00:00BFM Business Partner
00:01BFM Stratégie
00:06Avec Frédéric Simotel
00:09Sur BFM Business
00:11Bonjour et bienvenue dans cette nouvelle session BFM Stratégie
00:16avec notre partenaire le BCG Boston Consulting Group
00:19Nous allons parler des banques, ça c'est un sujet, vous en avez l'habitude dans ces sessions
00:22mais de l'inclusion, comment les banques traitent ce sujet de l'inclusion
00:25là c'est assez nouveau, c'est un sujet assez important
00:28puisque près de la moitié des français peinent à couvrir leurs dépenses
00:319 millions d'entre eux vivent sous le seuil de pauvreté
00:34et les institutions financières sont appelées à jouer un rôle actif
00:37justement pour essayer de modérer ces situations d'exclusion
00:40et donc les banques doivent repenser certaines parties de leurs offres
00:44de leurs services, de leurs modèles
00:45et on va en parler avec nos deux experts qui sont en plateau avec nous aujourd'hui
00:48Blaisiane Blanchard, bonjour
00:49Bonjour
00:50Merci à être avec nous, vous êtes directrice associée au BCG
00:52et Lamia Benkirane, bonjour
00:54Bonjour
00:54Vous êtes au Crédéricole, responsable de l'engagement sociétal
00:57et identité coopérative pour la Fédération nationale des caisses régionales
01:01du crédit agricole
01:03Première question Blaisiane
01:05inclusion financière et sociale
01:07on a une idée de ce que ça peut être
01:09je parlais des 9 millions de français qui vivent sous le seuil de pauvreté
01:12mais voilà, si on veut rentrer dans le concret
01:14comment on identifie ce profil ?
01:16Donc l'inclusion financière et sociale
01:18nous on aime bien dire que c'est aller identifier et accompagner
01:21les situations d'exclusion
01:22et derrière ces situations d'exclusion
01:25il y a tout ce qui va être l'exclusion plus économique
01:28par exemple, on peut citer aussi 16% de français
01:31qui vivent à découvert chaque mois par exemple
01:33mais ça va aussi bien au-delà
01:35ça va être tout ce qui va être autour de l'accès au logement
01:38autour de l'accès à la santé
01:40à l'emploi
01:41Donc on est vraiment dans l'exclusion sociale aussi
01:43Exactement, plus largement en incluant tous les enjeux
01:45autour de la démographie, autour des territoires notamment
01:48Si on prend quelques exemples
01:49ça va être 1,5 million de jeunes
01:51qui aujourd'hui sont ni en formation ni en emploi par exemple
01:5450% des jeunes qui ont un emploi
01:57qui sont dans un emploi précaire justement
01:58et donc c'est vraiment toutes ces situations-là
02:00et je pense qu'il y a un point qui est important également
02:02c'est qu'il faut regarder ces sujets-là
02:05tels qu'ils sont aujourd'hui
02:06mais en fait si on se projette
02:08il y a vraiment une amplification
02:09et un phénomène d'aggravation
02:11de cette situation d'exclusion qui est attendue
02:13Pourquoi ?
02:15Parce qu'on est sur des disruptions
02:16qu'elles soient climatiques, technologiques, sociales
02:19notre régime de retraite qui va mal etc
02:21et si on prend quelques exemples
02:23à raison 2050 c'est un Français sur trois
02:25qui a plus de 60 ans
02:26Donc qu'est-ce que ça pose comme sujet
02:28en termes d'accès aux soins dans des déserts médicaux
02:31sur la perte d'autonomie
02:33Aujourd'hui il y a 9 millions d'aidants
02:34mais on se doute bien qu'il y en aura beaucoup plus
02:36et donc c'est vraiment tout ça
02:37qu'on met derrière l'inclusion sociale et économique
02:40Et alors le rôle des banques dans tout ça ?
02:42Alors le rôle des banques il est assez
02:44il est vraiment je dirais assez complet
02:47c'est-à-dire que souvent le prisme au départ
02:49est plutôt sur l'enjeu financier
02:52l'accès à un meilleur futur financier
02:55et puis aux problématiques de fin de mois d'aujourd'hui
02:58du quotidien il y avait des choses comme le compte nickel
03:00qui avait été inventé à l'époque
03:01une garde bancaire
03:02Tout à fait
03:03qui n'avait pas forcément revenu
03:05Et nous ce qu'on voit c'est qu'on pense que les banques
03:07elles peuvent avoir un rôle beaucoup plus complet
03:09c'est-à-dire pour aller aussi adresser
03:11cette problématique de logement
03:12la banque c'est aussi le premier acteur financeur de l'économie
03:15donc aller permettre le développement de l'emploi
03:17dans les territoires par exemple
03:19c'est aussi toutes ces dimensions qui peuvent accompagner
03:21Et est-ce que dans ce domaine c'est les néobanques
03:23qui ont aussi pris un peu d'avance ?
03:24C'est une très bonne question
03:25c'est assez intéressant
03:26Je dirais
03:27alors je pense que l'éclairage de la mienne
03:28sera intéressant avec la vision Crédit Agricole
03:30mais je pense qu'il y a des choses assez différentes
03:32je dirais qu'on a des banques traditionnelles
03:34qui ont vraiment une
03:35notamment si je prends l'exemple du Crédit Agricole
03:37une ADN autour de l'inclusion
03:38De proximité
03:39Proximité des territoires
03:41accompagnement dans les situations de fragilité etc. d'une part
03:44qui ont aussi des grandes actions de mécénat
03:46notamment avec un impact très large
03:49et pour répondre à votre point sur les néobanques
03:51je pense qu'elles ont plus l'angle produit
03:53c'est-à-dire notamment si on pense aux jeunes
03:55leur capacité à aller venir fournir
03:57des petites solutions d'épargne ou d'investissement
03:59la cagnotte, le cashback etc.
04:01qui va répondre à ces enjeux autour de
04:03mon avenir est incertain
04:05comment je peux commencer à épargner
04:06et essayer de trouver des solutions
04:07par contre l'accompagnement je pense qu'il devrait être plus complet
04:09Alors justement Lamia Benkirane
04:11parlons de la façon dont vous au Crédit Agricole
04:14en tout cas la façon dont les banques
04:15vous avez cette Fédération Nationale des Caises
04:17donc vous avez vraiment cette importance au sein du Crédit Agricole
04:20comment les banques concrètement travaillent sur cette inclusion financière ?
04:27Les banques ont toujours travaillé finalement dans l'inclusion financière
04:29c'est à la fois un rôle central et un rôle spécifique
04:32un rôle central puisque ça a toujours été la réponse typique d'une banque
04:36que de permettre à tout un chacun
04:38de venir réaliser ses projets
04:41et d'être dans cette incapacité des gens
04:44de pouvoir préparer leur avenir
04:46tout en ayant une attention spécifique
04:48à leur santé financière
04:50donc c'est quelque chose d'historique
04:52si on reprend le Crédit Agricole
04:54petite histoire
04:55le Crédit Agricole est né d'une situation d'exclusion
04:58on avait un groupe d'agriculteurs
05:00qui étaient dans le Jura à Saint-Lin-les-Bains
05:02et qui ne pouvaient pas financer leur prochaine campagne
05:05et bien une banque coopérative est née
05:07une caisse locale
05:08des gens se sont regroupés
05:09pour mettre ensemble leur épargne en commun
05:11pour leur permettre d'aller résoudre
05:13résoudre cette situation d'exclusion
05:15et de créer une solution qui est devenue pérenne
05:19et ça c'est pérenne
05:20et maintenant c'est dans le rôle du quotidien
05:22de tous nos collaborateurs
05:23que de travailler à prévenir les exclusions
05:26à travers quoi ?
05:27à travers l'épargne de précaution
05:30faire de la pédagogie financière
05:32expliquer à chacun des clients
05:34pourquoi ils doivent mettre de l'épargne de côté
05:36et pour finir
05:37arriver jusqu'à financer les projets
05:40pour lesquels ils ont mis cet argent de côté
05:41et réaliser leurs projets
05:43et encore plus sur les banques coopératives j'imagine
05:45et tout à fait
05:46encore plus sur une banque coopérative
05:48pourquoi ?
05:48parce qu'une banque coopérative
05:49elle est ancrée localement
05:51elle est sur son territoire
05:52et donc elle n'agit pas seule
05:53elle a avec elle
05:5528 000 élus
05:56pour le crédit agricole
05:57c'est 28 000 personnes
05:58ça veut dire que
05:58quand on regarde
05:59il y a 36 000 communes en France
06:01quasiment dans chaque commune
06:03on a une personne
06:04qui est bénévole
06:05pour une caisse locale
06:06et qui va s'assurer
06:07que les besoins du territoire
06:09les besoins des habitants
06:11de ce territoire
06:11soient bien répondus
06:13par tout un écosystème
06:15qui est agrégé
06:16et dans lequel
06:16la banque peut interagir
06:18pour venir apporter
06:20une réponse plus globale
06:21après j'imagine qu'il faut aussi
06:22de votre part
06:23enfin on parle du crédit agricole
06:24en tout cas
06:25insuffler cette culture financière
06:28aussi
06:28parce que
06:29aujourd'hui on va dire
06:30globalement on l'a
06:31mais il y a peut-être des choses
06:32on n'est pas au courant
06:33de tous les services
06:34qui peuvent s'offrir
06:34lorsqu'on est victime
06:35d'un peu d'exclusion
06:37tout à fait
06:38il y a à la fois un sujet
06:39de ce qu'on appelle
06:40l'éducation financière
06:42que je préfère appeler
06:42pédagogie financière
06:44puisque tout un chacun
06:45a déjà quelques bases
06:46et pour ça
06:47nous notre rôle
06:48ça va être d'aller
06:49un cran plus loin
06:50en tant que banque coopérative
06:51et d'aller
06:52mettre à disposition
06:54nos 28 000 élus
06:55parmi eux
06:57des référents
06:57qui vont aller
06:58mettre en oeuvre
07:00de l'éducation budgétaire
07:02auprès des jeunes
07:03dans les missions locales
07:04dans les maisons rurales
07:06et puis aux côtés
07:07des collaborateurs également
07:08donc ça c'est un sujet
07:10extrêmement important
07:11et que nous cherchons
07:12aujourd'hui
07:13à intégrer
07:14dans l'ensemble
07:14de nos offres
07:15pour que cette pédagogie financière
07:17elle soit bien
07:18distribuée
07:19par les plus sachants
07:20une démarche
07:21d'exemplarité
07:21mais qu'est-ce qui freine
07:23encore les banques
07:24Blaisiane Le Chat ?
07:25Moi je pense que
07:25c'est vraiment la complexité
07:26parce qu'on l'a vu au début
07:27quand on a essayé
07:28de définir l'inclusion
07:29en fait il n'y a pas
07:30un défi d'inclusion
07:32on a une multitude
07:33de situations d'exclusion
07:34par exemple
07:36quand on regarde
07:36en France
07:37dans nos études
07:38les profils
07:40qu'on pourrait distinguer
07:41sur le territoire
07:42on a déjà
07:43à peu près 17 profils
07:44où on est sur
07:44plusieurs millions
07:45de personnes
07:47je dirais
07:47dans ces situations
07:48je pense à la fois
07:49la famille non-parentale
07:50les personnes
07:51en situation de handicap
07:52on va avoir
07:53les micro-entrepreneurs
07:55et dont leur accès
07:56et la capacité
07:57à développer
07:57leur entreprise
07:57donc c'est vraiment
07:58il y a une très grande variété
07:59et en plus
08:00il faut y ajouter un point
08:01qui est selon les territoires
08:03c'est extrêmement divers
08:04c'est-à-dire
08:04si on reprend
08:05l'inclusion des jeunes
08:06ça n'a rien à voir
08:08entre le Nord-Pas-de-Calais
08:09les Bouches-du-Rhône
08:10la Corrèze
08:10donc il y a vraiment
08:12un sujet
08:12de comprendre
08:14quels sont ces enjeux
08:14d'inclusion
08:15je pense qu'après
08:16il y a un deuxième point
08:17qui est
08:17il y a eu un point d'entrée
08:19un peu réglementaire
08:20notamment
08:21par exemple
08:22autour de
08:24les personnes en situation
08:25de fragilité financière
08:26il y a un cadre réglementaire
08:27qui leur donne accès
08:28aux comptes bancaires
08:29ou tout ce qui va être
08:30par exemple
08:31les réglementations
08:31autour de l'accès
08:32aux personnes
08:33en situation de handicap
08:34donc souvent
08:34c'est un peu réduit
08:36à ces situations-là
08:37alors que c'est plus large
08:38et nous
08:39dans nos études au BCA
08:40on a une vraie conviction
08:41on est convaincus
08:42qu'adresser
08:44ces situations
08:45d'exclusion
08:46c'est aussi
08:47une forte opportunité
08:48business
08:48c'est-à-dire
08:48c'est une capacité
08:49à aller fidéliser
08:50des clients
08:51et aller développer
08:52de nouveaux clients
08:52je prends un exemple
08:53qui nous tient à cœur
08:54je pense respectivement
08:55la Mia et moi
08:56on a 30 millions de femmes
08:58en France
08:59plus de 50%
09:00de la population
09:01si on regarde
09:02les investisseurs particuliers
09:04plus de 70%
09:05c'est des hommes
09:05et quand on essaie
09:06de creuser
09:07on essaie de comprendre
09:08le pourquoi
09:08il y a 56% des femmes
09:10qui disent que
09:11par manque de connaissances
09:12financières
09:13de compréhension
09:14de ces produits
09:15et de ces enjeux
09:15de pédagogie
09:16elles n'investissent pas
09:18et donc on a vraiment
09:19derrière
09:19il y a des études
09:20qui montrent
09:20qu'on peut aller chercher
09:21jusqu'à plus de 30 milliards
09:22d'épargne et d'investissement
09:23il y a vraiment
09:23une opportunité business
09:24Et du coup
09:25Lamia
09:26qu'est-ce que les banques
09:27peuvent faire
09:27pour intégrer
09:28justement ces enjeux
09:29d'inclusion ?
09:30On a quatre leviers
09:31d'action principaux
09:32le premier
09:32il est bien évidemment
09:34le mécénat
09:34et ça
09:35comme la plupart
09:35des grandes entreprises
09:36on le met en œuvre
09:37spécifiquement
09:38auprès d'associations
09:40d'utilité sociale
09:41à titre d'illustration
09:42au crédit agricole
09:43bien évidemment
09:44on va accompagner
09:44les banques alimentaires
09:45on va faire des collectes
09:46avec nos élus
09:47nos collaborateurs
09:48nos clients
09:48mais aussi
09:49on va participer
09:50à du cofinancement
09:51de projets
09:51Deuxième levier
09:53bien sûr
09:54c'est nos offres
09:55il faut que nos offres
09:55ne n'excluent personne
09:57il faut que nos offres
09:57puissent répondre
09:58aux problématiques
09:59de tout un chacun
10:00et comme le disait Blaisiane
10:01spécifiquement
10:03à chacune des catégories
10:04pour les jeunes
10:05on va avoir
10:06une solution
10:07qui va être sécarée
10:07qui va leur permettre
10:08d'accéder
10:09à des assurances
10:10sur lesquelles
10:11il n'y aurait pas pensé
10:12si on ne leur avait pas
10:13donné une offre spécifique
10:15pareil pour les entrepreneurs
10:16avec Propulse
10:17le troisième levier
10:18une fois qu'on a traité
10:19le mécénat
10:20qu'on a réalisé nos offres
10:22et bien ça va être
10:22d'aller un cran plus loin
10:23en proposant des offres
10:24spécifiques à nos clients
10:26qui vont vouloir
10:27eux aussi
10:27faire oeuvre de générosité
10:29en partageant
10:30leurs intérêts
10:30notamment sur des produits
10:32d'épargne
10:32avec des associations
10:33qui vont répondre
10:34à des problématiques
10:35telles que l'habitat
10:36avec Habitat Humanisme
10:37par exemple
10:38et puis le quatrième levier
10:40là il est un peu spécifique
10:41pour une banque
10:42comme le Crédit Agricole
10:43qui est une des banques
10:44les plus solides en France
10:45et qui est une banque
10:46coopérative
10:46qui va pouvoir se permettre
10:48d'investir
10:49avec ses fonds propres
10:50des capitaux lents
10:52des capitaux patients
10:53on va utiliser
10:54cette force de frappe
10:55pour aller résoudre
10:57des problématiques
10:57spécifiques
10:58dans les territoires
10:59ça va être répondre
11:00à des problématiques
11:01de santé
11:02dans des déserts médicaux
11:03avec une filiale
11:04qu'on va créer
11:05qui est Crédit Agricole
11:06santé territoire
11:06ça va être répondre
11:08à des problèmes
11:08de mobilité
11:09dans la ruralité
11:10avec Agile Autopartage
11:12ça va être répondre
11:13à des problèmes
11:13d'habitat
11:14inclusif et digne
11:16donc on a pour ça
11:17utilisé cette force
11:19de frappe
11:19et cette connaissance
11:20spécifique de nos territoires
11:21pour développer
11:22des nouvelles filielles
11:24des nouvelles filières
11:25sur lesquelles on pense
11:26qu'il y a des réponses
11:27inclusives à apporter
11:28en utilisant notre connaissance
11:29et nos capacités financières
11:31et très rapidement
11:31Blaisiane
11:32les banques
11:33elles peuvent pas
11:33relever seul ce défi
11:34et quels sont
11:34les autres acteurs
11:35qui doivent entrer
11:36en ligne de compte
11:36oui tout à fait
11:37elles doivent elles
11:37avoir un peu
11:38un travail
11:39sur le dispositif complet
11:40c'est-à-dire les offres
11:41les paramètres d'offres
11:42mais aussi beaucoup
11:43les canaux de distribution
11:44et on le voit
11:45dans ces sujets
11:45pour vraiment avoir
11:46un impact terrain
11:47il faut travailler
11:47en direct
11:48avec l'économie sociale
11:49et solidaire
11:50les partenaires associatifs
11:51et puis la sphère publique
11:52et parapublique
11:53pour un
11:54s'assurer qu'il y a
11:55une bonne compréhension
11:56des enjeux
11:56puisque je disais
11:57pour chaque territoire
11:58ils sont vraiment
11:59spécifiques ces enjeux
12:00deuxièmement
12:01pour s'assurer
12:01d'une certaine
12:02complémentarité
12:03il y a déjà énormément
12:04qui existent
12:04donc qu'est-ce que je peux
12:05faire en plus
12:06et puis engager
12:07avec ses clients
12:08pour s'assurer
12:09que ce qui est développé
12:10est vraiment pertinent
12:11par rapport à ces situations
12:12d'exclusion rencontrées
12:14Merci à toutes les deux
12:16de nous avoir éclairé
12:17justement sur le rôle
12:17des banques
12:18dans l'inclusion
12:19Blaisiane Blanchard
12:20directrice associée au BCG
12:21et Lamia Benkiran
12:22responsable de l'engagement
12:23sociétal
12:24identité coopérative
12:25pour la fédération nationale
12:26des caisses régionales
12:27du critère école
12:28Merci mesdames
12:29à très bientôt
12:29pour une nouvelle session
12:30BFM Stratégie
12:31sur BFM Business
