El indicador que refleja menor actividad, es la tasa de morosidad, que sigue creciendo mes a mes, según los datos del Banco Central del Paraguay (BCP). Alfredo Pereira, analista económico y consultor, Mateus Gracietti, presidente del club de economía, y Julio Valdéz, tesista, brindan más detalles sobre el tema.
00:00MF Economía e Inversiones y el Club de Economía de la Universidad Católica es presentado por
00:05Luminotecnia, juntos en cada proyecto.
00:09Despacho aduanero José Félix Cacabelos, conocernos es elegirnos.
00:14Taxit, factografía y Taxit se encarga del resto.
00:18Maspar nuestra semilla, genética nacional con calidad comprobada.
00:23Realicé la tesis ahora, el año pasado me culminé la carrera de Economía.
00:28Realicé una investigación sobre el análisis de factores que inciden en la morosidad en el sistema bancario.
00:34Esto a partir de factores que inciden y que repercuten en la tasa de morosidad.
00:40Como sabemos, la cartera crediticia de los bancos es el principal activo de estas entidades y la fuente mayor de sus ingresos también.
00:48Entonces el incumplimiento de pago de estos créditos afecta negativamente al sistema financiero,
00:54ya que repercuten en algunas previsiones y algunos inconvenientes de estabilidad que generan en el sistema.
01:02Entonces estos factores macro y micro económicos que afectan a la tasa de morosidad
01:06son los que nosotros nos enfocamos en identificar y también poder prever esto para que las entidades financieras
01:15puedan anticiparse y para estas situaciones que repercuten negativamente en su estabilidad financiera.
01:21Bueno, efectivamente. En el siguiente slide tenemos algunas definiciones y mucha gente se pregunta
01:26¿qué es la morosidad, Julio?
01:29Bueno, la morosidad es un tema que la gente no suele querer hablar mucho, un tema medio tabú como se dice.
01:35La morosidad en realidad ya se considera morosidad desde el primer día que una persona no paga un crédito al vencimiento de su obligación crediticia.
01:46Entonces ya se considera un moroso.
01:48Entonces un moroso no significa que no va a poder pagar después de su crédito,
01:51sino que solamente está en esa situación porque al vencimiento no cumplió con su obligación.
01:55Entonces existen diferentes tipos de morosos que entre los tres principales podemos citar
02:00el moroso circunstancial que es una persona que por alguna circunstancia temporal no está pudiendo pagar su crédito
02:07pero sí tiene la capacidad y podrá pagarlo en un tiempo transcurrido.
02:12Después está el moroso negligente que es una persona que se endeuda y no tiene la intención
02:17y tampoco quiere pagar el crédito, digamos.
02:21Y el moroso es ordenado que es una persona que quita un crédito pero no sabe o no conoce los vencimientos de sus cuotas,
02:29no sabe cuándo va a tener que pagar.
02:31Entonces entra de morosidad por desconocimiento, digamos.
02:35Julio, ¿y ahí hay una normativa, por ejemplo, para el interés moratorio?
02:40¿Cómo funciona?
02:41Yo pago mi interés pero entro en mora.
02:45¿Y cómo funciona?
02:45¿Cuál es el tipo de interés que me corre?
02:49Bueno, el interés, hay un interés pactado con la institución financiera
02:52que vos al firmar una solicitud de crédito te estableces una tasa, vamos a decir, acorde a lo que vos solicitas.
03:01Si vos da el vencimiento de eso, vos no estás pagando esta obligación,
03:05transcurre el interés de vengado y más los intereses moratorios y punitorios de ese crédito.
03:11El interés punitorio, que es como una multa, vamos a decir, una sanción que imponen los bancos a estos créditos morosos
03:19que se calcula a partir del 30% de la tasa inicial que te da el préstamo.
03:24Entonces en el caso de un préstamo que te hayan dado una tasa del 10% anual,
03:28vos pagarías excediendo el plazo de mora, pagarías un 3% más otra vez sobre el capital que...
03:34Hasta ahí, ese sería el techo.
03:36Ese sería el techo, así mismo.
03:39Sí, bueno, con las consecuencias de la morosidad, entonces, las principales son para el deudor
03:45que es recategorizado en... ¿qué sería recategorizarse?
03:52Es un sistema que tiene el Banco Central que clasifica a todos los deudores,
03:56como podemos ver, del sistema financiero, una categoría del 1 al 6.
04:02Esto, por más que una persona solicite un préstamo o una tarjeta de crédito,
04:05ya tienen una categoría asignada, que no es nada malo,
04:09sino solamente representa su nivel de riesgo, digamos, ante las instituciones financieras.
04:14Acá como podemos ver, la categoría 1 es la mejor categoría que puede tener un deudor,
04:18que es cuando está al día con sus obligaciones,
04:19y la peor es la categoría 6, que es cuando tiene una mora mayor a 330 días,
04:25que ya puede repercutir en una cartera judicial o demanda entre las entidades financieras.
04:31Y en la última columna se ve el porcentaje de previsión,
04:34que es el porcentaje que afecta a la entidad bancaria.
04:36Esto es cuando el deudor del préstamo no está pudiendo pagar,
04:41entonces, suponiendo que el deudor ya no transcurra los 60 días del vencimiento
04:46y no pueda pagar, se va a recategorizar a la categoría 2.
04:50Entonces, se tiene que previsionar un 5% del capital que se haya prestado a esa persona.
04:56Suponiendo que se le haya prestado un préstamo de 100 millones
04:58y la persona no paga la primera cuota de vencimiento,
05:02entonces, este préstamo va a tener que previsionarse al 5%,
05:06que sería 5 millones de baníes que la institución financiera tiene que destinar a esa pérdida.
05:10MF Economía e Inversiones y el Club de Economía de la Universidad Católica
05:15fue presentado por Luminotecnia, juntos en cada proyecto.
05:20Despacho Aduanero José Félix Cacabelos, conocernos es elegirnos.
05:25Taxit, factuografía y Taxit se encarga del resto.
05:29Maspar nuestra semilla, genética nacional con calidad comprobada.
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