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00:00Personaje CESA es presentado por CAFAM.
00:04Hay cajas que pueden cambiarlo todo, como la nuestra,
00:07que es una caja que contiene todas las otras cajas,
00:10llena de viajes, bienestar, educación, cultura, salud y vivienda.
00:15CAFAM, una caja llena. Y sí, es tuya.
00:19Bienvenidos a Personajes, yo soy Ramiro Avendaño.
00:21Hoy nos encontramos con Gabriel Santos, presidente ejecutivo de Colombia Fintech.
00:25Gabriel, bienvenido a Personajes.
00:27Ramiro, un gusto estar acá con todos ustedes.
00:29Bueno, ¿qué es Colombia Fintech?
00:31Colombia Fintech es un gremio que hoy en día agrupa más de 390 compañías
00:35del sector financiero que están tratando de transformar
00:37la forma en la cual los colombianos acceden al sector financiero
00:40a través de tecnología.
00:42Pues son 390 compañías.
00:45Yo no sé cuántos afiliados ha habido tradicionalmente a su bancaria,
00:48pero se contarán con, no sé, un par de decenas como mucho, ¿verdad?
00:52¿Cómo aparecen 390 jugadores en una industria financiera como esta?
00:59Pues este es un momento muy interesante.
01:01Y si nosotros miramos, digamos, todo el panorama de América Latina,
01:03el ecosistema Fintech en Colombia es el tercero más grande,
01:07solo detrás de Brasil y de México.
01:09Muy cercano por número, digamos, de empresas de México.
01:12Por supuesto, el mercado mexicano es bastante más grande que el nuestro.
01:16Pero acá han venido pasando unas cosas muy interesantes.
01:19Es que tenemos el talento, tenemos gente, digamos, conocedora,
01:22desarrolladores, programadores, gente, digamos, que sabe levantar plata
01:26a raíz de todo lo que pasó, digamos, con RAPI hay una cantidad de ojos en el mundo
01:31que se ha dado cuenta que en Colombia tenemos la capacidad de innovar,
01:35pero también tenemos un mercado objetivo muy grande.
01:37Tenemos un mercado, digamos, que no necesariamente tuvo la competencia que necesitaba.
01:41Tenemos, digamos, falta de acceso a crédito,
01:43falta de acceso a la usabilidad de servicios financieros muy grande.
01:45Y eso hace que cuando se juntan esas tres cosas, pues, crezca este ecosistema
01:49y pues veamos lo que estamos viendo hoy en el país.
01:51Bueno, ¿y qué es lo que estamos viendo hoy en el país?
01:54¿Cuál ha sido la evolución de la bancarización y del uso de servicios financieros?
01:59Pues mucho, todavía con unos retos muy grandes.
02:02En Colombia, si nosotros miramos el acceso, digamos, a productos de depósito en Colombia,
02:05estamos muy bien y mucho mejor que muchos países de la región.
02:09Casi el 95% de los adultos mayores de 18 años en Colombia
02:12tienen acceso a este tipo de productos.
02:14Sin embargo, la forma en la que los usan
02:16y sobre todo la forma de acceder al crédito en Colombia
02:18estamos muy por detrás de otros países en la región.
02:21Cerca del 60% de esos productos de depósito se utilizan,
02:26es decir, tenemos todavía un gran espectro para crecer
02:29y si nos vamos al crédito,
02:30uno de cada tres colombianos accede a crédito a través de una entidad financiera.
02:33Es decir, estamos muy, muy, muy mal
02:35y muy lejos de los países que lo están haciendo bien.
02:37Entonces, ahí es donde entra, digamos, este ecosistema
02:39donde ha logrado generar, digamos, incentivos a la competencia
02:42para que el acceso a servicios financieros se reduzca
02:45en términos de costo, términos de tiempo,
02:48mucha mejor experiencia, una experiencia digital.
02:50Caso NU, por ejemplo, que en los últimos 12 meses
02:52multiplicó por 10 los depósitos de los colombianos
02:55que tenían en sus cuentas
02:56y otros neobancos que están haciendo un esfuerzo también
02:58igual en reducir su huella
03:00en, por ejemplo, sedes físicas y sucursales
03:04y tramitología y darle a los usuarios esos beneficios
03:06como Lulo, como RapidPay,
03:08como muchos otros que vienen ahí detrás.
03:10Pero también estamos haciendo un esfuerzo,
03:12por ejemplo, cómo se reduce el efectivo
03:13y le permitimos a la gente pagar de forma digital
03:16lo que eso significa en la vida de los colombianos,
03:19digamos, sobre todo los colombianos más vulnerables
03:20para acceder a la economía digital
03:22y cómo eso transforma la vida de personas y de empresas.
03:25Y estamos, digamos, como en ese reto
03:27de seguir luchando con esos
03:28con esos altos índices de informalidad financiera
03:31e invisibilidad financiera
03:32que se predican del uso del efectivo
03:33y la falta de acceso al sector financiero.
03:35Bueno, y esto ha ido, digamos,
03:39de la mano o ha ayudado a la definitiva implementación
03:42o adopción del comercio electrónico
03:46que tiene veintipico de años dando vueltas
03:48pero que ahora parece que ya cogió el vuelo que hace falta.
03:51Sin duda, es que para acceder
03:53de alguna forma al comercio electrónico
03:55pues esto se entendió muy bien
03:57en otros países como Brasil
03:58pues para poder acceder hay que poder pagar, punto.
04:01Esos modelos, digamos, antiguos
04:02donde uno podía comprar algo y de pronto pagarlo contra entrega
04:05a través del efectivo
04:05generaban unas fricciones y una desconfianza
04:07que hacía que la gente desistiera de esto.
04:10Pero la realidad es que acceder al comercio electrónico
04:12de alguna forma lo que le permite es
04:13pensémoslo de un empresario
04:14o una pequeña, digamos, miscelánea
04:17o una frutería
04:18o, digamos, ese esquema más vulnerable
04:21de la economía colombiana
04:22pues les permite salirse
04:23de la economía vecinal que se predica el efectivo.
04:26Un empresario de esta envergadura,
04:28un microempresario
04:29pues solo puede comprar lo que tiene a su disponibilidad
04:32es decir, casi que lo que tiene
04:33lo que conoce
04:34lo que tiene, digamos, en esa economía vecinal
04:36la gente solo le puede pagar
04:37lo que tiene disponible en el efectivo
04:39que limita mucho
04:40el acceso a lo que la gente puede vender
04:42y tenemos una economía muy precaria
04:44y muy informal.
04:45Si nosotros encadenamos a estas personas
04:46a tener, por ejemplo,
04:49productos agropecuarios más competidos
04:51si no tengo que comprarle necesariamente
04:52al señor que me vende bananos
04:54que está a una cuadra
04:54sino puedo acceder al productor
04:56que está en un departamento
04:57digamos que produce bananos
05:00vamos al Magdalena
05:01y me sale mucho más económico
05:02comprarle a esa persona
05:04que puede estar mucho más lejos
05:05pero ahora a través de la economía digital
05:06puedo comparar precios
05:07pagarle y tener el material disponible
05:10pues genera, digamos,
05:11un beneficio material muy grave.
05:13Como sabes, en esta sección
05:14hablamos justo de eso
05:15lo llamamos responsabilidad democrática empresarial
05:18pero es lo que las empresas
05:20la iniciativa privada
05:22la iniciativa individual
05:23hace por los demás
05:25es que el tema de esta combinación
05:28de, llamémoslo,
05:29economía de la información
05:30pero de información
05:32con la que puedes tomar decisiones genuinas
05:34no información
05:34desde el punto de vista teórico
05:37pues aplana la cancha
05:38para comerciantes, empresarios
05:42y para usuarios
05:43es decir, puedes acceder a este tipo de cosas
05:44cuenta un poquito
05:45cuál es el impacto social
05:47que estás viendo en gente
05:48que hasta hace poco
05:48estaba relativamente desconectada del resto.
05:51Yo creo que no hay un segmento
05:53en la economía donde el impacto sea tan material
05:56como permitirle el acceso a servicios financieros
05:58sobre todo el caso
05:59si esa persona está en condiciones de vulnerabilidad
06:01y esto es un tema
06:02que ha estado súper estudiado
06:03y que Colombia de alguna forma
06:05a nivel global
06:05y Colombia está adoptándolo
06:07pero no hay nada más importante
06:08por ejemplo
06:09que permitirle a una persona
06:10el acceso al crédito
06:11no hay nada más importante
06:12que para una persona vulnerable
06:13reducir su acceso al efectivo
06:15y permitirle de alguna forma
06:16generar una huella digital
06:17a través de los pagos digitales
06:19y por ejemplo
06:21yo le doy unas cifras
06:22digamos de países muy similares
06:23que yo creo que lo que está tratando
06:25de copiar Colombia
06:26en Brasil
06:27la sola digitalización
06:28del sistema de pagos brasileño
06:30significó el acceso
06:31a 70 millones de brasileños
06:32o sea una vez y media
06:33la población de Colombia
06:34al sector financiero
06:36eso eliminó
06:37una parte muy importante
06:38de la informalidad financiera
06:39y en Colombia
06:40estamos tratando
06:41de hacer lo mismo
06:41¿cómo podemos a una persona
06:42otorgarle por ejemplo
06:44una persona excluida
06:45que nunca ha tenido crédito
06:46¿cómo podemos coger
06:48esa huella digital
06:48de esa persona
06:49y otorgarle crédito
06:50para cambiar la vida?
06:51¿cómo podemos saber
06:52que esa persona
06:52paga el celular
06:53de manera recurrente
06:54utiliza transporte público
06:55de manera recurrente
06:56y en vez de decirle
06:57a usted señora
06:57pues que antes
06:58usted me tenía que
06:59o tener una garantía
07:01o mostrar un contrato
07:02de trabajo
07:03olvidémonos de esos temas
07:04tradicionales
07:05y cojamos esa data
07:06de sus pagos recurrentes
07:08y otorguémosle a usted
07:09crédito
07:09y cambiémosle la vida
07:10¿cómo se puede lograr
07:13en un país
07:13como Colombia
07:14que suele ser
07:15tan lento
07:17en la gestión
07:18de sus leyes
07:19en la gestión
07:20de sus procesos
07:21que digamos
07:21que esto que ustedes
07:22están viendo
07:23y están experimentando
07:24en carne propia
07:25pero además viendo
07:26cómo avanza
07:26en otros países
07:27pues simplemente
07:27como es
07:28es decir
07:28que no nos llenemos
07:30de un montón
07:30de paradigmas
07:31que a veces
07:33son inclusive
07:33demagógicos
07:34que pasan
07:35hasta por
07:36el salario mínimo
07:37y las horas extras
07:38¿verdad?
07:41y hacer que digamos
07:42que esto funcione
07:43de una manera más lógica
07:44acorde con lo que pasa
07:45en el mundo
07:46y perdón me alargo
07:46en la pregunta
07:47y con este
07:48boom inmenso
07:49y súper veloz
07:50de la inteligencia artificial
07:51que entra a cambiar
07:52de nuevo todo
07:54tal cual
07:54pues Ramiro
07:55nosotros nos hicimos
07:56esta pregunta
07:56hace 18 meses
07:57y nosotros
07:58estábamos sufriendo
07:59lo que llamábamos
08:01esquizofrenia regulatoria
08:02y es como un país
08:03esquizofrenia regulatoria
08:04tal cual
08:05un país que por un lado
08:06entiende los beneficios
08:07de esto
08:07un país político
08:08es incapaz
08:09de tener las discusiones
08:10difíciles
08:10que nos van a llevar
08:11a tener un sistema
08:13con los beneficios
08:13que todo el mundo entiende
08:14entonces entendiendo
08:16ese reto
08:16del mundo político
08:17dijimos
08:17venga no más
08:18vámonos a buscar
08:19en los países
08:19que han hecho esto bien
08:20a las grandes empresas
08:21que han logrado triunfar
08:22y cambiar la vida
08:23a millones de personas
08:24y traigamos esa experiencia
08:25en Colombia
08:26y desde Colombia
08:26FinTech
08:27nos sentamos
08:28con estas 390 compañías
08:30y entendimos
08:31que lo que necesitábamos
08:31era un tsunami regulatorio
08:33hacer un alto en el camino
08:34y tener una
08:35de alguna forma
08:35una ola
08:36tan transformadora
08:37que nos ayude
08:37a arrollar sistemas
08:39arcaicos
08:40y formas de pensar
08:40políticas
08:41que nos han vedado
08:43de discusiones difíciles
08:44pero resultados materiales
08:45y de alguna forma
08:46transformar
08:47esa regulación
08:48que necesita
08:49el sector financiero
08:50para transformar
08:51y dejarle
08:52a la gente
08:52más plata en el bolsillo
08:53más acceso a crédito
08:54menos informalidad financiera
08:55y todas las cosas buenas
08:56y esto ha hecho también
08:58un sector financiero
09:00de los servicios financieros
09:01mucho más competitivos
09:02digamos
09:02en el origen
09:03del tema digital
09:04cuando
09:06Banco Colombia
09:06lanza
09:07Neki
09:08o
09:08la vienda
09:09lanza
09:10David Plata
09:10pues el primer
09:11entendimiento
09:11era
09:12ah bueno
09:12esto es un complemento
09:13del modelo tradicional
09:14que está en evolución
09:15luego
09:16también una resistencia
09:17contra los neobancos
09:18y hoy pareciera
09:20que se están entendiendo
09:21como que tienen
09:21como que caben todos
09:23pero que hay que
09:24ser eficiente
09:25y bueno
09:26para lograrlo
09:26como es un poquito
09:27hoy
09:27la industria
09:29como se lee
09:30entre ustedes
09:30yo creo que hay segmentos
09:32donde hay una competencia
09:33digamos
09:33que es muy poderosa
09:34donde
09:34por ejemplo
09:35en el segmento de crédito
09:36donde
09:37las fintechs
09:38digamos
09:39que se dedican
09:40a préstamos digitales
09:41tienen una estructura
09:42una eficiencia
09:43mucho más ligera
09:44pero sobre todo
09:44prestan con capital
09:45propio
09:46y no recursos
09:46del público
09:47entonces pueden
09:48asumir más riesgos
09:49llegar a poblaciones
09:49muy específicas
09:50de alguna forma
09:51formalizar
09:52a esos colombianos
09:53y después
09:53una vez formalizado
09:54se le entregan
09:55a la banca tradicional
09:55y hay otros segmentos
09:57como por ejemplo
09:57el de los neobancos
09:58donde hay una competencia
09:59digamos
09:59mucho más
10:01agresiva
10:02por decirlo de alguna forma
10:02pero que en el tema
10:03es buena
10:03no solo para los incumbentes
10:05estos bancos grandes
10:06que existen hace 150 años
10:07en Colombia
10:08porque los va a obligar
10:09a modernizar
10:10los va a obligar
10:10digamos
10:10en una forma
10:11a prestar servicios
10:12más acordes
10:13y en últimas
10:14va a crecer la torta más
10:15pero pues es mucho mejor
10:16para el país
10:16tener un sector financiero
10:18que compita
10:19de una forma muy agresiva
10:20entre sí
10:20porque los mayores beneficiarios
10:22somos nosotros
10:22entonces yo creo que
10:23hoy en día
10:24esa relación David
10:25versus Goliat
10:25que teníamos en el pasado
10:26no existe
10:27y están muy claras
10:28las líneas
10:28donde trabajamos juntos
10:29y las líneas
10:30donde no
10:30se hace de una forma
10:31respetuosa
10:32siempre pensando
10:33en cómo beneficiar
10:34el usuario
10:34y yo creo que
10:35eso en últimas
10:36nos ha llevado
10:37a tener una conciencia
10:37de que nos necesitamos
10:39como competidores
10:40y como competidores
10:41para mejorar la vida
10:42a los millones de colombianos
10:43que hoy en día
10:44necesitan
10:44de un sector financiero
10:45más robusto
10:46bien
10:47han estado hablando
10:48con los candidatos
10:49presidenciales
10:50para poder tener
10:53el entorno
10:53que se requiere
10:54desde el punto de vista
10:54regulatorio
10:55hemos estado haciéndolo
10:56hemos estado haciendo
10:57un trabajo muy juicioso
10:58sentándonos
10:58con todos los candidatos
10:59presidenciales
11:00en un principio
11:01esto empezó
11:02en septiembre
11:02el año pasado
11:04Colombia hoy en día
11:04es el evento
11:05de fintech más grande
11:06en América Latina
11:06una vez al año
11:07en septiembre
11:08tuvimos a todos los candidatos
11:09de todos los espectros
11:10hablando
11:11conociendo
11:11de la mano
11:12los expertos
11:13y es una agenda
11:14muy agresiva
11:14que hemos venido
11:15continuando
11:15primero enseñándoles
11:17qué son los pagos digitales
11:18qué es el crédito digital
11:19qué es Open Finance
11:20qué son todos estos conceptos
11:21que pueden parecer
11:22alienígenas
11:22pero son muy importantes
11:24pero trabajando con ellos
11:25en que conozcan
11:26y sobre todo
11:26se enamoren
11:27de esta agenda
11:28de innovación financiera
11:28y el tema
11:30de superintendencias
11:32financiera
11:32etcétera
11:33ahí hay más claridad
11:33de esto
11:34por dónde tiene que mover
11:35o esto
11:36yo creo que tenemos
11:37nosotros pusimos una meta
11:39y es que el próximo
11:40superintendente financiero
11:41venga adyacente
11:42al ecosistema innovador
11:44del sector financiero
11:45y usuariamente
11:46pues de manera histórica
11:47pues ha sido
11:48por supuesto
11:50los superintendentes financieros
11:51muy cercanos
11:51a la banca tradicional
11:52en el sentido
11:53de que tienen que entenderla
11:54y protegerla muy bien
11:55nosotros queremos
11:56de alguna forma
11:56que haya un sisma
11:57y que el próximo
11:58superintendente financiero
11:59pues venga digamos
12:00de con una noción
12:01de generar competencia
12:02de irrupción
12:03que yo creo que
12:03no se ha visto
12:04en este país
12:04pero o sea
12:05la inclusión financiera
12:06también requiere
12:06una inclusión
12:08en la forma
12:08de pensar
12:09una inclusión
12:09dentro del mundo
12:10político y regulatorio
12:11100%
12:12para pensar así
12:12para que evolucionemos
12:14como toca
12:15tal cual
12:15eso fue lo que hizo
12:16por ejemplo Brasil
12:16cambiar el chip
12:18de decir bueno
12:18tenemos un banco central
12:19hipertradicional
12:20y vamos a educar
12:21a nuestros próximos
12:22banqueros centrales
12:23y los vamos a educar
12:25en competencia
12:26e innovación
12:26nosotros queremos
12:26traer ese aprendizaje
12:28colombiano
12:29bueno Gabriel
12:29muchas gracias
12:30pues Ramiro
12:31muchas gracias a ustedes
12:31espero que esta ha sido
12:32digamos una muy buena
12:33conversación
12:33bien interesante
12:34así que hasta la próxima ocasión
12:36muy bien
12:37continuamos con más
12:38Noticentro 1
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