00:00Dans l'immédiat, on va s'arrêter sur un chiffre. Ce matin, signe supplémentaire que les temps sont difficiles pour
00:05beaucoup d'entre vous.
00:06Plus de 121 000 dossiers de sur-endettement ont été déposés en France depuis le début de l'année, c
00:12'est 11% de plus qu'en 2025.
00:14Avec ce constat, ça peut vraiment arriver à tout le monde. Bonjour Pauline Desjardins.
00:19Bonjour.
00:20Merci d'être avec nous ce matin. Vous êtes déléguée générale de la Fédération française des associations Crésus,
00:25qui accompagne justement les personnes sur-endettées.
00:27Et première question ce matin, quel est le profil des personnes que vous aidez ?
00:32Comme vous l'avez dit tout à l'heure, ça peut arriver à tout le monde.
00:35Donc on va voir tout type de profil.
00:37Après, évidemment, il y a des profils avec plus de vulnérabilité, des personnes qu'on peut de ressources,
00:42des gens qui vivent dans la grande précarité, mais également les familles monoparentales, par exemple.
00:50Mais on voit aussi de plus en plus de classes moyennes.
00:53Et des jeunes, 12% des dossiers contre 5% il y a 4 ans.
00:57Qu'est-ce qui se passe ? Est-ce qu'il y a moins d'aide ou de solidarité familiale
01:02?
01:02On serait dans le milieu du travail plus tardif ?
01:04C'est un petit peu tout ça. C'est moins d'aide familiale, c'est le coût du logement aussi,
01:08qui est vraiment très important pour tout le monde, mais particulièrement pour les jeunes,
01:12avec moins d'aide aussi familiale, parce que les parents n'ont pas forcément les moyens d'aide.
01:16Donc ça veut dire que parfois on s'endette pour pouvoir payer son loyer et pour gérer des dépenses quotidiennes.
01:24Est-ce qu'il faut casser l'idée selon laquelle on s'endette parce qu'on dépense trop d'argent
01:28?
01:28Tout à fait. Et nous, c'est notre travail, c'est de casser cette idée reçue.
01:32En fait, les personnes qu'on voit, en grande majorité, c'est des gens qui ont des accidents de la
01:36vie.
01:36Ça veut dire quoi ? Ça veut dire qu'ils ont un budget qui est équilibré,
01:39avec potentiellement des crédits ou pas, et qu'on perd le boulot, qu'il y a une séparation,
01:45l'EDC, par exemple, du conjoint. Et donc le budget, de fait, va être déséquilibré.
01:50C'est quand même ce qu'on voit en grande majorité.
01:52Alors, on va parler de la manière de s'endetter, parce qu'on peut contracter des prêts à la consommation,
01:57les paiements plusieurs fois, les mini-crédits, pris les uns à côté des autres.
02:03Et si on fait une seule dépense, on se dit que c'est tout à fait gérable.
02:06Le problème, c'est l'accumulation, c'est ça, de prêts qui sont contractés ?
02:09Exactement. Et que ce soit tous les produits dont vous avez parlé,
02:11en fait, tous ces produits-là, ils ne sont pas nocifs de base.
02:15Vraiment, l'idée, c'est de savoir faire son budget, faire son budget,
02:19et voir si ça passe ou pas.
02:21Par exemple, le paiement en trois ou quatre fois, ça paraît, encore une fois, anodin,
02:25complètement indolore. À quel moment ça devient un crédit ?
02:30Est-ce qu'on est assez informé ? Parce qu'on se dit,
02:31je n'ai pas contraté de prêts à la banque, donc ce n'est pas un crédit.
02:34Alors, il y a deux questions dans votre question, finalement.
02:37Moi, je dirais qu'il y a peut-être un signal,
02:39quand on commence à faire plusieurs paiements fractionnés,
02:41quand on commence à faire des paiements fractionnés pour des dépenses du quotidien,
02:44là, on peut se dire, bon, il y a peut-être un déséquilibre budgétaire.
02:47Après, sur crédit, pas crédit,
02:49officiellement, aujourd'hui, les paiements fractionnés ne sont pas des crédits.
02:51Ça va changer au 20 novembre 2026,
02:53parce qu'il y a une directive européenne qui entre en vigueur
02:56et qui va apporter beaucoup plus d'informations aux consommateurs.
02:59Donc, peut-être qu'il ne va plus savoir dans quoi il s'engage,
03:01ce qu'il doit payer tous les mois,
03:02et puis, éventuellement, ce qu'il doit payer si jamais il est en retard,
03:05si jamais il est en impayé.
03:06Est-ce qu'un consommateur peut multiplier les crédits,
03:10comme ça, les faciliter, sans qu'il n'y ait aucune alerte ?
03:12Il n'y a pas de système comme ça, global,
03:14où on peut analyser tous les actes d'achat d'un consommateur ?
03:18Alors, pas tous les actes.
03:19En fait, il faut vraiment voir deux aspects, finalement.
03:22Pour chaque crédit, l'organisme, il va quand même vérifier la solvabilité de la personne.
03:26Après, ça va dépendre des informations que l'organisme a.
03:29Et on voit parfois, moi, j'ai vu des bénéficiaires
03:31qui sont dans la spirale du surendettement,
03:33donc on peut quasiment dire que c'est une maladie,
03:35et qui vont mentir pour pouvoir obtenir les crédits.
03:38Après, c'est vrai que nous, on a un vieux combat chez Crésus depuis plus de 30 ans.
03:43C'est un registre des crédits qui permettrait, en fait,
03:45d'avoir un document objectif
03:48qui montre si on a des crédits ou pas quand on demande un nouveau crédit.
03:52Je pense à nos confrères du Monde qui, hier, citait une dame
03:55qui avait contracté 60 crédits
03:58sans que personne, à aucun moment, n'ait été alerté.
04:01Ça paraît incroyable,
04:03mais c'est des situations que vous voyez, vous, au sein des associations ?
04:06C'est des situations qu'on voit,
04:07c'est des situations qu'on voit quand même beaucoup moins qu'avant.
04:10Il faut vraiment se dire qu'on a eu la loi Lagarde en 2010
04:13qui a permis, je dirais, d'assainir la distribution du crédit.
04:16Et donc, les cas comme celui-ci,
04:18on en voit, mais on en voit de moins en moins.
04:20On va reprendre maintenant quelques conseils pour s'en sortir
04:23ou prévenir le surendettement.
04:25Quels sont, vous avez commencé à répondre à cette question-là,
04:28mais les deux, trois signes qui doivent alerter un consommateur qui est en difficulté ?
04:33C'est vrai qu'on a parlé des paiements fractionnés,
04:34parce qu'on en parle beaucoup aujourd'hui.
04:36Le paiement fractionné, en soi,
04:38ce n'est pas un produit nocif, encore une fois.
04:40Ça peut être une habitude de gestion.
04:41Quand on commence à les accumuler,
04:43quand on commence à l'utiliser pour des dépenses du quotidien...
04:48Rembourser un autre crédit.
04:48Là, c'est qu'effectivement, il y a une difficulté.
04:51Je crois que le plus important, c'est vraiment,
04:52comme je le disais tout à l'heure,
04:53de poser son budget,
04:56les ressources, les charges, les mensualités de crédit,
04:58et puis d'annualiser son reste à vivre.
05:00Qu'est-ce qu'on a tous les mois pour manger,
05:02pour toutes les dépenses ?
05:03Il ne faut jamais hésiter à venir se faire aider,
05:06notamment par une association Crémus
05:08ou une association labellisée.conse.
05:09C'est la question que j'allais vous poser ici.
05:11Devant votre télé, vous vous reconnaissez
05:13dans les gestes et dans les situations
05:16dont on parle ce matin.
05:18Quel est le premier coup de fil à passer ?
05:20Le premier coup de fil à passer, je crois,
05:22c'est vraiment se faire accompagner,
05:24se faire aider,
05:24même quand on se pose juste des questions.
05:26On n'a pas forcément des dettes, des impayés.
05:28Mais dès qu'on se pose des questions,
05:30les associations, elles sont là pour accompagner.
05:32J'entends, encore une fois,
05:34les associations Crésus,
05:35ça peut être des associations labellisées
05:36et point conseil budget par l'État.
05:38Et l'objectif, c'est vraiment de faire un diagnostic
05:39et en fonction du résultat de ce diagnostic,
05:42orienté vers les différentes procédures.
05:43Plus on prend le problème tôt,
05:45plus on a de solutions.
05:46On parle de procédures.
05:47À quel moment il faut déposer
05:48un dossier de surendettement à la Banque de France ?
05:50Et puis, qu'est-ce qui va se passer ?
05:51Est-ce qu'on va tout de suite retirer la carte bancaire,
05:54fermer les comptes ?
05:55Non.
05:56Alors, on a une chance immense en France,
05:57c'est d'avoir la procédure de surendettement.
05:59Moi, je travaille aussi au niveau européen
06:00et c'est vraiment une procédure qui est hyper protectrice.
06:02Ce n'est pas une procédure sanction,
06:04comme on a un petit peu l'image.
06:05Oui, ça peut faire peur aussi.
06:07Exactement.
06:08Quand est-ce qu'il faut déposer ?
06:09Encore une fois,
06:10ce n'est pas plus mal de se faire accompagner
06:11et de faire un diagnostic,
06:12un budget avec une association.
06:14Mais sinon, quand on n'arrive plus à payer ses charges,
06:16quand on n'arrive plus à payer ses crédits,
06:18c'est le moment où il faut déposer
06:19un dossier de surendettement.
06:20Le site de la Banque de France est hyper bien fait,
06:23très informatif
06:24et donc ça permet aussi de s'informer.
06:27Merci beaucoup Pauline Desjardins
06:28d'avoir été avec nous ce matin,
06:30de nous avoir éclairés.
