- 2 minutes ago
Perbincangan ini fokus kepada impak pemansuhan 'Rule of 78' terhadap pengguna, tahap ketelusan pembiayaan kenderaan serta sejauh mana langkah ini mampu memperkukuh perlindungan peminjam tanpa menjejaskan kestabilan sektor perbankan.
Category
🗞
NewsTranscript
00:00Kereta antara komitmen hutang terbesar rakyat Malaysia selepas rumah
00:04Mulai Jun ini, Rule of 78 akan dimaksudkan secara berperingkat
00:08Susulan pindaan akta sewa beli
00:10Menurut BIMB Securities Research, peralihan kepada kaedah baki berkurangan
00:15Serta pendedahan kadar faedah berkesan EIR secara mandatory
00:19Dijangka menjadikan sistem pembiayaan lebih telus dan saksama kepada pengguna
00:24Namun, adakah perubahan ini benar-benar membantu pengguna
00:27Atau sekadar membetulkan satu formula dalam sistem pembiayaan yang lebih besar
00:31Bersama kita pada kali ini adalah penganalisis otomotif Syamsul Yunus
00:35Saya nak cakapkan terima kasih
00:37Melihat kepada pemansuhan Rule of 78, mungkin kelihatan seperti perubahan teknikal
00:42Tapi mungkin boleh bantu kami faham mengenai perkara ini
00:45Apakah antara kesannya dekat, ada kesannya apabila bercakap mengenai kaitan poket pengguna itu sendiri?
00:53Sekarang ini kalau kita nak tengok dari segi pembayaran ke
00:57Bayaran bulanan itu kita pun tak tahu lagi lah
01:00Belum lagi ini fact itu betul, kita tak dapat lagi berita pada pasaran
01:03Berapa bayaran bulanan yang baru ini under the new regime
01:07Tapi basically the sistem yang diorang buat itu macam saya cakap tadi
01:11Kira-kira untuk menjadikan sistem pembayaran itu mungkin lebih transparent lah
01:18Tapi kat sini ialah di mana kita akan lihat beberapa benda berubah
01:24Iaitu kalau biasa kita beli kereta sekarang mungkin kita tengok dia punya interest rate itu
01:29Kalau awak dapat subsidi daripada car company mungkin bawah dua persen, mungkin dua setengah persen, mungkin empat persen dia kurang
01:37macam itu
01:37Jadi angka baru ini mungkin akan nampak lebih tinggi lah
01:40Mungkin dia enam persen, tujuh persen macam itu
01:43Jadi itu yang nantikan akan menjadikan orang tengok kata eh kenapa dia punya interest rate dia naik
01:49Sebab cara kiraan dia lain so dia beri efektif interest rate dia dia akan berubah lah nampak-nampak lebih tinggi
01:54Tapi sama ada ini akan mendatangkan kesan ataupun tidak
01:58Saya rasa untuk kebanyakan orang kalau awak jenis yang memang bayar sampai habislah
02:04Kalau awak ambil loan sembilan tahun, sembilan tahun baru habis bayar
02:07Kalau tujuh tahun, tujuh tahun baru habis bayar dan dia tidak akan mendatangkan kesan yang banyak lah saya rasa
02:13Tapi kalau awak jenis yang tiap-tiap tahun dapat bonus akan bayar cepat sikit
02:17Jadi dia akan menjadikan tempoh bayaran itu berkurangan
02:20Ini akan mendatangkan kesan kepada mereka-mereka yang ada disiplin macam tu lah
02:25Zabzol, tapi apa masalah terbesar ketika ini?
02:28Adakah lebih kepada formula pinjaman itu sendiri?
02:31Ataupun literasi kewangan pengguna tu masih rendah?
02:34Terutamanya apabila membuat keputusan membeli kenderaan ini?
02:39So, pertama sekali kita kena faham bahawa cara kiraan rule of 78 dulu tu sebenarnya
02:47dimulakan pada zaman sebelum adanya komputer lah
02:50Jadi untuk memudahkan kiraan, ada orang gunakan rule of 78 ni
02:55So, you ada fixed interest rate dan you bayar you punya interest dululah
02:59Cara dia kira tu yang menyebabkan senang kita nak faham
03:04Because ialah masa dulu tak ada komputer kan
03:06Jadi dia punya angka-angka tu nak bagi senang, dia pakai rule of 78 ni
03:09Sebelum kita 4% you punya interest rate, you ambil loan 5 tahun
03:144% kali 5 tahun, you bayar 20% lah
03:17Kalau you ambil loan RM100,000, in the end you bayar RM120,000
03:20Lebih kurang macam tu, dia senang orang nak faham
03:23So, yes, dari segi tu, I guess menggunakan rule of 78 ni
03:29Memerlukan less financial literacy lah
03:31Kalau you somebody yang little bit more specificity
03:35Nak look up all the tables and pandai nak buat kiraan
03:38On this reducing rate, on this reducing rate ni
03:42Mungkin you akan rasa this is a better option lah
03:45So, itulah isu dia sekarang ni, saya rasa financial literacy tu adalah satu isu
03:50Yang keduanya, bila kita introduce yang sistem baru ni
03:55Yang more, I suppose, reflective of the market
03:59Dia akan bergerak mengikut DLR dan sebagainya
04:02It introduces another element
04:04Iaitu little bit of uncertainty lah
04:06Untuk the monthly payment
04:07And could be something yang membuatkan market
04:10Perasa lebih besar
04:13Tetapi, kalau kita melihat
04:15Selalunya, apabila ramai yang mengambil pinjaman
04:17Mereka akan ambil tempoh pinjaman tu
04:19Naturally, 7 ke 9 tahun
04:21Adakah ini mencerminkan sebenarnya
04:23Harga kenaikan kendaraan tu
04:25Semakinnya sebenarnya tidak lari dengan
04:27Pertumbuhan gaji rakyat
04:29So, this is memang satu topik yang cukup besar dalam industri otomotif
04:35Iaitu tempoh pinjaman yang panjang
04:37So, bila kita ada tempoh pinjaman 7 sampai 9 tahun macam ni
04:41Ramai yang membeli kereta dia tak tengok pun harga kereta
04:45Dia tengok bayaran bulanan sahaja
04:47Berapa bayaran bulanan kalau dia boleh mampu bayar, dia bayar
04:49Dia tak kira lah tempoh loan tu 9 tahun
04:52Dia bayar interest banyak mana
04:53Semua tak menjadi
04:57It doesn't matter lah
04:58And it's not like kalau kita kata
05:01Kat Malaysia ni mungkin orang berbelanja
05:03Terlalu mewah
05:05Sebab ada loan 9 tahun
05:06Orang beli kereta yang dia orang tak mampu
05:08Terlalu mahal
05:09Ada orang yang macam tu
05:11Tapi kebanyakannya kita tengok
05:13Motif kat Malaysia ni
05:14Like 60%
05:16Bawah 60 ribu
05:17So, kebanyakkan kita beli kereta yang kita mampu
05:20Itu je yang kita mampu
05:21And the 9 year loan tu yang membolehkan
05:24Ataupun 7 year loan tu yang membolehkan kita memiliki kereta
05:28So, the effect on the auto industry is that kita punya market ni adalah satu pasaran yang agak stabil
05:35Kalau kita tengok tahun lepas mungkin kita nampak di Thailand
05:39Car market crash
05:40Kat tempat-tempat lain pun car market makin jatuh teruk
05:43Last year because of certain things yang berlaku
05:46Dari si ekonomi dan sebagainya
05:47Tapi dekat Malaysia ni
05:49Pasaran kita tahun lepas rekod
05:51So, dia ada
05:53Approach and cons
05:54The pro is that it helps to keep the car industry stable
05:58The automotive industry stable
05:59On the other side is
06:02Dia menjerut kita in the sense that
06:06Kita leka
06:07Yang kita boleh
06:09Masih boleh beli kereta
06:10Padahal sebenarnya
06:12Harga kereta kat Malaysia ni mungkin adalah
06:14Tak reflective of our income
06:17Ataupun purchasing power
06:19Melihat kepada senario kehadapan selepas rule of 78 ini akan dimangsuhkan
06:24Apakah antara structural issue besar dalam pembelian kereta yang perlu kita perbetulkan
06:31Adakah tempoh pinjaman ataupun kos milikan yang makin tinggi
06:34Ataupun sebenarnya kadar pemahaman pengguna itu yang masih kurang jelas tentang the real cost of borrowing
06:43Semua yang dia sebut tu memang perlu kita
06:46We have to address all those issues lah
06:48Kita memang kena tengok lah tiga-tiga isu yang dia sebut tadi tu
06:51Of course yang pertama sekali kita kata
06:55Harga kenderaan ni di mana-mana pasaran pun
06:58Sebenarnya kalau kita nak tengok
06:59Sama ada harga kenderaan di satu-satu pasaran tu
07:03Kira-kira tally dengan ada income level
07:06Caranya agak mudah lah pada saya lah
07:09Kita tengok kenderaan keluarga segmen C
07:12Dan kalau kita tengok kereta segmen C tu
07:15Berapa bulan gaji guru yang diperlukan untuk membeli kereta tersebut
07:21So kalau kita tengok rata-rata di Eropa
07:25Untuk mendapatkan kereta segmen C
07:27Contohnya macam Honda Civic apakah
07:29Dia akan memerlukan
07:32Mungkin 8-9 bulan gaji seorang guru
07:35Untuk boleh bayar kereta tu
07:37That means kalau kata kereta tu harga dia
07:3912 ribu
07:41Dan gaji cikgu ataupun 20 ribu
07:44Dan gaji cikgu tu bahagi dengan 9
07:46Itulah dia
07:47So it's that that's where it should be
07:49Like around that macam itu
07:50Kalau kita tengok macam pasaran di China pun sebenarnya
07:53Dan di mana kita tengok
07:57Situ orang kata dia punya pendapatan
07:59Hak pendapatan dia mungkin lebih rendah daripada Eropa
08:02Sebab although there are huge economy
08:04Dia punya income level per capita masih lagi relatively low
08:07Tapi dekat China pun kita tengok untuk kebanyakan kereta
08:11Biasalah maksudnya kereta dalam segmen C
08:13Yang orang boleh beli dengan mudah
08:16Dia punya harga dia adalah lebih kurang dalam
08:19Kurang daripada satu tahun punya salary
08:22So di Malaysia ni saya rasa keadaan tu masih lagi belum wujudlah
08:25Ketika tidak seimbangan antara kita punya pendapatan dengan
08:30Cost of purchase untuk kereta dan macam-macam benda-benda lain ni
08:33Memang masih lagi wujud
08:34Sebab tu kalau kita tengok di Malaysia ni masih lagi terdapat
08:38Kebincangan mengenai isu-isu tentang subsidi minyak
08:42Dan juga tentang harga kawalan untuk bahan-bahan tertentu
08:46Ini adalah some structural issue yang kita kena address dari segi income
08:51Haa distribution dekat Malaysia ni tu memang satu topik yang panjang dan lainlah
08:56Dan of course yang yang keduanya
08:58Haa sama ada financial literacy tu
09:02Seguh-seguh itu be something yang kita kena improve moving forward
09:06That is of course another subject yang sangat penting lah
09:08Sebab kalau kita tengok haa di mana di negara-negara yang lebih maju
09:13Diorang adalah lebih haa mempuncayai pemahaman yang lebih mendalam
09:19Mengenai sistem keuangan
09:21Haa mungkin itu sesuatu yang membantu diorang lah untuk merancang
09:26Diorang punya finances lebih bagus dan at the end of the day
09:30Ini membantu kita kerana bila demografik kita berubah nanti
09:35Bila satu masa kita sampai di mana yang
09:38The young people are less than the old people
09:41Sebab kita tengok sekarang birth rate dari seluruh dunia pun mula menurut
09:44Kat Malaysia mungkin lagi kita still above the replacement rate
09:47But when it start to happen macam dekat Japan, dekat China
09:50Then kalau you dah berusia sedikit dan you tidak ada perancangan ekonomi
09:55Dan mungkin akan menjadikan kita suka
09:58So yes this is a topic yang goes beyond sebenarnya the automotive life
10:03Baik ini adalah antara reality sebenarnya on ground
10:06Melihat kepada keseluruhan
10:08Adakah langkah ini sebenarnya benar-benar boleh improve
10:11Affordability untuk memiliki kenderaan
10:13Dan bagaimana untuk kita ingin memastikan dengan pelaksanaan langkah ini
10:17Ia tidak hanya sekadar menjadikan cost itu lebih transparent
10:21Tapi tanpa ia menyelesaikan apa-apa masalah daripada segi harga
10:25Income dan juga beban hutang pengguna itu sendiri
10:31Okay kalau kita tengok secara kasar lah daripada luar
10:36Tak mungkin lah pihak syarikat kewangan nak merasa kerugian
10:42Akibat perubahan daripada polisi ini
10:43Jadi kalau dia orang dah biasa dengan a certain margin for financing
10:48Dia orang akan kirakan balik benda itu
10:51So that they still want to enjoy the same margin for financing lah
10:54So sama ada dia orang punya cost of money when they loan up for car loan itu berbeza
11:01Daripada dia orang punya cost of money bila dia loan up untuk rumah itu
11:06But in terms of kita punya payment saya rasa dia tak ada berubah
11:10Tak masuk akal lah pula kalau you jadi bank
11:12Utility per nak give away your profit kan
11:14So it doesn't make sense
11:15So I think their cost of ownership of a car itu will remain pretty much the same
11:21But there might be a small reduction untuk mereka-mereka yang bayar awal
11:26Kalau you jenis ambil loan 7 tahun tapi lepas itu bayar dalam masa 1 tahun
11:31Then of course that's going to be a huge benefit lah
11:33And we know there are people yang buat macam itulah kan lah
11:36Because they just suddenly have a nice bonus
11:38So dia orang bayarlah cepat
11:40Ataupun business dia orang tahu itu cantik dia orang bayar cepat
11:42So yes there is that there is kind of reward untuk mereka-mereka yang boleh bayar awal
11:46But macam kita discuss tadi disebabkan 60%
11:49Lebih daripada 50% lah pasaran kereta di Malaysia ni lah
11:53Untuk produk yang berharga bawah RM60,000
11:55Kebanyakan orang memang tak ada banyak ruang lah
11:58Untuk boleh bayar apa nama payment itu dengan lebih cepat
12:02Dia punya nak shorten the term
12:04So I tak nampak lah banyak sangat lah
12:06Benda punya kelebihan kepada orang-orang yang tak boleh
12:09Nak membayar lebih cepat
12:11Tapi kalau you ada disiplin boleh bayar cepat
12:13You know how to shorten your term
12:14Then I think this is something yang beneficial lah
12:17Jamsul, mungkin sebelum kita mengakhiri
12:19Saya ingin menanyakan lagi satu soalan terakhir
12:21Melihat bergerak kehadapan selepasnya dibangsuhkan secara keseluruhan
12:25Rule of 78 ini
12:27Apa antara nasihat ataupun antara perkara awal
12:30Yang boleh pengguna utamanya pembeli kereta pertama
12:33Boleh mulakan daripada segi pengurusan keuangan
12:35Untuk memiliki kenderaan pertama mereka
12:37Apa nasihat yang boleh dikongsikan?
12:42First kali saya cadangkan semua orang kena sit down and belajar
12:47Belajar kiraan baru ni lah
12:49Macam mana dia punya kira cara dia mengira dia
12:52Macam mana that rest
12:55Kedul tak ada rest kan
12:56So we're just reducing rest ni macam mana dia punya effect dia
12:59Kat atas you punya prinsipal dengan bunga
13:05Sebab dia punya pembayaran lebih seimbang sekarang lah
13:07So daripada situ kalau you boleh reti sikit lah
13:11Nak buka spreadsheet berapa ke and put in some numbers
13:14And then mungkin you boleh melakukan planning
13:16Sebab of course bila kita ambil loan kereta
13:19Semua orang akan rasa cautious lah
13:22Everybody's going to be cautious
13:23Of course semua orang akan cuba nak minimize the monthly payment
13:26But our financial situation could improve
13:29And then daripada situ kita boleh mungkin decide
13:32Macam mana kita nak bergerak move forward
13:34So some people memang ada habit
13:36Di mana dia bayar lebih tiap-tiap bulan
13:39So that could be something yang boleh you start belajar
13:42Nak kira macam mana
13:43It's how much you need to increase every month
13:45Daripada janji you nak bayar kepada bank
13:47Untuk mengurangkan cost interest
13:50Ataupun cost pembelian kereta you
13:51Benda ni is something yang memang
13:55Sangat berbeza daripada yang dulu dah
13:57Cara kiraan dulu
13:58So it could be something yang
14:00You need to learn betul-betul lah
14:02And then fahamkan macam mana
14:03Kalau orang muda sekarang
14:05Saya rasa banyak yang dah mula cakap
14:07Pakai komputer dan pakai spreadsheet
14:09So it could be easier for them lah
14:11And as always the rule
14:13Ataupun the simple rule is that
14:15Kalau you nak beli kereta
14:16The monthly payment should not be more than 15%
14:19Of your total salary lah
14:2115% to the maximum cap
14:23Kalau boleh
14:24Keep it at 10% or less of your monthly salary
14:27Then that should be
14:29A decent enough margin for you lah
14:31Jadi dia tak membebankan
14:33So bila you ambil loan
14:34Saya faham kita nak yang loan yang paling kecil sekali
14:37Walaupun you mungkin boleh bayar lebih
14:39Tapi you mungkin ambil loan yang monthly payment paling sikit
14:42But then you could proceed
14:43To pay more
14:44And then enjoy the savings
14:46Under this new payment system
14:48Baik itu adalah antara pro tips
14:50Untuk first car owner
14:52Dan rule of 78 mungkin hanya satu formula
14:54Tetapi pemasuhannya
14:55Boleh mengubah cara rakyat membayar hutang kereta
14:58Dan berapa banyak yang akhirnya kekal
15:00Dalam poket mereka
15:01Isu lebih besar kini ialah
15:02Bagaimana rakyat memahami kos sebenar pinjaman
15:05Membuat keputusan keuangan yang lebih bijak
15:07Dan memastikan pembiayaan kenderaan
15:09Benar-benar lebih telus serta seimbang
15:10Terima kasih saya ucapkan kepada
15:12Pak Analisis Automatif Syamsul Yunus
15:14Untuk pandangan yang amat bernilai itu
15:16Dan teruskan bersama kami di niaga awal ni
15:18Terima kasih telah menonton
Comments