00:00Le Grand Matin Sud Radio, 7h10, Benjamin Glaze.
00:04Il est 7h40, Sud Radio vous explique.
00:07Attention, il sera bientôt beaucoup plus difficile d'être à découvert.
00:12La Banque de France l'a annoncé cette semaine à partir de novembre 2026.
00:16Il faudra donner des garanties solides à sa banque pour en obtenir un de découvert.
00:22Les règles seront durcies, un peu à la manière d'un crédit à la consommation.
00:26On va tout comprendre grâce à vous, Nathalie Jansson. Bonjour.
00:28Bonjour. Oui, bonjour.
00:30Et un grand merci d'être avec nous ce matin sur Sud Radio.
00:32Vous êtes professeur d'économie à la Neoma Business School.
00:35Vous êtes spécialiste en matière de régulation bancaire.
00:39Cette mesure, c'est important de le dire, elle va concerner beaucoup de monde.
00:4222% des Français sont à découvert tous les mois.
00:45Concrètement, qu'est-ce qui va changer pour eux, Nathalie Jansson ?
00:50Ce qui va changer, c'est qu'en fait, ce découvert ne sera plus traité comme en négociation.
00:55C'est-à-dire que d'habitude, on négocie avec sa banque d'avoir un découvert.
00:59Il vaut mieux d'ailleurs, parce que sinon, on fait face à des pénalités bien supérieures.
01:04Donc, il vaut mieux prévenir qu'avoir à payer ces pénalités.
01:08Et aujourd'hui, en novembre 2026, il fera partie du crédit à la consommation.
01:14C'est-à-dire que ce ne sera plus une zone grise.
01:16Et c'est pour ça qu'en fait, les régulateurs l'ont fait.
01:19Ils voulaient enlever cette zone grise où en fait, c'est un crédit qui n'est pas forcément un crédit,
01:23parce qu'il n'est pas toujours utilisé non plus.
01:26Mais il veut le réintégrer comme crédit standard.
01:30Donc, ça veut dire qu'en fait, là, la négociation sera bien anticipée.
01:34Il faudra vraiment faire état, c'est-à-dire une demande express de découvert.
01:38Et on lui appliquera les règles du crédit à la consommation,
01:42c'est-à-dire qu'il sera limité par rapport au taux d'endettement maximum,
01:46qui est environ de 35% en France.
01:49Et c'est plutôt surprenant, ça va être difficile à gérer,
01:52parce qu'en général, quand on est à découvert, c'est parfois parce qu'on a des imprévus.
01:56Donc là, il va falloir prévoir en amont d'être à découvert.
02:00Exactement. Il va falloir, en tout cas, c'est largement conseillé,
02:03puisque sinon, comme je le disais, on fait face de toute façon à des pénalités.
02:07Et ce sera beaucoup plus compliqué pour la banque, en fait, d'accepter une telle situation.
02:11Parce que dès lors où ça fait figure de crédit classique, on va dire,
02:16eh bien, effectivement, votre banque va vous faire, en fait, une étude de dossier,
02:20comme elle le fait pour un crédit classique.
02:22Et ensuite, elle va vous faire une offre que vous allez devoir signer.
02:26Alors qu'aujourd'hui, ce n'est pas du tout le cas lorsqu'on négocie, en fait, un découvert.
02:30On ne signe pas grand-chose.
02:31On s'entend, en fait, sur le montant de découvert auquel on a le droit, entre guillemets,
02:38à un espèce de droit de tirage.
02:39Quelles sont, concrètement, les conditions à remplir pour obtenir ce droit à un découvert ?
02:46Eh bien, en fait, comme je le disais, la condition la plus importante,
02:49en tout cas, lorsqu'il sera appliqué cette nouvelle réglementation,
02:54c'est de rentrer dans les 35% maximum d'endettement.
02:57Ça veut dire que lorsque vous avez votre revenu, admettons que vous êtes à 3 000 euros par mois,
03:02eh bien, vous voyez qu'en fait, vous n'aurez guère plus que 1 000 et quelque chose de découvert,
03:07de crédit autorisé, donc d'endettement, de remboursement, excusez-moi, autorisé mensuellement.
03:14Et donc, concrètement, si vous avez d'autres crédits,
03:17eh bien, ça réduit encore plus la part de découvert que vous pouvez négocier.
03:22Ça veut dire que, concrètement, avec cette nouvelle réglementation,
03:26on a un certain nombre de Français qui n'auront plus le droit d'avoir un découvert sur leur compte bancaire, c'est ça ?
03:33Alors, oui, à l'exception qu'a priori, ça ne s'appliquerait pas pour des découvertes de moins de 200 euros.
03:41Or, il est vrai que la moyenne des découvertes, quand on regarde un petit peu les chiffres,
03:45elle est guère au-dessus, en fait, elle est autour de 200, 250,
03:50donc, pour l'ensemble de la moyenne des découvertes en France,
03:54ce qui veut dire qu'en fait, dans l'essentiel des cas, en fait, la réglementation ne s'appliquera pas.
04:00Par contre, effectivement, dans cette zone après-intermédiaire,
04:04c'est-à-dire que ceux qui n'ont pas des gros découvertes, mais qui sont supérieurs à 200 euros,
04:07la question qui se pose, c'est est-ce que la banque aura envie de faire ses efforts
04:11de documentation, de préparation de prêts, enfin, très bureaucratiques, administratives,
04:17parce qu'ils vont dépasser, par exemple, pour un découvert de 300 euros.
04:21Mais ça, ça arrive, ça arrive.
04:23Oui, bien sûr que ça arrive.
04:24Et ça, c'est vrai que c'est important pour beaucoup de Français de savoir
04:27à quelle sauce ils vont être mangés, si je puis me permettre l'expression, Nathalie Jansson.
04:31Oui, oui, tout à fait.
04:32Et ça, effectivement, il vaudra mieux que les clients, en fait, anticipent et demandent à leurs banquiers
04:38comment ils pourront, enfin, quelles seront, en fait, les modalités après novembre 2026.
04:45Si, effectivement, ils ont l'habitude d'avoir, de façon récurrente, des découvertes supérieures à 200 euros,
04:51je leur conseillerais vivement de se renseigner auprès de leurs banquiers
04:54la façon dont ils traiteront leurs cas.
04:57Pour bien, alors, je ne sais pas si je vous comprends bien,
04:59mais donc, ça veut dire que si je dépasse, on peut me bloquer mon compte bancaire ?
05:04Les banques ont le droit de le faire ? Ou pas ?
05:07Alors, vous avez, oui, alors, dans une certaine mesure, c'est-à-dire que vous avez,
05:11au niveau des cellules des banques, vous avez un contrôle des risques
05:14qui, lorsqu'ils pensent qu'il y a des événements qui sont, voilà, des incidents,
05:19enfin, des dépassements, en fait, hors situation normale,
05:24peuvent, effectivement, vous bloquer, alors, au moins, le moyen de paiement, souvent.
05:29En fait, ils vont bloquer, en fait, l'utilisation de votre carte,
05:33et du coup, vous êtes obligés d'appeler pour savoir, évidemment,
05:35pourquoi ils l'ont fait et rétablir ensuite.
05:38Donc, ça, effectivement, ça peut être un risque possible
05:41si vous n'avez pas du tout anticipé et que vous n'avez pas négocié avec votre banque
05:45avant d'être certain qu'en fait, ils vous accompagneront
05:48dans ce déficit de trésorerie temporaire.
05:52C'est l'Europe qui est à l'origine de cette nouvelle réglementation
05:55qui entrera en vigueur en novembre 2026.
05:58Est-ce que ça va vraiment changer la donne ?
06:00Est-ce qu'on aura une baisse de l'endettement en France grâce à ça, véritablement ?
06:06Pour être très honnête, j'en doute fortement, en tout cas, auprès des banques, certes.
06:11Par contre, après, les personnes, sans doute, se rabattront sur le paiement multifractionné,
06:19qui est une manière, en fait, aussi de ne pas faire de découvertes,
06:24mais en tout cas, de fractionner ces paiements,
06:25c'est-à-dire de supporter des dettes supérieures à ce qu'on pourrait faire dans le mois
06:30parce qu'on les fractionne dans le temps.
06:32Donc, j'ai un peu peur qu'en fait, la prochaine étape,
06:35ce soit effectivement de faire rentrer ces paiements fractionnés également dans les calculs
06:39et qu'eux-mêmes soient contrôlés de la même façon.
06:43Il y a une forme d'hypocrisie, d'une certaine manière, dans cette histoire ?
06:46Alors, comme d'habitude, ça parle toujours d'un bon sentiment.
06:51On veut absolument protéger le consommateur.
06:54Je pense que le consommateur est assez adulte
06:56et qu'à force de protéger, on en vient, en fait, à lui interdire
07:01de prendre des décisions en connaissance de cause.
07:04Merci beaucoup, Nathalie Jansson, d'avoir été avec nous ce matin sur Sud Radio.
07:08Merci pour toutes ces explications.
07:10Je vous souhaite une belle journée.
07:11Je rappelle que vous êtes professeur d'économie à la Néo Business School.
07:15Je vais y arriver, spécialiste de la régulation bancaire,
07:19notamment pour cette nouvelle réglementation qui va entrer en vigueur
07:23à partir de novembre 2026.
07:25Il sera plus difficile d'avoir accès à un découvert bancaire.
07:29Merci beaucoup, Nathalie Jansson.
Commentaires