- il y a 13 heures
Avec Townley Le Guénédal, co-fondateur de Skarlett
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00:00Yo Money, leader français de la gestion d'épargne en ligne et au coffre.com, achat et revente d'or
00:06physique gardé en coffre sécurisé présente Sud Radio, oser investir, Thomas Binet.
00:14Suite de vos rendez-vous économiques comme chaque week-end avec Thomas Binet au programme d'oser investir mon cher
00:19Thomas.
00:19Maxime, et si les grandes décisions financières commençaient par de toutes petites sommes, c'est quelques euros qu'on ne
00:24voit pas mais qui accumulent et changent tout.
00:26On parlera aussi d'un moment clé dans une vie financière après 60 ans. Faut-il encore investir ou simplement
00:32sécuriser ses actifs ?
00:34Avec Tonley Le Guénédal, cofondateur de Scarlett, comment transformer un patrimoine en revenu concret ?
00:40Et puis un levier puissant pour les entrepreneurs, vendre son entreprise sans payer immédiatement d'impôts.
00:45Oui, vous avez bien entendu, sans payer immédiatement d'impôts.
00:48Eh bien la seule condition c'est réinvestir et c'est Sabine Tellier, notre conseiller en gestion de patrimoine qui
00:53est sur le plateau pour nous en parler.
00:54Et on verra avec elle aujourd'hui l'avantage fiscal qui existe toujours mais il se mérite.
01:05Thomas, on entend souvent dire que ce ne sont que quelques euros par-ci, par-là.
01:14Mais vous nous expliquez ce matin que justement ce sont ces quelques euros, c'est avec ça que tout commence.
01:19Oui exactement Maxime, le vrai piège c'est de croire qu'une petite dépense est sans conséquence.
01:24Un café par-ci, un abonnement oublié par-là, une livraison un peu trop facile.
01:28Pris séparément, ça paraît anodin mais additionné sur un mois puis sur un an, ces petits montants finissent par peser
01:34lourd.
01:34Et à l'inverse, une petite économie régulière peut produire un effet boule de neige assez spectaculaire.
01:40Ce n'est pas la taille de l'effort qui change tout, c'est sa répétition.
01:43Donc l'idée ce n'est pas du tout de se priver brutalement, c'est plutôt de traquer les petites
01:48habitudes invisibles.
01:49Absolument, et les grandes révolutions budgétaires tiennent rarement dans une décision héroïque.
01:54Elles naissent souvent de gestes simples.
01:56Préparer deux repas de plus à la maison dans la semaine plutôt que d'avoir recours aux livraisons à domicile.
02:01Comparer ses assurances, couper un service qu'on n'utilise plus, automatiser un petit virement vers l'épargne.
02:07Bref, l'argent fonctionne un peu comme une pente quand on commence à aller dans le bon sens, même doucement,
02:13le mouvement s'amplifie.
02:14Et psychologiquement, ça change quoi de voir ces petites économies quand même au bout d'un moment s'accumuler ?
02:19Et bien ça change presque tout Maxime parce qu'on reprend la main.
02:22Souvent les gens pensent que mieux gérer leur budget demande d'être un expert ou être très discipliné.
02:28En réalité, ce qui donne confiance, c'est de voir une preuve concrète que ça marche.
02:32Quand on économise 10 euros, puis 20, puis 50, on n'a plus l'impression de subir.
02:37On entre dans une dynamique positive et cette dynamique peut ensuite financer ces choses, des choses très concrètes.
02:43Un matelas de sécurité, un projet ou simplement moins de stress à la fin du mois.
02:49La boule de neige, même si elle est petite, elle finira par changer votre paysage personnel.
02:55Haussmann Executive Search, leader du recrutement sur les métiers de la finance et de l'immobilier, présente.
03:02Sud Radio, oser investir, l'inviter.
03:05Thomas, pour conclure ce deuxième rendez-vous économique, nous sommes avec Tony Le Guiné-Déal,
03:10cofondateur de Scarlett et spécialisé dans l'accompagnement financier des plus de 60 ans,
03:14que ce soit par exemple pour leur assurance, leur budget ou leur patrimoine.
03:18Et vous allez dialoguer avec lui.
03:19Bonjour Tony Le Guiné-Déal.
03:21Bonjour Thomas Binet, merci de me recevoir.
03:22Merci à vous d'être présent.
03:24On vient de le dire dans la première partie de notre rendez-vous, les petites économies, etc.
03:29Vous avez fait d'ailleurs votre cœur business là-dessus, on va en parler dans un instant.
03:33Mais vous, vous intéressez surtout aux gens qui sont des seniors, donc comme on les appelle communément,
03:39et qui ont donc plus de 60 ans.
03:41Alors après 60 ans, Tony Le Guiné-Déal, est-ce qu'on investit encore ou est-ce qu'on sécurise
03:45avant tout ?
03:46C'est quoi la priorité pour cette catégorie de personnes ?
03:49Alors vous l'avez dit, on parle souvent de seniors.
03:51Nous chez Scarlett, on préfère parler des jeunes de plus de 60 ans.
03:54À 60 ans, on est encore jeunes, on a plein de projets.
03:57Et donc on veut accompagner ce moment important de la vie avec des solutions d'épargne, d'assurance et d
04:04'immobilier
04:05pour gérer ses finances personnelles à la retraite.
04:07Alors ils sont 19 millions en France.
04:09Exactement, il y a un tiers de la population française qui a plus de 60 ans,
04:13plus de 800 000 nouveaux retraités chaque année.
04:16Et donc c'est des chiffres qui sont très importants.
04:19C'est le segment de la population qui croit le plus vite.
04:21Et donc il faut l'accompagner intelligemment pour gérer son pouvoir d'achat.
04:24Donc ce que vous êtes en train de nous dire par rapport à la question que je vous posais,
04:27c'est qu'on ne s'érecurise pas forcément, on doit continuer à investir,
04:30puisque ce sont de jeunes actifs seniors.
04:33Enfin je ne sais plus comment on peut les appeler du coup.
04:35Quand on a plus de 60 ans, on veut à la fois s'occuper de son quotidien,
04:39donc avoir de quoi faire des travaux dans sa maison,
04:42mais aussi accompagner sa famille.
04:44On pense souvent à la transmission de son patrimoine.
04:47Et donc la logique financière qu'a souvent un retraité,
04:50c'est comment je peux à la fois améliorer ma vie à la retraite.
04:53Les retraites moyennes en France sont uniquement de 1500 euros par mois en moyenne,
04:56ce qui est relativement faible quand on connaît le coût de la vie.
04:59Vous l'avez très bien expliqué juste avant.
05:01Donc on veut gérer son quotidien, avoir peut-être un peu plus de budget,
05:04mais on veut aussi préparer l'avenir et on veut transmettre intelligemment à ses enfants.
05:08Alors on viendra tout à l'heure effectivement sur la pension que vous évoquez de 1500 euros par mois.
05:12Mais avant toute chose, on parle souvent d'épargne qui est importante chez les seniors.
05:17C'est vrai que la France a cette particularité de l'épargne qui est assez colossale en France,
05:21mais mal utilisée.
05:22Concrètement, où est le problème aujourd'hui pour cette catégorie de Français ?
05:26C'est quoi leur souci ?
05:27Le problème, c'est souvent de la méconnaissance, tout simplement.
05:32Les Français ont malheureusement cette étiquette d'être relativement mauvais dans la gestion de leurs finances personnelles,
05:39contrairement à nos voisins anglo-saxons qui ont plus d'habitude pour placer intelligemment leur argent.
05:44Et donc chez Scarlett, on a beaucoup de supports pédagogiques et de simulations assez puissantes
05:48pour pouvoir montrer qu'en fait avec des supports très simples,
05:51notamment des investissements sécurisés comme le fonds euro par exemple,
05:55on peut battre le livret 1 et avoir à la fois de l'épargne qui est sécurisée et disponible
06:00et qui rapporte un petit peu plus que malheureusement de ne rien faire.
06:03Alors, il y a une idée quand même assez communément répandue chez les gens qui nous écoutent,
06:08ne serait-ce que ce matin, c'est qu'après 60 ans, quand on arrive à la retraite,
06:13pour emprunter, c'est quasiment impossible.
06:14Ça a été beaucoup relayé dans les médias pendant très longtemps et c'est une image qui a fini par
06:18rester.
06:19Vous vous dites que c'est possible, mais il faut le s'y prendre autrement.
06:22Exactement. Il faut savoir qu'en France, les banques malheureusement prêtent assez difficilement aux retraités.
06:28Pourquoi ? Parce qu'il n'y a plus la garantie de l'employeur
06:30qui permet lorsqu'on est un jeune actif d'emprunter plus facilement.
06:34À nouveau, chez Scarlett, nous, on a cherché toutes les solutions pour aider les plus de 60 ans
06:39et on a trouvé un levier hyper puissant qui s'appelle le prêt hypothécaire.
06:44Et donc, ça reste un prêt bancaire, mais on va mettre une hypothèque sur la maison.
06:50En général, les retraités sont propriétaires de leurs biens immobiliers.
06:53Je crois que c'est 60% à peu près des retraités qui sont propriétaires.
06:55Exactement, même un petit peu plus.
06:57Donc, on a cette chance d'être massivement propriétaires à la retraite en France.
07:02Malheureusement, les Français propriétaires de plus de 60 ans utilisent peu leur maison comme levier
07:06pour aller voir leurs banquiers et leur demander un prêt.
07:10Il existe donc des prêts hypothécaires ou des prêts viagés hypothécaires
07:12qui s'adosent sur la valeur de votre maison pour vous octroyer un prêt à la consommation.
07:16Alors, en quelques mots, quand même, pour expliquer à nos auditeurs en quoi ça consiste,
07:19un prêt hypothécaire, justement, c'est basé sur quel raisonnement ?
07:21Je vais vous donner un exemple très simple.
07:23Imaginons un retraité qui a 65 ans, qui a une maison qui vaut 500 000 euros.
07:28La banque va prêter jusqu'à 50% de la valeur de la maison.
07:32Et donc, si votre maison vaut 500 000 euros, le prêt peut aller jusqu'à 250 000 euros.
07:36Donc, c'est un prêt qui peut être très conséquent, mais ça peut être aussi des sommes inférieures.
07:39Vous utilisez l'argent comme vous le souhaitez.
07:41C'est un prêt à la consommation.
07:43Et la banque a pris donc une garantie sur votre bien immobilier.
07:46Alors, avec une pension moyenne, vous l'avez dit il y a un instant,
07:49et je reviens dessus, autour des 1 500 euros par mois.
07:51Comment réellement augmenter son pouvoir d'achat après 60 ans ?
07:54Vous devez nous donner une piste. Est-ce qu'il y en a d'autres ?
07:57Alors, il y a une piste qu'on aime beaucoup chez Scarlett, qui est primordiale.
08:00C'est vos assurances. Vous en avez parlé dans votre introduction.
08:03Les assurances, surtout à la retraite, peuvent coûter très cher.
08:06Il y en a notamment l'une d'entre elles qui est extrêmement importante, qui est la mutuelle santé.
08:11Donc, l'assurance qui couvre vos soins à la retraite.
08:15Et souvent, c'est une mutuelle qui va coûter jusqu'à 1 500 euros par an.
08:17Et donc, nous, on a développé des algorithmes qui permettent de trouver instantanément la meilleure mutuelle en fonction de votre
08:23profil.
08:24Et donc, économiser de l'argent, puisque vous allez juste payer ce qu'il faut.
08:28Alors, pour que ça soit très clair aussi pour ceux qui nous écoutent ce dimanche matin,
08:31vous n'êtes pas une assurance.
08:32Vous êtes un courtier, donc un intermédiaire, un tiers de confiance.
08:35Là aussi, très probablement par rapport à cette approche.
08:37C'est-à-dire que vous mettez en relation vos clients, qui sont des particuliers, avec des mutuelles.
08:44Et vous cherchez pour eux, eu égard à l'algorithme que vous avez expliqué à l'instant,
08:48la meilleure solution de mutuelle, la plus adaptée, pour ne pas qu'ils dépensent inutilement en frais de santé.
08:52Exactement. Nous, nous sommes du côté du jeune de plus de 60 ans, du côté de l'assuré.
08:57Et on va essayer de lui trouver la meilleure solution possible,
09:01soit pour ses assurances, ou ses prêts bancaires, ou son épargne.
09:03Donc, on est un intermédiaire, un tiers de confiance.
09:06On est d'ailleurs gratuit, pour les seniors qui nous écoutent.
09:11Utiliser SCARET, c'est gratuit, pour trouver la meilleure assurance et la meilleure solution de prêt.
09:14Nous, on va être rémunérés, in fine, par soit la banque, soit l'assureur.
09:19Vous évoquez également le rachat de crédit.
09:21Il y a beaucoup de seniors qui arrivent à la retraite avec beaucoup de crédit,
09:25qui fait que vous leur proposiez ce regroupement ?
09:28Oui, il faut savoir que les seniors arrivent souvent avec plusieurs crédits à la retraite.
09:32Vous avez pris un crédit pour acheter votre voiture il y a 15 ans.
09:36Vous avez pris un crédit pour votre résidence principale.
09:39Vous avez pris un crédit pour faire des travaux complémentaires dans votre maison.
09:43Vous arrivez à la retraite avec plusieurs crédits.
09:45Et on l'a dit, une retraite moyenne qui est relativement basse, à 1500 euros par mois.
09:49Ce que fait SCARLET, c'est qu'on trouve le moyen de réunir l'ensemble de vos crédits en un
09:54seul.
09:54Ça s'appelle le regroupement de crédits.
09:57Et évidemment, le jeu ensemble, ça va être de trouver une mensualité qui va être plus basse que la somme
10:01de vos crédits individuels.
10:02Alors, pour ceux qui nous écoutent, ils se disent, bon, tout ça, c'est parfait.
10:05Mais qui paye, en fait, votre service, vos prestations ?
10:07Votre modèle économique est basé sur quel raisonnement de ce côté-là ?
10:10Malheureusement, c'est très simple.
10:11C'est gratuit pour les plus de 60 ans.
10:14Et c'est la banque ou l'assureur qui va avoir, grâce à nous, un nouveau client qui va nous
10:18rémunérer.
10:19Donc, gratuit pour ceux qui nous écoutent et qui sont des particuliers, qui pourraient être intéressés par vos services.
10:24Exactement.
10:24Alors, une question quand même aussi.
10:26Quelle est la plus grosse erreur financière ?
10:28Vous avez du recul maintenant sur vos clients.
10:31Quelle est la plus grosse erreur financière que font les seniors et comment pourrait-on l'éviter ?
10:35Alors, la première erreur, on en a un petit peu parlé tout à l'heure, c'est de ne rien
10:38faire.
10:39C'est de conserver la mutuelle qu'on a eue lorsqu'on est sorti de sa précédente entreprise,
10:44qui est en général mal calibrée par rapport à ses besoins et qui coûte cher.
10:47Pardon de vous interrompre.
10:48Ça voudrait dire, si je vous entends bien, qu'il faudrait, au moment où on arrive à la retraite, voire
10:52peut-être un an ou deux ans avant,
10:53faire un vrai bilan de sa situation pour savoir exactement ce qui est utile, inutile, accessoire et très coûteux.
11:01Vous avez utilisé le bon mot.
11:02C'est un bilan.
11:04Scarlett est un acteur 360 des finances personnelles.
11:07On permet aux retraités de faire des bilans, à la fois sur leurs assurances, mais aussi sur leur patrimoine.
11:14Comment j'utilise intelligemment mon patrimoine pour à la fois mieux vivre pendant ma durée à la retraite,
11:19mais aussi pour permettre de transmettre intelligemment à mes enfants.
11:22Cette notion de bilan dont l'autre invité qui est là aujourd'hui, CGP, connaît sûrement très bien.
11:27Ces bilans patrimoniaux sont essentiels à la retraite et Scarlett les propose aussi.
11:31Merci à vous.
11:31Merci beaucoup Tony Guénédal d'être passé du côté d'Oser Investir.
11:36Et je rappelle que vous êtes le cofondateur de Scarlett dont on a longuement parlé.
11:39Blockchain, le cercle immobilier des investisseurs avisés, présente
11:44Sud Radio, Oser Investir, le coin de l'expert.
11:48Thomas pour clore ce deuxième rendez-vous économique.
11:51Nous sommes avec Sabine Tellier, c'est notre consultante en gestion de patrimoine
11:54et la gérante associée au sein du cabinet Berger & Associés.
11:57Et vous allez avec elle nous parler de cession d'entreprise, c'est-à-dire de l'avantage fiscal.
12:01Qui existe toujours, mais qui se mérite, vous nous avez dit en introduction.
12:05Absolument Maxime.
12:06Oui, avec Sabine aujourd'hui, on veut vous parler justement d'un dispositif très utilisé par les entrepreneurs.
12:11Alors on amène un peu les entrepreneurs d'Oser Investir ce dimanche matin,
12:14mais qui vient de changer en revanche.
12:17Sabine.
12:17Tout à fait Thomas.
12:18En fait, c'est un mécanisme qui permet de vendre son entreprise sans payer immédiatement la fiscalité sur la plus
12:24-value
12:26et donc de différer cet impôt, justement.
12:28Alors, donc on vend et on ne paye pas d'impôt, enfin on paye plus tard.
12:32Non, pas tout à fait Thomas.
12:33En réalité, on peut reporter juste l'impôt à condition de réinvestir tout l'argent du capital dans des dispositifs.
12:40Alors, est-ce que vous avez un exemple concret pour illustrer ce propos ?
12:43Bien sûr, c'est très simple. Par exemple, vous vendez votre société 1 million d'euros et sans dispositif,
12:48en fait, vous payez la fiscalité sur cette plus-value.
12:51Mais si, avec ce mécanisme, vous pouvez en fait garder toute la somme et la réinvestir pour éviter cela, justement.
12:57Donc, ça devient un véritable levier ?
12:59Exactement, c'est un véritable levier, mais la loi de finances 2026 a un tout petit peu changé cela.
13:05Vous me surprenez. Bon alors, qu'est-ce qui change du coup, Sabine ?
13:08D'abord, il faut réinvestir davantage.
13:10C'est-à-dire qu'avant, on ne pouvait réinvestir que 60% des capitaux qu'on avait récupérés de
13:14cette vente.
13:15Maintenant, c'est 70%.
13:16Mais, en revanche, vous avez un peu plus de temps pour le faire.
13:19Avant, vous aviez deux ans pour le faire. Maintenant, vous en avez trois.
13:22Ça, c'est plutôt une bonne nouvelle, en revanche.
13:23C'est une bonne nouvelle, mais en contrepartie, les contraintes sont un tout petit peu plus fortes,
13:28puisqu'en fait, vous ne pouvez plus investir dans n'importe quoi.
13:32Et en plus, vous devez conserver cet investissement pendant cinq ans,
13:35alors qu'avant, on pouvait le conserver une seule année.
13:37Donc, on s'engage sur la durée, en revanche.
13:40Exactement. Et on s'engage sur la durée, mais désormais, il y a certains investissements qui sont issus,
13:45comme certains biens immobiliers, mais également sur des paiements un peu trop sécurisés.
13:50Mais alors, pourquoi ces changements en dehors du fait que c'est une créativité budgétaire, généralement, de Bercy ?
13:55En fait, l'idée est très simple. C'est pour encourager les entrepreneurs à réinvestir dans de l'économie réelle,
14:02dans des petites entreprises, par exemple, pour juste et pas juste optimiser fiscalement son argent.
14:07Donc, on peut toujours payer moins d'impôts, mais sous conditions, si je vous ai bien compris.
14:11C'est exactement ça. Aujourd'hui, l'avantage fiscal, il existe toujours,
14:14mais il faut accepter de jouer le jeu et d'investir un peu plus sur du long terme, tout simplement.
14:18Merci, Sabine.
14:19Merci.
14:20Merci beaucoup, Sabine, et merci beaucoup à vous, Thomas Binet.
14:22On vous retrouve, j'imagine, comme d'habitude, la semaine prochaine, dimanche, à partir de 9h25.
14:27Mais je le crains, mon cher Thomas, à la semaine prochaine.
14:29Sud Radio. Oser investir. Thomas Binet.
14:33Avec YouMoney, leader français de la gestion d'épargne en ligne.
14:37Et au coffre.com, achat et revente d'or physique gardé en coffre sécurisé.
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