00:00C'est le sujet qu'on aborde ensemble ce matin au 3210 et on va d'abord poser le décor avec vous, si je puis dire, Mathilde Piquet, bonjour.
00:11Bonjour Jérôme, bonjour à tous.
00:12Un sujet qui concerne de nombreux Français, un quart d'entre eux même, qui se déclarent découverts tous les mois, à découverts tous les mois,
00:19alors qu'aujourd'hui on a souvent des autorisations de découverts à rembourser sous 30 jours.
00:23Elles sont délivrées très facilement par les banques, mais bientôt ce sera beaucoup plus compliqué de les obtenir. Expliquez-nous.
00:30Et ce à partir du 20 novembre 2026, dans un peu plus d'un an donc.
00:35Au-delà de cette date, votre banquier devra réaliser tout un tas de contrôles.
00:39Il examinera vos fiches de paie, vos relevés de compte avec vos charges fixes et vos dépenses, ainsi que votre avis d'imposition.
00:46Et pour toute autorisation au-delà de 200 euros, il vérifiera aussi que vous n'avez pas eu d'incident bancaire ces cinq dernières années.
00:53Alors ces règles introduites par une directive européenne s'appliquent déjà pour les crédits à la consommation classique.
01:00Les autorisations de découverts vont donc désormais rentrer dans cette catégorie.
01:04Et comment il décidera de valider ou non notre demande ? Il y aura des règles précises ?
01:08Non, pas de règles écrites noir sur blanc, mais plutôt des usages déjà appliqués par les établissements de crédit.
01:14Premier élément, votre niveau d'endettement.
01:16Il ne devra pas dépasser 35% de vos revenus, tous crédits confondus.
01:21Exemple, vous gagnez 2000 euros net par mois et vous remboursez déjà un crédit à la consommation pour votre voiture à hauteur de 500 euros.
01:29Votre autorisation de découvert maximale sera alors de 200 euros.
01:33Deuxième variable déterminante, vos charges fixes, votre loyer, vos factures d'électricité, de gaz.
01:39Si votre banquier les estime trop élevées par rapport à votre revenu, il pourra vous refuser votre autorisation de découvert.
01:46Le but, c'est en fait de s'assurer que vous êtes bien en capacité de rembourser.
01:50Mais la crainte des spécialistes, c'est que les plus modestes se voient refuser massivement des autorisations de découvert alors que ce sont eux qui en ont le plus besoin.
01:59Mathilde, ça nous concerne tous, même si on a déjà une autorisation de découvert ?
02:03Non, ces nouvelles règles ne concernent que les nouvelles ouvertures de compte ou les nouvelles demandes d'autorisation de découvert.
02:10Pas d'inquiétude donc si vous avez déjà négocié avec votre banque.
02:13Pour autant, attention, car celle-ci pourra faire un avenant à votre contrat pour réduire votre autorisation de découvert.
02:20Merci beaucoup pour toutes ces explications, le conseil conso à Mathilde Piquet ce matin.
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