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  • il y a 14 heures
Chaque matin à 5h50 dans Le Morning RMC, un conseil conso qui impactera votre quotidien

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Transcription
00:00AMC à votre service.
00:03Obtenir un prêt immobilier, quelle galère ! Mais quelle galère !
00:07C'est-à-dire qu'avant c'était assez simple, les taux étaient bas, les banques donnaient des prêts assez facilement.
00:13Aujourd'hui c'est un enfer, apport minimum, taux d'endettement encadré, vérification des habitudes de consommation.
00:21Les banques ne laissent rien passer, alors comment monter un dossier crédible et rassurer son conseiller ?
00:25Bonjour Mathias Batino, bonjour !
00:27Vous êtes directeur des marchés européens chez Trade Republic, banque en ligne, plateforme d'investissement, on commence à connaître maintenant.
00:33C'est pas simple, on l'a dit, d'obtenir un crédit immobilier.
00:36Pourquoi c'est aussi galère d'avoir la banque qui nous dit oui finalement ?
00:41Eh bien parce que les banquiers du monde entier se sont brûlés les doigts.
00:45En 2008, une des raisons pour lesquelles la crise financière de 2008, si vous vous en rappelez, a explosé,
00:51c'est parce qu'il y avait eu aux Etats-Unis trop de crédits immobiliers concédés à des particuliers qui n'étaient pas capables de rembourser.
00:59Sans vérification.
01:00C'est tout l'enjeu, les banques ont la responsabilité d'assurer une forme de stabilité du système financier, c'est très important.
01:08Et parmi les éléments clés du système financier, il y a le fait que quand on prête, on rembourse.
01:12Et donc pour les particuliers, comme pour les entreprises, comme pour les Etats d'ailleurs,
01:17on sait que la note de la France a été dégradée malheureusement il y a quelques temps,
01:20donc la France est un moins bon prêteur qu'avant.
01:23Eh bien pour les particuliers c'est pareil, les banques doivent s'assurer qu'ils peuvent ou qu'elles peuvent rembourser.
01:28Pour ça, elles vont faire ce qu'on appelle un score de crédit dans les banques.
01:34C'est-à-dire que chaque particulier, les entreprises aussi, sont notés.
01:37Un peu comme des élèves, les Etats sont notés, les entreprises sont notées,
01:41et les particuliers sont notés également.
01:43Donc si vous voulez maximiser vos chances d'emprunter, et à un taux pas trop élevé,
01:48l'enjeu c'est d'avoir un bon dossier, un peu comme Parcoursup.
01:51Ah c'est génial, on va voir les détails de ce bon dossier.
01:54Vous allez nous les donner Mathias Bacchino, mais je voudrais savoir peut-être pour ceux qui nous écoutent
01:58et qui nous regardent sur RMC et RMC Story, c'est quoi avoir un bon taux aujourd'hui ?
02:04C'est quoi le taux moyen ?
02:05Et en plus vous nous dites que ça ne va pas aller en s'arrangeant.
02:08Ce que vous nous dites, c'est qu'il vaut mieux acheter maintenant si on a besoin d'acheter, ne pas trop traîner.
02:13Le taux moyen aujourd'hui quand on va dans une banque ?
02:16C'est en train de changer en ce moment, parce que la note de la France a été dégradée il y a deux semaines,
02:21elle a été redégradée la semaine dernière.
02:23Donc quand le pays, quand l'Etat français a une moins bonne note,
02:27les crédits immobiliers des particuliers sont plus chers.
02:31Ça rentre dans la formule de calcul.
02:32Mais combien ?
02:33Là on est à 3,5 je pense à peu près actuellement, entre 3 et 3,5 en fonction des profils.
02:37Et on était à 3, regardez, 3,08 en août.
02:40C'est en train de remonter un petit peu, je dirais qu'on est entre 3 et 3,5 en fonction des profils actuellement.
02:45Et il y a eu une période que certains ont appréciée juste avant le Covid,
02:51où là on était plutôt à 1.
02:53Je rappelle que, je prends toujours le même exemple,
02:55un taux à 4 sur un crédit immobilier à 25 ans,
02:58ça veut littéralement dire payer deux fois sa maison.
03:01C'est dingue.
03:02Voilà, un taux à 4 ça veut dire ça.
03:04Payer deux fois sa maison littéralement.
03:06Donc ça veut dire quand on emprunte avec des taux très élevés comme actuellement,
03:10on fait le pari que le prix de l'immobilier va continuer d'augmenter fortement dans les 20 prochaines années.
03:15C'est pas un pari qui paraît complètement fou,
03:17et c'est triste parce qu'il y a une pénurie de logements en France,
03:20et donc quand quelque chose est rare, en général, il est cher.
03:23Alors avant d'avoir son taux à la banque, il faut d'abord avoir un oui de la banque,
03:26on l'a dit, c'est ça qui est compliqué.
03:28Ok, comment on fait pour faire un bon dossier, un dossier qui est accepté par la banque ?
03:35On montre à la banque qu'on est capable de rembourser.
03:38Comment on fait ça ?
03:39En faisant deux choses principalement.
03:41Il faut avoir de l'épargne, c'est assez clair,
03:45quand on a de l'épargne, on est davantage en situation de rembourser,
03:47et il faut avoir un bon compte courant.
03:50C'est principalement là que les gens sont le moins informés,
03:52et donc l'enjeu, c'est de montrer que chaque mois, on est capable de générer un excédent.
03:57En fait, la banque va simplement vérifier,
04:00c'est un système, ce n'est pas des gens qui vérifient,
04:02aujourd'hui c'est des algorithmes,
04:03et qui va vérifier tout simplement si vous avez eu des incidents bancaires,
04:07est-ce que vous avez eu des paiements refusés,
04:10est-ce que vous êtes souvent à découvert,
04:12ce qui est le cas d'un Français sur deux au moins une fois par an,
04:14d'être à découvert,
04:15c'est un Français sur quatre qui est à découvert tous les mois.
04:17Et ça c'est un vrai frein à l'empreuve ?
04:19C'est un frein très important,
04:20parce que quand on est régulièrement à découvert,
04:22quand on a des incidents de paiement,
04:24on a un profil qui a davantage de probabilité,
04:27puisqu'à la fin c'est une histoire de probabilité,
04:29de ne pas rembourser parfois son crédit.
04:31Il y a peut-être des erreurs à ne pas commettre,
04:34pour éviter de faire capoter son dossier.
04:37Quelles sont-elles ces erreurs ?
04:38Quand on essaye de vendre une entreprise,
04:40on dit parfois qu'on doit habiller la mariée.
04:42Donc l'erreur c'est de ne pas préparer son dossier.
04:45C'est-à-dire que dans les mois qui précèdent
04:46le fait de lancer son dossier,
04:49soit à votre banquier, soit à un courtier,
04:51je recommande souvent d'aller vers un courtier,
04:53parce que le courtier va vous aider à négocier avec les banques.
04:56Donc c'est quand même important.
04:57Et qu'ils se rémunèrent souvent,
04:58je le précise peut-être aux auditeurs,
05:00qu'ils se disent « ah non mais ça va coûter trop cher »,
05:01pas du tout, ils se rémunèrent avec les banques.
05:03C'est-à-dire que généralement quand il fait signer une banque,
05:05c'est la banque qui rémunère le courtier, pas vous.
05:07Mais je pense que c'est important de le préciser.
05:08Et certains se rémunèrent aussi sur les économies qu'ils vous font faire,
05:11ce qui est parfaitement compréhensible,
05:13une forme de performance.
05:14Donc l'enjeu, c'est de préparer son dossier.
05:17Pour préparer son dossier,
05:18on va essayer autant que possible d'accumuler un peu d'épargne.
05:21Certains auront de la chance,
05:22et leurs parents leur auront constitué un fonds de sécurité
05:25pendant leur enfance,
05:26ce qui va leur permettre de démarrer comme ça.
05:27C'est à peu près 80% des parents qui font ça pour leurs enfants.
05:30Donc c'est une bonne chose qu'il faut encourager.
05:33De l'autre côté, il y a les dépenses.
05:35Donc dans les 3 mois, 6 mois,
05:37qui précèdent la demande de crédit,
05:39vous devez faire attention à avoir un compte courant
05:41de quelqu'un de raisonnable.
05:43Donc pas de découvert,
05:45pas de dépenses intempestives,
05:47surtout pas d'incident de paiement.
05:49Le plus important, c'est l'incident de paiement.
05:51Et après, le problème ultime ensuite pour obtenir un crédit,
05:54c'est si on a été interdit bancaire.
05:55Ça, c'est quelque chose qui touche des centaines de milliers de personnes par an,
05:58qui est un vrai problème aussi.
06:00S'assurer d'avoir un compte courant « digne »,
06:023 mois avant, ça suffit ?
06:043 à 6 mois en général,
06:05c'est ce qui est important d'avoir vraiment de très propre.
06:09On regardait les chiffres ce matin,
06:11et c'est vrai qu'on est tombé sur ce chiffre qui est assez impressionnant.
06:14En 2024, l'apport personnel moyen exigé a augmenté de 24%.
06:18On est passé à peu près de 20 000 euros à 30 000 euros.
06:23Aujourd'hui, sans apport, c'est mission impossible.
06:25C'est de plus en plus difficile, oui.
06:28Parce que, alors, ce qu'il faut voir, c'est que ça dépend aussi,
06:33là c'est un peu plus technique,
06:34je ne vais pas embuter les auditeurs avec ça,
06:35mais ça dépend aussi pas mal de l'appétit des banques
06:39pour aller chercher de la liquidité,
06:42pour aller chercher de l'argent,
06:43pour ensuite pouvoir en prêter.
06:45Donc en fonction des périodes dans le cycle économique,
06:47les banques ont plus ou moins d'appétit aussi.
06:50Ce n'est pas que en fonction du profil des particuliers,
06:52ça dépend aussi des banques.
06:54Est-ce qu'elles ont envie de prêter ?
06:55Est-ce qu'elles ont besoin de prêter ou non ?
06:56Et en ce moment ?
06:57En ce moment, on est plutôt les pieds sur le frein, malheureusement,
07:00puisque la situation économique est tendue, assez risquée,
07:03et donc les banques ont plutôt le pied sur le frein.
07:05Malheureusement, il est évident que les difficultés des finances publiques
07:08impactent aussi à plusieurs bandes le marché immobilier,
07:13qui ne va pas très bien malheureusement,
07:15et qui ne se relance pas.
07:16Alors que dans d'autres pays d'Europe,
07:17je rappelle que les taux baissent et ça relance.
07:19Il y a une exception culturelle française,
07:21on est en train d'avoir une exception financière française,
07:23qui n'est pas géniale.
07:24Non, ça c'est certain.
07:25Effectivement, Mathias Bacinou,
07:27et peut-être que ça va faire baisser les prix de l'immobilier.
07:30S'il y a moins de prix accordés,
07:31les prix de l'immobilier vont baisser.
07:31C'est tout le problème.
07:32Moins de prix accordés, c'est moins de vente,
07:33et pour les vendeurs, c'est un problème aussi.
07:34Merci beaucoup d'avoir été notre invité ce matin en direct sur RMC et RMC Story.
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