00:00Trade Republic, la banque pour mieux dépenser, épargner et investir présente
00:06Sud Radio, les incontournables de l'argent, Thomas Binet
00:11Nous sommes avec Vincent Grard, Country Manager France chez Trade Republic.
00:15Aujourd'hui, une situation que beaucoup vivent un jour, recevoir une grosse somme d'argent d'un coup,
00:20Vincent, est-ce si fréquent que cela ?
00:22Et c'est plus fréquent qu'on ne le croit.
00:23Selon l'INSEE, 41% des ménages ont déjà reçu au moins un héritage.
00:28Et on sait que 85% des héritages sont inférieurs à 100 000 euros.
00:33Ce n'est donc pas seulement des énormes fortunes qui sont transmises,
00:36mais souvent quelques dizaines de milliers d'euros qui arrivent d'un coup sur un compte courant,
00:41parfois au moment où on est le moins disponible pour y réfléchir.
00:44Et à quel moment de la vie cet argent arrive-t-il, Vincent ?
00:48Alors, d'une manière générale, c'est assez tard.
00:50Dans cette même étude de l'INSEE, plus de trois quarts des ménages héritiers avaient plus de 50 ans.
00:55Autrement dit, ça arrive quand on a déjà financé l'essentiel de sa vie active.
01:00Et c'est d'ailleurs le constat du Premier ministre Sébastien Lecornu,
01:03qui résumait le 12 septembre,
01:04la France épargne beaucoup, mais transmet trop tard.
01:07Alors, combien d'argent change demain chaque année, en fait ?
01:10Alors, en 2025, c'était 465 milliards d'euros qui ont été transmis,
01:15et ça pourrait atteindre 677 milliards aux environs de 2040.
01:20Vincent, on reçoit une somme importante, c'est un fait.
01:22Que fait-on en premier ?
01:23On ne fait rien de définitif.
01:26Laissez dormir l'argent quelques semaines sur un support sûr et disponible.
01:30Si ça passe, le livret A rapporte 1,7%.
01:34Sinon, il y a aussi le LEP pour ceux qui ont droit, dans la limite de leur plafond.
01:38Mais il ne faut surtout pas faire un placement final.
01:40C'est une salle d'attente pour prendre le temps de réfléchir correctement.
01:44Mais alors, pourquoi attendre ? Le temps, c'est de l'argent ?
01:45Ce n'est pas ce qu'on dit ?
01:46Alors, généralement, si on est pressé, on prend la mauvaise décision,
01:50parce qu'on prend la décision sous le coup des émotions.
01:53Et c'est rarement les meilleurs quand on reçoit un héritage.
01:56Généralement, c'est quand on est en période de deuil.
01:59Ce n'est donc pas une bonne idée.
02:01Attendre va vous coûter très peu au final.
02:03Si on a, par exemple, 20 000 euros qui sont placés à 1,7%,
02:07un mois représente 28 euros d'intérêt.
02:09Ce n'est pas énorme, mais c'est déjà ça.
02:11Et en attendant, on peut laisser l'argent sur le compte courant ?
02:14De manière générale, il faut éviter.
02:17Pour deux raisons.
02:18Un, le compte courant, quand vous êtes dans une banque qui ne le rémunère pas,
02:22il ne rémunère pas.
02:23Ensuite, c'est la tentation de le dépenser.
02:26Un livret ou un compte rémunéré, ça sera un meilleur sas pour vous,
02:29parce que ça sera de côté et ça sera rémunéré.
02:32Vincent, une fois que le temps de réflexion est passé, par quoi commence-t-on ?
02:36Alors, on reprend les règles de bonne gestion.
02:39Donc déjà, on fait un filet de sécurité, ce qu'on appelle l'épargne de précaution.
02:43C'est trois à six mois de dépense sur un support qui est sans risque et disponible.
02:47Ensuite, ce qui est bien, c'est de réduire les dettes qui vous coûtent cher.
02:51Par exemple, un crédit à la consommation ou un crédit renouvelable,
02:54il faut le supprimer en premier.
02:57Un crédit à 6% revient à gagner 6% au final,
03:01sans risque, bien plus que ce que peut vous rapporter un livret.
03:04Et pour ce qui reste, on fait comment ?
03:06Et là, on met en place une stratégie d'investissement, mais progressive.
03:09Déjà, on va découper la somme en plusieurs versements.
03:13Comme ça, ça nous permettra d'investir en plusieurs mois,
03:15plutôt que de tout placer sur un jour,
03:17ce qui va éviter de tomber dans la mauvaise décision d'investir la veille d'une baisse, par exemple.
03:22Et vous gardez un horizon de plusieurs années,
03:24qui va vous permettre de lisser vos points d'entrée.
03:27Il faut aussi, bien évidemment, penser à tous vos projets.
03:31Un apport immobilier, des études, de la retraite,
03:33chaque euro doit avoir sa mission,
03:35et en fonction de sa mission, son échéance.
03:37En cas de doute, un avis extérieur, un conseiller, un notaire,
03:41ça évite les décisions précipitées,
03:43surtout pour une somme qui pourrait être importante.
03:45Bon alors, si la somme vient de la vente d'un bien immobilier, par exemple ?
03:49Alors, d'un coup, vous vous retrouvez avec un patrimoine
03:52qui se concentre fortement en liquidité.
03:55C'est potentiellement la bonne occasion pour le re-répartir correctement,
03:59plutôt que de tout replacer d'un coup dans la pierre, par exemple.
04:01Mais Vincent, la fiscalité change-t-elle la donne
04:03quand la somme vient d'un héritage ?
04:05Beaucoup.
04:07Un enfant, notamment, bénéficie d'un abattement de 100 000 euros
04:09sur ce qu'il reçoit de chacun de ses parents.
04:12Au-delà, il y a un barème entre 5 et 45% qui s'applique.
04:16D'où l'intérêt de se faire accompagner par un notaire avant toute décision,
04:19notamment si une donation ou une succession est en cours.
04:22Chaque situation familiale est bien évidemment différente.
04:26Alors, le gouvernement vient d'annoncer un plan sur ce sujet, n'est-ce pas ?
04:29C'est ce qu'on a entendu, oui.
04:31Le 12 septembre, Matignon a présenté le projet Transmission 2027.
04:35C'est un projet qui consiste à faire que le don familial exonéré
04:40passerait de 31 865 euros à 50 000 euros,
04:44avec un taux unique de 6% sur les donations dans la limite de 100 000 euros.
04:49Mais bon, ce sont bien évidemment des mesures annoncées pour le budget 2027.
04:53Le texte n'est pas encore passé à l'Assemblée nationale ni au Sénat,
04:56et rien n'est voté à ce stade.
04:58Mais alors, est-ce que ce plan fait consensus ?
05:00Non, des notaires plaident depuis longtemps pour alléger les droits sur les donations,
05:05tandis que d'autres observateurs soulignent le coût pour les finances publiques.
05:08C'est le débat habituel.
05:09Merci Vincent pour cette analyse et on vous retrouve mardi prochain
05:12pour un autre numéro d'Osez Investir, les incontournables de l'argent sur Sud Radio.
05:16Sud Radio, les incontournables de l'argent.
05:19Thomas Binet, avec Trade Republic, la banque pour mieux dépenser, épargner et investir.
