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Especialistas en derecho advierten sobre las prácticas abusivas de entidades bancarias y plataformas digitales que otorgan créditos de fácil acceso sin analizar la capacidad de pago real, empujando a los sectores más vulnerables del país a una situación inminente de quiebra civil.
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00:00El sobreendeudamiento inducido ocurre cuando a través de múltiples plataformas digitales
00:06se ofrecen créditos en muy fácil acceso, ya créditos preacordados,
00:12donde con un doble clic el usuario puede acceder al mismo.
00:18Entonces no hay un control de la capacidad de pago, de repago,
00:23de la persona que toma el crédito y luego se le torna imposible el pago,
00:28sobre todo cuando no hay una información clara, precisa,
00:32no se establece cuánto es el costo financiero total que va a tener,
00:35simplemente se le dice, tipo publicidad engañosa, cuotas fijas en pesos.
00:40Claro, cuotas fáciles.
00:42Exactamente, pero luego se recargan un montón de cargos extras de gestión de cobranza,
00:49de seguro y la cuota se torna impagable, tampoco les dicen cuál es el índice
00:54que van a aplicar para actualizar ese monto, generalmente usan el UBA,
00:58que va atado a la inflación y a un coeficiente de estabilización de referencia llamado SER,
01:03una fórmula bastante compleja.
01:06¿Por qué decimos que hay un sobreendeudamiento?
01:08Es público y notorio, usted lo decía al arrancar la nota.
01:12La gente está en estado de morosidad, y la gente está en estado de morosidad
01:14porque no puede pagar, porque está sobreendeudada.
01:17Ahora, ¿por qué nosotros decimos que es inducido?
01:19Porque viene a través de esas plataformas y le llega, sobre todo a la población vulnerable
01:24de la tercera edad, en horarios de 3 de la mañana, 5 de la mañana, doble eclipse,
01:29aceptan sin mayor información y ya tienen el crédito.
01:33Y nosotros decimos que está institucionalizado, así es la denuncia.
01:36¿Por qué está institucionalizado?
01:38Porque hay un corrimiento del Estado, el Poder Ejecutivo ha permitido regular
01:44el tema de las tasas, de la forma de dar los créditos, el Poder Legislativo
01:49ha otorgado las herramientas para que eso sea posible.
01:52Entonces nos queda acudir a la justicia a través del marco de la Ley de Defensa
01:55del Consumidor, que es una herramienta importantísima que tiene el ciudadano,
02:00el usuario, para que la justicia ponga coto y haga un control judicial
02:04de esta situación.
02:06En su momento ese es el contexto de lo que está ocurriendo.
02:09Creo que el contexto social justamente es lo que hace hoy que esta noticia
02:13haya sido, fue una explosión a nivel nacional, los vi por los canales nacionales
02:19también hablando porque realmente, me imagino su estudio, habrán explotado
02:24la página, habrán los contactos porque realmente a mí también se han comunicado
02:29muchas personas, grandes jubilados y también docentes, policías,
02:34por toda esta temática de la cual, a ver, acá hay, obviamente hay un contexto social
02:43del cual estamos hablando y del cual tiene también el colega razón en el sentido
02:48de que ahora vos escuchas propagandas de a solo firma, solo con tu DNI poder retirar
02:54y también tenemos que ver que no todas las personas tienen la misma capacidad,
03:00en este caso como el cliente del doctor que es un jubilado, estamos hablando
03:04de una persona que es hiper vulnerable, ¿no?
03:09Así es el concepto de la ley de defensa consumidor.
03:12Sí, es una persona, toda la población mayor, toda la población que ha accedido
03:17a una jubilación se considera que debe tener un tratamiento especial,
03:22un tratamiento distinto, o sea, debemos protegerlo.
03:24Bueno, nosotros desde el estudio arrancamos con la protección de los jubilados
03:30de mayor ingreso, de mayor capacidad contributiva porque pagaban ganancias,
03:34entonces decíamos, no, es inconstitucional, el jubilado aportó durante su vida útil,
03:38no tiene por qué pagar ganancias, y entramos en la parte tributaria
03:41con la población pasiva trabajando sobre ese hecho puntual, ganancias.
03:47De pronto llega un jubilado que nos dice, yo no es que no puedo pagar ganancias,
03:50yo gano un millón y medio de pesos y debo 150 millones.
03:52¿Cómo? ¿Cuántos préstamos tomó?
03:57Él tomó en total, en una entidad bancaria privada, le dieron un primer crédito,
04:04de naturaleza UBA, que se llama la tasa de indexación,
04:09de un millón y medio de pesos para refacción de su vivienda.
04:13Ese millón y medio de pesos no lo pudo pagar, le dieron un segundo crédito,
04:16le dijeron que hay que ser tranquilos, nosotros con el segundo crédito
04:18le cubrimos el primero y le damos un nuevo plan de pago.
04:23Tampoco lo pudo pagar, le dieron un tercero, un cuarto, un quinto, un sexto,
04:27en el séptimo, él dice, no, pero esto se me hace una bola de nieve.
04:30No se preocupe, porque además le vamos a dar de este crédito,
04:33con el cual usted va a pagar los créditos anteriores,
04:36una parte la vamos a invertir en fondos de inversión.
04:39Y con esos fondos de inversión usted va a tener una productividad
04:41que le va a ayudar a pagar los créditos.
04:43Todo esto en línea, nada de esto presencial, nada de esto.
04:46Nunca vio una persona.
04:47Nunca un análisis financiero concreto o capacidad de pago.
04:49Falta de información y...
04:51Total y absoluta, violentación absoluta de la ley de defensa al consumidor.
04:55Recordemos que el sistema financiero es un sistema que brinda un servicio,
04:59precisamente el servicio financiero de crédito.
05:03Así toma hasta un noveno crédito.
05:05Se le hace imposible pagar y su deuda de un millón y medio pasa a 48 millones,
05:10de 48 millones, con intereses moratorios, punitorios, indexaciones,
05:15gestorías de cobranza, etcétera, etcétera.
05:17Todo con la misma entidad bancaria.
05:18Con la misma entidad bancaria se le va a 96 millones de pesos.
05:23Saca un crédito de hombre.
05:25Este hombre, yo les quiero recordar una cosa, era una persona hasta el año 2024,
05:29hasta enero 2024, pagador intachable en el servicio financiero.
05:34No tenía una deuda, era Estado uno, o sea...
05:37Normal, digamos.
05:38Cumplidor, pero sobrenormal.
05:42Cumplidor al día a día de los vencimientos, al día a los pagaba.
05:43Aparte la afectación que tiene esto también a su salud, a una persona mayor de edad,
05:48de estar pensando, tengo que pagarte con deuda, deuda, deuda.
05:51Exactamente.
05:52Usted decía que él tenía un crédito, un salario de un millón y medio y debía 150.
05:57¿De cuánto era la cuota?
05:59Bueno, arranca con una cuota a cor de su primer salario.
06:04El salario fue evolucionando, estamos hablando que pasaron dos años desde la primer toma.
06:09Hoy, el único crédito que tiene es con una entidad pública, porque el otro crédito lo tiene ya en cobranza,
06:16sacó 50 millones de pesos, creo, en la última entidad, para pagar deudas del crédito anterior.
06:21La mitad.
06:21Para pegar una parte, para pagar intereses, ni siquiera capital, y quedó endeudado con este banco.
06:27Donde, en este caso sí, le dieron la... por ventanilla, digamos, y con oficial de cuenta, además,
06:34pero le hicieron firmar un descuento por planilla.
06:36Entonces, descuentan la cuota, 700 y tanto mil pesos, más del 50% de su haber.
06:43Ante la desesperación lo toma, paga intereses, los intereses no aseguran que no le ejecuten la deuda del banco privado,
06:51quede endeudado con este banco, este local, no puede con sus gastos diarios, pide también una ayuda financiera,
06:59es un retirado de las Fuerzas Armadas, a un instituto de ayuda financiera.
07:02¿Hay un tope?
07:03¿Un tope por qué?
07:04¿Para cuando le van descontando de su jubilación en este caso?
07:09Debería no afectarle más del 30%, no afectarle más del 30%, el banco le saca el 50%, pero eso no
07:15es nada.
07:16Lo peor...
07:16El mismo banco que le paga el sueldo, ¿no?
07:18Por supuesto, porque el hombre recibe su haber previsional, sí, en el Banco Nacional, lo vamos a decir con todas
07:27las letras,
07:28recibe su haber previsional y ya le retienen más del 50%.
07:32Pero además, por una tarjeta que le da el propio banco, también muy conocida, una de las más difundidas,
07:39le cobran, en vez de cobrar el monto mínimo, que él elija cuánto va a pagar, le descuentan todo lo
07:44que podían.
07:45Entonces, nosotros presentamos ahora una medida cautelar, la semana pasada, jueves o viernes,
07:50se estaba tratando, aún no está pendiente de resolver, le quedó 23 mil pesos en la cuenta.
07:55Para vivir.
07:56Del sueldo de uno y medio le quedó 23 mil.
07:58Exactamente.
07:59Entonces, lo que nosotros planteamos es, en este caso puntual, el jubilado quiere pagar, no es que no quiere pagar,
08:07no es un jubilado vivo, hay como está abusando del sistema financiero, tomó 150 millones.
08:12Si usted hace un análisis, va a ver que de los 150 millones fueron para pagar deudas anteriores y créditos
08:18anteriores.
08:18O sea, no es que usó para bienes de lujo, ni nada por el estilo.
08:23Entonces, le pedimos a la justicia lo siguiente.
08:26Primero, sentémonos en un plano de igualdad.
08:29Usemos la ley de defensa del consumidor y pongamos estas simetrías que hay desde ese poder dominante
08:34que tienen los bancos a negociar en una forma coherente.
08:39Pero primero establezcamos cuánto es la deuda.
08:41Porque es una deuda que, a ver, le cierran el home banking y no tiene información,
08:45no sabe cuántos son los intereses moratorios, los punitorios, le cerraron el home banking, no sabe.
08:50Entonces, bueno, especificen de dónde surge la deuda.
08:52En segundo lugar, cuando se establezca cuánto es la deuda real,
08:57establezcamos una forma de indexación que sea acorde al pago.
09:01La Corte Suprema ya ha dicho, en los casos de créditos UBA,
09:04que eran por la vivienda, para proteger a la vivienda,
09:07máximo acá, el haber previsionales, el salario mínimo de un jubilado.
09:11Los préstamos son UBA, ¿no?
09:12Los préstamos son UBA.
09:14Pero son UBA porque son estándares, tan estandarizados que sea en UBA,
09:18le conviene al sistema financiero que sea así.
09:20Claro, podría ser sistema francés, pero...
09:23Es por sistema francés, pero la indexación es UBA.
09:25Además hay lo que se denomina anatocismo, que es la capitalización del interés,
09:32donde inflan el capital adeudado poniendo los intereses dentro del capital,
09:37generando un capital mayor, para que le den un interés mayor,
09:39lo vuelven a acumular y así sucesivamente van haciendo una mamusca...
09:44Que nunca se termina de pagar, es imposible.
09:46Imposible.
09:47Este jubilado no podría...
09:49No.
09:49Si debe 150 millones de pesos, no podría terminar de pagarlo nunca.
09:54Lo que este jubilado...
09:56Y eso es justamente el sobreendeudamiento inducido.
10:00Porque lo han sobreendeudado.
10:01Claro.
10:02Y le han inducido al sistema financiero, ha obtenido un rédito,
10:07no ha perdido plata, ha obtenido un rédito este jubilado.
10:09Esperemos no ocurra.
10:10Pero no puede pasar, digo, a cualquiera de nosotros sale de acá y le pasa algo.
10:14Si hoy le pasara algo a ese jubilado,
10:17¿los hijos de ese jubilado quedan con la deuda?
10:20¿Hasta dónde puede?
10:21Hay que ver...
10:22Lo que hablamos la semana pasada.
10:23¿Hasta dónde puedan responder con los bienes que tiene?
10:26Primero hay que ver los seguros que él tomó, los seguros de vida,
10:28hasta dónde cubre los seguros de vida, los salvo.
10:32Las responsabilidades que tenga, exactamente.
10:34Pero sí, eso es un tema que ya se va a lo que es el derecho sucesorio, digamos.
10:39También podrían decir, bueno, recibo la sucesión con beneficio alimentario,
10:42decir, me excuso, no voy a tomar la deuda.
10:45Pero este jubilado quiere y puede pagar.
10:47Ese es el tema.
10:48Primero, no creo que deba 150 millones.
10:50No le gusta estar endeudado.
10:52No me quiere pagar.
10:53Pero, además, no debe 150 millones.
10:57150 millones es lo que los bancos reclaman.
11:00Hay que volver al primer crédito y establecer, en vez del UBA,
11:05como valor de actualización, como referencia,
11:08hay que establecer el índice del salario.
11:11Eso es lo que ustedes están pidiendo, la demanda que se modifique.
11:13Que no sea por eso, sino que sea por el índice del salario.
11:21Conforme fallos de la Corte respecto de la readecuación del crédito UBA.
11:24Porque ahí es donde se infla de una manera increíble.
11:28Ahí es donde se indexa.
11:29Claro, ahí es donde se indexa.
11:30Es usurario.
11:31Esa es la palabra.
11:32Esto es lo mismo que los colombianos con mejores modales.
11:35Exactamente.
11:35Claro.
11:36No van a tu casa todos los días a golpearte la...
11:38Lo cual es inconstitucional totalmente.
11:40Pero hay otro tema.
11:41No es que no van a tu casa a golpearte.
11:42Los medios digitales te invaden.
11:44Sí, también.
11:45No solo por teléfono.
11:46Manda el mail a los vecinos, a los amigos.
11:48Si lo conocen a fulano, recuerden que tiene una deuda con nosotros.
11:51Eso, la ley de defensa del consumidor le dice que está indigno.
11:54Está prohibido.
11:54Y por esto también nosotros pedimos una multa a las partes intervinientes del sistema financiero.
12:00Porque se llama daño punitivo.
12:02Eso es, aparte del daño moral que le causan al jubilado y a su familia.
12:06Sí.
12:06A ese jubilado le cortaron el internet.
12:08Y vos decís, bueno, pero el internet, los hijos estudian a través del internet.
12:12Claro.
12:12Quiero volver a algo que dijo al principio, doctor Piñeiro, que es la falta de adecuada información.
12:21Hoy la tecnología, el tener todo, resolver todo con el teléfono, tiene un montón de cosas buenas y también tiene
12:30un montón de peligros.
12:31Porque yo conozco también gente que me dice, mi mamá fue a cobrar el sueldo y veo que cobró muy
12:39poco.
12:39Empiezo a indagar por qué.
12:41Bueno, tenía un hijo que le sacaba préstamos a la mamá.
12:46Bueno, como dice usted, con doble clic en el teléfono, sin siquiera la presencia de la persona firmando algún documento,
12:55renovando de vuelta créditos más adelante, de vuelta con un doble clic o con una foto de la persona,
13:03que una persona grande, vulnerable, puede ser fácilmente engañada por un hijo, que tenga malas intenciones.
13:11Es más, te sacás una foto para lo que sea y con eso aprobar otro crédito.
13:17Es muy cierto esto de que la tecnología permitió que determinadas empresas lleguen a sus futuros clientes barra víctimas
13:28y se aprovechen de esa situación de vulnerabilidad.
13:30También de educación financiera que tenemos, ¿no?
13:33Porque yo en ese sentido también aún me oculta de la falta de educación financiera que tenemos todos
13:38y a mí también ha llegado muchísima gente a raíz de su caso a mi estudio también a consultar sobre
13:45estos temas
13:45y me doy cuenta, porque esto está en el fuero federal, hay que aclarar eso, ¿sí?
13:50Y ahí vos te das cuenta cuando te empiezan a contar las deudas que van tomando,
13:56la falta de educación financiera que hay, porque hay muchas cosas que vos decís,
14:01pero cómo, porque ahora hasta Mercado Pago tiene una facilidad para sacar un préstamo
14:07y dicen, no, pero me doy de baja, cambio el número, me compro otro chip
14:14y vuelvo a sacar otro préstamo y pensando que no les va a alcanzar la justicia el día de mañana
14:20porque esto después, una vez que no se pueda cobrar, entras a una lista, registro demoroso
14:28y después también inicia toda la parte judicial, ¿no?
14:30Y de toda esta desprolijidad que yo le estoy contando al sistema financiero,
14:34le estoy contando la parte más prolija de lo desprolijo,
14:36porque después están, como ella dice la colega, las billeteras virtuales.
14:40Claro.
14:40Entre ellas, la más conocida, la de Mercado Pago, tiene cocos, velos,
14:44hay un cierto de billeteras virtuales que también están prestando así a tasas usurarias.
14:49Exacto.
14:51Ahora, esta desregulación, este corrimiento, como le digo, de dos de los poderes del Estado,
14:56no voy a hablar de los tres porque la justicia está actuando, tiene sus tiempos, pero está actuando.
15:01También quiero aclarar que la demanda nosotros la interpusimos en el fuero federal,
15:06porque dos de los demandados son entes autárquicos del Estado Nacional.
15:10Entonces, corresponde que sean demandados en el fuero federal.
15:14No obstante lo cual, puede recalar tranquilamente en la provincia de entender el fuero federal
15:19de que se originó la deuda con un particular, que es una entidad bancaria particular,
15:26y que no es exclusivo.
15:27El fuero federal es por excepción.
15:29O sea, que bien podría remitirlo al caso también a la provincia.
15:33Pero lo que buscamos en el medio de todo esto, hasta que se resuelvan las cuestiones de competencia,
15:38además, una medida precautoria que le dejen de descontrar al jubilado,
15:41que le habiliten la cuenta bancaria, que le habiliten el ConBanky para que pueda ver qué y cómo paga,
15:46y que pueda acceder a ese millón y medio de pesos, que ya con eso es difícil llegar a fin
15:51de mes.
15:51O que se le ponga un tope también, ¿no?
15:53¿El 30% era lo que ustedes estaban pidiendo?
15:56Eso que dice Florencia está muy bueno.
15:59¿De movida no se respeta aquello de que solamente le puede afectar determinada parte del salario?
16:06Porque usted dice que el banco público, a veces el banco que le paga el sueldo,
16:11le está cobrando el 50% de su salario.
16:15Sí, porque la persona autorizó el descuento.
16:18Y eso es lo que nosotros decimos, la voluntad está viciada.
16:21Está bien, yo puedo ir borracho y descontarme el 90%,
16:24pero el banco tiene la obligación de decir, no señor, por ley, solo le podemos afectar el 30%.
16:29Solo el 30% en forma compulsiva, pero si él fue y adhirió al débito,
16:33dijo, yo autorizo que me descuente, y entonces nosotros también planteamos eso.
16:39No es lo mismo ir libremente a que cuando vos tenés un acoso financiero,
16:42que el Estado de necesidad no te deja discernir.
16:44O sea, vos vas con una voluntad viciada, exactamente.
16:48Pero lo que sí bajo ningún concepto podría haber hecho el banco,
16:50es descontarle compulsivamente para pagarle una tarjeta de crédito.
16:53Algo que el propio jubilado le dijo, no quiero, me opongo, no lo quiero hacer,
16:57se lo hicieron igual.
16:59Eso sí está mal, y eso sí es punible, y por eso sí van a tener que responder.
17:03Bien.
17:05Está pasando esto, se conoce con esto, pero probablemente a partir de esto,
17:09como decía Florencia, un montón de gente empieza a reclamar.
17:13Le cayeron mucho.
17:14Y no es aprovecharse de la situación, digo, porque alguno puede pensar,
17:18claro, ahora yo saco un préstamo, después digo, me engañaron y voy a plantear
17:22ante la justicia.
17:23Estamos hablando de gente vulnerable, de verdad, ¿no?
17:25Cualquier señor de 25 años que de verdad se quiera aprovechar de ese tema.
17:32Estamos hablando de gente vulnerable.
17:33Por eso quería traerlo al doctor Carlos aquí para hablar del tema,
17:37porque justamente creo que se ve mucho de estos casos y a veces leemos el título
17:42y ya todo, ah, no, mira que vivo, este jubilado, que mira que le jodió al sistema,
17:48perdón el término, pero no es así.
17:50Al sistema no lo podés joder nunca.
17:52No, no.
17:53Es mucho más profundo justamente el tema y hay que hablarlo y hay que explicarlo.
17:59Y bueno, el doctor que es especialista en el tema, por supuesto, traerlo para hablar.
18:03Aquella frase del banco nunca pierde es así.
18:05Sí, la banca nunca pierde.
18:09Mire, acá no se trata, como dice Florencia, de una persona que se quiere aprovechar de no pagar
18:16y decir, bueno, me victimizo.
18:18Es una persona que está diciendo muy por el contrario, yo quiero pagar, no puedo,
18:22estoy en una cesación de pago, me es imposible.
18:25Y si yo no puedo pagar, lo que pido es mi quiebra civil, que eso fue lo que llamó la
18:30atención
18:31en todo el país.
18:32¿Qué es la quiebra civil?
18:32Es la muerte civil de una persona, por un periodo determinado.
18:36Es decir, donde vos decís, bueno, no puedo afrontar mis deudas, yo como persona humana,
18:40no comerciante, me presento a la quiebra como se presentaría a una empresa.
18:44Hago una cesación de pago, pongan un administrador judicial que liquide mis deudas,
18:49que pague mis pasivos, que arregle esto.
18:51Yo no lo puedo hacer, que se haga cargo de la justicia y que le paguen en forma proporcional
18:55hasta donde puedan cobrar y mientras tanto yo no voy a poder tomar deudas,
19:00no voy a poder contrar obligaciones, pero bueno, me van a dejar de acosar al menos.
19:04Entonces, lo que este hombre plantea es una acción principal.
19:08Una acción principal que no es cualquier acción, porque depende, como le digo,
19:12de la ley de defensa del consumidor.
19:14La ley de defensa del consumidor hoy es la segunda ley más importante que tenemos
19:19como los argentinos, porque viene directamente del artículo 42 de la Constitución Nacional.
19:23En la pirámide jurídica de Kelsen, un jurista reconocido internacionalmente,
19:29doctrinario, pensador de los derechos y garantías del ciudadano, dijo,
19:35en la cúspide siempre están los tratados internacionales, siempre está la constitución
19:40de cada país, de cada provincia.
19:42Esa es la ley fundamental de cada provincia.
19:44Pues de esa ley fundamental nuestra, la Constitución Nacional, deriva del artículo 42
19:49directamente la ley de defensa del consumidor.
19:51Y dice, es un derecho constitucionalizado, todo el que se le oponga cae,
19:58está por encima de todos esos derechos.
19:59Y le da a todos los ciudadanos, consumidores, usuarios del servicio,
20:04las garantías necesarias para romper esa asimetría
20:08e impedir que los que están en esa posición dominante puedan imponer
20:12sus condiciones.
20:13Y eso es lo que nosotros estamos pidiendo.
20:14Si eso no se logra, vamos al plano civil y comercial y decimos, bueno,
20:20decreten la quiebra porque esta persona no puede pagar.
20:22¿Tiene el jubilado, no sé si tiene casa propia,
20:26¿tiene riesgo de que le saquen la casa, por ejemplo?
20:29Todos los bienes de una persona forman parte del patrimonio común.
20:32Es decir, sí, la idea no es hablar tan puntualmente de este jubilado,
20:39sino tomarlo como...
20:40Pero podría pasarle a cualquiera, ¿no?
20:41Como referente, no sé si siempre tomamos un caso disparador.
20:43La gente más grande, mi padre que tiene ochenta y pico años,
20:49me dice a veces, me sorprendo mucho cuando veo una persona de 70 u 80
20:55que está alquilando.
20:56Porque antes la costumbre era primero el terrenito, la casa,
21:00y eso lo llevaba para toda la vida.
21:04Por eso digo, los jubilados generalmente son gente que tiene su casa.
21:08Y esa casa, ese bien, puede estar en riesgo con una cuestión así.
21:12Por supuesto que sí.
21:13Acá estamos hablando de una persona que forma parte de esta población vulnerable,
21:20forma parte de un jubilado, de una persona mayor, digamos.
21:24Pero debemos recordar que esta persona aportó toda su vida.
21:29No se jubiló por una jubilación de las llamadas de privilegio,
21:33o jubilaciones moratorias, o lo obtuvo a través de planes.
21:37No, no.
21:38Es un militar retirado, es un coronel de la nación,
21:43que prestó un servicio a la patria, y que hoy está así.
21:48Gracias.
21:49Gracias.
21:50Gracias.
21:50Gracias.
21:51Gracias.
21:51Gracias.
21:52Gracias.
21:52Gracias.
21:52Gracias.
21:52Gracias.
21:53Gracias.
21:53Gracias.
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