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¿Por qué hay que cambiar la regulación del sistema financiero colombiano? Esa es la pregunta que le hicimos a Gabriel Santos, el presidente de Colombia Fintech, quien asegura que el actual modelo “está protegido en tener pocos jugadores”. Sí, se refiere a los mismos bancos de siempre. Por eso, en esta entrevista para Emprendimiento y liderazgo de El Espectador, dice que en este país se tiene a los empresarios, la inversión es cercana, existe el talento para cambiar esa realidad, pero también existe un “techo de cristal, que es la regulación”. Así que, tras entender detalladamente el exitoso cambio que hicieron en Brasil donde sacaron en tres bloques 57 leyes para hacerle un revolcón profundo, empezaron a trabajar durante ocho meses para presentar una hoja de ruta colombianizada. Proponen más de 100 ajustes y hasta tienen acciones concretas y cómo realizarlas. Todos los detalles en esta entrevista, en medio del congreso de las compañías que, con base tecnológica, están reformulando la forma en la que los ciudadanos nos relacionamos con el dinero.
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00:00Gabriel Santos, President Colombia Fintech, en una entrevista para
00:04Emprendimiento y Liderazgo del Espectador, donde hablamos de precisamente Fintech,
00:09negocios de base tecnológica y el impacto que eso tiene.
00:19Estamos en el Congreso de Uds. Gabriel, bienvenido.
00:21Muchísimas gracias. Edwin, un gusto estar acá, un gusto estar con todos ustedes y poder compartir sobre estos temas.
00:26Bueno, estamos precisamente en el espacio, en la mitad del evento, y es un espacio, creo yo,
00:32importante porque ustedes traen noticia. Y es que usted propuso, junto con todas las compañías que agremia
00:39un tsunami a la regulación del sistema financiero. Cuente eso. ¿Por qué? ¿Qué los llevó a pedir eso?
00:47Y ya vamos desmenuzándolo poco a poco. Cuente, por favor.
00:50Yo creo que para entender a dónde llegamos con un tsunami regulatorio es muy importante entender de dónde venimos.
00:56En Colombia hemos tenido una regulación financiera increíblemente estricta, muy por encima de países similares,
01:02y eso es parte del estigma de lo que nos ha dejado el narcotráfico y el terrorismo en Colombia,
01:06o algunas quiebras del sector financiero. Desafortunadamente no se nos fue la mano.
01:12Y sobre regulamos un sector hace mucho tiempo que ha hecho muy difícil la movilidad entre jugadores,
01:17la oferta de nuevos productos, una larga lista, etcétera.
01:21Este sistema financiero está protegido casi que por diseño. Está protegido en tener pocos jugadores,
01:26que se puedan mover muy fácil. Desafortunadamente la consecuencia es que nos quedamos con un sector financiero
01:32en muchos segmentos poco profundo.
01:34Cuando empieza a existir esta nueva oleada de innovaciones financieras en el mundo,
01:41más allá, por ahí en el año 2008, se quiebran las grandes entidades financieras en Estados Unidos,
01:46hay un quebramiento de la confianza con estas grandes corporaciones,
01:49y emprendedores empiezan a decir, ¿por qué no me meto yo con tecnología a generar esta disrupción?
01:55Pero, y eso llega a Colombia, llega con creces en el 2018, en el año 2021 esto empieza a explotar
02:01por la cantidad de plata que hay por la pospandemia para invertir en este tipo de negocios.
02:05Pero desafortunadamente empezamos a ver estas compañías de bases tecnológicas
02:08siendo reguladas con esa regulación del pasado.
02:11Entonces las hacía altamente ineficientes, las hacía muy costosas,
02:16las hacía tener que enfrentar unos escenarios muy complejos de competencia,
02:21y al principio de este año nos fuimos para Brasil, y cuando nos fuimos para Brasil,
02:24conocimos a un grupo de personas del Banco Central allá y dijimos,
02:27oiga, ¿qué hicieron ustedes para tener un ecosistema de este tamaño,
02:31con este nivel de inversión, con este nivel de inclusión financiera?
02:36Y nos mostraron la hoja de ruta de cómo desde el año 2018
02:39empezaron a sacar en tres bloques 57 leyes que cambiaron eso,
02:44pero lo cambiaron, generaron desconcentración del sector financiero,
02:48reducción de costos, aumento de acceso, y ahí fue cuando nosotros
02:51en el equipo de Colombia Fintech, pum, se nos prendió ese bombillo, esa edifanía,
02:54y dijimos, esto es lo que necesita Colombia.
02:56Colombia necesita importar y colombianizar ese ejemplo
03:00para permitirle a los emprendedores seguir creciendo,
03:03nosotros entendimos que en Colombia ya teníamos dos empresarios,
03:05teníamos la cercanía con la inversión, teníamos el talento,
03:09pero estábamos como en un techo de cristal que era la regulación,
03:12y cuando vimos eso empezamos a trabajar durante ocho meses
03:14para presentar esta hoja de ruta, para poder estructurarla,
03:18para poder conversar con los emprendedores,
03:20cuáles son esos cuellos de botella que no los dejan competir,
03:23cuáles son los cuellos de botella que no los dejan crecer,
03:25y eso se ve manifestado en esa hoja de ruta fina.
03:28Antes de que la desmenucemos, yo le quiero preguntar por la técnica.
03:32¿Y eso qué quiere decir?
03:34¿Cómo se puede hacer que eso pase?
03:38¿Hay que pasar por el Congreso?
03:39¿Hay que pedirle el favor al Gobierno?
03:42¿Hay que confiar en la Superintendencia Financiera?
03:45¿Cómo se puede hacer ese sueño realidad?
03:47Porque por algo lleva 40 años igual.
03:50¿No, Gaurio?
03:50¿Qué bonito de este evento?
03:51Tenemos una barra de Nubanka atrás,
03:53y está todo el equipo de Revolut,
03:55uno de los grandes competidores de esa Nubanka,
03:58con sus cafecitos de Nub,
04:01competidor tomando café del competidor.
04:03¿Pero cómo se puede...?
04:04Esto es una apuesta muy grande.
04:06Es una apuesta muy grande,
04:06y entre más grande la apuesta,
04:08más difícil es realizarla,
04:09y nosotros somos muy conscientes.
04:10Estos son 22 áreas de intervención,
04:13más de 120 propuestas específicas,
04:16y nosotros entendemos que esto es complejo,
04:18digamos, de aplicar.
04:21¿De quién depende esto?
04:21Además, de todos.
04:23Hay proyectos de ley circulares,
04:25decretos reglamentarios,
04:27decretos,
04:27pero además hay incluso algunas iniciativas
04:30que es sólo voluntad del Gobierno,
04:32voluntad política.
04:33O sea, llegamos como a ese punto tan micro
04:35de poder, de alguna forma,
04:37tener muy sintetizadas esas decisiones.
04:41Parte de esa dificultad que usted identificó
04:42es el motivo del porqué
04:44esta hoja de ruta no se llama hoja de ruta
04:4620-25, 20-30.
04:48Porque sabemos que esto va a necesitar
04:50tal nivel de empuje,
04:52tal nivel de agallas,
04:53tal nivel de sofisticación gubernamental,
04:55que es imposible hacerlo en un año electoral.
04:58Colombia...
04:59Eso está bueno,
05:00porque eso se lo preguntaron incluso
05:01en una rueda de prensa
05:03cuando se inauguró este evento.
05:05Se lo preguntó un colega,
05:06y fue ¿por qué no hacen el lanzamiento
05:10de ese playbook o hoja de ruta?
05:12Ya, cuando...
05:14Que además me parecía superalugar la pregunta
05:16y era ¿cuándo deberían estar debatiéndolo
05:18los que van rumbo al Congreso
05:20y los que van rumbo a la presidencia?
05:22Y la respuesta suya fue un poco,
05:23queremos que se decante un poco
05:25y que esta discusión la suman los que queden.
05:28Tal cual.
05:29Es que esto, mire,
05:30esto son unas discusiones tan sensibles,
05:32tan complejas,
05:34de...
05:35que requieren tanta técnica
05:36que si uno politiza esto en una campaña,
05:39está muerta.
05:40Si esto se va a volver un tema de campaña
05:41de quién hace A o quién hace B
05:43o quién hace C o quién hace D,
05:44este proyecto nació muerta.
05:46Entonces lo que necesitamos es
05:47romper ese ciclo electoral,
05:49educar muy bien a quienes van a estar tomando
05:51las decisiones
05:52y permitirles tener buen acceso a información
05:54para que una vez lleguen
05:55lo puedan aplicar
05:57y empezar desde el año...
05:59Ejecución.
06:00Ejecución.
06:00Esto es ejecución y voluntad política,
06:02eso es.
06:02Bueno, ahora sí desmenucemos
06:04y es que hay cosas,
06:06hablan del 4x1000,
06:09hablan de formas, digamos,
06:11más sencillas de abrir la información,
06:14de que todos tengan acceso a una información
06:17para seguramente hacer negocios más fáciles.
06:20También hablan de...
06:21Una cosa que me llamó mucho la atención
06:22y es que no le cobren a la misma persona
06:24que tiene varias cuentas el 4x1000
06:26pues porque no tiene mucho sentido.
06:28Bueno,
06:28yo no sabía que así funciona,
06:30entonces seguramente estoy pagando 4x1000
06:32porque tengo varias cuentas.
06:34Claro.
06:34Entonces vayamos como en ese paso a paso.
06:36Perfecto.
06:37Arrancamos por lo más...
06:38lo que nos toca a todos,
06:39el 4x1000.
06:40El 4x1000 es una perversión colombiana
06:42que lo único que ha hecho
06:43es empeorar nuestro ecosistema digital
06:46y hacer la vida más difícil.
06:47Nació con un buen objetivo, ¿no?
06:49Nació con un buen objetivo
06:50y ese rescate en ese momento era urgente,
06:52nosotros no podíamos quedarnos, digamos,
06:54con el resquebrajamiento financiero
06:57que tuvimos en ese momento,
06:58pero muy rápidamente los políticos
07:00se dieron cuenta que era un impuesto
07:03muy fácil de recaudar.
07:04Fácil de captar, sí.
07:05Y muy lucrativo.
07:06Lo estábamos diciendo hoy,
07:08el doctor Alejandro Gavriero
07:09en los paneles representa el 5%
07:10de los ingresos por tributación del Estado.
07:12O sea, imagínese usted...
07:135% de los ingresos de tributación
07:15de un Estado.
07:16Eso dijo el doctor Alejandro Gaviria,
07:17o sea, eso es...
07:18eso es demasiada plata.
07:19Y muy fácil.
07:20Esto no es que depende
07:21que si usted declara que se le dan,
07:22tiene que ir a perseguirlo,
07:23no se mueve la plata.
07:24El banco, además,
07:25para nuestros queridos emprendedores,
07:27esta plata no es de los bancos,
07:28no se la quedan los bancos
07:29ni las fintechs.
07:30Pero están obligados a recaudarla,
07:31pero eso es del Estado.
07:33O sea, ellos se la cobran
07:33para pasársela al Estado.
07:35Y nos quedamos con un mundo
07:37donde cada vez más fuimos subiendo
07:39un punto del 4x1000
07:42y empieza, pues claro,
07:43eso no le duele.
07:44¿Cómo así que yo le voy a mover
07:45mi platica del bolsillo a la suya?
07:46O incluso entre mis dos cuentas
07:48y me van ustedes a quitar
07:49el 4 de cada transacción.
07:51Entonces ahí empezamos a identificar,
07:54digamos, lo primero,
07:55soluciones como los pañitos de Aguativi.
07:57¿Cómo podemos empezar a solucionarlo
07:59entendiendo ese 5% del ingreso
08:00por tributación?
08:01Por ejemplo,
08:02prohibir lo que estábamos hablando.
08:04O sea, no tienen por qué
08:05estar cobrando un 4x1000
08:06entre transacciones
08:08de entre una misma,
08:09entre cuentas de una misma persona.
08:10Sí, eso es básicamente un ejemplo.
08:11Yo me mando de una cuenta a la otra
08:13porque tengo que hacer una transferencia
08:14al colegio de mi hija
08:15y ahí me están cobrando
08:16un 4x1000.
08:17Y mando de una a la otra
08:19para pagar la cuota de la casa
08:20porque no es el mismo banco.
08:21Entonces ahí también
08:22me cobran 4x1000.
08:23Lo que les entiendo
08:24es que eso no debería pasar.
08:25No debería pasar.
08:25Imagínese además
08:26que usted tuviera una tienda
08:27y le tuviera su cuentica
08:28a esa empresa.
08:29También.
08:29Eso no tiene sentido.
08:30Todo ese ecosistema de cuentas
08:32bajo una misma titularidad
08:33debería estar sujeto
08:34al mismo régimen y excluido.
08:36Esa plata no se está moviendo.
08:37Usted no está haciendo
08:38como esa concepción original
08:40del 4x1000
08:41que usted está haciendo
08:41una dispersión.
08:42Usted no lo está moviendo.
08:44Ya de pronto
08:44el momento de la dispersión
08:45ahí podemos entrar a una discusión
08:46un poquito más profunda.
08:47Pero entre personas
08:48de una misma titularidad
08:49no.
08:49El desmonte tiene que existir
08:51pero tiene que ser gradual.
08:52Tenemos que ser muy realistas.
08:54Parte de estas propuestas
08:55era desmontar
08:56el doctor Cárdenas dijo ayer
08:57que 43210
08:58en su gobierno
08:59nosotros habíamos propuesto
09:00un punto en este cuatrenio
09:02dos puntos en el siguiente
09:03y un punto en el siguiente.
09:05Desmontarlo en un esquema
09:06de 12 años
09:06donde el estado
09:07pudiera empezar a acomodar
09:08año a año
09:09digamos estos ingresos
09:11pero la realidad
09:11es que este se convirtió
09:12en un desincentivo
09:14salvaje
09:14a la economía digital.
09:16Tristemente
09:16estamos hoy en día
09:17en una economía
09:18al efectivo
09:19por entre otras cosas
09:20este escenario
09:21del 4x1000.
09:22Ariel, recuérdele a la gente
09:23ese dato
09:24¿Por qué
09:25la palabra efectivo
09:26es tan importante
09:27en un escenario como este?
09:28¿Es que cuánto efectivo
09:29se mueve en Colombia?
09:30Cuéntele ese dato
09:31a la gente
09:31allá a la cámara.
09:32A mí me duele mucho
09:34lo primero
09:34un reconocimiento
09:35y a mí me duele mucho
09:36que nosotros
09:37como sector
09:38no hayamos tenido
09:39la sensibilidad
09:40de explicarle a los ciudadanos
09:41por qué el efectivo
09:42es tan mal.
09:43Exacto.
09:43Y ojalá las personas
09:45que nos vean
09:45puedan coger esto
09:46y desvenuzarlo
09:47y ver cómo lo que les voy a explicar
09:49se reflejan su vida
09:50en distintos momentos
09:51muy particulares
09:52y termina por hacernos
09:53un daño muy grande.
09:54Entonces, lo primero
09:56el efectivo
09:57es informalidad financiera
09:59y el efectivo
10:00es el peor enemigo
10:01en los buenos hábitos
10:02financieros de una persona.
10:03¿Por qué?
10:06El mundo ha venido
10:07transitando desde
10:09hablemos desde el punto
10:10de vista de crédito.
10:11Antes las personas
10:12sólo recibían créditos
10:13y tenían
10:13más que nada
10:14dos cosas.
10:16O altos ingresos recurrentes
10:17es decir, un contrato de trabajo
10:18que pudiera demostrar
10:19esos altos ingresos
10:19o activos para colateralizar
10:21en un crédito.
10:23Entregarlo en prenda.
10:24Exacto.
10:24Que usted tuviera el carrito
10:25que usted tuviera la casa, etc.
10:27Después de eso
10:28usted estaba excluido.
10:28En esto,
10:29las Naciones Unidas
10:30se dieron cuenta
10:31que esto era
10:31profundamente excluyente
10:33y empezaron a trabajar
10:33una cosa que se llama
10:34las garantías de reputación.
10:36Y es como pasamos
10:37de ese mundo
10:38a un mundo
10:39donde sea más importante
10:40sus hábitos de consumo.
10:42Donde pueda hablar mejor
10:43de su capacidad de pago
10:45que es lo que más importa
10:46en un crédito,
10:47cómo está usted consumiendo
10:48en su diario de vida.
10:50Y los sistemas financieros
10:51se empezaron a adaptar
10:52de una muy buena forma
10:53a eso.
10:53De cómo le podemos otorgar
10:54crédito a las personas
10:55a través
10:57de conocer más
10:58los hábitos de la persona
10:59que lo que tiene la persona.
11:00Sí, mejor dicho,
11:01sobre hábitos
11:01y no patrimonio.
11:02Exactamente.
11:03Sí, un gran recién.
11:06Y desafortunadamente
11:06eso es muy déficit.
11:08Terminamos generando
11:08casi que lo mismo
11:09de eso de patrimonio
11:11pero en hábitos
11:11porque son las personas
11:12que ganan más de cuatro salarios mínimos,
11:14que son las personas
11:15de más altos ingresos,
11:16quienes menos usan efectivo
11:17y quienes más utilizan
11:18medios digitales.
11:19Entonces,
11:19póngase a pensar eso
11:20de una persona
11:20que utiliza transporte,
11:22utiliza el efectivo
11:23para pagar el transporte público.
11:26Cuyo,
11:26que es un arrendador,
11:28entonces los servicios públicos
11:29no están a su nombre.
11:31Que consume,
11:32compra los almuerzos,
11:33la frutica,
11:34el aguacate,
11:35todo.
11:36En efectivo.
11:36Esa persona,
11:37a pesar de que en un día
11:38puede gastarse,
11:39pongamos una cifra,
11:4050 mil pesos entre transporte,
11:42alimento,
11:4211 y algo que compró
11:43para llevar la casa,
11:44al día,
11:45esa persona,
11:46para el sector financiero,
11:47es como si no hubiera comprado nada.
11:48Claro.
11:49Pero esa persona
11:50ya está mostrando que
11:52tiene una capacidad
11:53de endeudamiento
11:53un poquito más grande.
11:54Es una persona que se gasta
11:5550 mil pesos,
11:56lo multiplica usted por 30,
11:57es una persona que ya puede mostrar
11:58unos ingresos
11:59desde la informalidad,
12:00desde ese país,
12:0150 por 57% informal,
12:03pero que ya puede demostrar
12:04esos ingresos.
12:05Entonces,
12:05a esa persona lo que le está diciendo
12:06es,
12:07trate de hacer la mayor cantidad
12:09de transacciones que usted pueda,
12:10no en efectivo,
12:10sino por el mundo digital.
12:12Porque este tipo de compañías
12:13tienen el oído pegado al piso,
12:15la antena,
12:16pendiente a ese tipo de transacciones,
12:17pendiente,
12:18cómo capturan y decir,
12:19oiga,
12:20puede ser una señora
12:21que trabaja en servicio doméstico
12:23en una casa,
12:24cómo está cogiendo ese transporte
12:26y en eso dice,
12:26o pagando el celular,
12:27que son los hábitos recurrentes
12:28más constantes de los colegas.
12:29Oiga,
12:31ya esta persona tiene un hábito
12:32de consumo
12:32que habla mejor de su capacidad
12:34de endeudamiento
12:34que ese mismo arrendador
12:36que no tiene acceso a nada.
12:37Entonces,
12:37el efectivo genera
12:39esa informalidad,
12:39esa invisibilidad financiera
12:41que nosotros queremos acabar.
12:42En Colombia,
12:43el 79% de las transacciones
12:45hoy en día se hacen en efectivo.
12:47Y como le estaba diciendo ahorita,
12:48es más dolorosa la cifra
12:49si la miramos
12:50por distribución de ingresos.
12:51Los colombianos
12:53que se ganan
12:53menos de dos ararios mínimos,
12:55que son el 80% del país,
12:57hacen ese 80% del efectivo.
12:59Más del 4% se va casi al 26%.
13:01Imagínese.
13:02Usted me hizo acordar
13:03de una historia
13:03de una emprendedora,
13:05pues no es colombiana,
13:06pero una emprendedora
13:06que emprendió en Colombia
13:08y se dio cuenta
13:09que a partir de esos flujos
13:11diarios
13:11de lo que movían
13:12las personas
13:13que venden el aguacate,
13:14el tomate y demás,
13:15a partir de esos comportamientos
13:16del efectivo,
13:18creó un score crediticio
13:19y les empezó a prestar plata
13:20a partir de eso.
13:21Exactamente.
13:21Estamos hablando de Mercedes Vidal.
13:22Exactamente.
13:23Miembro de Junta de Colombia Fiente,
13:24para que vea que estamos ahí en todos,
13:25claro que sí.
13:26Pues ahí está.
13:27Entonces, bueno,
13:28eso es un debate largo,
13:30una discusión larga
13:31que, pues bueno,
13:32la pusieron ustedes sobre la mesa
13:33y que esperan seguramente
13:35que se empiece a dar desde una vez.
13:36Yo hice anoche
13:37el artículo sobre ese libro
13:38y decía que
13:39van a mostrar el libro
13:40El Gordo,
13:41El Grande.
13:42El Ladrillo.
13:42El Ladrillo.
13:43En el 2026
13:45y usted también dijo
13:46aquí a uno de los candidatos,
13:48estaban varios,
13:49pero le dijo a uno
13:49que creía que solo él
13:51se lo iba a leer.
13:51Yo creo lo mismo.
13:52Pero vio lo que dijo.
13:53Se la leyó.
13:54Lo citó.
13:55Lo citó dos veces.
13:56Eso quiere decir que sí.
13:57Yo le dije.
13:58La citó dos veces.
13:59El ex director del DANI.
14:01El director Oviedo.
14:03Y es que,
14:04claro,
14:04esto requiere estudio.
14:06Esto requiere método
14:07y esto requiere poner debate.
14:08Pero bueno,
14:09eso dejémoslo para su momento
14:10que vamos seguramente a contarlo.
14:12Ahora le quiero preguntar
14:14pues sobre el ecosistema fintech.
14:16¿Cómo está hoy en día?
14:17¿Cómo está el ecosistema fintech
14:18en Colombia
14:18que en últimas es lo que nos convoca
14:19en este espacio
14:20y es un montón de emprendedores
14:22haciendo cosas distintas
14:23usando la tecnología como base?
14:24Tal cual.
14:25Entonces el ecosistema fintech
14:26está compuesto
14:27pongámosle
14:28más o menos el 70%
14:29son compañías
14:30que están en dos verticales
14:31que son las más gratas.
14:32Crédito digital
14:33y pagos digitales.
14:34Esto es por constitución
14:35por cantidad de empresas.
14:38Estamos viendo unos segmentos
14:40donde hay pocas compañías
14:41pero muy unos volúmenes
14:42grandísimos
14:42que es todo el segmento
14:43de los neobancos.
14:44En los últimos 12 meses
14:45los neobancos
14:46como NU,
14:47como Lulo,
14:48como RapiPay
14:50aumentaron la cantidad
14:51de depósito
14:52de los ahorros
14:52de los colombianos
14:53en 10X
14:53llegando a 10 millones de dólares
14:55en 10 millones de pesos
14:56perdón
14:56en los últimos 12 meses.
14:59Eso nos habla
15:00digamos de un voto de confianza.
15:01El ecosistema criptoactivo
15:02es también un ecosistema
15:03donde hay un par de jugadores
15:05inmensamente grandes
15:06pero en Colombia
15:07ya se transan
15:0726 billones de dólares
15:09al año en criptoactivos.
15:11Estamos viendo un crecimiento
15:12uno de los crecimientos
15:13más grandes que vimos
15:14entre el año pasado
15:15y este curiosamente
15:16fue todo el ecosistema
15:18de lo que se llama RECTEC
15:19todo el ecosistema
15:20de onboarding digital
15:22verificación de identidad
15:23gestión de cumplimiento.
15:25Como la trasescena.
15:26La trasescena
15:26todo lo que pasa detrás
15:27para que cuando ustedes
15:28se metan su aplicación
15:30en efecto ustedes
15:30quien dice ser
15:31está donde dice estar
15:32ese suismo es tivo conocido
15:33la transacción es confiable
15:34todo ese tema
15:35de lucha contra el fraude
15:36fue lo que más creció
15:37el año pasado.
15:38Pues ese es un ecosistema
15:40que a mi la verdad
15:40me sorprende
15:41que hace cambios
15:42muy rápidos
15:43a mi me parece
15:44que también es intensivo
15:45en capital
15:45requiere mucha inversión
15:47pero sobre todo
15:48luchar contra las olas
15:49¿no?
15:50Luchar contra las olas
15:51porque es un sistema
15:52que en últimas
15:53está construido
15:54para unos bancos
15:55muy grandes
15:56como se sueña usted
15:57el ecosistema fintech
15:58en 5 años
15:58y tal vez yo se
15:59usted me va a decir
16:00Edwin
16:00porque me hace esa pregunta
16:01si 5 años es muy lejos
16:02y sobre todo
16:02cuando tenemos
16:03inteligencia artificial
16:03a la mano
16:04pero pues hay que hacerla
16:06¿cómo se la imagina
16:07en 2, 3, 5 años?
16:08le voy a contar
16:08antes una anécdota
16:09sobre esa planificación
16:10de 5 años
16:11porque fue
16:12como esos momentos
16:13cuando uno llega
16:14a un ecosistema
16:15y dice
16:15de verdad estoy en un mundo
16:17en el que jamás
16:17soñé estar muy chévere
16:19¿cuándo usted aterrizó acá?
16:20cuando yo aterricé acá
16:21con gas
16:22yo llegué acá en agosto
16:23del año 2022
16:25y vámonos al mes
16:26de diciembre del año 2022
16:28entonces yo tenía
16:28junta directiva
16:29y dije oiga
16:30me voy a hacer
16:31nosotros no teníamos plata
16:32el gremio no tenía un centavo
16:32en ese momento
16:33y yo dije vamos a hacer
16:33una planeación financiera
16:34una planeación estratégica
16:36para los próximos 4 años
16:37y me voy a levantar
16:38un platal de cooperación
16:40etc. para que nos contrate
16:41un consultor de estos
16:42de raquicias
16:42y no lo haga
16:43y yo dije oiga voy a tener
16:44esto era diciembre del año 2022
16:46voy a tener la mejor
16:47junta directiva del año
16:48yo recién llegado
16:49llevaba 4 meses
16:50soñador como todo emprendedor
16:51tal cual
16:52yo dije la voy a reventar
16:53me van a aplaudir en la junta
16:54llegué
16:55me senté
16:56y les propuse eso
16:57y un miembro de junta
16:58me dijo
16:59esta es la brutalidad
17:00más grande de nuestra vida
17:02y yo era pálido
17:03yo sudaba
17:03yo decía bueno me van a echar
17:04me quedes en trabajo
17:05soy un bruto
17:06me decía pues usted
17:07como está pensando
17:07una planeación en 4 años
17:09si yo en mi empresa
17:10hago planeaciones
17:11cada 3 meses
17:11usted no tiene ni idea
17:13de donde vamos a estar
17:14en 4 años
17:16un vaciadón
17:17yo salí de esa junta
17:18y dije bueno
17:18me tocó volver
17:20LinkedIn
17:21open to work
17:22volvimos a empezar de cero
17:23no pasa nada
17:24pero ahí me llegó una lección
17:25muy grande
17:26planeaciones corticas
17:27estratégicas
17:27ahora seamos
17:29soñadores
17:29donde estamos en un ecosistema
17:32de 5 años
17:33yo creo que vamos a empezar a ver
17:35sobre todo por 2
17:36por el tema de computación cuántica
17:38e inteligencia artificial
17:39vamos a ver cómo se va a empezar a
17:42cambiar la forma en la que la relación
17:43nos relacionamos con ellos
17:44por ejemplo
17:45hoy en día
17:46la máxima es a través de aplicaciones
17:47hoy en día todos apps
17:48apps apps apps apps
17:49super apps etcétera
17:50pero estamos en el mundo de apps
17:51yo creo que la mezcla de la inteligencia artificial
17:54y la computación cuántica
17:55nos van a llevar a un mundo mucho más eficiente
17:57entonces ya se comuniques con un dispositivo
18:00y el dispositivo a través de esos medios
18:02escoja cuál es la mejor forma de hacerlo
18:04oiga pídame un domicilio que llegue en 15 minutos
18:07quiero una hamburguesa
18:09yo ya no me meto a la aplicación
18:10ya esto está conectado a mi banco
18:11jala
18:12escoge si hay más de una aplicación
18:14boom
18:14hace el pedido
18:15me llega
18:15o oiga
18:16hágale una transferencia a mi mamá
18:19ya no tengo yo
18:20ya no estoy yo en esa minucia
18:22entrar verificarme
18:23validar etcétera
18:24sino ya va a ser como una relación más
18:25persona dispositivo
18:27digamos un mundo mucho más gris
18:28que entrar a las aplicaciones
18:30yo creo que hacia allá
18:31hacia allá vamos a estar
18:32hacia allá nos vamos a mover
18:34y le quiero preguntar por el usuario
18:36y es que los cambios
18:38arrancan siendo técnicos
18:40y luego de movimiento
18:42de pensamientos
18:44como la vez desde el lado de los usuarios
18:47porque digamos que ustedes tienen clara
18:48por la tecnología que se viene
18:49o lo que usted escucha de los emprendedores
18:51o las startups
18:52o los neobancos
18:53pero y el
18:55y el cómo lo adoptamos nosotros
18:58desde este lado
18:58cómo lo ve
18:59que en últimas es el tema de la educación
19:01yo mire yo
19:02yo creo que en eso
19:03yo me llevé una gran lección de eso en Brasil
19:05y la lección que me dieron los brasileros
19:08para hablar por ejemplo un tema
19:09sistema de pagos breve
19:11en Brasil se llama PIX
19:12en Colombia tenemos mucho miedo
19:14si va a haber una opción
19:15sobre todo por las personas más vulnerables
19:16si lo van a entender etcétera
19:18y la gran lección de los brasileros
19:20es que eso no es tan importante
19:22es que es más importante que se le dé un buen producto que se acomode a su vida
19:27y el ser humano tiene esa necesidad de buscar eficiencia
19:30y si esa aplicación es tan buena como usted dice ser
19:33la va a adoptar incluso sin entenderlo
19:35así
19:36exacto entonces es más pensar en un sistema
19:40con costos marginales
19:41muy veloces
19:42con un uso muy bajo de consumo de internet
19:46o sea que esté muy bien diseñada
19:48y muy bien pensada para el consumidor
19:49livianita
19:50y no necesariamente va a tener que entenderlo
19:52para empezar a mover su dinero a través de eso
19:54que es curioso
19:55yo también antes creía
19:56igual tenemos
19:57no es para decir que no tenemos que hacer un esfuerzo
19:59en términos de educación financiera
20:00pero sí creo
20:01que es lo segundo que tenemos que hacer
20:04y lo más importante
20:05lo más urgente
20:05es diseñar un producto
20:07que sea de adopción masiva
20:08un caso por ejemplo
20:09sí sí sí
20:10en las empresas de lo que pasó en Brasil
20:11cuando nace PIX
20:12año 2000
20:13finales 20
20:1420
20:15principio del 2021
20:17la adopción por parte de las empresas
20:18y los comercios fue muy bajita
20:20sí había como un temor
20:21como que
20:22porque me va a tocar pagar impuestos
20:24tal cual
20:24me van a chequear
20:26como es que mi flujo de plata entra y sale
20:28tal cual
20:28y muchos no lo entendían
20:30para qué
20:30yo igual estoy recibiendo
20:31para qué
20:32y el banco central
20:33en vez de pensar
20:35en campañas de publicidad
20:36dijo
20:37yo voy a pensar en un producto que les sirva a ellos
20:40y sacaron en los primeros siete meses
20:42la primera iteración del sistema de pagos
20:45diseñada exclusivamente para comercios
20:46donde podía disponibilizar intereses
20:49donde podía desagregar costos
20:50donde una vaina muy chévere
20:51muy pensada en ese comercio vulnerable brasileño
20:53y pum
20:54se disparó
20:55se disparó
20:56y hoy en día hacen la misma cantidad de transacciones
20:58personas naturales
20:59y comercios
20:59pero fue más pensado él
21:01pucha
21:02hagamos ese cambio
21:03esa iteración
21:04pensando en facilitar la vida
21:05en vez de tratar de explicarle
21:08por qué se debería subir a eso
21:08y eso resultó por ser uno de los
21:10o sea usted
21:10lo que usted me está diciendo es
21:12cuando entiendo yo que tiene sentido
21:14lo que decía Roberto
21:15la persona que trajeron
21:16que hoy en día trabaja para no
21:17pero que fue como la cabeza
21:18de todo eso en Brasil
21:20que además es el modelo que creo que todos los países del mundo están siguiendo
21:23y él decía
21:24por eso tiene que ser una cosa user friendly
21:26o sea
21:27fácil de usar y amigable para uno
21:29pues para que no se necesite hacer la parte educativa
21:32exacto de acuerdo
21:33yo creo que hay que hacer educación en muchos otros frentes
21:37por ejemplo
21:38en Colombia hay una cosa que no enferma
21:40es por qué en Colombia las pirámides son tan exitosas
21:42si no?
21:42es una cosa como medio de ambición
21:44medio de facilismo
21:45el dinero rápido
21:46el dinero rápido
21:47y contra eso pues no hay ningún producto
21:48pues que usted le vaya
21:49le vaya a cambiar
21:51exacto
21:51en Colombia quedamos muy fácil en las estafas
21:53si en el venga
21:54te acaba de
21:55ahorita
21:56al 20%
21:57exacto
21:58ahorita que te acaban de ingresar
21:59no sé cuánta plata a través de breve
22:01lo que atacar
22:02eso es una cosa con la que el producto no puede competir
22:05y ahí es creo que donde podemos enfocar
22:07esos esfuerzos en desde el punto de vista de educación
22:09financiera
22:10bueno esto está muy bueno
22:12pero seguramente necesitamos otra entrevista
22:13otro capítulo para conversarla
22:15entonces es momento de una sección que yo le llamo el pitch
22:18para que usted nos cuente en respuestas fuera de la caja
22:22a preguntas fuera de la caja
22:24entonces es momento de el pitch
22:31bueno gabriel
22:32si su negocio
22:35o si el papel que hoy ejerce en Colombia Fintech
22:38fuera una serie de televisión
22:41de qué género sería
22:43y en qué temporada iría
22:46tiro al ángulo
22:47de qué género sería
22:48yo creo que este ha sido
22:50yo creo que estamos en la primera temporada
22:52definitivamente creo que estamos en la primera temporada
22:54y esta
22:55yo creo que es una película
22:58de género como de acción
22:59de guerra
23:00primera fase
23:02estaba pensando en
23:03en salvando al soldado Ryan
23:05primera cena se abre la escotilla del barco
23:08y nos están fumigando
23:10los alemanes con ametralladoras en Normandía
23:12porque así fue la llegada de esto
23:14o sea
23:14Colombia Fintech
23:15ha tenido históricamente un propósito muy bonito
23:18pero la realidad es que en el año 2022
23:20si uno llamaba a un congresista
23:21no sabía quiénes éramos
23:22no nos pasaban el teléfono
23:24no teníamos un peso para hacer nada
23:25teníamos un equipo muy chiquito
23:28y fue
23:29y esos primeros seis meses fue
23:30demos la vuelta
23:31empecemos a tratar de volver a este ejercicio rentable
23:34esto es como una start
23:34volvamos a este ejercicio rentable
23:36demos la vuelta a los perfiles que tenemos en el gremio
23:38y empecemos a hablar de esto
23:40entonces nos inventamos el departamento de investigaciones
23:42para poder tener algo que llevarle a los políticos
23:44de qué es esto
23:44y explicarles
23:46exacto
23:46porque es que el primer paso era eso
23:48no nos pasaban
23:48no nos abrían la puerta
23:50etcétera
23:50entonces ahí empezamos
23:51eso fue durísimo
23:52y ya hoy en día pues estamos en un momento
23:54como esto
23:55en el congreso
23:56digamos que reúne a más de dos mil personas
23:57en América Latina
23:58dos paneles de candidatos presidenciales
24:00más de 37 candidatos al congreso
24:02o congresistas actuales
24:03un congreso
24:04este gremio es una entidad sin ánimo de lucro
24:07en donde pueden auditar nuestros ingresos públicamente
24:09pero una asociación que está aumentando de manera brutal
24:13los ingresos año a año
24:15por ese tipo de cosas
24:16por afiliaciones
24:17por trabajo con cooperación internacional
24:19todo para el servicio de los afiliados de Colombia Finti
24:21entonces yo creo que ya estamos en esa escena final bonita
24:24todos devolviéndonos a la casa
24:26espero que no nos pase lo de
24:27salvando a un soldado de Revan que les matan a todos los hermanos
24:29etcétera
24:30yo quiero mucho a mis tres hermanitos
24:31pero yo creo que por ahí va
24:33el tema
24:34bien, está buena
24:35si pudiera cambiar una regla de los negocios
24:37de esa que ha sido tradicional toda la vida
24:39y estuvieran en sus manos cambiarla
24:40¿cuál sería y por qué?
24:42de una, la usura
24:43yo creo que
24:45y vuelvo a mi tema
24:46pero
24:47para todo
24:47para negocios
24:48para hacer todo
24:48tenemos una cifra inmoral de crédito
24:50o sea
24:51y no lo pensamos en las personas
24:53que igual son muy importantes
24:54pero pensemos en cómo crece un país
24:55Colombia está estancado en un momento de
24:57baja inversión
24:58bajo crecimiento
24:59y alta informalidad
25:00y eso es la muerte de un país
25:01si nosotros no le logramos
25:04enviar financiamiento
25:05a las personas
25:06a las empresas en Colombia
25:07no van a poder crecer nunca
25:08y la realidad es que
25:10las empresas están dispuestas
25:11a endeudarse
25:12mucho más caro de la tasa de usura
25:14si lo vemos hoy en día
25:14en las personas jurídicas
25:16en Colombia
25:16hace 35% que acuden a la usura
25:18se endeudan al 668%
25:21pagan nueve veces la deuda originalmente adquirida
25:24si usted cogiera una de esas empresas
25:26pongamos una peluquería
25:26en un barrio marginal de Colombia
25:27le dice
25:28no se endeude al 600%
25:31la tasa de usura está en 25%
25:33endeude es al 60%
25:34para una persona que tiene crédito
25:36eso suena muy horrible
25:36no me la acerco
25:37para esa persona que está pagando
25:39668%
25:40le estamos
25:41cuantas veces reduciendo
25:43lo que está pagando
25:44en términos
25:45de
25:47tasa de interés
25:47pero sobre todo
25:48que se pueda endeudar con una empresa
25:49por mal
25:50que no le va a poner una granada
25:51para el negocio
25:51etcétera
25:52y por qué me metería en esa
25:53porque es de la que menos se habla
25:54en la política
25:55todo lo demás
25:55usted acá hablan de open finance
25:57hablan de pagos etcétera
25:58todo el mundo ha tratado de hacer algo
25:59la usura
26:00la gente le tiene pan
26:00ya esto es mi designio de vida
26:02de si es muy difícil hablar de esto
26:04si la gente me va a detestar
26:05si eventualmente no volver a sacar un voto jamás
26:08está bien
26:08pero esta es una discusión
26:09que yo quiero catalizar en el país
26:11bueno ahí salte un dato ¿no?
26:12a volver a aspirar a cargo pleno
26:14no no no
26:15prometido prometido prometido
26:16por ahora no
26:16bueno la que sigue y es
26:19que ese sueño va a ser en algún momento
26:21y no lo ha logrado
26:22pero que de pronto usted dice listo
26:24está en stand by
26:25y en algún momento lo voy a trabajar para cumplir ese sueño
26:33yo a mí
26:34yo he tenido una romantización con emprender muy grande
26:38que desde chiquito
26:40si yo en el colegio vendía dulces
26:45como que me ha gustado mucho hacer mi plata por mis propios medios
26:50me ha gustado siempre mucho
26:52pero soy muy gallina
26:54toda la vida
26:55o sea a mí no hay un día más feliz en la vida que el 25 de cada mes
26:57es mi mes favorito de cada mes
26:59cuando entra el cheque
26:59cuando
27:00un cheque
27:01un cheque
27:01un cheque no
27:02estamos en congreso de Pintec
27:05cuando llega la transferencia
27:07y viendo este ecosistema los últimos tres años
27:09eso me ha cambiado
27:11o sea yo estoy hablando todo el día con gente fascinante
27:13converso con David Vélez
27:14estamos ahorita en un conversatorio con la gente revoluta
27:17quien dice oiga
27:18nos hace falta un poquito de valentía
27:20entonces
27:21en este momento no estoy listo
27:22tengo una niña de cuatro años
27:24tengo una niña de un año y medio
27:25este no es el momento en mi vida para emprender
27:27pero si es algo con lo que romantizo mucho
27:30de decir pucha
27:30de pronto en un momento cuando tenga una estabilidad
27:32y a mis hijas ya un poquitín más grande
27:35si sería algo que de manera de seguridad quisiera hacer la vida
27:37sueño compartido
27:38yo me sueño exactamente lo mismo
27:40hace media hora estaba hablando con Sebastián Noguera al de AVI
27:43y le dije exactamente lo mismo que me está diciendo aquí Gabriel
27:46porque ese también es mi sueño pero tengo la misma variable
27:49tengo una niña de 11 años y una que tiene cuatro meses
27:52así que toca primero definir eso
27:53exacto
27:54eso hay que primero organizarlas
27:55y la última
27:56con esta terminamos
27:57y es dígame cómo está su salud mental
28:00y lo pregunto porque casi nadie habla de eso
28:02casi haciendo negocios hace mucho tiempo
28:05esos eran temas vetados
28:06y hoy en día creo que es un tema valioso
28:07y es un tema sobre todo humano
28:09si, mire yo se lo digo
28:11yo he sufrido depresiones
28:14he estado medicado por depresiones
28:16más un poquito como en mi post adolescencia
28:18en toda mi etapa de educación
28:21pucha, yo he tenido fracasos educacionales
28:25que me llevaron digamos como a esos procesos de depresión
28:27y terminé medicado
28:29cosa que pues que no oculto
28:32voy digamos con algún tipo de frecuencia
28:34pero voy a terapia también
28:36lo que yo denomino más terapia de mantenimiento
28:39si, para sostenerlo
28:40exacto
28:41como porque este es un trabajo de muy alto estrés
28:43de muy altas decepciones
28:44yo le digo
28:45y por lo menos el mío
28:47digamos mi estado mental
28:48es impresionantemente variable
28:50ahorita en hacer este evento
28:52este es un evento digamos de 7 mil millones de pesos
28:55yo empiezo todos los años perdiendo 7 mil millones de pesos
28:58solo por hacer
28:58si, entra uno en deuda
29:00claro entonces
29:02esto me genera a mi unas presiones
29:03y una ansiedad asfixiante
29:05yo llevo 15 días sin dormir bien
29:07hasta ayer, ayer fue la primera noche que dormí
29:09llevo 15 días sin dormir bien
29:11pucha estaba hablando con mi señora otro día
29:13como ya, ella diciendo
29:14no sé ni tú que esto se acabe ya
29:15porque esto
29:16si, ya no más
29:16es muy rudo
29:18y eso es pues
29:18es un poco la realidad etcétera
29:20de estar en estos ambientes
29:24altamente competitivos
29:24donde además celebro que
29:26que conversemos y hablemos de esas cosas
29:28porque usualmente
29:29uno es muy eficiente metiéndose bajo el tapete
29:32es más fácil
29:33y es más fácil
29:34y no hablar de esto
29:34y la gente le tiene como cierto tipo de rubor
29:38a conversar de esto
29:39pero es una realidad apremiante
29:41que se nos sale de las manos además muy rápido
29:43si uno no pide ayuda
29:44conversa con alguna persona sobre todo calificada
29:47esto no es de que le den un abrazo
29:49de que le den un buen consejo
29:50no, sino conversa con una persona calificada
29:53para tener este tipo de conversaciones
29:55entonces
29:56pues
29:57sabremos
29:58ires y venires
29:59hoy, ya puedo decirte estoy muy bien
30:00hoy
30:01bien, bien, bien, pues ahí está Gabriel Santos
30:03la cabeza de Colombia Fintech
30:05el lugar que organizó
30:07pues este evento
30:07que ya escucharon
30:08cuánto cuesta
30:09cuánto cuesta hacerlo
30:10todo esto es público
30:11esto es una organización sin ánimo de lucro
30:12y lo que yo he escuchado
30:14incluso hasta en los baños
30:15es que les ha gustado mucho
30:16a las personas que están acá
30:17yo personalmente
30:18como periodista que cubre esto
30:19también he aprendido
30:21pero también me lo sueño algún día
30:22como emprendedor
30:23Gabriel
30:24chismas gracias
30:25muchas gracias
30:26gracias por el espacio
30:27gracias por explicarnos
30:28y aquí seguiremos contando
30:29porque lo que hay es un libro
30:30para estudiar muchas de las reformas
30:33vamos a ver cuántas de esas se logran
30:34en beneficio de un país
30:35que siento yo también que lo necesita
30:37de nuevo Gabriel Santos
30:38hoy en entrevistas de
30:40emprendimiento y liderazgo
30:41de El Espectador
30:42ya saben esto queda
30:43en la plataforma digital del periódico
30:45www.elespectador.com
30:47y hay una versión
30:48para nuestras redes sociales
30:49nos vemos en la próxima
30:50hasta pronto
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