Le crédit hypothécaire, vous en avez déjà entendu parler ? - Osez investir - Vidéo Dailymotion

Sud Radio

Avec Véronique Bougardier, dirigeante du Cabinet Bougardier — Abonnez-vous pour plus de contenus : http://ow.ly/7FZy50G1rry  ———————————————————————  ▶️ Suivez le direct :https://www.dailymotion.com/video/x75... 🎧 Retrouvez nos podcasts et articles :https://www.sudradio.fr/  ———————————————————————  🔴 Nous suivre sur les réseaux sociaux 🔴  ▪️ Facebook :https://www.facebook.com/SudRadioOffi... ▪️ Instagram :https://www.instagram.com/sudradiooff... ▪️ Twitter :https://twitter.com/SudRadio ▪️ TikTok :https://www.tiktok.com/@sudradio?lang=fr ———————————————————————  ———————————————————————  ☀️ Et pour plus de vidéos du Grand Matin Week-End :https://www.youtube.com/playlist?list=PLaXVMKmPLMDSoOQuH74IIXMno3AffxfUT  ##OSEZ_INVESTIR-2025-11-16##

Transcript

00:01GioMoney, leader français de la gestion d'épargne en ligne et au coffre.com, achat et revente d'or physique gardé en coffre sécurisé présente

00:09Sud Radio, Oser Investir, Thomas Binet.

00:13Et suite de votre rendez-vous économique du dimanche toujours en compagnie de Thomas Binet,

00:18et cette fois-ci on ouvre la page d'Oser Investir, mon cher Thomas, le programme ce matin.

00:23Et bien Maxime, si vous avez envie d'acheter un nouveau téléviseur, un nouvel ordinateur,

00:27Noël approche, pouvez-vous consommer, voire vivre sans crédit ?

00:31On va y répondre dans un instant.

00:32Et est-ce que vous connaissez le crédit hypothécaire ?

00:34A quoi cela sert ? Qui a droit ?

00:36On va y répondre avec Véronique Bougardier qui est dirigeante du cabinet Bougardier,

00:40spécialiste justement du crédit hypothécaire.

00:42Et Marion Chapelle-Masso, notre consultante en gestion de patrimoine,

00:45qui va nous parler de placement au Luxembourg, serait-ce le nouvel Eduardo des investisseurs.

00:51Éco-Réseau Business, le magazine de référence des investisseurs, présente

00:55Sud Radio, Osez Investir, le conseil de la semaine.

01:01Alors ça c'est certainement l'un des sujets les plus concernants qu'on ait fait ensemble, mon cher Thomas.

01:05On parle souvent du crédit comme d'un passage, mais alors obligé dans nos vies,

01:08pour acheter une maison, une voiture, parfois même pour financer des études,

01:13et je peux vous en parler.

01:13Mais au fond, est-ce qu'on peut aujourd'hui encore vivre sans un jour faire un crédit ?

01:18C'est une vraie question Maxime.

01:19Théoriquement oui, évidemment, on peut vivre sans crédit,

01:22mais dans la pratique c'est de plus en plus difficile.

01:24Le crédit est devenu une sorte d'outil de vie moderne.

01:27Sans lui, l'accès à la propriété, par exemple, serait réservé à une minorité.

01:31C'est aussi un levier de mobilité sociale.

01:33Il permet d'investir dans un logement, de créer une entreprise,

01:36d'acheter une voiture ou un téléviseur, comme je l'évoquais tout à l'heure.

01:40Ça c'est plein d'achats, de consommation et de loisirs également.

01:43Et donc si je suis en train de vous écouter,

01:45pour vous, le crédit c'est une forme de liberté économique ?

01:48Oui, mais attention, une liberté qui peut se transformer très rapidement en dépendance.

01:52On vit dans une société où le crédit est encouragé, presque valorisé d'ailleurs par certains.

01:56Résultat, beaucoup de ménages vivent à découvert, jonglent avec plusieurs prêts à la fois.

02:00Le crédit donne l'illusion de tout avoir tout de suite,

02:03mais il enferme parfois dans une logique de remboursement permanent.

02:06Allez, on va donner quelques chiffres pour éclairer le sujet.

02:09Sur le surendettement, par exemple, selon la Banque de France,

02:12il y a une augmentation de 8% en 2025 par rapport à 2024.

02:15Quant au fichier national des incidents de remboursement des crédits,

02:19on relève près de 682 000 personnes enregistrées.

02:23En conséquence de quoi, certains décident de procéder à un regroupement des prêts.

02:27Mais est-ce qu'il y a encore des gens qui vraiment font le choix de vivre sans crédit ?

02:31Oui, et c'est un vrai choix de vie d'ailleurs.

02:33Ces personnes préfèrent la lenteur à l'instantané.

02:36Elles épargnent, elles consomment moins mais mieux.

02:39Elles refusent de se mettre sous pression financière.

02:41C'est une autre forme de liberté, celle de ne rien devoir à personne.

02:44Finalement, la question n'est pas seulement, peut-on vivre sans crédit ?

02:48Mais quelle liberté veut-on vraiment ?

02:50Et n'oublions pas la fameuse phrase, un crédit doit se rembourser.

02:54Ça c'est sûr, c'est une belle manière de remettre les choses en perspective.

02:56Puis ça a une petite touche philosophique cette histoire.

03:00Haussmann Executive Search, leader du recrutement sur les métiers de la finance et de l'immobilier, présente

03:06Sud Radio, oser investir, l'inviter.

03:11C'est là où on voit que c'est un métier mon cher Thomas,

03:13parce que justement, il y a un lien avec notre conversation à l'instant.

03:16Nous sommes pour votre invité avec Véronique Bougardier.

03:18C'est la dirigeante du cabinet Bougardier, acteur mais historique du crédit hypothécaire depuis 1970.

03:25Bonjour Véronique Bougardier.

03:25Bonjour.

03:26Oui, je voulais vous recevoir parce que justement, le crédit hypothécaire, c'est quand même quelque chose,

03:31c'est un terme qu'on entend, mais je suis assez convaincu que si on pose la question au français,

03:36ils ne seront pas forcément facilement nous le qualifiés.

03:39Donc c'est la raison pour laquelle je voulais vous recevoir ce dimanche matin.

03:42Véronique Bougardier, est-ce qu'on peut commencer à expliquer déjà l'appellation,

03:45le crédit hypothécaire, c'est quoi ?

03:47Alors oui, le crédit hypothécaire, pour faire un crédit hypothécaire, il faut être propriétaire

03:52puisque vous allez avoir un financement garanti par un actif immobilier.

03:58Donc culturellement, c'est vrai que le crédit hypothécaire, il n'a pas très bonne presse.

04:04Les gens voient ça comme plus qu'un fil à la patte parce qu'on parlait de crédit,

04:08ça peut être pour certains un manque de liberté.

04:10Alors que pour nous, tel que je pratique le crédit hypothécaire depuis très longtemps,

04:14ma clientèle, c'est plutôt vers la liberté qui s'engage quand ils font un financement hypothécaire

04:19parce que ça va leur permettre, à partir d'un actif immobilier dormant,

04:24de mobiliser de la trésorerie pour acheter d'autres biens,

04:28pour développer une activité, pour acheter des parts sociales.

04:32Et puis aussi, ce qui est très important, c'est pour aussi acheter du temps

04:36parce que ça leur permet de peut-être remettre à plus tard une vente

04:40qu'ils auraient dû faire pour payer quelque chose.

04:42Alors on va rentrer dans le détail dans un instant,

04:44mais je voudrais revenir sur certains propos que vous venez de tenir.

04:46Pourquoi, selon vous, les Français n'aiment pas l'hypothèque ?

04:49Pour quelles raisons ?

04:51Parce que c'est un mot qui fait un peu peur en France.

04:56C'est le sentiment de se déposséder de quelque chose ?

04:57C'est le mot parce qu'il est très mal connu aussi,

05:00parce que les personnes qui, quand on parle d'hypothèque,

05:02ils pensent que le bien est cédé,

05:04alors qu'en aucun cas le bien il est cédé au créancier,

05:08à la banque ou à un créancier quelconque.

05:11Le bien il a une hypothèque, une inscription hypothécaire,

05:15du montant de l'engagement qu'on a pris auprès de son banquier.

05:19Alors vous avez affirmé tout à l'heure d'ailleurs que le crédit hypothécaire

05:21n'est pas une dette, mais en fait un acte de liberté.

05:25Qu'est-ce que vous entendez par un acte de liberté ?

05:27Parce que ça pourrait poser question quand même.

05:28Alors, parce que ce qu'il faut revenir aussi,

05:31c'est que la plupart des temps, les personnes, quand elles achètent un bien,

05:35on leur fait, la banque leur fait un crédit, un financement à 80%, 70%,

05:40et elle va prendre une hypothèque.

05:42Mais bien souvent, ils pensent que, comme ça s'appelle un PPD,

05:45un privilège de prêteur de deniers,

05:46la plupart du temps, les clients ne savent pas qu'ils ont une inscription hypothécaire

05:50sur leur bien, celui qu'ils viennent d'acheter.

05:52Pour un prêt hypothécaire, on parle de refinancement.

05:57Donc on refinance un bien qui vous appartient déjà,

05:59avec une inscription hypothécaire sur le montant du crédit qu'on a alloué.

06:03Donc l'idée, c'est plus une méconnaissance,

06:05et ce mot qui fait peur, culturellement,

06:09que vraiment un fait grave.

06:12C'est plutôt le fait que c'est mal connu de la plupart des gens.

06:16Ça s'adresse à tout le monde ?

06:17Alors le crédit hypothécaire, il s'adresse à des propriétaires immobiliers, bien sûr.

06:21Donc il faut être propriétaire d'un bien immobilier.

06:25Mais quand on parle de liberté, c'est vrai.

06:27Par exemple, vous voulez acheter un nouveau bien,

06:31la banque, vous allez voir votre banque traditionnelle,

06:33et elle va vous demander un apport, toujours,

06:36si vous n'avez pas obligatoirement ce cash à disposition.

06:40Donc avec un crédit hypothécaire,

06:41si vous pouvez apporter un bien supplémentaire en garantie,

06:45vous pourrez, parmi les services, avoir un financement à 100%.

06:49Alors rentrons un peu dans le détail, justement.

06:52Quelles sont les conditions d'octroi pour obtenir un crédit hypothécaire ?

06:56Au-delà du fait d'être...

06:57Propriétaire.

06:58Voilà, bien sûr.

06:59Donc l'octroi, c'est d'avoir des revenus,

07:00parce qu'en France, quelle que soit la garantie,

07:03on ne prête pas sur une capacité,

07:05on ne prête pas sur une garantie,

07:07on prête sur une capacité à rembourser.

07:08Donc le crédit hypothécaire...

07:09Pardon, je vous interromps, ça veut dire que vous pouvez avoir de l'argent en banque,

07:12ce n'est pas le sujet, il faut avoir des revenus.

07:15C'est ça que vous êtes en train de nous dire.

07:17Il ne faut pas avoir seulement des biens apportés en garantie pour faire un crédit.

07:20Des revenus réguliers.

07:21Il faut avoir des revenus pour payer son emprunt, c'est logique.

07:24En France, on ne fait pas un crédit sans revenus.

07:26Donc on a une capacité, on a des biens, des actifs immobiliers,

07:29on a des revenus,

07:31en fonction du montant de ces actifs et de ces revenus,

07:33on aura une somme plus ou moins importante.

07:35Ce qui est important dans le crédit hypothécaire,

07:37c'est que lorsque vous avez besoin d'une trésorerie,

07:40vous pouvez emprunter à titre personnel

07:42une somme plus importante qu'un crédit à la consommation.

07:46Un crédit à la consommation sans garantie,

07:48ça s'arrête à un certain montant.

07:49Au-delà de 75 000, 80 000,

07:51la banque arrête de faire un prêt à la consommation.

07:54Donc la banque va demander des garanties complémentaires.

07:58Alors parfois vous avez un placement à donner en garantie,

08:00mais ce n'est pas la plupart des cas.

08:02C'est beaucoup mieux d'apporter un bien immobilier qui dort,

08:05comme on dit dans les pays anglo-saxons,

08:07Mortgage, ça veut bien dire ce que ça veut dire.

08:09Un bien immobilier, c'est quelque chose,

08:11même s'il vous rapporte et qu'il vous rapporte des revenus locatifs,

08:14c'est quand même, vous pouvez encore en bénéficier

08:18pour mobiliser de la trésorerie.

08:19Alors je me mets à la place de ceux qui nous écoutent ce dimanche matin,

08:22ils veulent acheter un bien,

08:24ils envisagent un crédit hypothécaire.

08:26Est-ce qu'il y a des pièges à éviter ?

08:27Qu'est-ce que vous pouvez nous éclairer là-dessus ?

08:29De toute façon, il n'y a pas vraiment de pièges à éviter

08:31parce qu'on va faire une analyse très stricte sur le montage du dossier.

08:36Donc le client, il va tout savoir,

08:39il va avoir un bien immobilier, il va avoir un besoin,

08:43on va étudier son dossier, il n'y a pas vraiment de pièges.

08:46Non, c'est un prêt classique, traditionnel,

08:49il peut être in fine, amortissable,

08:51comme tous les prêts, c'est un prêt bancaire

08:53garanti par un bien immobilier.

08:54Alors, moi je pense à une catégorie de personnes en particulier,

08:58ce sont les seniors,

08:59qu'on qualifie souvent de gens qui sont exclus du crédit

09:02de par leur position de senior.

09:04Est-ce que le crédit hypothécaire deviendrait une solution

09:06ou est une solution pour eux du coup ?

09:08Alors, le crédit hypothécaire peut être une vraie solution

09:10pour les gens d'un certain âge

09:12parce qu'on ne demande pas d'assurance d'essai,

09:16donc ça c'est un atout,

09:17parce que même s'ils sont en bonne santé,

09:19quand on a un âge avancé,

09:21la prime d'assurance va quand même être très importante

09:23et on rencontre beaucoup de cas

09:24où le crédit n'est pas octroyé

09:28à quelqu'un qui a un certain âge.

09:29Nous, on n'a pas de limite d'âge,

09:30on peut aller sur la dernière échéance jusqu'à 95 ans.

09:33Donc on a beaucoup de personnes

09:35qui veulent des personnes d'un certain âge,

09:38qui veulent changer de bien immobilier

09:40ou qui veulent aider leurs petits-enfants

09:42ou qui veulent faire des successions

09:44et donc il faut payer les frais de succession.

09:47Donc il n'y a pas de limite d'âge,

09:49il n'y a pas d'assurance d'essai,

09:50c'est important.

09:51Merci de me parler de ça

09:53parce que je voudrais terminer notre 31

09:54sur justement ce cas spécifique

09:56qui est l'héritage

09:57et le paiement des droits de succession.

09:59Du coup, vous nous dites aujourd'hui

10:01effectivement que le crédit hypothécaire

10:02est une solution qui s'offre

10:04aux personnes concernées par cette situation.

10:06Tout à fait.

10:06Alors il y a beaucoup de personnes

10:07aujourd'hui qui ont des biens immobiliers,

10:10qui veulent faire des donations

10:11à leurs enfants

10:11parce qu'elles ont besoin

10:13d'acheter un bien

10:13ou tout de suite de s'installer

10:16dans la vie professionnelle.

10:18Donc les parents vont faire

10:19avec leurs biens propres,

10:21hypothéquer leurs biens propres,

10:22pour leur permettre

10:24d'avoir des sommes

10:25qui leur donneront

10:26soit l'accès à la propriété,

10:28soit l'achat de part sociale

10:29ou de démarrer leur activité.

10:32Dans les frais de succession,

10:33dans les successions également,

10:34le crédit hypothécaire

10:36permet plutôt que de vendre

10:38un bien dont on vient d'hériter,

10:40de payer les droits de succession

10:41qui sont quand même,

10:42quand ce n'est pas en ligne directe,

10:44qui peuvent monter jusqu'à 60%.

10:46Et c'est souvent déchirant

10:47pour les héritiers

10:49de vendre un actif

10:50qui est un héritage

10:52ou un bien immobilier familial.

10:54Donc ils peuvent donner

10:54ce bien familial en garantie

10:56pour obtenir une somme d'argent

10:58nécessaire à payer

10:59les frais de succession.

11:00Merci à vous.

11:01Merci.

11:01Et merci beaucoup Véronique Bougardier

11:03d'être passée du côté

11:04d'Oser Investir ce matin.

11:05Et je rappelle accessoirement

11:07que vous êtes la dirigeante

11:08du cabinet Bougardier.

11:10Blockchain,

11:11le cercle immobilier

11:12des investisseurs avisés,

11:13présente

11:14Sud Radio,

11:16Oser Investir,

11:17le coin de l'expert.

11:19Mon cher Thomas,

11:19pour clore comme il se doit

11:20ce dimanche matin,

11:21nous sommes avec Marion Chapelle-Masseau,

11:23notre consultante

11:24en gestion de patrimoine

11:25et dirigeante du cabinet de Carillon.

11:27C'est de la gestion privée.

11:28Et vous allez, mon cher Thomas,

11:29avec elle,

11:30nous parler de placement

11:31du côté du Luxembourg.

11:32Oui, absolument Maxime.

11:34Avec Marion,

11:35on va vous en parler tout de suite

11:36parce que vous vouliez, Marion,

11:38nous parler justement

11:39d'un contrat un peu particulier,

11:40très prisé des grandes fortunes.

11:42L'assurance-vie luxembourgeois,

11:44Nouvelle-Eldorado,

11:44je le dis en lancement.

11:46Est-ce que c'est vrai ?

11:46Vous allez nous y répondre tout de suite.

11:49Oui Thomas.

11:50Alors je commence avec une citation

11:51de Paul Valéry.

11:52Le vent se lève,

11:53il faut tenter de vivre.

11:55Et bien dans le contexte

11:56géopolitique incertain,

11:58avec des marchés chahutés

11:59et des systèmes bancaires

12:00sous tension,

12:02il faut aussi tenter

12:03de protéger notre épargne.

12:05Et c'est là

12:06que le contrat luxembourgeois

12:07prend tout son sens.

12:08Alors concrètement, Marion,

12:10qu'est-il de plus

12:11ce fameux contrat

12:12par rapport à un contrat français

12:13dit classique ?

12:15Et bien il offre

12:15des atouts majeurs.

12:16D'abord,

12:17une protection des avoirs

12:18exceptionnels

12:18grâce au fameux triangle

12:20de sécurité luxembourgeois.

12:22Vos actifs ne sont

12:23ni sur le bilan de l'assureur

12:24ni une banque.

12:25Ils sont cantonnés,

12:26c'est-à-dire isolés,

12:28conservés par une banque

12:29dépositaire agréée

12:30et placés sous le contrôle

12:32du régulateur luxembourgeois.

12:34Autrement dit,

12:34en cas de faillite,

12:35c'est l'un des dispositifs

12:36les plus protecteurs d'Europe.

12:37On peut quand même se dire

12:38que c'est quand même destiné

12:40au très gros patrimoine,

12:41du coup.

12:42Alors en général,

12:43oui,

12:43avec des tickets d'entrée

12:44autour de 250 000 euros,

12:46voire plus.

12:47À la base,

12:48c'est un outil

12:48qui est utilisé

12:49dans les logiques

12:50de familier-office,

12:51expatriation,

12:52de transmission internationale.

12:53Mais de plus en plus

12:54de Français

12:55se sentent rassurés

12:56de placer leur épargne

12:57au Luxembourg.

12:58Alors c'est ce qu'on appelle

12:59vulgairement une niche,

13:00mais du coup

13:01une niche quand même

13:01d'excellence.

13:03Oui, exactement.

13:04C'est l'outil

13:05des temps incertains.

13:06Et si l'on veut

13:07que le vent se lève,

13:08ne nous emporte pas,

13:09alors autant s'y préparer

13:10intelligemment Thomas.

13:11Merci Marion.

13:12Oui, ça c'est sûr.

13:13Merci beaucoup

13:14à vous ma chère Marion

13:15et merci à vous évidemment

13:16cher Thomas

13:17pour ce rendez-vous

13:18économique de qualité

13:19que vous retrouvez

13:19comme vous le savez

13:20tous les dimanches.

13:21On se retrouve

13:22la semaine prochaine.

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