- il y a 3 mois
La maison individuelle fait toujours rêver. Avec l’élargissement du PTZ quelles sont les conditions pour y accéder ? Les financements, les innovations…Décryptage avec Steve Beaudel, directeur marketing de Hexaom et Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer, dans l’émission Figaro Immo animée par Olivier Marin.
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00:00La maison neuve vous fait rêver, ça tombe bien, on va en parler dans cette émission.
00:04Les tendances, les innovations, l'état du marché, mais aussi les conditions de financement.
00:10Figaro Imo, c'est parti.
00:18Deux invités sur le plateau de Figaro Imo pour cette émission dédiée à la maison individuelle
00:23et aux conditions de financement.
00:25Steve Baudel, bonjour.
00:26Bonjour.
00:27Directeur marketing de Exa Home.
00:29Alors, qui regroupe à peu près une cinquantaine de marques, à la fois sur la construction de maisons, mais aussi sur la rénovation.
00:36Tout à fait, la construction, la rénovation, l'aménagement et la promotion sur tout le territoire français.
00:41Très bien. Julie Bachet, bonjour.
00:43Bonjour.
00:43Directrice générale de Vous Financez, spécialiste des crédits immobiliers.
00:48Alors, on va faire évidemment un tour d'horizon avec vous et puis vous nous donnerez aussi de bons conseils pratiques.
00:52Peut-être en introduction à tous les deux, est-ce que la période pour vous, elle est favorable pour se lancer dans une acquisition immobilière ?
00:59Alors, elle est beaucoup plus favorable, Olivier.
01:03Depuis la fin de l'année dernière, on a vu des conditions bancaires.
01:07Julie Bachet en parlait tout à l'heure.
01:08Beaucoup plus favorables.
01:10On a eu enfin le retour du prêt au zéro dans la maison individuelle depuis le printemps dernier.
01:15Et il y a un effet rattrapage de logements.
01:17C'est-à-dire que tous les ménages qui n'ont pas pu lancer leur projet l'année dernière avec leurs conditions,
01:21eh bien aujourd'hui, viennent retaper à la porte.
01:23Les conditions sont plus intéressantes.
01:25Alors, on ne revient pas sur les belles années, on va dire, qu'on a pu connaître les 15 dernières années.
01:30Mais pour l'instant, c'est beaucoup plus favorable.
01:33Bon, pour l'instant favorable.
01:34C'est vrai qu'on peut se poser la question parce qu'il y a pas mal d'incertitudes, d'instabilité économique, politique.
01:39Bon, Julie.
01:39Alors, c'est vrai qu'aujourd'hui, on vit une période d'instabilité politique dont on pourrait croire qu'elle pourrait impacter le marché du crédit et les capacités de financement des banques.
01:50A priori, à ce stade, ça n'est pas le cas.
01:51On constate qu'il n'y a pas eu de remontée violente des taux d'intérêt suite à la démission du gouvernement.
01:57Il n'y a pas d'impact majeur non plus dans le cadre du fait qu'il n'y a pas de gouvernement pour l'instant.
02:02Et effectivement, comme le disait Steve, des conditions, en tout cas dans le cadre d'un projet de construction vraiment très favorable avec un prêt à taux zéro qui est très intéressant pour les ménages qui souhaitent acquérir et faire construire surtout.
02:14Et puis, même là, depuis le 1er octobre, beaucoup de révisions des zones et des villes pour les remonter dans des zones plus favorables et donc obtenir des prêt à taux zéro de montants plus importants.
02:27Très bien. On va évoquer évidemment tout ça dans le détail et puis vous nous parlerez, vous nous donnerez des conseils.
02:33Alors, Steve Baudel, tout d'abord, l'état, le panorama de l'état du marché de la maison individuelle neuve en France.
02:39Alors, je vous disais qu'on reprenait des couleurs.
02:41On va être sur une année glissante de l'ordre de plus 25%.
02:44D'accord ? Et avec une accélération parce que depuis le début de l'année, c'est plus 37% versus l'année dernière.
02:51Alors, qu'est-ce que ça donne avec un, si on tire un trait jusqu'à la fin de l'année 2025 ?
02:55On devrait atterrir vers 70 000 maisons neuves vendues.
02:58C'est très important parce que vous avez bien vu qu'il y avait eu une crise ces dernières années.
03:02On a moins vendu, donc moins produit.
03:03Là, on revient vers un dynamisme plus intéressant pour l'ensemble du marché de la maison individuelle.
03:08Et c'est une bonne nouvelle parce que je vous rappelle que c'est 80% des Français qui voudraient habiter dans une maison individuelle.
03:14Donc, on répond aussi à une aspiration des Français.
03:17Versus les années précédentes, c'était 50 000 en 2024.
03:21La maison fait toujours rêver. En tout cas, ça va mieux. On passe de 50 000, enfin en tout cas 70 000 sur les projections cette année.
03:28Mais on ne répond pas au manque de logement parce que je vous rappelle juste que les 15 dernières années, en moyenne, on vendait 115 000, 120 000 maisons par an.
03:37Donc, le déficit de logement est toujours là. L'aspiration des Français est là. Donc, ça va mieux, mais on peut mieux faire.
03:43Le profil des acquéreurs ?
03:44Alors, le profil des acquéreurs, nous, on est en groupe Exome. On a publié nos résultats dernièrement. On est dans une progression un peu plus forte. On est lors de 80% d'augmentation.
03:52Le profil de nos acquéreurs, c'est 65% des primo-accédants. Primo-accédants, je suis en location. J'ai 41 ans. C'est pas moi, mes clients.
04:01Deux enfants. Je me lance dans un projet parce que je ne trouve pas ce que je souhaite dans l'ancien. Et invariablement, en France, un peu grégaire.
04:11On a la brique dans le ventre. Faire construire, c'est aussi une réussite sociale. Donc, ils se lancent. Donc, primo-accédants, ils bénéficient des conditions bancaires avec un bon partenaire pour se lancer dans leur projet.
04:21Après, on a une trentaine de pourcents de secondos-accédants. Donc, quelques modèles qu'on verra tout à l'heure. Là, c'est une deuxième vie, quelque part. Ils sont un peu plus établis.
04:31Donc, là, ils se lancent soit près de chez eux, soit pour une résidence secondaire. Et on a 5% d'investisseurs qui ne trouvent pas de produits dans le neuf en promotion verticale.
04:43Et qui viennent nous voir en disant, écoutez, une maison, ça se loue mieux. C'est plus intéressant en rentabilité. Donc, est-ce que vous pouvez nous construire une maison sur le terrain que vous nous proposez ?
04:52Taille de la maison et puis le coût d'une maison avec le terrain, ça remonte à combien ?
04:57La moyenne, c'est une centaine de mètres carrés. Alors, j'aime bien dire une centaine de mètres carrés parce qu'on peut faire des maisons évolutives.
05:03Un tiers de nos maisons vendues, c'est moins de 90 mètres carrés. À l'instant T, on verra avec le financement qu'on peut faire un premier investissement et puis faire évoluer sa maison.
05:12Un tiers, c'est le segment 90-110. Puis, on a un tiers, maisons plus conçues, au-delà de 110 mètres carrés.
05:19Donc, ça, c'est le panorama de ce qu'on peut représenter aujourd'hui dans notre groupe.
05:22Le budget moyen, terrain, maison, branchement, raccordement. On est très compétitifs même versus l'ancien parce qu'on est à 330 000 euros TTC avec terrain, maison et l'ensemble de la configuration de la maison.
05:34Oui, c'est ça. Coût d'une maison, on est à peu près 180 000 euros. 200 000 euros auxquels il faut ajouter le terrain, branchement, raccordement.
05:41Donc, 300 000 euros à peu près pour avoir une... Voilà, c'est un repère. Les secteurs porteurs et puis les modèles emblématiques. Alors, les secteurs porteurs.
05:49Alors, on a bien sûr là où il y a un gros bassin de population, ça va être le bassin parisien, ça va être Rhône-Alpes, ça va être le sud-ouest.
05:58Et ce qu'on... Alors, ça, c'est pour accéder à la propriété. Sur l'est de la France, on est plus locataire quelque part.
06:03Donc, on a des bonnes solutions pour le faire construire. Mais le côté grégaire est beaucoup plus ouest de la France.
06:09Et on constate depuis quelques années aussi une très forte volonté de se rapprocher de l'ittoral, d'aller vers l'Atlantique et peut-être vivre dans des conditions peut-être plus agréables que dans d'autres secteurs plus ruraux.
06:21Donc, on a vraiment... On s'aperçoit que... Allez, on a peut-être une France intérieure où on a un peu plus de mal à accéder à la propriété en maison neuve parce que l'ancien est un petit peu moins cher.
06:32Donc, la compétition entre les deux penche dans la faveur de l'ancien. Le reste du territoire, on trouve encore des terrains, on en parlera tout à l'heure.
06:40Mais encore une fois, là où il y a un bassin d'emploi dynamique, les gens se lancent avec confiance dans leur projet de construction.
06:46Alors, côté maison, les tendances, les innovations parce que ça bouge dans le secteur.
06:50Alors, bien sûr, ça bouge sur les matériaux. Alors, il y a une tendance de fond qui est normale d'aller vers une maison aussi plus respectueuse de l'environnement.
06:58Nos maisons, il faut savoir qu'une maison neuve consomme 600 euros par an d'énergie.
07:03Donc, c'est extrêmement compétitif et c'est aussi... On respecte l'environnement, on respecte son portefeuille.
07:08Donc, la tendance, nous, c'était vraiment de proposer des maisons qui respectent les réglementations et qui sont en avance aussi sur le confort hiver et été.
07:16Vous avez peut-être connu des périodes de canicule cet été.
07:19Nous, on fait en sorte qu'elle soit confortable.
07:22Après, on va travailler aussi sur l'architecture de la maison.
07:25On va travailler sur le mode constructif.
07:28Le bois est quelque chose qui va arriver très vite.
07:31Donc, on s'intéresse à l'innovation de la construction satire-bois.
07:35Et sur les nouveaux matériaux.
07:36Et puis, j'imagine, bien sûr, les primo-excédents ou la nouvelle génération très attentive à tout ce qui est respect à l'environnement, l'écologie, les matériaux.
07:43Est-ce que ça, c'est quelque chose que vous sentez, que vous voyez au groupe Exxon ?
07:47Alors, ils sont sensibles, tout à fait.
07:48On a une démarche RSE forte au sein du groupe Exxon.
07:51Mais pour les primo-excédents, c'est très bien d'en parler parce que grâce au prêt à taux zéro, on a vu revenir des ménages qui ne pouvaient pas faire construire.
07:58Et nous, on a proposé des maisons évolutives.
08:01Alors, c'est quoi une maison évolutive ?
08:02C'est un ménage qui peut être monoparental.
08:05On a 20% de nos clients qui sont des ménages monoparentaux et qui vont faire une maison avec une surface de 50-60 mètres carrés.
08:12Et on va leur proposer, dans un deuxième temps, d'aménager les combles, d'aménager le garage, de faire une extension de telle manière à ce qu'ils puissent rentabiliser leur investissement.
08:21Et avec les besoins qu'ils ont aujourd'hui et les capacités financières.
08:25Et dans un deuxième temps, faire évoluer leurs maisons.
08:27Ce sont des maisons évolutives.
08:28Très bien. À propos de capacités financières, Julie Bachet, justement, ces maisons qui font rêver, ces maisons neuves,
08:36quel est l'état, justement, pour l'instant, des conditions d'emprunt ? Où en est-on ?
08:41Alors, aujourd'hui, en termes de taux, on est sur des taux en légère hausse depuis la fin de l'été,
08:46mais dans des proportions vraiment très raisonnables, puisqu'on va avoir un taux moyen sur 20 ans autour de 3,25,
08:52comme le montre la courbe, et qui a quand même grandement baissé au cours des deux dernières années.
09:00Aujourd'hui, on va trouver des taux, on va dire, 3,10 sur 15 ans, 3,30 sur 20 ans, 3,50 sur 25 ans.
09:09Ça, ce sont des taux moyens.
09:10Certaines, évidemment, en fonction des profils.
09:12Exactement.
09:12D'accord.
09:13Et c'est vrai que vous faites bien de le préciser, ça dépend vraiment des profils,
09:17et des profils qui sont recherchés par les banques, puisque toutes les banques ont potentiellement des stratégies commerciales différentes.
09:23Certaines vont aller chercher des profils très haut de gamme,
09:25d'autres vont aller chercher plutôt des jeunes à potentiel, etc.
09:28Et donc, en fonction de leur souhait de développement, de leur portefeuille de clientèle,
09:33elles vont orienter leur grille de taux pour aller séduire ces clients-là.
09:37Pas de tension, pour l'instant, en tout cas, sur les taux d'intérêt avec l'instabilité économique, politique.
09:43Quand on parle aussi, on l'évoque souvent ici dans cette émission, l'OAT, l'OAT 10 ans,
09:46le taux d'empreint d'État qui est à 3,55,
09:49ce qui veut dire que l'État emprunte à des taux supérieurs que le particulier.
09:52Est-ce que ça peut tenir, ça ?
09:55Oui, parce que, alors ça peut tenir,
09:56il ne faudrait pas que l'instabilité politique s'installe trop durablement non plus.
10:01On a vu que l'année dernière, ça a eu un impact plus important que cette année, en tout cas.
10:06Mais les banques ont toujours une stratégie de développement de leurs fonds de commerce.
10:10Et aujourd'hui, on ne sent pas, alors que nous rentrons dans le dernier trimestre de l'année,
10:16de coups d'arrêt au niveau des banques.
10:18Ils pourraient dire, j'ai atteint mes objectifs, je m'arrête là pour cette année,
10:21et on verra l'année prochaine.
10:22Aujourd'hui, l'ensemble de nos partenaires bancaires sont encore grandement disposés
10:26à accompagner des projets de construction ou d'acquisition.
10:30Et le crédit immobilier reste un levier stratégique, en tout cas.
10:34Et les banques ont une saine concurrence aussi pour capter la clientèle.
10:38Exactement, c'est vraiment le premier levier même de captation de clientèle pour une banque.
10:43C'est effectivement le crédit immobilier.
10:45C'est l'une des raisons pour lesquelles on change de banque.
10:47Une des rares raisons pour lesquelles on change de banque,
10:49c'est un projet immobilier et un crédit que l'on va faire dans une autre banque que la sienne.
10:55Alors le prêt à taux zéro, très important pour ceux et notamment, bien sûr, les primo-excédents
10:59qui souhaitent acquérir une maison neuve, mode d'emploi.
11:02Alors le prêt à taux zéro, effectivement, pour en bénéficier, il faut être primo-excédent,
11:06donc ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
11:09Et le prêt à taux zéro, en fonction des zones, permet d'obtenir un crédit jusqu'à 30% du montant du projet à 0%,
11:17avec parfois des différés qui peuvent aller jusqu'à 15 ans de différés,
11:20ce qui veut dire que vous allez rembourser votre prêt à taux zéro dans 15 ans.
11:23Donc évidemment, ça a un effet solvabilisateur et bonificateur sur le coût du crédit extrêmement important,
11:30d'autant plus que ce prêt à taux zéro est souvent complété de dispositifs mis en place par les banques,
11:36des prêts bonifiés pour les primo-excédents.
11:38– C'est ça, on peut cumuler en tout cas ce PTZ avec d'autres prêts,
11:42des prêts locaux aussi, régionaux, qui existent aussi dans certains secteurs, oui.
11:47– Tout à fait, et puis souvent des prêts bonifiés mis en place par les banques,
11:51soit pour les jeunes, soit parce qu'il y a effectivement un projet de construction,
11:55soit encore des bonifications de taux quand vous avez un projet qui va être performant énergétiquement,
12:01puisque les banques sont de plus en plus attentives à la note du DPE des logements qu'elles financent,
12:06et fatalement, quand vous vous faites construire, vous êtes dans les meilleures notes énergétiques possibles.
12:11Donc évidemment, ça pèse aussi dans la faisabilité de votre projet,
12:16et vous allez vous retrouver avec tous ces dispositifs cumulés,
12:20avec un coût de crédit très nettement inférieur à celui d'un projet d'acquisition dans l'ancien,
12:26même à un prix moindre.
12:27– Oui, il y a la prime notamment, justement à la maison d'oeuvre, la notation qui peut être A, B ou C.
12:33Alors, vous vouliez prendre, Julie, absolument un exemple d'un couple d'emprunteurs,
12:38vous avez dit, il faut que j'en parle, alors allons-y.
12:41– Vous parliez tout à l'heure de l'exemple d'une maison à 300 000 euros,
12:45grosso modo c'est ce budget-là, donc nous effectivement, on a regardé un profil un petit peu standard,
12:50donc ce couple qui aurait un projet d'acquisition à 300 000 euros,
12:54avec un apport de 30 000 euros, donc autour de 10%, quelque chose d'assez classique.
12:58On constate qu'avec le truchement de tous ces dispositifs d'aide,
13:02donc le prêt à taux zéro, le prêt bonifié pour les jeunes,
13:06le prêt action logement aussi, qui permet d'avoir une enveloppe à 1%,
13:10un prêt bonifié, puisque la note énergétique du logement est très bonne,
13:14vous allez vous retrouver, je pense que c'est ça qui parlera le plus aux personnes qui nous regardent,
13:19avec une mensualité pour ce projet de 300 000 euros de 1 200 euros.
13:23À titre d'exemple, si vous aviez acheté un logement dans l'ancien à 246 000 euros,
13:29donc 50 000 euros de moins, votre mensualité serait de 1 400 euros.
13:33Et le coût de crédit, très nettement supérieur,
13:35donc on constate qu'effectivement des projets qui peuvent sembler plus importants en termes de financement,
13:41sont finalement économiquement bien plus intéressants pour l'accédant,
13:46qui aura fait construire sa maison à des conditions qui auraient été bien meilleures pour lui,
13:50sans parler de l'économie d'énergie qui en plus se fait, comme le disait Steve tout à l'heure,
13:55600 euros par an, c'est rarement le coût que l'on a dans l'ancien.
14:00Selon vous Julie, est-ce que ça va continuer comme ça ?
14:03En tout cas, les conditions d'emprunt vont rester favorables,
14:05avec des taux d'intérêt qui vont se maintenir autour de 3,30, 3,40 ?
14:10C'est que c'est difficile de se projeter, mais vous êtes une experte.
14:13Alors, il fallait vous dire, Olivier, si seulement quelqu'un était capable de le dire dans la durée,
14:17ça fait environ 20 ans que je fais du crédit immobilier,
14:20et c'est très difficile de se projeter.
14:21Pour autant, je dirais que là, on est sur des taux normaux d'emprunt sur des durées longues,
14:28puisqu'on parle de taux entre 3 et 3,50.
14:30Je dirais que même un taux moyen à 3,50 sur une durée de 25 ans,
14:33ce sont des taux extrêmement intéressants.
14:36Et nous, on pense, alors sauf climat géopolitique aussi,
14:42qui pourrait influencer, et ça, évidemment, on ne le souhaite pas,
14:46mais on ne le maîtrise pas.
14:48Dans les conditions actuelles, nous, on projette effectivement des taux relativement stables
14:52à plus ou moins 0,20, en plus, en moins, etc.
14:56D'ici la fin de l'année ?
14:57D'ici la fin de l'année, et pour les mois qui viennent, oui.
14:59Très bien.
15:00Steve, qu'est-ce qui permettrait de fluidifier l'activité ?
15:04Alors, vous voulez notre programme du logement ?
15:05C'est une bonne question.
15:07Nous avons l'oreille du ministre du logement.
15:09On espère qu'elle va rester, parce qu'elle est très volontariste.
15:12C'est une Valérie Léta.
15:13Tout à fait, très volontariste, et qui a porté à bout de bras le retour du prêt à taux zéro.
15:17Donc, ça serait déjà, effectivement, qu'on puisse le pérenniser, ce prêt à taux zéro.
15:20Normalement, on est là jusqu'en fin 2027.
15:24On voit qu'il est solvabilisateur.
15:26Je lui l'ai dit.
15:27Nous, ça équipe 40% de nos contrats.
15:2940%, ça permet, effectivement, d'aller lisser la immense solité, comme ce qui était présenté.
15:35Donc, c'est un effet déclencheur.
15:37On a déjà pérennisé ce dispositif.
15:39Vous avez parlé tout à l'heure du prix de la maison.
15:41Il y a le prix du foncier.
15:42Donc, celui-ci, pour libérer du foncier, ça serait bien de libérer du foncier public,
15:46de permettre de pouvoir mieux diviser nos terrains.
15:49Parce que, pour information, nous, 60% de nos terrains sont issus d'une division.
15:53Quand on parle de densification, on n'a pas attendu que ce soit une volonté politique.
15:58On le fait aussi d'une manière économique.
16:00Donc, ça, c'est le deuxième axe.
16:02Le troisième, on a vu que le statut de bailleur privé, c'est un très beau projet.
16:08Ça permettrait de remettre sur les marchés...
16:09Pour l'instant, dans les cartons, mais bon...
16:11C'est mon programme.
16:12Oui, absolument.
16:13Notre programme, c'est le bailleur privé.
16:15Ça permet de remettre des biens en accession, mais également en location.
16:18Parce qu'on voit qu'il y a un déficit réel de logements.
16:20Donc, ça, c'est un vœu pieux.
16:21Mais ça permettrait aussi de fluidifier, de remettre aussi une production de logements.
16:25Et de reconnaître l'investisseur privé comme un acteur économique et social à part entière.
16:30En tout cas, voilà.
16:30Oui, et puis l'aider.
16:32Parce qu'aujourd'hui, se lancer dans un projet immobilier, nous sommes des prestataires de services.
16:35Quelque part, on peut les aider, mais il ne faudrait pas que ça soit trop de contraintes et les décourager.
16:40Et le dernier point, ça serait de ralentir ce rythme de réglementation.
16:43On appelle un harcèlement textuel.
16:45Ralentir, pas l'arrêter.
16:47Ralentir, parce qu'effectivement, la RE 2020 est une bonne chose.
16:50On l'a vu.
16:50Nous, on a une performance énergétique, on en parlait tout à l'heure.
16:53Qu'on aille vers des maisons encore plus respectueuses.
16:56Mais nous donner un planning et, quelque part, avoir une meilleure lisibilité.
17:01Ralentir aussi la ZAN, parce qu'on veut ralentir le nombre de maisons.
17:04Zéro artificialisation nette.
17:07Eh bien, c'est nous aider à faire, par exemple, une densification douce, une extension sur un terrain.
17:12Eh bien, c'est une densification.
17:13On permet de créer un peu plus de mètres carrés pour pouvoir loger les Français.
17:17Donc ça, c'est vraiment des éléments qui sont simples.
17:19Et puis, faire confiance aux professionnels que nous représentons.
17:22Être chef d'entreprise aujourd'hui, c'est loger les Français.
17:25C'est faire travailler des artisans et, encore une fois, apporter une solution économique viable et calmer un petit peu les ardeurs de certains qui souhaiteraient aussi densifier au maximum.
17:39Laissez les Français aussi dans une maison, que ce soit une maison neuve, une maison ancienne, mais dans une maison où ils sont propriétaires.
17:44Julie, qu'est-ce qui permettrait de fluidifier l'activité ? Qu'est-ce que vous attendez ?
17:50Alors, je vais reprendre les mots de Steve en disant faire confiance aux professionnels.
17:54Le professionnel, en l'occurrence, étant la banque.
17:57Et nous, on apprécierait effectivement que certaines normes du HCSF, donc le Haut Conseil à la stabilité financière,
18:02revoient certaines de ces normes, parce que finalement, ils ont légiféré au-dessus des banques en interdisant, par exemple, un endettement au-delà de 35% pour 80% de la production.
18:13Nous, on considère que les banquiers qui investissent leur argent, les liquidités dont ils disposent, sont les mieux placés pour savoir à qui ils peuvent prêter
18:24et que ces conditions d'endettement, finalement, ne sont pas adaptées à l'ensemble des profils.
18:28Évidemment que si vous gagnez 10 000 euros par mois, 35%, ce n'est pas équivalent à si vous gagnez 3 000 euros par mois.
18:34Donc, plutôt avoir une approche...
18:35Desserrer les contraintes, en tout cas.
18:37Exactement, en faisant confiance à celui qui prête, parce que c'est lui qui, quand même, détermine le risque qu'il prend.
18:44Et pour avoir travaillé quelques années en banque, le risque est bien maîtrisé dans la très, très grande majorité des cas.
18:49Donc, voilà, redonner du pouvoir aux professionnels, je pense que c'est la première des choses.
18:53Effectivement, le maintien des dispositifs actuels, puisqu'on voit bien que c'est aussi ce qui a permis,
18:58de redéclencher des projets de construction ou de promotion,
19:02puisqu'effectivement, le prêt à taux zéro est un vrai effet de levier
19:05et il est assez souvent préférable aujourd'hui d'acheter dans le neuf que d'acheter dans l'ancien,
19:11sauf qu'il y a un déficit d'offres.
19:13Et par rapport à ce déficit d'offres, il y a évidemment...
19:16Comment est-ce qu'on peut accompagner les constructeurs ou les promoteurs
19:20dans la capacité pour eux à réaliser de nouveaux projets ?
19:24Avant, justement, d'avoir vos conseils pratiques, peut-être un mot à propos de l'accompagnement
19:28sur l'IA et l'immobilier, l'intelligence artificielle et l'immobilier.
19:31Comment ça se traduit typiquement chez Xaom ?
19:33Alors, ça arrive. On a déjà, par exemple, nous, du BIM, building, c'est la modélisation de nos maisons.
19:39Ça, c'est quelque chose qui nous a permis aussi de mieux adapter les maisons à certains fonciers un peu particuliers.
19:45Donc là, on peut vraiment mieux travailler la modélisation des maquettes numériques.
19:49Tout à fait, Olivier. Et un deuxième élément, c'est, vous avez vu, j'ai parlé tout à l'heure de division de terrain,
19:53les données du cadastre. Aujourd'hui, on peut absorber les données du cadastre
19:56et identifier des parcelles qu'on pourrait diviser.
19:59Donc, on connaît le PLU, on identifie et on va proposer un bien qui ne se vend pas
20:03parce que le terrain est trop grand, parce que le prix ne se permet pas,
20:06de proposer aux vendeurs de diviser son terrain, de vendre sa maison et de diviser un terrain.
20:11Donc, vous voyez, ça arrive dans les process également en interne,
20:14parce qu'on s'aperçoit qu'on fait des tâches extrêmement répétitives,
20:17ne serait-ce que sur l'urbanisme, sur identifier un permis de cocher toutes les cases.
20:21L'IA arrive, il faut s'en accommoder, encore une fois, dans l'esprit aussi des clients qui font construire.
20:28Vous avez vu des belles maisons tout à l'heure.
20:30Il faut savoir les modéliser, savoir les présenter.
20:32L'évolution des pièces aussi.
20:33L'évolution des pièces.
20:34Projeter, oui.
20:35Tout à fait. Je parlais tout à l'heure de l'évolution de nos maisons.
20:37C'est bien d'entrée de jeu.
20:39Le financement me permet de faire une maison de 75 mètres carrés.
20:42Et je vais, avec l'IA, lui faire un dessin qui lui permet de se dire,
20:45tiens, j'aurai cette maison-là de 100 mètres carrés dans quelques années,
20:48quand j'aurai fait mon projet dans la globalité.
20:51Julie, l'IA et l'immobilier.
20:53Alors, en termes de financement, évidemment, l'IA a toute sa place
20:56pour, je dirais, faciliter et fluidifier certains process.
21:00Donc, nous, on en utilise déjà depuis quelques années.
21:03Probablement que l'étape d'après, c'est l'analyse des documents du client,
21:10une préanalyse.
21:11Pour autant, nous, on a un réseau qui est résolument physique et de proximité.
21:15Donc, l'IA, pour nous, c'est un moyen de gagner du temps sur des tâches,
21:20comme Steve le disait, un petit peu répétitives, voire rébarbatives,
21:23pour consacrer plus de temps à l'accompagnement de nos clients,
21:26puisque c'est bien ça qu'ils viennent chercher
21:27quand ils viennent rencontrer un expert comme les courtiers de mon réseau.
21:31Donc, nous, l'IA, on va s'en servir pour gagner du temps,
21:34pour limiter des erreurs éventuelles ou des oublis.
21:38Mais l'IA n'a pas vocation à faire notre travail,
21:41puisque je pense que notre force, c'est justement analyser,
21:45accompagner et trouver la solution la plus adaptée à chacun.
21:48Et je me plais à croire qu'il faut un humain pour le faire.
21:52Très bien.
21:53Alors, quelques conseils pratiques, Steve,
21:55pour celui ou celle qui souhaite acquérir une maison neuve, vos conseils ?
22:00Alors, les conseils pour faire construire sa maison.
22:02On a vu tout à l'heure déjà identifier son budget,
22:05et aller voir un spécialiste qui va pouvoir prendre en considération
22:09son éligibilité à des prêts aidés,
22:11sa capacité d'emprunt, son épargne résiduelle qui est très important,
22:16le reste à vivre.
22:17Donc déjà identifier le budget qu'il peut consacrer à l'instant T.
22:20On reviendra tout à l'heure, effectivement, sur l'évolutivité.
22:22Deuxièmement, on va choisir un secteur où il a envie de vivre.
22:25Sa maison est très importante, mais son secteur de vie,
22:27il est encore plus à proximité des services, des transports,
22:31des taxes qui peuvent exister.
22:32Donc ça, c'est déjà un service qu'on rend aux clients,
22:35c'est les aider à trouver un lieu de vie
22:37dans lequel ils vont s'épanouir dans les 20 prochaines années.
22:40Ensuite, ce foncier, vous parlez tout à l'heure d'économie d'énergie,
22:43il faut savoir bien orienter sa maison.
22:45Ça peut paraître illusoire, mais orienter sa maison plein sud,
22:49c'est bien, c'est des apports, mais l'été,
22:51vous en parliez tout à l'heure, il fait très chaud.
22:53Donc ça s'appelle une conception bioclimatique.
22:55Je maximise les apports et je freine là où j'en ai moins besoin.
22:59Ensuite, définir ses besoins.
23:01Parce que dans une vie, on évolue, on construit, on déconstruit.
23:04Donc toujours avoir une notion de dire
23:06qu'est-ce que je peux faire pour faire évoluer mon habitat
23:09dans les années à venir.
23:10Et il y a plein de solutions aujourd'hui pour faire évoluer son habitat.
23:13Pour la construction, il y a un contrat incontournable,
23:17le contrat de construction de maisons individuelles.
23:19CCMI.
23:20CCMI, tout à fait, qui protège extrêmement fortement le client final.
23:25Et c'est très bien, avec des assurances, des garanties,
23:29tant sur l'habitabilité de la maison que ses matériaux,
23:33que ses matériels de chauffage, de climatisation,
23:36et aussi une dommage ouvrage.
23:37Donc le CCMI, c'est impondérable.
23:39C'est un élément à regarder dans son contrat.
23:40Ensuite, la solidité financière de l'acteur.
23:44Nous, on va construire une maison qui va être garantie 10 ans.
23:46Donc il faut s'assurer que le constructeur, le promoteur,
23:50puisse avoir cette solidité pour pouvoir finir la maison
23:52et bien sûr, être là dans 10 ans quand ils auront un problème de tuile
23:55pour qu'on puisse décrocher le téléphone.
23:57Donc la solidité du constructeur est importante.
24:00Le partenaire de confiance, on insiste,
24:02c'est un projet de vie, faire construire, changer de banque.
24:05C'est un projet qui doit être aussi un épanouissement.
24:09Donc avoir une totale confiance dans l'acteur qui va porter le projet,
24:12qui va concevoir, co-concevoir avec vous.
24:14Puis quelque part, s'assurer que la confiance reste
24:18le plus longtemps possible avec son professionnel
24:21et n'hésite pas aussi à exiger une qualité de service
24:24qu'on doit fournir au client.
24:26Très bien.
24:27Julie, les conseils pratiques pour emprunter malin ?
24:30Beaucoup de choses ont déjà été dites,
24:32mais je vais effectivement reprendre certains termes.
24:36Donc bien préparer son dossier de prêt,
24:37c'est-à-dire soigner sa tenue de compte.
24:40Alors en réalité, il faut que les comptes soient bons
24:42puisque l'objectif n'est pas que d'obtenir un crédit,
24:45c'est d'être en capacité de le rembourser dans la durée
24:47puisque ce sont des projets de vie et de long terme.
24:51Donc effectivement, avoir bien préparé son projet,
24:54vérifier la capacité d'emprunt que l'on a
24:56et l'adéquation du projet avec la capacité d'emprunt que l'on a.
24:59Effectivement, dans le cadre d'un projet de construction,
25:02toujours conserver un peu d'épargne
25:05pour des travaux éventuellement imprévus,
25:08pour changer les meubles,
25:10parce que quand on change de maison,
25:11on a envie aussi de changer son intérieur,
25:14donc conserver de l'épargne résiduelle.
25:16Et puis je dirais surtout faire appel à un professionnel
25:19dans le cadre de son projet de construction.
25:21Donc je rejoins complètement Steve sur le fait
25:23qu'un CCMI, c'est énormément de garanties
25:26qui permettent d'être concentrées sur son projet
25:29et pas sur les risques qu'il pourrait y avoir à côté.
25:32Et c'est pareil pour son financement.
25:33Là aussi, faire appel à un professionnel et à un expert,
25:35on l'a dit tout à l'heure,
25:36il existe pléthore de prêts différents
25:38et complémentaires pour accompagner un projet.
25:41Ils ne sont pas tous proposés par l'ensemble
25:43des établissements bancaires.
25:44Oui, c'est ça, il y a une disparité folle entre les banques.
25:47Exactement, les banques ont des stratégies
25:49qui sont très différentes, des maturités,
25:51je dirais aussi différentes,
25:52notamment sur des projets de construction.
25:54Et donc faire appel à un professionnel
25:55qui connaît l'ensemble des dispositifs existants
25:58pour chacune des banques présentes
26:00sur son lieu de construction,
26:03c'est déjà optimiser son plan de financement.
26:05On l'a vu tout à l'heure,
26:06avec les dispositifs des prêts aidés,
26:08finalement on gagne plus de 30% sur son coût de crédit.
26:11Si on va juste voir sa banque qui ne les fait pas,
26:13ça va nous coûter beaucoup plus cher
26:14que les 1 200 euros que j'ai annoncés.
26:16Et puis c'est aussi le moyen de mettre en concurrence les banques,
26:19optimiser le plan de financement,
26:20optimiser le coût du crédit.
26:22Et puis là aussi garantir,
26:23un peu comme à l'instar du CCMI,
26:25d'avoir affaire à un professionnel compétent,
26:28expert de ce sujet-là,
26:29puisque nous, nous ne faisons que du crédit immobilier.
26:32Donc c'est exclusivement notre activité.
26:34Très bien.
26:35En conclusion à tous les deux,
26:36vos développements, vos axes de développement, Steve ?
26:38Alors je vous ai dit tout à l'heure,
26:40on est en train de vraiment se pencher
26:42sur la construction de soiture bois.
26:44Ça c'est un axe très important,
26:45tant pour le client particulier
26:46que pour des locaux professionnels
26:49qu'on fait de plus en plus.
26:50Donc ça c'est aussi une diversification
26:51qu'on a mis dans notre sac.
26:53Aller construire des micro-crèches,
26:56construire des maisons médicales,
26:57parce qu'il y a aussi une vraie problématique
26:59dans les communes françaises.
27:00Donc prendre notre vrai savoir-faire de constructeur,
27:03parce qu'on est un assemblier,
27:05on apporte un service final en particulier
27:08qu'on va pouvoir proposer aussi à un professionnel,
27:11et réfléchir sur justement ce qui peut apporter plus de confort.
27:14Le financement est une pièce maîtresse,
27:16et c'est un tiers de confiance qu'il faut absolument avoir.
27:19Donc on innove aussi avec nos partenaires.
27:20– Julie, du côté de vous, financez ?
27:22– Je trouve qu'on se ressemble beaucoup du coup
27:24avec le groupe Exaom,
27:25puisqu'effectivement nous aussi,
27:26alors nos ambitions c'est de continuer de développer le réseau,
27:29pour mailler l'ensemble du territoire français.
27:32Effectivement nous aussi on se diversifie
27:34dans l'accompagnement des projets,
27:36donc le pro, la rénovation, etc.
27:38– Eh bien merci à tous les deux,
27:40merci pour vos éclairages.
27:42Steve Baudel d'Exaom, merci infiniment.
27:44– Merci Olivier.
27:45– Julie Bachet de Vous Financez, merci beaucoup.
27:48– Merci Olivier.
27:48– Et à très bientôt pour une prochaine émission de Figaro,
27:52Imo.
27:52– Sous-titrage ST' 501
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