
21:15Parce que si vous n'avez pas
21:17de revenus en France,
21:18si vous n'avez pas
21:18de revenus récurrents,
21:19on ne vous fera pas,
21:20et j'en sais quelque chose,
21:20les gens ne comprennent pas.
21:22Mais on ne vous fera pas
21:22de crédit.
21:23On ne trouvera pas
21:23d'organisme financier
21:24ni en France ni à l'étranger.
21:26Même avec un patrimoine
21:27de 10 millions d'euros.
21:28Oui, tout à fait.
21:28Il faut les revenus.
21:30Parce que la banque
21:31serait en plus en difficulté
21:32si elle n'avait pas veillé
21:34au moment du prêt
21:36et qu'elle n'avait pas mis en garde
21:38l'emprunteur
21:38et qu'elle ait fait un crédit
21:39comme ça en se disant
21:40la banque à aucun moment
21:41ne se dit
21:42c'est très bien
21:43si il ne paye pas
21:44c'est très bien
21:44je récupère le bien.
21:46Si une banque
21:47n'a jamais cette pensée,
21:49ça ce n'est pas possible.
21:50Mesdames, j'ai quand même
21:51une question
21:51il ne nous reste que 5 minutes
21:52le temps s'écoule extrêmement vite
21:53mais ça c'est dire
21:54si c'est un sujet
21:55qui m'intéresse
21:55mais dans quel cas
21:57justement vous diriez
21:58pour vous
21:59c'est non pas de crédit hypothécaire
22:01le profil type
22:01de la personne
22:03que vous allez orienter
22:04vers un crédit hypothécaire
22:05le profil type
22:06de la personne
22:06à qui
22:07alors j'imagine
22:07typiquement
22:08pas de revenus
22:10même si gros patrimoine
22:11ça fait partie des gens
22:12qui ne devraient pas pouvoir
22:14d'abord y accéder
22:15mais
22:15pas de revenus
22:16effectivement
22:17s'ils n'ont pas de revenus récurrents
22:18pour quelqu'un
22:19qui n'ont pas de revenus
22:20en France
22:20pour payer l'emprunt
22:23là-bas on va dire
22:23moi je n'ai même pas
22:24la capacité
22:25de faire le crédit
22:26c'est pas de crédit tout court
22:27c'est pas de crédit tout court
22:29de toute façon
22:29vous n'avez pas de revenus
22:30mais est-ce qu'il y a des cas risqués
22:31où quelqu'un pourrait être
22:32éligible entre guillemets
22:33à ce crédit hypothécaire
22:34où vous diriez
22:34non franchement
22:35vous n'orientez pas là-dessus
22:36et à l'inverse
22:37quelqu'un qui remplirait
22:38les gens qui nous demandent
22:39peut-être
22:39alors il y a les clients
22:40les emprunteurs
22:41ils sont assez raisonnables
22:42quand même
22:42parce qu'ils savent
22:44ce qu'ils veulent faire
22:44avec l'argent
22:46et parfois
22:48la banque peut dire
22:49bon oui
22:49moi il a la capacité
22:50d'emprunter
22:51500 000 euros
22:52ça fait une échéance de temps
22:54et le client
22:55moi j'ai vu des cas
22:55où le client
22:56il dit
22:56non mais moi ça va
22:57j'ai quand même
22:58un train de vie
22:59etc
23:00je ne vais peut-être pas
23:00emprunter autant
23:01je vais peut-être
23:02prendre que 300 000
23:02donc les gens
23:04quand même
23:05quand ils se donnent
23:05leurs biens en garantie
23:06ils sont très responsables
23:07il y a très peu de clients
23:09qui sont
23:09en emprunt
23:10et si on peut revenir
23:11peut-être sur la crise
23:12des subprimes
23:12pour comprendre
23:13parce que le lien
23:14avec l'hypothèque
23:15ce qui s'est passé
23:16à cette époque-là
23:16c'est qu'il y a eu
23:17énormément de crédits
23:18qui avaient été accordés
23:19et dans des conditions
23:20qui étaient intéressantes
23:21puis ensuite
23:21il y a eu une dégradation
23:22du marché
23:22et de la valeur des biens
23:23exactement
23:24et c'est cette inadéquation-là
23:25et qui s'est allée
23:26dans le temps
23:26qui a créé cet effet-là
23:27mais ça ne veut pas dire
23:29à partir du moment
23:29où on confère une hypothèque
23:30sur son bien
23:31qu'on se met en danger
23:32et qu'on risque
23:32in fine de perdre
23:33son bien immobilier
23:35et puis en France
23:36les banques sont
23:36beaucoup plus prudentes
23:37très prudentes
23:38mais c'est vrai
23:39et on prête en fait
23:40comme vous disiez
23:4150-60% de la valeur
23:42alors qu'aux Etats-Unis
23:43ils prêtaient
23:45à des 100%
23:46sur 20
23:47et c'est le problème
23:48et juste
23:49d'un dernier mot
23:50je sais il nous reste 3 minutes
23:51et avant que je me fasse fâcher
23:51par notre réalisateur
23:52vous étiez intervenue
23:53Véronique
23:54il n'y a pas très longtemps
23:55justement
23:56sur le cas spécifique
23:57de
23:58allez on va dire
23:58des gens
23:59entre mon âge
24:00et 50-60 ans
24:01qui justement
24:02se posent la question
24:03ils sont propriétaires
24:04de leur résidence principale
24:05et ils se posaient la question
24:06de savoir comment financer
24:07l'achat d'une résidence secondaire
24:08et probablement
24:10peut-être même
24:11future principale
24:11exactement
24:12j'avais le sentiment
24:13que vous vous adressiez
24:14directement à eux
24:15est-ce que c'est parce
24:15qu'ils commencent à arriver
24:16ou que vous leur dites
24:17non mais on leur dit
24:18attendez venez
24:19il y a un produit
24:19qui est pour vous
24:20au lieu d'attendre
24:21d'avoir vendu
24:22la résidence principale
24:22pour acheter la secondaire
24:23dans la région de vos rêves
24:25où vous allez en vacances
24:26tous les ans
24:27vous pouvez bénéficier
24:28comme je vous disais tout à l'heure
24:29d'un prêt de 100%
24:30sur votre résidence principale
24:32en apportant en garantie
24:33complémentaire
24:34la résidence principale
24:36j'ai compris
24:37la secondaire
24:38en apportant toutes les garanties
24:41donc pour faire un prêt
24:43de 100%
24:44et là où on a un produit
24:45qui est quand même
24:46assez extraordinaire pour eux
24:47c'est qu'on a un produit
24:47in fine 15 ans
24:48c'est-à-dire qu'ils ne payent
24:49que les intérêts
24:50donc ça leur soulage
24:51si ça ne leur change pas
24:52leur train de vie
24:53de façon très importante
24:54ils peuvent même louer
24:55quand ils n'y vont pas
24:56et ça veut dire
24:57que c'est plus au moment
24:58où moi je vends
24:59ma résidence principale
25:00qui rembourse le capital
25:01vous en voyez beaucoup
25:02des profils comme ça Nadia ?
25:03alors c'est peut-être
25:03davantage vous
25:04qui les croisez
25:04les profils au montage
25:05du dossier
25:06c'est-à-dire que nous
25:06on est là vraiment
25:07pour constater la prise
25:07d'hypothèque
25:08on la constate quand même
25:09plus régulièrement
25:09à l'acquisition
25:10mais là c'est une acquisition
25:11aussi
25:12c'est une acquisition
25:12avec plus de garantie
25:14hypothécaire
25:14exactement
25:15on peut le croiser
25:16avec ce qu'on peut
25:17entendre comme prêt-relais
25:19prêt-relais avec prise de garantie
25:20donc ça fait partie
25:21de
25:21alors là on peut dire
25:22que c'est un prêt-relais
25:22sur 15 ans
25:23si vous voulez un peu
25:24une image
25:24c'est du prêt-relais
25:25sur 15 ans
25:26on vous laisse 15 ans
25:27pour vendre votre maison
25:27je ne sais pas lequel
25:28a le plus mauvaise presse
25:29entre le prêt-relais
25:30et le crédit
25:30c'est du prêt-in-finé
25:32parce que vous ne payez
25:33que les intérêts
25:33et le capital à la fin
25:34soit par la vente
25:35du bien principal
25:36soit parce que vous avez
25:37touché un héritage
25:38soit parce que vous avez
25:39vendu votre société
25:40ça peut être plein de raisons
25:42qui font que vous avez
25:42le capital
25:43dans les 15 ans
25:44ou dans les 10 ans
25:45et vous allez tout de suite
25:46profiter de votre résidence
25:47secondaire
25:49j'ai vu le cas
25:50où ils avaient acheté
25:50la résidence secondaire
25:51au moment de la retraite
25:52ils sont retournés
25:53dans la résidence principale
25:53et ils ont vendu la secondaire
25:55parce que la région
25:55ça les intéressait
25:56c'était dans le sud de la France
25:58je suis sûr qu'ils se sont trompés
25:59maintenant avec les canicules
26:00ils repartent tous
26:00non mais des fois on rêve
26:02c'est vrai
26:02quand on est en activité
26:03puis quand on se retrouve
26:04à la retraite
26:05vraiment dans l'endroit
26:06où on va tous les ans
26:06en vacances depuis 25 ans
26:08on se dit
26:09on préfère être
26:10en région parisienne
26:11avec plus
26:11voilà
26:13mais on est quand même
26:14un peu sur des profils
26:16quand même
26:16quand il y a
26:17un crédit hypothécaire
26:18de quelqu'un
26:18qui est déjà
26:20évidemment propriétaire
26:21donc passé 45 ans
26:22globalement
26:23si je la fais courte
26:24oui oui
26:24alors c'est une généralité
26:26c'est une généralité
26:27mais bon
26:27non mais je le dis quand même
26:28quelqu'un qui a déjà
26:29constitué effectivement
26:29un patrimoine
26:30à la condition
26:31très jeune aussi
26:31oui et puis par exemple
26:33et si encore une fois
26:34j'ai entendu
26:35que même à l'acquisition
26:36d'un premier logement
26:37si en l'occurrence
26:38c'est un logement
26:38de grande qualité
26:39que j'ai de beaux revenus
26:40je peux aussi souscrire
26:41à ce type de prêts
26:42tout à fait
26:43pour tout le monde
26:44je pense qu'on a été
26:45assez pédagos
26:46Alban n'a pas fait de remarques
26:47pendant toute l'émission
26:49non alors il m'a dit
26:50qu'il allait faire ça
26:51bah voilà ça y est
26:52c'est bon vous avez convaincu
26:53notre réalisateur
26:53merci beaucoup mesdames
26:54Véronique Bougardier
26:55dirigeante du cabinet Bougardier
26:57et Nadia Boudria
26:58notaire associée
26:59chez VXL notaire
27:00merci à tous les deux
27:01d'avoir été
27:01toutes les deux
27:02j'ai tellement
27:03n'a pas l'habitude
27:03qu'on soit 100% de femmes
27:04sur le plateau
27:05mais c'était bien
27:06dis donc
27:06vous reviendrez
27:07merci à toutes les deux
27:08d'avoir été avec nous
27:09les experts de l'IMO
27:10reviennent demain
27:11sur BFM Business
27:14les experts de l'IMO
27:15sur BFM Business
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