- il y a 1 an
Avec Laure Brunet-Ruinart, déléguée générale de la Confédération des commerçants de France
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##C_EST_QUOI_LE_PROBLEME-2025-09-10##
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00:00Dix Mathieu, pourquoi un grand nombre de commerçants préfèrent les paiements en espèces ?
00:06Certains d'entre eux se joignent à l'appel au boycott des paiements par carte aujourd'hui.
00:11Oui, avec des boulangers, des restaurateurs qui ne vont pas prendre les espèces aujourd'hui
00:14ou qui proposent des ristournes si vous payez en liquide.
00:17Ils dénoncent les commissions bancaires prélevées sur ces paiements par carte.
00:21Et ce n'est pas gratuit pour les commerçants.
00:23Ces commissions peuvent représenter quasiment 2% du montant payé par le client au moment de l'achat.
00:27Sans compter évidemment la location de l'appareil, le terminal de paiement, le montant des commissions est variable.
00:33Ça peut être aussi beaucoup moins que 2%.
00:35En fait, ça se négocie entre un commerçant et sa banque.
00:39Résultat, les petits commerçants sont désavantagés puisqu'ils pèsent moins lourd que les grosses enseignes pour négocier avec les banques.
00:44On en voit encore beaucoup d'ailleurs, et pas seulement aujourd'hui, des commerçants qui imposent un montant minimum pour pouvoir payer par carte.
00:51Ils estiment que sinon, ce n'est pas rentable pour eux pour les petites dépenses.
00:54Et contrairement à une idée reçue, ils ont le droit, ces commerçants, d'imposer ce minimum pour payer par carte.
00:59Ou même d'ailleurs de le refuser totalement, le paiement par carte bleue.
01:03Si c'est bien affiché dans le commerce, ce qui serait illégal en fait, ce serait plutôt l'inverse.
01:06Ils n'ont pas le droit de refuser totalement les espèces.
01:09Il faut dire, Félix, que le paiement en espèces, il recule.
01:12Ah oui, nettement, pour la première fois l'an dernier...
01:14Vous payez en espèces, vous ?
01:15Quasiment plus.
01:16Non, moi j'ai mon smartphone à la main.
01:18On le fait de moins en moins.
01:21Et l'année dernière, pour la première fois d'ailleurs en France, le nombre de transactions par carte bancaire a été plus élevé que celui des achats en espèces.
01:30Ça recule très nettement.
01:31Alors les sondages disent qu'on est toujours plutôt attaché à l'argent liquide.
01:36Mais en réalité, ça recule.
01:38Et le nombre de distributeurs de billets recule d'ailleurs tout simplement.
01:41Il a diminué de 20% ces cinq dernières années.
01:44Rien que l'année dernière, la France a encore perdu 1500 distributeurs automatiques de billets.
01:49Alors les initiateurs du mouvement, aujourd'hui, on va y revenir,
01:52ils estiment aussi que l'espèce, c'est un peu le principe du mot d'ordre, est moins traçable.
01:59Oui, d'ailleurs pour le meilleur et pour le pire, c'est vrai, le ministre de la Justice, Gérald Darmanin,
02:03ne disait pas autre chose il y a quelques mois à propos de la lutte anti-stupéfiante,
02:07la lutte contre la drogue.
02:08Et il affirmait qu'idéalement, il faudrait totalement faire disparaître les paiements en espèces
02:13vu que c'est plus traçable quand on paye par carte.
02:17Il le disait tout en reconnaissant que ce ne serait pas demain la veille que ça arriverait, Gérald Darmanin.
02:21Traçage numérique après qu'il faut nuancer puisque les banques n'ont pas le droit
02:25d'utiliser les informations de paiement à des fins commerciales.
02:28Elles ne peuvent pas par exemple revendre vos informations quant à vos habitudes de consommation.
02:33Alors nous sommes en ligne, merci Félix, nous sommes en ligne avec vous.
02:36Bonjour Laure Brunet-Ruinard.
02:40Oui, bonjour.
02:41Et vous êtes la bienvenue sur l'antenne de Sud Radio.
02:43Laure Brunet-Ruinard, vous êtes la déléguée générale de la Confédération des commerçants de France.
02:50Vous venez d'entendre l'exposé de Félix Mathieu, très précis comme chaque matin.
02:55Dans les faits, Laure Brunet-Ruinard, un grand nombre de commerçants acceptent la carte
03:00même pour les petites sommes aujourd'hui.
03:03C'est un peu, ils sont contraints en quelque sorte.
03:07Alors, ils sont contraints, oui, évidemment, puisque si jamais vous avez un client qui vient
03:13et qui n'a pas d'espace sur lui, il n'ira pas, vous l'avez dit, le nombre de distributeurs diminue.
03:17C'est un client qui risque de partir et d'aller faire ses courses ailleurs.
03:20Donc, effectivement, en tant que commerçant, on doit pouvoir répondre aux besoins de sa clientèle
03:24et accepter les paiements par carte ou par mobile.
03:28Après, effectivement, en 2024, si on prend les chiffres de la BCE,
03:32les paiements en espèces en France représentaient 4 paiements sur 10.
03:36Les règlements par carte représentaient 5 paiements sur 10.
03:39Le chiffre qui est intéressant, c'est qu'en 2016, en espèces,
03:42on avait 7 transactions sur 10 qui étaient réglées en espèces.
03:45On voit vraiment qu'il y a un glissement vers les paiements par carte ou par mobile
03:50qui grimpe très vite également parce que c'est la facilité.
03:53On n'a plus d'espèces sur soi, on n'a plus à se demander si on a la monnaie.
03:56C'est vrai.
03:57En revanche, sur les transactions, c'est là où je voulais revenir.
04:00Vous avez parlé de transactions qui auraient un coût de 2% pour les commerçants.
04:05Je voudrais fortement nuancer ce chiffre puisqu'une transaction pour un commerçant indépendant,
04:10en général, c'est entre 0,4 et 0,6%.
04:12Aujourd'hui, les banques ne sont plus censées imposer de montants forfaitaires par transaction,
04:18ce qui a été le cas à une époque.
04:20Ce n'est plus le cas.
04:21On atteint 2 à 3% sur les cartes American Express,
04:25qui sont généralement d'ailleurs refusées dans les commerces français
04:27parce que les commissions sont énormes.
04:30Effectivement, 2% de la transaction, c'est énorme.
04:32Mais aujourd'hui, sur un règlement classique, on est de l'ordre de 0,4 à 0,6.
04:36Pour vous donner un ordre d'idée, vous avez une transaction à 30 euros dans votre commerce.
04:40Les frais vont être entre 12 et 18 centimes pour cette opération.
04:45Oui, donc presque 2%, c'est un grand, grand maximum.
04:48C'est finalement donc anecdotique pour les commerçants ?
04:50C'est ça que vous nous dites ?
04:51Parce qu'on voit pourtant que ça fait grincer beaucoup de dents,
04:54notamment dans les petits commerces.
04:56Alors, anecdotique, non.
04:58Parce qu'en fait, le commerçant, ce qu'il faut bien comprendre,
05:00c'est qu'il n'a pas que ça à payer.
05:01Et le commerçant, il a énormément de charges, il a ses loyers, l'électricité, ses salariés,
05:06les charges qui vont avec, ses fournisseurs.
05:09Il y a également l'inflation.
05:10Toutes les crises qui se sont succédées, qui font que sa trésorerie est quand même souvent mise à mal.
05:16Et il faut qu'il rajoute ça, il faut qu'il rajoute la location du TPE.
05:19Donc, ça a un coût, mais ça a un coût qui est minime.
05:23Concernant la traçabilité, nous, ce qu'on a tendance à dire aussi,
05:26c'est qu'on a en France le GIE-CB.
05:29C'est le petit logo bleu-blanc-rouge avec écrit CB sur la carte.
05:32C'est un protocole français qui assure notre souveraineté française
05:36et qui permet d'avoir la certitude que nos données restent en France.
05:39Quand vous payez par Visa ou Mastercard,
05:43ce sont des entreprises américaines qui sont plus chères pour le commerçant.
05:46Ça, il faut le savoir.
05:47Les commissions sont plus élevées avec ces deux opérateurs.
05:52Et vos données, elles ne nous appartiennent plus, entre guillemets,
05:55puisque ce sont des sociétés américaines qui les récupèrent.
05:58Et ça, c'est le commerçant qui a la main dessus.
06:00Il faut bien qu'il pense sur son TPE à le configurer,
06:03à faire le choix du CB first, comme on dit.
06:06Donc, lorsqu'un client va arriver et va payer par carte,
06:09si sa carte a le petit logo CB, c'est par ce protocole que ça passera.
06:13Ses commissions seront moindres et ça restera en France,
06:16ce qui limite quand même grandement l'utilisation qui peut être faite de ces données.
06:20Et les paiements sont plus sécurisés.
06:22Plus sécurisés.
06:22Alors, Brunet, Ruinard, question toute bête.
06:25Vous, en tant que délégué général de la Confédération des commerçants de France,
06:30qu'est-ce que vous souhaitez en réalité ?
06:32Stoppe les commissions ?
06:35Vous préférez qu'on favorise la carte bancaire ?
06:38Alors, moi, ce n'est pas mon rôle de m'exprimer là-dessus.
06:44Je pense que c'est compliqué de dire zéro commission,
06:46puisque tout travail mérite salaire, y compris celui des protocoles.
06:50On a la chance d'avoir un protocole français, il faut payer.
06:53En face, on a un protocole, deux protocoles américains.
06:56Il faut les rémunérer aussi, sinon ils n'existeraient pas.
06:58On ne peut pas dire qu'il ne peut pas y avoir de commission.
07:01Par contre, il faut effectivement négocier avec sa banque.
07:04Il faut parfois se rapprocher de sa fédération pour pouvoir éventuellement faire un effet de levier
07:09pour pouvoir tenter des négociations à plusieurs,
07:14pour pouvoir se donner un petit peu les mêmes chances que les groupes qui sont plus importants.
07:18Il faut s'organiser.
07:19Et pour ça, on a des fédérations qui sont là aussi pour aider à ce niveau-là.
07:23Si on veut payer français, je vous écoutais attentivement.
07:26Si on veut payer français, ça ne dépend que du choix du commerçant sur le terminal de paiement
07:30où on peut nous faire un choix en choisissant notre banque
07:32ou quand on négocie pour quelles cartes on va utiliser ?
07:36Alors, le choix, il se fait à deux niveaux.
07:38Le commerçant fait son choix préférentiel.
07:40Et le client a également la possibilité de faire le choix en choisissant une banque
07:45qui propose des cartes bancaires qui sont logotées CB.
07:50Aujourd'hui, quasiment toutes les banques le sont.
07:52Mais lorsqu'on fait par exemple des transactions sur Internet,
07:54c'est bien pensé à faire ce choix-là.
07:56On ne fait pas le choix d'une marque américaine.
07:58On va faire plutôt le choix français pour soutenir ce protocole interchange
08:02qui est moins cher pour le commerçant parce que c'est lui qui le paye.
08:06Alors, Laure Brunet-Ruinard, pour bien comprendre,
08:08quand vous faites vos petites courses, vous allez chez le buraliste,
08:11moi il m'arrive d'aller acheter les cigarettes de madame au coin de la rue,
08:16si vous avez un commerçant, un buraliste, un boulanger, peu importe,
08:19qui vous dise, ah non, minimum CB, donc 5 euros ou 15 euros,
08:22j'ai vu ça récemment, ou 20 euros même,
08:24ce n'est pas monnaie courante, mais s'il y en a quelques-uns encore,
08:28ils ont le droit de faire ça ?
08:30Ils ont le droit d'imposer un minimum à partir du moment
08:33où c'est affiché au niveau de la caisse.
08:35Ils n'ont pas le droit de vous le dire après coup.
08:38Il faut que ce soit affiché, et après c'est la liberté de chacun.
08:41Mais, pour revenir à la question que vous me posiez sur les commissions,
08:45on a les commissions bancaires quand on paye par carte,
08:48qui sont ce qu'elles sont, elles ne sont pas non plus très très élevées,
08:50mais je comprends que 12 centimes cumulés sur toute la journée,
08:54ça fait, et je le sais, puisque j'ai de remonter là-dessus,
08:56c'est vrai que ça fait un coût à la fin du mois,
08:59mais lorsque vous récupérez des espèces,
09:01il y a également des côtés, alors avantageux, c'est facile,
09:04on a des espèces, mais derrière, il y a un coût pour trier cet argent,
09:08pour l'amener à la banque,
09:09et ça également augmente les risques de braquage.
09:13C'est vrai que la transition qu'il y a eu vers la carte bancaire
09:16a réduit grandement les risques pour un magasin de se faire attaquer pour vider la caisse.
09:21Et ça, c'est aussi...
09:22Et oui, ça, on en avait, on en a beaucoup moins aujourd'hui,
09:27parce que c'est vrai que lorsqu'on a comme ça beaucoup de liquidité dans sa caisse,
09:30c'est un risque qu'on prend.
09:31Merci en tous les cas, merci à vous pour cet éclairage.
09:33Laure Brunet, Ruinard, je rappelle,
09:35vous êtes déléguée générale de la Confédération des commerçants.
09:39Merci.