00:00Il est 6h48 Sud Radio, c'est bon à savoir la question que l'on se pose ce matin.
00:05Combien coûtent les frais bancaires aux commerçants ?
00:07On se pose la question à la veille de la mobilisation Bloquons-Tout
00:10parce que certains appellent pour demain au boycott de la carte bancaire.
00:15Nombreux commerçants dénoncent des frais de commission trop élevés lors des paiements par carte.
00:20Alors combien ça coûte ?
00:21Précisément pour nous éclairer, je reçois l'avocat spécialiste du droit bancaire et des sûretés, Dominique Leget.
00:26Bonjour Maître.
00:28Bonjour.
00:28Et merci d'être avec nous ce matin sur Sud Radio, soyez le bienvenu.
00:32C'est vrai que c'est parfois compliqué de s'y retrouver dans ces frais bancaires.
00:3669% des commerçants disent d'ailleurs ne pas les connaître précisément.
00:40C'est quoi les différentes commissions que touchent les banques sur un paiement par carte ?
00:44Alors pour savoir exactement ce que touchent les banques, c'est un petit peu compliqué.
00:49Mais en gros, vous avez différentes commissions qui sont toujours perçues.
00:54Une commission d'interchange, des frais de réseau.
00:57Et puis il y a la marge de l'établissement bancaire.
01:00Alors parce qu'il faut payer par exemple les réseaux comme Mastercard, Visa, donc tout n'est pas récupéré par les banques.
01:08Alors quand on additionne en gros tous ces frais, on arrive à une marge entre 0,50 et 1,80% qui sont perçus par les banques lors des opérations.
01:24Mais c'est tout à fait négociable, oui.
01:26Par carte, oui.
01:28Mais c'est tout à fait négociable.
01:29Alors ça c'est important Maître, expliquez-nous.
01:32Ces frais, on peut véritablement les négocier avec sa banque ?
01:36Oui, parce qu'en fait ça dépend beaucoup aussi du volume des opérations, de la nature des opérations, du risque pris, s'il y a des opérations internationales.
01:46Et puis ça peut rentrer dans le cadre des services bancaires généralisés.
01:50Tout se négocie avec les banques, les taux de crédit.
01:53Alors plus bien évidemment, plus vous êtes important, plus vous obtenez des conditions intéressantes.
01:59Donc la charge est proportionnellement plus importante pour les petits commerçants que pour les grandes entreprises.
02:08Oui, ça pèse forcément plus, si je vous entends bien, sur les petits commerçants.
02:12J'avais une autre question aussi, parce qu'on a différents types de paiements par carte, c'est important de le préciser.
02:17Alors on a le paiement classique, on a le paiement sans contact, et puis maintenant on a le paiement avec son téléphone portable.
02:22Là on a des frais bancaires qui sont différents ou pas ?
02:25Non, non, c'est la même chose.
02:27C'est la même chose.
02:27Les commissions sont identiques.
02:30Et alors ces frais bancaires, est-ce qu'ils ont augmenté ou pas ces dernières années pour les commerçants ?
02:34Non, pas fondamentalement.
02:35Il faut bien voir que c'est un produit d'appel pour les banques.
02:38Ce n'est pas là où elles gagnent le maximum d'argent.
02:40C'est un petit peu un service public, la gestion des moyens de paiement.
02:46C'est une obligation pour elles, mais elles ne gagnent pas énormément d'argent,
02:50parce que ça coûte très cher la mise en place de la gestion des moyens de paiement.
02:55Donc ce qu'il faut, c'est attirer le client.
02:57C'est comme le crédit immobilier qui est un produit d'appel pour permettre d'avoir des jeunes et qui ensuite seront des clients.
03:05Les banques gagnent de l'argent sur les crédits, notamment sur le crédit à la consommation.
03:09Et pourtant, ça pèse quand même.
03:11Et donc, il y a une grande concurrence entre les banques pour attirer les commerçants, parce qu'on leur fournit ce service de base.
03:17Et après, bien évidemment, on leur propose des services qui sont mieux rémunérés pour les établissements de crédit.
03:23Oui, ce que vous dites, c'est qu'il faut négocier, qu'il faut faire jouer la concurrence quand on est commerçant entre les différentes banques.
03:29Oui, parce qu'il y a beaucoup de nouvelles banques qui arrivent.
03:31Il y a ce qu'on appelle les néobanques, les banques en ligne.
03:34Les banques en ligne ont moins de frais.
03:36Et pour attirer le client, elles font des prêts attractifs.
03:40Alors, dans les frais, il faut ajouter aussi le coût du terminal de paiement.
03:44Le TPE.
03:44Le terminal de paiement, le TPE, soit on l'achète, soit on le loue.
03:48Et là encore, c'est très différent entre les établissements de crédit, parce que vous avez des terminaux de paiement qui sont plus ou moins perfectionnés,
03:56auxquels sont associés des services plus ou moins perfectionnés.
04:01Et alors, si vous le louez, ça peut représenter 15 euros, entre 15 et 50 euros par mois.
04:10Si vous l'achetez, c'est entre 100 et 800.
04:13Et puis, il faut rajouter des frais de maintenance qui peuvent être de 5, 10 euros par mois.
04:18Alors, évidemment, qu'on ajoute tout, ça finit par faire des sommes.
04:21Moi, je regardais, j'avais un dossier pour quelqu'un, un petit commerce, c'était 6 500 euros dans l'année de frais bancaires.
04:31Bon, ça signifiait qu'il avait un chiffre d'affaires de 30 000 euros par mois.
04:35Quand vous dépensez 50 euros, quand vous recevez 50 euros pour un commerçant, vous allez avoir une petite commission, vous allez la payer 0,30, 0,50.
04:46Évidemment, comme ça, ce n'est pas énorme.
04:47Comme ça, on a l'impression que ce n'est pas beaucoup, mais quand on additionne le nombre de paiements par carte, ça ne fait pas mal.
04:53Exactement.
04:53Voilà, exactement.
04:54Mais c'est inévitable un peu aussi, parce que c'est comme, vous voyez, les chéquiers qui étaient gratuits, ça devient payant.
05:00Les retraits aux distributeurs qui étaient gratuits deviennent payants.
05:03Il faut bien comprendre que la gestion des moyens de paiement, c'est devenu très lourd.
05:09Il y a une grosse technologie derrière.
05:12Si on veut assurer une sécurité parfaite, si on veut gérer les fraudes, il y a des frais un peu incompressibles.
05:18Et puis, vous rémunérez aussi Visa, Mastercard, les réseaux, ce sont des sociétés américaines qui prennent une petite commission au passage,
05:26même si elle n'est pas élevée, mais ils jouent sur le montant, bien évidemment.
05:29Bien sûr. Merci beaucoup, en tout cas.
05:30Alors, pour en revenir à votre question, s'il n'y a que 69% des commerçants qui sont au courant de leurs frais,
05:40je crois qu'il faut distinguer, parce que quand vous allez sur un marché, par exemple,
05:44vous vous rendez compte, quand vous achetez des primeurs, des volats, vous avez la moitié des commerçants
05:47qui refusent le paiement par carte bancaire ou qui limitent en dessous de 10.
05:51C'est parce qu'ils ont pris conscience du coût et que pour eux, c'est insupportable.
05:57C'est légal ou pas, derrière ça, de refuser la carte bleue ?
06:02Oui, on a le droit jusqu'à 10 euros ou même à 1.
06:07Oui, on peut mettre des plafonds.
06:09Merci beaucoup, Dominique Legey, pour toutes ces explications.
06:13Je vous en prie.
06:13Je rappelle, vous êtes avocat spécialiste du droit bancaire et des sûretés.
06:16C'est vrai que ça pèse lourd dans le budget d'un commerce.
06:21Ces frais bancaires, vous avez entendu, ils sont de types différents.
06:24Mais vous avez entendu aussi, Dominique Legey, il faut négocier, il faut jouer sur la concurrence entre les banques.
06:29On a à y gagner.
06:316h54 sur Sud Radio.
06:33Dans un instant, c'est le début du Grand Matin avec Patrick Roger.
06:35A tout de suite.
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