00:00Porque o governo suspendeu novos consignados do Agibank depois de uma auditoria apontar falhas graves no atendimento a beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social, como contratos sem autorização e operações fora das regras.
00:16O caso agora já está com a Polícia Federal e a Corregedoria do INSS.
00:21E para entender o impacto dessa decisão no setor, a gente conversa agora com o Roberto Troster, que é economista e partner at Troster e Associados.
00:32Oi, Roberto, seja muito bem-vindo ao Real Time e muito obrigada pela sua participação e pela gentileza de conceder essa entrevista ao vivo.
00:40É um prazer, Paula. Bom dia, bom dia.
00:43Bom, o INSS, quer dizer, quem teve a iniciativa foi o INSS querendo proteger seus segurados e, assim, se detectou no Agibank mais mil contratos de pensionistas já mortos e uma série de dificuldades.
01:05Quer dizer, a gente já teve muitas manchetes sobre as fraudes do INSS e agora no consignado.
01:15E, de maneira geral, quer dizer, o que vai acontecer?
01:18Primeiro, uma visão mais crítica para ver que isso não aconteça em outras instituições.
01:26O que é positivo, quer dizer, tanto segurança para os bancos, né, que tem um problema de seleção adversa.
01:33O que é isso?
01:34Quando um não se comporta mal, todo mundo está olhando se os outros não estão se comportando mal.
01:40Então, os olhos mais críticos ajudam.
01:43Se, não acredito que haja, mas se houver algum problema, já é resolvido.
01:49Então, isso é muito positivo.
01:52A segunda coisa, possivelmente, você vai ter mais circulamentações nesse sentido.
01:58O que também é positivo.
01:59Agora, você perde um player importante.
02:03O Agibank tinha mais ou menos 9% do mercado consignado.
02:09É um valor expressivo e não está sendo distribuído uniformemente.
02:14Em algumas localidades, era o que mais ofertava crédito, crédito consignado.
02:19Então, talvez para conseguir crédito consignado nessas localidades,
02:24algumas pessoas, alguns cidadãos, podem ter problemas.
02:29Mas não vai passar nada mais do que isso.
02:33O mercado, como um todo, continua funcionando.
02:36Quem já fez o empréstimo continua bem.
02:39O que está nas carteiras dos bancos continua bem.
02:41Então, usando uma expressão em inglês,
02:45Pestos ativos, tudo continua.
02:48Então, eu diria que é uma peridinha que você tirou fora.
02:52E agora, bola para frente.
02:57Roberto, bom dia.
02:58Esse caso, ele pode ser considerado ali a ponta de um iceberg para outros casos?
03:04A gente pode ter novos desdobramentos?
03:06Você acha que esse setor precisa também passar por uma supervisão um pouco mais rigorosa?
03:11Eu digo que não.
03:14Eu acho que isso daqui, o crédito consignado, foi desenhado em 2003.
03:21E na época, o presidente da FEBRABAN era o Gabriel Jorge Ferreira.
03:26E foi muito bem parametrizado.
03:28Não só por pôr taxas máximas, como também na propaganda.
03:35Você uniformizou a propaganda, quer dizer, todos os bancos têm que oferecer
03:38o mesmo tipo de informação sobre isso.
03:43Então, esse é um setor que está bem regulamentado.
03:46E é um setor que cresce, assim, faz 22 anos e só cresce.
03:52E cresce bem e na limplência baixa.
03:55Mas tem problemas.
03:56Primeiro, é que algumas vezes esses créditos comerciais são feitos,
04:01o que a gente chamava antes, de pastinhas.
04:04O que é um pastinha?
04:05É alguém que vai e te oferece o crédito e ganha uma comissão.
04:09E, às vezes, eles, assim, numa vontade muito grande de ganhar comissão,
04:14saem da linha um pouco.
04:16O que vai acontecer agora?
04:18Vamos controlar melhor o que entra.
04:20Então, você vai ter mais fiscalização, mas não tem.
04:24Ao contrário, eu diria que é uma das coisas boas.
04:26Tem limites de preço, tem padrões.
04:30Realmente, se isso fosse estendido a todo o crédito brasileiro,
04:35seria melhor ainda.
04:37Roberto, quais mudanças regulatórias podem surgir a partir de agora,
04:41a partir dessa auditoria da Controdadoria Geral da União?
04:47Bom, primeiro, controles.
04:49Agora, por exemplo, você indica bioidentificação de quem está pegando o dinheiro.
04:55Você tem alguma coisa agora.
04:57Então, você vai e eles te pedem para tirar.
05:00Pega uma foto, põe o teu R&D, assim, na mão,
05:04e tira a foto para ver se você, efetivamente, você.
05:08Possivelmente, vão pedir mais informações nesse sentido.
05:13O que a gente chama compliance.
05:15Compliance dentro dos bancos e qualquer operação, quando entra, passa tipo uma cozinha, né?
05:23Que vê se está tudo certinho.
05:24Possivelmente, você vai ter mais exigências nisso.
05:29Eu diria que, sim, quanto mais seguro for o crédito, maior a credibilidade do sistema e melhor funciona o sistema.
05:38Mas que, apesar de ser um fato negativo, eu acho que é bom para o sistema e é bom para o segurado.
05:46Tem mais garantias de que não vão usar o nome deles, assim, de maneira indebida, esse tipo de coisa.
05:51Então, eu diria que, sim, lamento pelo ad-bank, mas é positivo o que foi feito.
06:01Esse caso, ele pode acabar tendo um impacto no apetite de quem quer contratar esse tipo de produto?
06:08Ou o senhor tende a ver que o consumidor, ele pode deixar isso para trás mais rapidamente, né?
06:15A partir de amanhã, ele já muda a página, já vira a página e já passa sem nenhum efeito no consignado.
06:21Já passa a contratar novamente sem nenhum efeito.
06:24Qual que é a sua opinião?
06:26Bom, aí são dois tipos de clientes.
06:30Um é o que toma crédito.
06:32Para esse cliente, não muda absolutamente nada.
06:37Se ele está em dia certinho, não muda nada.
06:41Ao contrário, vai ter mais garantia do que é bem dado.
06:44Por outro lado, muitas dessas operações são vendidas para FDICs.
06:49Então, quem compra FDICs?
06:51FDICs são fundos que têm os fluxos a receber desses empréstimos consignados.
06:59Possivelmente, vai ter um escrutínio maior.
07:01Vão incidir uma análise melhor das carteiras para ver se efetivamente o que o FDIC estava vendendo é bom ou não.
07:10Mas eu diria que a pergunta é boa, mas eu diria que na margem, mais transparência e mais rigor em ver a qualidade do crédito é positivo.
07:24Roberto, agora, antes da gente encerrar, na sua opinião, na sua orientação, aliás, o que o consumidor deve observar para se proteger, então, desses contratos não autorizados ou também das operações suspeitas?
07:39Qual que é a recomendação?
07:40Bom, primeiro assim, o consumidor que vai pedir, se é aposentado, está com tudo em dia, ele dá os dados, recebe os recursos.
07:52Então, aí não tem nada.
07:54Quer dizer, quem está dando dinheiro, quem está registrando é a instituição financeira, não é quem está tomando.
08:00O risco é, por exemplo, isso acontece muito, alguém usar os documentos dessa pessoa para pedir dinheiro.
08:09Então, você tem como ver que tipo de crédito você tem no Banco Central, você tem para ver se tem algum crédito no seu nome.
08:17Mais uma vez, acho que uma experiência triste que todo mundo já passou é tipo uma fraude no cartão de crédito,
08:25ou PIX que você não autorizou, esse tipo de coisa.
08:28Isso não depende do consumidor, depende realmente do sistema funcionar bem e impedir esse tipo de coisa.
08:37Para quem compra o FIDIC, aí já estamos na outra ponta, quem tem dinheiro e quem tem uma aplicação financeira,
08:44é ver como é que está o FIDIC, como é que ele está fiscalizado, a questão da governança,
08:50não é só porque fala que é uma carteira rende tanto por cento acima do CD e comprar.
08:55Tem que fazer a lição de casa e olhar um pouquinho melhor a qualidade do crédito.
09:00Perfeito.
09:01Mas vale para qualquer aplicação, não só para pedir, por exemplo, se é caso recente do Banco Central,
09:10você tem que olhar bem onde que põe o dinheiro.
09:12Tem até um ditado que diz dinheiro não aceita desaporo.
09:15Com certeza.
09:18É isso então, Roberto Troster, economista e partner at Troster e Associados.
09:23Muito obrigada pela sua participação mais uma vez,
09:26sempre você nos recebendo e nos concedendo entrevista ao vivo.
09:30Um ótimo final de semana para você, Roberto.
09:32Até a próxima.
09:34Um ótimo final de semana para vocês dois e para todo mundo que está assistindo.
09:38Até. Tchau, tchau.
09:39Tchau.
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