00:00Alta Profi, assurance vie, retraite, immobilier, le meilleur de l'épargne en ligne depuis plus de 25 ans, le Conseil
00:08en Plus présente
00:11Sud Radio, les incontournables de la gestion de patrimoine, Thomas Binet
00:16Et nous nous retrouvons comme tous les jeudis soir avec notre consultante Catherine Bodneau, directrice marketing, offre et communication chez
00:23Alta Profi
00:24pour parler justement gestion de patrimoine. Bonsoir Catherine.
00:27Bonsoir Thomas. On s'adresse aux jeunes actifs aujourd'hui qui se posent la question d'acheter leur logement ou
00:33de rester locataire.
00:35Catherine, acheter son logement le plus tôt possible, est-ce encore le bon réflexe quand on est un jeune actif
00:40?
00:40C'est pas toujours aussi évident. En fait, acheter reste une bonne stratégie dans certains cas, mais aujourd'hui avec
00:48les taux, avec les prix, avec l'ensemble des frais,
00:50il faut vraiment faire ses calculs. Et dans certaines situations, rester locataire peut être un meilleur choix.
00:56Alors, ça paraît quand même contre-intuitif, Catherine. Qu'est-ce qui pénalise le scénario d'un achat rapide de
01:02son appartement ?
01:03En fait, c'est le coût réel de l'achat. On pense souvent à la mensualité de crédit, ce qu
01:07'on va payer tous les mois, mais en fait, ce n'est qu'une partie de l'équation.
01:10Il faut ajouter les intérêts du crédit qui pèsent lourd, les frais de notaire, parfois les frais d'agence et
01:16l'entretien du bien, plus la taxe foncière quand on est propriétaire.
01:19Et surtout, tous ces frais ne vont être amortis que si vous gardez le bien suffisamment longtemps. Si vous revendez
01:26rapidement, vous allez les subir en totalité.
01:29Alors, c'est très clair, mais ça sera encore peut-être plus clair avec un exemple très concret pour illustrer
01:35votre propos, Catherine.
01:36Alors, je vais prendre l'exemple suivant. On va acheter un bien à 200 000 euros.
01:40On va imaginer que vous avez un apport de 10 000 euros et vous empruntez donc 190 000 euros sur
01:4518 ans avec un taux à 3%.
01:49La mensualité, dans ce cas-là, sera de 1 200 euros. Vous allez verser 1 200 euros chaque mois.
01:54En plus, vous allez avoir des frais de notaire. On va imaginer que vous les payez de votre propre argent.
02:00Donc, dans ce cas-là, ce sera environ 16 000 euros. Pour simplifier, on ne prend aucun frais d'agence.
02:04D'accord.
02:05Imaginons qu'au bout de 5 ans, vous avez besoin de revendre. La famille s'agrandit, vous avez besoin de
02:11déménager, vous avez une mutation professionnelle.
02:13Si vous revendez au même prix, vous allez récupérer au bout de 5 ans 55 000 euros une fois qu
02:19'on a enlevé l'ensemble des frais.
02:21Et notamment, il y a les intérêts de l'emprunt qui pèsent lourd. Plus les frais de notaire, la taxe
02:28foncière.
02:28Et là-dessus, pareil, je ne compte aucun frais d'entretien non plus sur le bien.
02:33D'accord. Alors, si on compare, Catherine, au scénario qui consisterait à rester locataire et épargné, ça donne quoi ?
02:39Pour vivre dans l'équivalent d'un bien acheté de 100 000 euros, on va estimer que vous allez payer
02:44un loyer de 700 euros par mois.
02:46D'accord.
02:47Tout à l'heure, vous aviez la capacité à verser 1 200 euros par mois pour rembourser votre crédit.
02:51Donc, 700 euros de loyer, on va imaginer que vous avez une capacité d'épargne de 500 euros mensuels.
02:57Absolument.
02:58Et c'est ça que vous allez investir.
02:59Alors, d'accord, mais on va investir pendant 5 ans, on est bien d'accord, c'est bien ça ?
03:05Exactement. Et donc, si on fait le calcul complet, vous aviez 10 000 euros d'apport tout à l'heure.
03:10Vous étiez en capacité de payer aussi les frais de notaire.
03:12Donc, vous avez en fait 26 000 euros d'apport initial et ensuite les 500 euros tous les mois.
03:17Tout ça investi sur les marchés financiers, on va prendre une hypothèse très prudente avec un rendement de 4%.
03:23Tout ça, ça va vous amener un capital au bout de 5 ans d'environ 63 000 euros avant fiscalité
03:29sur les plus-values.
03:31Et ça, ça va pouvoir constituer un apport pour un achat immobilier futur dans 5 ans avec du coup de
03:37meilleures conditions puisque vous allez avoir un apport personnel qui sera plus important.
03:40C'est très clair. Alors, finalement, si on compare les deux scénarios, on peut dire quoi ?
03:45Finalement, sur cette durée de 5 ans et avec les hypothèses qu'on a prises dans ce cas-là, les
03:52hypothèses prises correspondent à un achat dans une ville telle que Lyon, une grande ville comme Lyon, avec un prêt
03:59immobilier donc obtenu à 3% d'intérêt.
04:03Avec toutes ces hypothèses-là, le scénario du locataire est gagnant.
04:09Maintenant, selon le dossier, selon la ville, selon le lieu où on va acheter, on va faire varier toutes ces
04:13hypothèses.
04:14Donc, la démonstration, c'est juste pour montrer qu'il faut vraiment faire ses calculs, que la décision n'est
04:19pas évidente.
04:20Alors, on n'oublie pas qu'on parlait des jeunes actifs depuis le début de cette chronique. Quel est le
04:24message à retenir pour un jeune actif, justement ?
04:26Ne pas acheter juste par réflexe, parce qu'il faut vraiment faire ses calculs et la vraie question, c'est
04:32combien de temps je vais rester dans ce bien ou combien de temps je vais garder ce bien ?
04:37Si la réponse est 10, 15, 20 ans, le scénario de l'achat est probablement le plus pertinent.
04:43Mais en dessous de 5 ans, la location plus investissement sur les marchés financiers a toutes les chances de sortir
04:49gagnant.
04:50Alors, un dernier conseil pour ces jeunes actifs, qu'est-ce que vous pourriez leur dire ?
04:53Dans tous les cas, il faut épargner. Donc, si vous achetez, vous constituez un capital, un patrimoine immobilier.
04:59Si vous louez, il faut constituer un patrimoine financier. En revanche, il faut la discipline de bien investir tous les
05:04mois.
05:05L'objectif, ce n'est pas simplement d'être propriétaire, mais c'est vraiment de faire travailler votre argent de
05:10la manière la plus pertinente possible.
05:12Merci Catherine, et on vous retrouve jeudi prochain pour un autre numéro d'Osez investir, les incontournables de la gestion
05:17de patrimoine.
05:18Et pour ce qui me concerne, rendez-vous dimanche matin, dès 9h25, dans la matinale week-end.
05:23Radio, les incontournables de la gestion de patrimoine, Thomas Binet.
05:28Avec Alta Profi, assurance vie, retraite, immobilier, le meilleur de l'épargne en ligne depuis plus de 25 ans, le
05:36conseil en plus.
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