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00:00Cerca de doce mil quinientas personas abrieron un fondo voluntario de pensiones entre abril del dos mil veinticuatro y abril de dos mil veinticinco, según datos oficiales de la superintendencia de pensiones, Tais, brindados al periódico La Nación.
00:17Sí, y más de la mitad, es decir, el sesenta y cinco por ciento de esas personas son mayores de cuarenta y cinco años. Si usted está considerando invertir una pensión voluntaria, hoy le vamos a compartir las claves para que usted tome esa decisión con la asesoría de don Danilo Montero, el director de la oficina del consumidor financiero, y hoy le damos la bienvenida aquí a Buendía. ¿Qué tal? Buenos días.
00:39Muy buenos días, jóvenes. ¿Qué tal? Un gusto verlos.
00:40Muchas gracias a usted por acompañarnos.
00:42Don Danilo, ¿por qué estamos observando un crecimiento en el interés de las personas por una pensión voluntaria? Incluso la mayoría o gran parte de mayores de cuarenta y cinco años.
00:57Debe haber una mezcla de factores. Uno, tiene que ver con que venimos ya hace bastante rato hablando en el país en general sobre la importancia de enfrentar las pensiones.
01:10Desde ahora, no cuando lleguemos a los sesenta y cinco, sino que se habla con mucha más antelación.
01:17Segundo, se ha hablado mucho de que el IBM, el régimen de la caja, anda con algunos problemas y no comienza entonces a sentir que el fuego comienza a calentar más, ¿verdad?
01:29Lo otro es que la gente está comenzando a darse cuenta de los rendimientos que pagan los fondos voluntarios.
01:35Son muy buenos rendimientos y ahora podemos conversar de eso.
01:38Y desde luego, creo que la gente está percibiendo que si no hacen un esfuerzo por su cuenta, va a ser muy difícil que por otro lado aparezca del cielo.
01:49Y desde lo más básico entonces, don Danilo, ¿qué es un plan de pensión voluntaria y cómo se diferencia esto del régimen obligatorio que ya todos tenemos?
01:59Costa Rica tiene un régimen de pensiones de tres pilares. El del IBM, de la caja, que ese es solidario, ¿verdad?
02:05Ustedes cotizan para que yo me pensione, ¿verdad? Y después cuando ustedes pensionen, quedarán otros.
02:10El segundo pilar es el ROP, el régimen obligatorio.
02:12En ese estamos los asalariados sí o sí, nos rebajan todos los meses.
02:18Y él está el voluntario en donde yo entro si quiero.
02:22Y entro cuando quiera, ¿verdad? No necesariamente cuando comienzo mi carrera laboral.
02:28De manera que entonces, esos son como los tres pilares.
02:30Hay un cuarto pilar, hay el régimen no contributivo para las personas que no han contribuido.
02:34Pero esos son los tres pilares sobre los que descansa el sistema de pensiones del país.
02:38Ajá. Y la persona, por ejemplo, que tiene su propia empresa, ¿puede ingresar a esta pensión voluntaria que estamos hablando?
02:45Al voluntario sí pueden. Pueden perfectamente ponerse de acuerdo con la operadora de pensiones
02:49y que ya sea aportando desde la cuenta corriente o con una deducción automática, pueden hacerlo sin ningún problema.
02:56En el ROP no, en el ROP solo los asalariados.
02:58Entonces, por... vamos a ver, ¿no se puede categorizar quiénes pueden o quiénes no pueden ingresar a una pensión voluntaria o sí se puede?
03:10No, no. En realidad, de 15 años en adelante, uno podría cotizar para un régimen voluntario, exactamente.
03:15Ok.
03:16Puedo entrar a los 60 años y cotizar durante 3, 4, 5 años, ¿verdad?
03:20O lo ideal sería arrancar muy chiquillo, muy jovencillo a cotizar.
03:26¿Qué tengo que tomar yo en cuenta cuando voy a elegir a la operadora?
03:30¿Qué es lo que más me va a beneficiar a mí cuando yo comienzo a pensar, quiero introducir entonces una pensión voluntaria?
03:37¿Qué debo tomar en cuenta?
03:39Esa es una muy buena pregunta porque esto es un viaje muy largo.
03:42Esto es un viaje, digamos que yo entro ya más o menos viejo y voy a estar 10 años.
03:47Sigue siendo un viaje largo. Si entro joven, a los 20 años, va a ser un viaje de 40 y resto de ellos.
03:53Pueden pasar mil cosas y entonces la gente no debería mortificarse demasiado por revisar, por ejemplo, los rendimientos de hoy.
04:01Porque son los rendimientos de lo que pasó. Hacia adelante pasarán un montón de cosas.
04:07Y entonces yo debería más bien escogerla en función de... ¿En dónde me paga mi patrono?
04:12¿Me paga en el banco X, en el banco Y?
04:14Entonces, si tienen operadora, lo hago por ahí.
04:16¿Que soy educador y entonces me firme más utilizar la operadora de los educadores?
04:21Esa es una opción.
04:23De manera que entonces la gente no se debiera obsesionar demasiado por...
04:27Voy a apostar a que dentro de 20 años le gané la partida a Thais.
04:30En realidad no sé si le voy a poder ganar la partida.
04:33Van a pasar muchas cosas.
04:34Debería escoger algo en función de lo que espero yo que me genere,
04:39pero para efectos de retirarme, no decirle voy a ganar o no.
04:42Don Danilo, ¿Usted cree que podamos hacer un ejemplo de lo más importante en este caso,
04:50que son los rendimientos de un caso en particular?
04:55Claro.
04:55Si quiera lo hacemos aquí en la pizarra.
04:56De una vez.
04:57Ahí le pusimos pilots, ¿no?
04:59Sí, por lo menos.
05:00Mientras usted se acomoda aquí le manda saludos, doña Olga Lidia.
05:03Dice, profesor, un saludo de la zona de Los Santos.
05:06Qué bueno, qué bueno.
05:06En realidad di clases como 25, 26 años por todo el país, en San Carlos, en este...
05:15Sí, ya hasta...
05:16Tiene alumnos por todo lado.
05:17Tengo alumnos por todo lado y algunos ya no tan jóvenes, ¿verdad?
05:21Tal vez comencemos por mencionar que la gente puede revisar en la página de la superintendencia
05:26los rendimientos que hemos tenido en los fondos voluntarios.
05:30En la página de Supen.
05:31En la página de la Supen.
05:32Ahí pueden entrar.
05:33Es facilísimo la información.
05:34Como entra entonces e ingresa a www.supen.fi.cr
05:39Y lo que se va a encontrar ahí son rendimientos.
05:42Puede encontrar rendimientos para el ROP o rendimientos para los fondos voluntarios
05:46y por las diferentes operadoras de pensiones.
05:49Y ahí el primer dato interesante que nos encontramos es que los rendimientos andan entre el 7 y 8
05:55y a veces más del 8% cuando se mide en un lapso de 10 años.
06:00Claro.
06:00Es un rendimiento muy bueno.
06:01Muy bueno porque hoy en día uno se queja de los CDPs, pero los CDPs son de muy corto plazo.
06:06Cuando uno ve esta inversión.
06:08Por eso a nosotros nos angustia cuando la gente le da por comenzar a considerar inversiones en temas inmobiliarios,
06:14de cosas que no conocemos, de gente que no conocemos.
06:17Claro.
06:17Los fondos voluntarios son tremendamente valiosos.
06:20Imaginemos a alguien que ahorra 3 mil pesos por mes.
06:29Ajá.
06:30Ustedes van a decir, hombre, el que con 3 mil pesos no hace uno nada.
06:33Espérese.
06:33¿De poquito en poquito?
06:34Aquí la maravilla es el tiempo, ¿verdad?
06:37Claro.
06:37La maravilla es el tiempo.
06:38Si uno estuviera 5 años, 5 años, a la vuelta de los 5 años, uno ha acumulado más o menos casi 200 mil pesos.
06:52200 mil colones.
06:535 años nada más.
06:55¿Qué son 3 mil pesos?
06:55Son 750 por mes, por semana.
06:58Casi, casi ni para una cerveza no se alcanza, ¿verdad?
07:01Casi ni para...
07:02Para dos definitivamente no y para tres meses.
07:05Es muchísimo menos.
07:07Es muy poco el sacrificio que tenemos que hacer.
07:09Sí.
07:09Y es muy automático.
07:11Pero si uno, en lugar de hacerlo por 5 años, entra a los 45 años, más o menos va a cotizar como 20.
07:19Digamos que se queda 15 años.
07:21A los 15 años, uno ya ha acumulado, aquí mi forro,
07:28a los 15 años ya ha acumulado 775 mil pesos.
07:36En 15 años.
07:37Sí, sí.
07:37Y usted está poniendo un caso de 3 mil colones, ¿verdad?
07:40De 3 mil.
07:40Ahí va subiendo.
07:41Eso es todo, exactamente.
07:42Sí, que no tiene tantísimo sacrificio.
07:44Pero si uno echara más jovencillo, acumula durante 30 años, a la vuelta de 30 años,
07:53estos son más o menos 2 millones 100, más o menos.
07:572 millones, perdón, 2 millones 400.
08:01¿Por qué?
08:022 millones 400 que yo no lo sentí.
08:06No lo sentí.
08:06No me permiten comprar una entrada al estadio, no me permiten una cervecita.
08:11En realidad, no me duele.
08:12Posiblemente alguien diría, no, si le pongo 3 mil, pongo 5 mil.
08:16Bueno, este número aumenta más todavía.
08:19Pero algo todavía más interesante.
08:21A los 30 años tengo 2 millones 400.
08:23De estos, yo puse, de mis 3 mil pesos, yo puse como 1 millón 100.
08:30Eso es todo lo que puse.
08:32El resto son el milagro del interés compuesto.
08:37Ah, bueno, ahí está.
08:381 millón 300.
08:381 millón 300 mil colones.
08:42Eso fue el...
08:431 millón 300.
08:44Dale esta colita aquí, 1 millón 300.
08:48Uno podría decir, yo pude haber ganado más.
08:52¿Quién sabe?
08:52¿Quién sabe si uno es experto en finanzas, si uno es corredor de bolsa?
08:57Uno podría intentar hacer el esfuerzo.
08:59Pero esto es tremendamente fácil.
09:00Sí, claro.
09:01Sencillísimo.
09:02Esto es después de comisiones.
09:04Claro.
09:04La gente de repente se queja, es que la entidad gana comisiones.
09:08Por supuesto, el médico gana su honorario, el abogado gana su honorario, el contador...
09:11Tiene que ganar.
09:12Algo tiene que ganar.
09:13Claro.
09:14Entonces, esto, déjenme contarles otro dato interesante.
09:19Esto lo calculé con una tasa de rendimiento del 5%.
09:23Y que andan por 7 y 8.
09:25Y anda por 7 y 8.
09:26De manera que, entonces, no hay excusa.
09:29Esto la gente está comenzando a descubrirlo en los fondos voluntarios.
09:33Bueno.
09:33Vale la pena hacerlo.
09:34Por supuesto.
09:35Y quizá por ahí se explica también este crecimiento que estamos observando en el país de pensiones voluntarias.
09:39Ahora lo decíamos que además hay un porcentaje muchísimo más de la mitad que son personas mayores de 45 años.
09:47Sin embargo, vea lo que me pregunta Don Guillermo, lo que nos pregunta a través de nuestro Facebook.
09:52Dice, a los 57 años y a 8 de jubilarse, ¿se puede tomar un fondo voluntario?
09:58En realidad se puede tomar en cualquier edad.
10:00En cualquier edad.
10:02Aquí hay varias cosas importantísimas.
10:05Parte de la magia está asociada al hecho de que el Estado costarricense está haciendo un sacrificio.
10:10Me está eximiendo del impuesto de renta de las inversiones.
10:15Si yo invierto en la bolsa, en un banco, lo que sea, me retienen un 15%.
10:19¿Y tú son los certificados?
10:20Todos, todas.
10:22Aquí está exento.
10:23Por eso es que hay algunas personas que de repente para una necesidad tienen que retirarse de un fondo voluntario.
10:30Tienen, si no cumplen ciertas condiciones, tienen que devolver esos impuestos.
10:34Porque el Estado hizo un esfuerzo de eximirnos de ese impuesto para que ahorremos en el largo plazo.
10:41La letra pequeña, don Danilo, por ejemplo, si lo quise hacer a 30 años o a, ponele a 5 años, pero como usted dice, tengo una necesidad y quiero retirarlo.
10:54¿Hay un plazo mínimo?
10:55Sí.
10:55Se requieren 66 meses de haber cotizado.
10:59Ok.
11:00Y si lo hago antes de los 57 años de edad, yo estoy obligado a devolver esos impuestos que le acabo de comentar.
11:07Si yo lo retiro, el fondo voluntario, después de que ya cumplo el requisito de pensión, yo ya no tengo que devolver ese impuesto.
11:14A menos de que yo tenga ahorita 32, me haga uno de 10 años y a los 42 lo retiro tranquilo, sin tener 57.
11:20En realidad no tiene uno que pensar en términos de que lo voy a hacer a 30 años o a 10 o a 20.
11:25En realidad uno entra y ahí va cotizando y va cotizando toda la vida.
11:29¿Hay algún límite de inversión en una pensión?
11:34Incluso una persona puede estar en varias operadoras, tener varias pensiones voluntarias.
11:39Perfectamente, pero para eso digamos que posiblemente, salvo que a uno le sobre el dinero, que no suele ser el caso,
11:46lo típico sería que lo mantengamos en una sola entidad porque eso nos resuelve la gestión de las platas.
11:55Pero uno podría perfectamente tener en dos operadoras dos planes de pensiones o en uno tener el de los hijos y en otro tener el mío como pareja.
12:02¿Se retira completo o no?
12:04La idea es que esto complemente, el ROP complementa a la pensión de la caja.
12:11Y este voluntario complementa lo que el ROP y la caja me den.
12:15Lo ideal sería que esto la gente lo retire conforme al plan que ha tenido, que escogió al momento de pensionarse.
12:22Una renta ordinaria, una renta permanente, lo que sea.
12:25Entonces, técnicamente se podría retirar, no tiene sentido retirarlo de un solo golpe.
12:29La idea sería que al momento de la pensión se retire junto con todo el resto.
12:33Vea lo que dice, perdón, lo que dice otro de nuestros televidentes.
12:37Dice que cotizó 150 cuotas pero dejó de trabajar hace 18 años.
12:42Tiene 52 años.
12:44¿El ROP lo pierdo por no poder pensionarme?
12:46Perderlo no lo pierde.
12:48Porque el ROP, particularmente el ROP, pero igual le pasa a los fondos voluntarios, están a nombre de cada uno de nosotros.
12:55No es como el IBM, que es un fondo solidario.
12:58Esta es una cuenta a nombre de cada uno de nosotros.
13:01De manera que entonces lo que podría pasar es que me muera y entonces le quedan los beneficiarios.
13:05Pero perderse no se pierde.
13:06Ok.
13:07Pero es muy útil y me parece muy interesante porque incluso como plan familiar, Tais, pensando en nuestros hijos, ¿verdad?
13:16Eso es.
13:16Puede ser también una cuestión cuando vaya a la universidad.
13:19¿Alguna necesidad, incluso familiar?
13:22Lo que sea.
13:22¿Lo recomienda entonces, don Danilo?
13:24Absolutamente.
13:25Y una recomendación es, converse con la operadora.
13:28No se quede solo con lo que escucha o lo que ve en redes sociales.
13:32Si está en la operadora X o la Y, pregúntele, ¿cómo funciona?
13:36¿Qué fondos voluntarios tiene?
13:38¿Qué rendimientos paga?
13:39¿En qué invierte?
13:40Y ahí va a conseguir información exactamente igual como cuando queremos comprar un apartamento o un carro.
13:46Comenzamos a averiguar y conseguimos información.
13:49Nos puede escribir a la oficina y nos consulta también de manera que nosotros podamos orientarlo en esas preguntas que tienen normalmente las personas.
13:59¿Una persona que está o ya está pensionada puede optar por un plan complementario?
14:05Ya no tendría tanto sentido, ¿verdad?
14:07No tendría tanto sentido.
14:09Sí, existe la posibilidad, pero ya no se sumaría.
14:15Tendría que esperar mucho tiempo y entonces ahí comienzan los tiempos a operar en contra de uno.
14:21Muchísimas gracias, don Danilo, por la explicación.
14:23La recomendación no la quedamos.
14:26Yo creo que muchos televidentes también.
14:27Esta entrevista además la pueden repasar en teletica.com.
14:30Así es, bueno, si usted desea, le recuerdo que él es don Danilo Montero, estuvo con nosotros.
14:35Ahí está el sitio web, www.supen.fi.cr para que usted pueda ver todos estos planes y además vea toda esta información que don Danilo le compartió.
14:43Gracias por esta clase.
14:44Don Danilo, sí, muchas gracias.
14:46¿La página de la oficina?
14:48www.ocf.fi.cr
14:53Ocf.fi.
14:55Y en las redes sociales, Instagram, Facebook, todas esas nos encuentran.
14:58Muchísimas gracias.
14:59A la orden, feliz día.
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