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00:00Bueno, y este tema es súper importante porque tal vez usted se pregunta si alguna vez ha tenido problemas con
00:06una entidad bancaria por atrasos o por morosidad, por ser también fiador de alguna persona y su récord quedó totalmente
00:16manchado.
00:17Usted tal vez se preguntará, ¿será que yo puedo obtener nuevamente esa confianza y poder obtener un crédito después de
00:24todo eso que pasó?
00:25Sí, y además pensar puntualmente, ¿cómo puedo lograrlo? ¿Será que mi nombre realmente puede estar libre de esa mancha?
00:32En cinco pasos, hoy queremos enseñárselo en compañía de la asesora financiera Adriana Madrigal. ¿Cómo está?
00:39Buenos días.
00:40Adriana, buen día. Gracias por acompañarnos.
00:42Y recuerde que también usted puede hacer su consulta porque vamos a abrir la línea telefónica para que usted le
00:46haga las preguntas necesarias a la experta.
00:50Puede llamar al 2290-6247 para que tenga su pregunta ahí lista a mano.
00:56Así es. Bueno, comenzamos con lo de las morosidades. Ahora estábamos hablando fuera de cámaras que esta situación probablemente gran
01:02parte de nuestra población costarvicense la ha enfrentado.
01:05Pero, ¿cuáles son ese tipo de morosidades que me llevan a que me manchen el nombre, Adriana?
01:09Claro. Bueno, es importante, ¿verdad? Existe no solamente el famoso cobro judicial, que yo creo que es el que todos
01:14conocemos, sino también están los cobros administrativos.
01:18Eso es cuando la persona tiende a pagar después de la fecha asignada por la entidad financiera, ¿verdad?
01:24Entonces, a partir de un día ya nosotros entramos en mora y hasta 90 días se considera administrativo.
01:31Posterior a eso ya la deuda cae en riesgo y ahí son los cobros judiciales, ¿verdad?
01:36Dependiendo de los montos y lo que el banco defina.
01:38¿Cuánto tiempo puede permanecer manchado ese crédito?
01:43Bueno, vamos a ver. Nosotros en realidad guardamos histórico a nivel de SIC en la SUGEP y no importa si
01:49yo me atraso todos los meses, tres días, cuatro días.
01:52Aunque yo amanezca cancelado el día cuatro cuando pagué, lo que me genera siempre en récord es que mi perfil
02:01típicamente se atrasa.
02:02Exacto. Todo el tiempo me atraso. Dos días, tres días, quince días, un mes, ¿verdad?
02:07Y eso es lo que nos va quedando a nosotros en el histórico y nos va generando un número de
02:12riesgo.
02:12Todos tenemos un número, ¿verdad? Entonces, los números van de uno a cinco.
02:16Cinco es ultra alto riesgo y uno es el perfil ideal, ¿verdad?
02:20Entonces, dependiendo de la periodicidad en la que yo me voy atrasando, así me van a ir calificando, ¿verdad?
02:26A nivel de número, a nivel de SIC.
02:28¿Qué le parece si vamos viendo los números, pero de un personaje como para ir entendiendo también el caso del
02:33paso a paso?
02:33Vamos a hablar, no sé, de Carlos, ¿verdad?
02:36Así es. Ajá. Bueno, Carlos es un perfil completamente verídico. Esto sucede.
02:41Vamos a hablar de Carlos, que tiene mora en enero 2024. Una mora que supera los 60 días, o sea,
02:51dos meses.
02:52Él tiene una deuda cancelada, la deuda la cancela en junio 2025. Esta misma que siempre estaba en mora la
03:00cancela en junio 2025, ¿verdad?
03:03Y él, como la cancela, va a tres entidades financieras a pedir un crédito nuevo y se lo rechazan.
03:09Y él dice, qué extraño que me deshacen el crédito.
03:12Exacto. Si ya cancelé.
03:13¿Qué sucede? Que nosotros tenemos hasta cuatro años para que se vuelva a regenerar a cero otra vez el historial
03:23crediticio, ¿verdad?
03:24Entonces, él, cuando ya cancela, se da cuenta que tiene que esperarse más o menos, ¿verdad?
03:31Entre, más o menos entre 28, digamos, entre el 2028 y el 2029, si la canceló en el 2025, estamos
03:41hablando de cuatro o cinco años para recuperarse.
03:44Pero, no quiere decir que él tiene que esperar esos cuatro años puntualmente para poder obtener un crédito.
03:49No vamos a esperar a que ya el SIC de manera automática se regenere.
03:54Podemos ir haciendo diferentes estrategias que más o menos le va a durar 12 meses, si lo hace bien, para
03:59que vuelva a aplicar.
04:00¿Verdad? Entonces, puntualmente, ¿qué es lo primero que se le recomienda?
04:04O sea, vayan y pidan a cualquier entidad financiera su SIC o su perfil crediticio, así se llama.
04:10No importa si usted no tiene ahorita en ninguna entidad financiera un crédito.
04:14Cualquier banco, aunque usted no esté afiliado ni tenga nada, va, lo consulta.
04:18Vale como 3,800 colones, más o menos.
04:22Y es, digamos, importante que lo tengan.
04:26¿Perfil crediticio?
04:27Perfil crediticio, exactamente.
04:29¿Y vale cuánto?
04:30Como 3,800 colones. De banco a banco puede variar.
04:32Ok.
04:33Entonces, uno con la cédula va, lo paga en ventanilla y ellos mismos le dan a uno el perfil con
04:37la cédula, ¿verdad?
04:38¿Por qué es importante? Porque si yo no conozco qué es lo que me está calificando en el SIC, ¿cómo
04:43lo corrijo?
04:43Primero tengo que saber qué es lo que me están calificando.
04:46Si hay morosidad, también le pasó en el caso de, hablando de mismo Carlos, que tenía una deuda ya cancelada,
04:53pero a nivel del sistema parecía activa y ya estaba cancelada.
04:56Entonces, ¿cómo puedo yo hacer eso?
04:59Solicitar con la carta de descargo que por favor me limpien el historial.
05:02Tampoco es automático, ¿verdad? Pero puede durar entre un mes y dos meses más o menos a que se pueda
05:08regenerar nuevamente ese dato.
05:11Adriana, ¿qué pasa, por ejemplo, que ahora lo conversábamos detrás de cámaras que suele suceder muy a menudo
05:16y que no son nuestras deudas, pero fuimos fiadores y también queda manchado nuestro historial crediticio?
05:23Claro, bueno, cuando normalmente, cuando nosotros somos fiadores, tenemos que entender que o la persona que está pidiendo el crédito,
05:32¿verdad? Tiene un perfil que no está, digamos, como muy bien calificado o que el monto que está pidiendo excede
05:38su capacidad y necesita alguna garantía también.
05:41Entonces, nos van a poner a nosotros para cubrir o esa garantía o respaldar ese, digamos, ese histórico fiable de
05:50pago.
05:50Entonces, ¿qué quiere decir? Que la entidad está diciendo, si esta persona es morosa, el que sigue en responsabilidad es
05:56el fiador inmediato.
05:58Entonces, si la persona no me paga, yo al que le voy a generar un proceso de cobro va a
06:04ser al fiador como número dos.
06:06Primero, obviamente, el deudor y el segundo va a ser el fiador, ¿verdad?
06:11Para que lo tengamos claro en qué función cuando nosotros firmamos es que quedamos, ¿verdad? Es muy importante.
06:16Ok, de los pasos que le estábamos mencionando al principio de esta entrevista, el primero para repasarlo era obtener un
06:21reporte crediticio.
06:22Y eso lo pido para recapitular en el banco.
06:25Exacto. Cualquier entidad financiera no necesita que usted… Es más, si usted está en una zona rural y solamente hay
06:30un banco y no es ni el suyo, ahí mismo, que no tenga nada, va con la cédula, paga y
06:34le va.
06:35Perfecto.
06:35El paso dos es verificar y corregir errores.
06:38Así es. Revisar si efectivamente la realidad está coincidiendo con el reporte.
06:43Recordemos que los sistemas no siempre son efectivos, ¿verdad? A veces pueden haber pulgas, eso es lo que uno revisa.
06:48¿Cuáles datos del reporte suelen tener errores?
06:52Bueno, primero podemos ver la calificación y podemos ver el histórico que yo venía manejando, si soy típicamente moroso o
06:58si soy típicamente pagador puntual.
07:00Y lo más importante es que si ya yo tengo una carta de descargo de alguna entidad financiera porque ya
07:04cancelé, asegurarme que en el SIC aparezca la deuda cancelada no activa, ¿verdad?
07:09Ok.
07:10¿Y cómo solicito esas correcciones?
07:11Bueno, se puede hacer de manera personal, no se necesita ningún profesional, aunque también la gente a veces acude a
07:18contadores, asesores financieros o abogados, ¿verdad?
07:21Que en monitorio, que puedan ayudarles a hacer el proceso.
07:24Pero mientras usted tenga la carta, usted puede ir a la SUJEF y presentar que por favor limpien ese historial.
07:30Claro, recuerde que también usted puede hacer sus consultas al 2290-6247, aprovechando que tenemos aquí a la experta asesora
07:38financiera.
07:39Así es, el paso tres que me llama también la atención es el cerrar adecuadamente las deudas, que ya usted
07:44lo estaba mencionando.
07:45Puede ser que entonces a Carlos, que es el personaje ficticio que estábamos hablando, no se le haya presentado realmente,
07:51ya se cierre de la cuenta cuando él quiera ir por otro crédito, entonces le dicen que no.
07:55Pero si ya yo dije, pagué la deuda, ese mismo día tengo que solicitarle al banco una carta de cierre.
08:02Sí, lo correcto es que en el momento exactamente que yo cancelo, no salga de la entidad financiera sin la
08:09carta de descargo.
08:10¿Qué pasa si salgo? ¿Qué puede suceder?
08:12Puede suceder ir de nuevo y solicitarla, ¿verdad? Confiando, y con los comprobantes de pago, eso sí, confiando que también
08:18en el historial bancario tengan registro de mi pago.
08:22Por eso es importante la carta, porque esa es la fiabilidad que yo tengo de que efectivamente esa transacción fue
08:27cancelada y cerrada.
08:29El paso número cuatro es construir un historial positivo. ¿Cómo comenzamos a construir ese historial positivo?
08:36Bueno, aunque parece increíble, sí existe la manera. Vamos a ver, primero, si yo tengo un montón de tarjetas de
08:42crédito abiertas y no las tengo utilizando, puede rebajar el monto que tengo disponible.
08:49Por ejemplo, si yo tengo tarjeta de 10 mil dólares y yo quiero limpiar mi historial, bájela, bájela a 3
08:56mil, 5 mil dólares, porque eso da fe de que yo quiero pagar y quiero honrar las deudas según la
09:03capacidad que tengo ahorita de endeudamiento.
09:05Entonces, primero, si tengo tarjetas muy altas, redúzcalas. Eso primero. Lo segundo es trate de no atrasarse ni un día
09:13en morosidad con los créditos que tenga activos, porque eso le va a ir generando buen récord de pago. Eso
09:18es muy importante.
09:20Tercero, si tiene algún ingreso adicional, mi recomendación es cancele lo que pueda. Cualquier número de operación chiquitito o algún
09:28piquito que le quede, cancélelo o haga aportes extraordinarios cuando así, verdad, lo pueda hacer a las deudas, aportar.
09:35Porque todo eso se representa una buena fe crediticia, se llama así, donde la persona está cambiando y modificando sus
09:41hábitos.
09:42Se nota la buena fe.
09:43Con respecto, exacto, a sus números de operación.
09:45La intención, claro. Y para finalizar, que ya es el paso número 5, hay que disminuir el nivel de endeudamiento.
09:52Verdad, usted ahora lo decía, si no tengo esta capacidad, ¿cómo disminuyo mi nivel de endeudamiento?
09:57¿Voy de la más pequeña a la más grande, de la más grande a la más pequeña? ¿Cómo va, Adriana?
10:00Claro, bueno, primero parar de pedir créditos, verdad, también.
10:05Tratar de no estar solicitando créditos ni estudios de crédito, porque también en el SIC no refleja los estudios de
10:12crédito.
10:13Cada vez que yo voy al banco y pido un estudio de crédito, el SIC me va a decir que
10:16yo en un año consulté 18 veces.
10:20¿Cómo se ve eso, verdad?
10:22Entonces, lo que tenemos que hacer es dejar de solicitar o de tratar de solicitar créditos,
10:27comenzar a pagar las deudas y bajar los límites de crédito de las tarjetas en las que se puedan, ¿verdad?
10:32Claro, y es que a veces sacan préstamos para pagar otros préstamos.
10:36Entonces, endeudan más.
10:38Pasos para limpiar su nombre frente a los bancos. Obtenga su reporte crediticio.
10:43Ok, en el paso número 2, tiene que verificar y corregir errores en el historial. Ya lo mencionábamos aquí.
10:47Cierra adecuadamente las deudas solicitando comprobantes, muy importante.
10:53Construye el historial positivo a partir de ya. Hoy es el día.
10:57Y la quinta disminuye su nivel de endeudamiento, como bien lo explicaba Adriana, nuestra asesora financiera, en este momento aquí
11:05en Buendía.
11:06Adriana, para finalizar sus recomendaciones.
11:09Bueno, lo primero, ¿verdad? Es que entendamos que toda transacción que yo genere hoy sí me está dejando un rastro.
11:16Entonces, hagámoslo lo más inteligente posible, ¿verdad?
11:18Si yo no estoy requiriendo créditos, no es necesario estar consultando a ver si aplico, porque eso también me va
11:24generando histórico.
11:25Ok.
11:25Tratar de pagar siempre puntual es la recomendación número uno, y si no, tratar de al menos no atrasarse dos
11:31o tres meses seguidos.
11:33Eso es como un semáforo, ¿verdad? Tratemos de quedar en amarillo y luego verde, amarillo y verde, no que todo
11:38aparezca en el historial amarillo, amarillo, amarillo o rojo.
11:41Ok.
11:42Eso es muy importante.
11:43Y lo último es que siempre pidamos exactamente el monto que necesitamos. Es muy típico, ¿verdad? Escuchar donde las personas
11:52dicen, bueno, yo ocupo un crédito de dos millones, pero como me da la capacidad de pedir dos ochocientos, voy
11:58a redondear a dos ochocientos porque de por sí siempre hay algo que puedo hacer.
12:02Esto, lo que generalmente ocurre es que nos va subiendo el nivel de endeudamiento y eso también a nivel de
12:08SIC se ve como algo cuestionable, ¿verdad?
12:10Perfecto, Adriana, muchísimas gracias por estar aquí con nosotros esta mañana y ayudarnos a entender un poco mejor cómo podemos
12:17limpiar nuestro récord crediticio. ¿A dónde la pueden encontrar?
12:21Claro, Reseteando Billeteras en las redes sociales y el número 7122 1521 para consultas.
12:28Me gusta ese nombre.
12:29A mí también, a mí también. Yo en algún momento leí Resetando Billeteras y yo, ah, muy bien.
12:37Yo quiero esa receta.
12:38Exacto, necesito esa receta, pero bueno, es Reseteando y la verdad es que así de creativo el nombre, así también
12:43es usted tan maravillosa en explicar temas de números tan fácil de entender.
12:47Sí, muy clarito.
12:48Así que gracias.
12:49Muy bien.
12:49Gracias.
12:50Nos vemos muy pronto. Continuamos con más, compañeros.
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